陳麗然

（浙江警察學院，浙江杭州310053）

支付寶“螞蟻花唄”是一種消費信貸產(chǎn)品，它通過將企業(yè)、消費者和金融服務連接在一起，幫助被授信對象獲取商業(yè)信用。螞蟻花唄是第三方支付系統(tǒng)的一個典型代表，諸如此類的還有京東白條等，這些在隨著無現(xiàn)金社會到來而得到普及。第三方支付系統(tǒng)在完善過程中，仍存在許多問題，而這些問題的存在都為網(wǎng)絡侵財犯罪提供了可乘之機。本文以新型支付方式中的具有典型性的支付寶“螞蟻花唄”為例，從它的犯罪特點出發(fā)，厘清它的犯罪形式，并分析其犯罪原因和預防對策。

一、螞蟻花唄侵財犯罪概念及特點

隨著第三方支付方式在無現(xiàn)金社會的快速發(fā)展，快速上升的除了交易數(shù)量和交易額度外，還有利用第三方支付方式存在的特點和漏洞得以出現(xiàn)的網(wǎng)絡侵財犯罪。網(wǎng)絡侵財犯罪數(shù)量在過去十年幾乎呈指數(shù)型爆炸增長。無現(xiàn)金社會新型支付方式侵財犯罪的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢究竟如何，我們將通過淺析螞蟻花唄侵財犯罪的特點做進一步探究。

（一）螞蟻花唄概念闡述

螞蟻金服官方將螞蟻花唄定性為消費貸款產(chǎn)品。然而，司法實踐中螞蟻花唄概念仍十分模糊。在分析螞蟻花唄侵財犯罪問題前，必先厘清螞蟻花唄的性質(zhì)，明確其為非銀行金融公司消費信貸還是信用卡消費信貸。

在我國，刑法上信用卡的發(fā)行主體為商業(yè)銀行或者其他金融機構，金融業(yè)上的發(fā)卡主體為商業(yè)銀行。虛擬信用卡與信用卡的發(fā)卡主體都是商業(yè)銀行，因此螞蟻花唄屬于金融公司消費信貸產(chǎn)品而非信用卡消費信貸產(chǎn)品。

（二）螞蟻花唄侵財犯罪特點

1．“單向透視”性

螞蟻花唄第三方支付與現(xiàn)金支付、票證支付有著本質(zhì)性的不同。螞蟻花唄第三方支付必須依托于網(wǎng)絡虛擬空間，而網(wǎng)絡虛擬空間的不確定性特點就給網(wǎng)絡侵財犯罪提供了很好的機會，利用互聯(lián)網(wǎng)科學技術實施的犯罪成功率也就大幅上升。將螞蟻花唄第三方支付方式看作是一扇特殊的玻璃窗，消費者在消費支付過程中只知道是如何進行購物支付流程的，卻不知道自己的消費是通過哪些途徑與賣家建立聯(lián)系的，罪犯則可以通過釣魚網(wǎng)站的后臺操作清晰的知道消費者輸入的各類財產(chǎn)賬戶信息，比如銀行卡賬戶、密碼等。正是這一“單向透視”特點致使網(wǎng)絡侵權犯罪的成功率大幅上升，消費者通常在毫不知情的情況下受害。[1]

2.不可逆性

較無現(xiàn)金支付而言，現(xiàn)金支付與票證支付的可逆性是獨具優(yōu)勢的。當消費者通過現(xiàn)金支付時，如果發(fā)現(xiàn)受騙，可以通過與罪犯言語斗爭、武力斗爭等方式拿回財產(chǎn)，減少損失。當消費者通過票證支付時，要將票證轉(zhuǎn)換至自己名下需要通過金融機構，在這期間有較長的時間差，如果消費者能在對方兌換前及時發(fā)現(xiàn)受騙，則可以通過轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、凍結賬戶等方式避免財產(chǎn)損失。但是一旦消費者采取類似螞蟻花唄的第三方支付方式，消費者輸入支付密碼、賬戶劃款成功即意味著財產(chǎn)損失的造成，甚少有挽回的余地。這就是因為螞蟻花唄第三方支付的不可逆性，即現(xiàn)金支付中的言語斗爭、武力斗爭以及票證支付中的凍結賬戶等挽回財產(chǎn)損失的方式都是不可行的。理論上存在的追回財產(chǎn)方式是通過公安機關一系列程序認定，從而凍結相關賬戶。但是由于認定程序的復雜性，以及網(wǎng)絡支付平臺財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的即時性，通常被騙款項早已轉(zhuǎn)移提現(xiàn)，要想在實踐過程中能夠真正挽回消費者損失的可能性是極低的。

3.中間環(huán)節(jié)復雜性

在現(xiàn)金支付中，消費者往往直接將財產(chǎn)轉(zhuǎn)至對方，沒有中間環(huán)節(jié)。在票證支付中，消費者在交易過程中通常只有一個中間環(huán)節(jié)，也就是承兌過程。通常情況，金融機構的承兌體系完善，對于該體系沒有深入了解的情況下很難實現(xiàn)犯罪。而類似螞蟻花唄第三方支付方式則是多中間環(huán)節(jié)的代表。它的無現(xiàn)金電子支付決定了它的多中間環(huán)節(jié)，而犯罪往往就發(fā)生在這些中間環(huán)節(jié)。就目前而言，中間環(huán)節(jié)的安全性基本上全部取決于平臺商家的安全技術、偵防水平以及消費者自身的防網(wǎng)絡侵財犯罪意識。這與金融機構專業(yè)、規(guī)范、完整的承兌體系相比是有千差萬別的。螞蟻花唄第三方支付也因為其多中間環(huán)節(jié)的特點而被網(wǎng)絡侵財犯罪分子牢牢抓住了漏洞。

4.制度與監(jiān)管機制缺失

隨著第三方支付平臺在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占埃浵伝▎h侵財犯罪呈現(xiàn)出各種各樣的形式，在對案件進行定性的過程中，會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的刑法有部分缺漏，定性困難。目前已經(jīng)出臺的法律要遠遠滯后于網(wǎng)絡侵財犯罪的發(fā)展現(xiàn)狀，對侵財犯罪行為很難進行有成效的規(guī)制。螞蟻花唄是一種以網(wǎng)絡虛擬數(shù)字為載體的消費信貸，人們可以足不出戶通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)交易，這也使得犯罪門檻低、風險小、成功率高，給公安機關定性偵查帶來很大的難度。

5.犯罪組織團伙性及跨國性

利用支付寶螞蟻花唄實施侵財犯罪多系團伙作案，其成員固定，跨地域合作，分工明確，部分案件甚至還出現(xiàn)了專業(yè)化的集團犯罪。各環(huán)節(jié)都有專人負責，協(xié)作緊密。但單起案件的涉案金額卻很小，難以引起公安部門的注意，犯罪分子卻積少成多牟取暴利，查處難度極大。涉案人員多，結構嚴密，分工明確，不深入內(nèi)部很難摸清內(nèi)部人員的網(wǎng)絡構架，而盲目打擊容易造成大量漏網(wǎng)之魚。

6.手段智能化

網(wǎng)絡侵財犯罪通常不是臨時起意的犯罪，犯罪嫌疑人在犯罪前通常有較長的一段準備時間用來籌劃作案的方法、挑選作案對象、準備所需的虛假證件等。犯罪嫌疑人在網(wǎng)上作案不受時間、地點的限制，只要有電腦，通過輸入各種程序命令即可達成。由于螞蟻花唄此類消費信貸產(chǎn)品具有一定的額度授權限制，犯罪嫌疑人一次作案所得有限，通常情況下會有預謀的多次作案，具有連續(xù)預謀的特定，犯罪嫌疑人可能對同一店家進行多達幾十上百次的作案，從而獲得較大額度的款項。

螞蟻花唄侵財犯罪是無現(xiàn)金社會由新型支付方式引發(fā)的新型經(jīng)濟犯罪。犯罪嫌疑人通常需要借助新型科學技術達成目的。隨著社會發(fā)展、科學進步，犯罪嫌疑人使用的犯罪工具也越來越先進，比如密碼竊取器等，犯罪嫌疑人的作案手段層出不窮。犯罪嫌疑人除了借助高科技工具來幫助犯罪，他們本身也對螞蟻花唄的辦理適用業(yè)務滾瓜爛熟，從中尋找漏洞，專業(yè)化程度極高。

7.多罪交織，涉案金額大

螞蟻花唄侵財犯罪往往與其他犯罪交織在一起。犯罪嫌疑人要想成功騙取受害人的財產(chǎn)，必須通過非法盜取受害人的數(shù)據(jù)信息、偽造信用卡、詐騙資金，非法入侵計算機系統(tǒng)，謀取商業(yè)秘密，非法轉(zhuǎn)賬等，而這些的達成通常需要使用虛假的證明文件，這些虛假文件的制造往往都單獨可成立罪名，因此會造成多罪交織的現(xiàn)象，這也充分體現(xiàn)出螞蟻花唄侵財犯罪的復雜性。

隨著無現(xiàn)金時代的到來，第三方支付方式成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹髁鞣绞剑浵伝▎h消費信貸服務也在人們的生活中得到普及，隨之而來的螞蟻花唄侵財犯罪數(shù)也在不斷上升。通過預估，隨著無現(xiàn)金社會的進一步推進，螞蟻花唄侵財犯罪還將持續(xù)增長。犯罪嫌疑人借著大部分人跟風使用而不了解螞蟻花唄消費信貸本質(zhì)這一特點，抓住機會大肆作案，雖然每一次涉案金額不高，但是隨著數(shù)量的逐漸累積，總金額往往驚人的龐大。

8.證據(jù)收集困難

犯罪嫌疑人的作案手段變換快速，利用網(wǎng)絡媒介隱蔽性強，對如何逃避打擊有較多的經(jīng)驗。相反，公安機關通常對支付寶螞蟻花唄辦理、使用、管理流程了解甚少，網(wǎng)絡信息情報不健全等更進一步加大了取證的難度。例如，網(wǎng)絡取證往往涉及電子證據(jù)，而我國目前沒有獨立的證據(jù)法，電子證據(jù)很難在司法實踐中有統(tǒng)一準確的認定。即使電子證據(jù)得以認定，但是由于網(wǎng)絡媒介的特殊性，難以證明其唯一性，比如：通過先進科技查獲犯罪嫌疑人的IP地址，但卻很難證明實施犯罪的就是其本人，證據(jù)的不唯一性直接導致了很多犯罪難以被有效的打擊。

二、無現(xiàn)金社會侵財犯罪的主要表現(xiàn)形式

網(wǎng)絡科學技術高速發(fā)展，新型支付方式出現(xiàn)并普及，無現(xiàn)金社會逐漸形成，使得傳統(tǒng)的侵財犯罪發(fā)生環(huán)境有很大的改變。通過淺析螞蟻花唄侵財犯罪的特點，很容易發(fā)現(xiàn)相較于原有的侵財犯罪，在無現(xiàn)金社會，侵財犯罪的形式發(fā)生了很大改變，目前較為主流的犯罪形式有以下四種：

（一）冒用他人網(wǎng)絡消費支付賬戶進行消費

犯罪嫌疑人利用密碼竊取器等工具竊取消費者合法的網(wǎng)絡消費支付信貸賬戶和密碼，接著冒用消費者的賬戶進行詐騙行為。比如，支付寶螞蟻花唄信貸是根據(jù)消費者在支付寶及其關聯(lián)產(chǎn)品中的消費狀況而發(fā)放信貸額度的，不同于冒用信用卡詐騙，并無實際持卡，也無需商業(yè)銀行金融機構的認證，只需要取得消費者的螞蟻花唄賬戶密碼，犯罪嫌疑人就可以進行詐騙。

（二）通過偽造虛假網(wǎng)絡消費支付賬戶詐騙

偽造虛假的網(wǎng)絡消費支付賬戶是指該消費者根據(jù)信貸產(chǎn)品的相關規(guī)定是無法獲得信貸的，但是通過破譯系統(tǒng)程序、偽造虛假消費情況、財產(chǎn)記錄、篡改流水、偽造與消費者賬戶信息相同的“克隆”賬戶等方式而獲得信貸額度，這類詐騙行為通常由具有較高計算機水平的人員或者該產(chǎn)品公司內(nèi)部工作人員實施。[2]

（三）利用類似螞蟻花唄信貸產(chǎn)品套現(xiàn)

第三方支付信貸產(chǎn)品不屬于刑法意義上的信用卡，冒用他人賬戶進行螞蟻花唄套現(xiàn)的犯罪行為不能以信用卡詐騙罪定罪，目前法律也沒有明確的對此類行為定性。通常此類網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品套現(xiàn)方式有兩種。一是“消費者”通過套現(xiàn)平臺進行虛假交易，再使用此類信貸產(chǎn)品付款，以此來套取信貸金額。二是“消費者”自己申請一個支持信貸產(chǎn)品付款的店鋪，再用另一個賬戶與之進行虛假交易，則“消費者”可獨立完成套現(xiàn)。

（四）利用類似信貸產(chǎn)品假意消費套現(xiàn)反被騙

現(xiàn)如今類似信貸產(chǎn)品套現(xiàn)平臺多，在百度上搜索關鍵詞，可以輕易的找到數(shù)百家套現(xiàn)網(wǎng)站。需要套現(xiàn)的“消費者”通過這些平臺，按照其中的要求購買指定物品，再通過信貸產(chǎn)品賬戶付款后，一些平臺就消失不見，把他們列入黑名單無法聯(lián)系。此類套現(xiàn)行為速度快、難度低，與信用卡套現(xiàn)類似，但又更加便捷，所以有許多企圖套現(xiàn)的“消費者”被騙。

三、無現(xiàn)金社會侵財犯罪高發(fā)原因

（一）犯罪模式隱蔽，犯罪成本低廉

經(jīng)濟犯罪通常涉案數(shù)額大，往往一次犯罪就可能獲得高“回報”，可謂“性價比”極高，相比搶劫、盜竊等暴力型犯罪所獲得的“報酬”要高出不止一點。犯罪嫌疑人受金錢的誘惑，往往呈現(xiàn)出病態(tài)的不健康心理。世界觀、人生觀、價值觀極度扭曲，金錢至上的拜金主義盛行，為了追求物質(zhì)上的享樂生活而不愿努力奮斗使得犯罪嫌疑人將機會鎖定在互聯(lián)網(wǎng)侵財犯罪上。

（二）監(jiān)管制度滯后，防范意識薄弱

當前，支付寶螞蟻花唄等此類新型支付方式仍處于新興階段，尚未成熟，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的風險管理機制不健全，各部門間的管理分工不明確，工作人員的安全意識也尚不到位，這些都直接導致了螞蟻花唄侵財犯罪的頻發(fā)，這是監(jiān)管不到位的直接后果。與此同時，消費者自身也存在較大問題，對于產(chǎn)品一知半解的情況下就跟風使用，沒有足夠的防范意識、對犯罪危害的警惕性也較低。種種原因都讓犯罪嫌疑人有機可乘。

（三）立法缺失，打擊查處難

螞蟻花唄侵財犯罪屬于新型經(jīng)濟犯罪，是一種高智商犯罪，犯罪嫌疑人通常有較強的專業(yè)知識，犯罪偵破困難，易得逞而難發(fā)覺。目前，我國在網(wǎng)絡侵財犯罪領域尚沒有一部完整的法律規(guī)定來規(guī)制和懲罰相關犯罪。新型支付方式侵財犯罪缺乏法律法規(guī)的監(jiān)管，這種情況下，支付平臺的內(nèi)部管理效果微乎其微。比如，螞蟻花唄信貸產(chǎn)品屬于螞蟻金服，螞蟻金服的懲罰措施也只是限制使用花唄、封號，最嚴重的懲罰措施也僅僅是凍結賬戶資金，與信用卡套現(xiàn)犯罪相比，后者可能觸犯非法經(jīng)營罪，可以說是小巫見大巫。法律制定的滯后使得犯罪嫌疑人猖狂，偶有涉及方面也大多籠統(tǒng)，沒有很強的可操作性。同時，相關國家機關在打擊犯罪的過程中缺乏高效的多方合作機制。司法機關、公安機關、金融部門等聯(lián)系不密切，沒有形成聯(lián)合的打擊機制，使得打擊犯罪的步伐緩慢得不到快速推進。種種原因也造成了螞蟻花唄侵財犯罪猖獗程度與日俱增，急需整治。

四、無現(xiàn)金社會侵財犯罪防范對策

通過前文對由螞蟻花唄侵財犯罪特點引出的無現(xiàn)金社會侵財犯罪發(fā)生的主要形式和原因的研究，可以充分了解到在互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，犯罪手段花樣繁多，犯罪特點復雜多變。從整體趨勢上看，防控無現(xiàn)金社會侵財犯罪是一個綜合性的問題，只有通過合理預判，正確采取措施，才能標本兼治。

（一）建立平臺管理制度，杜絕犯罪根源

類似支付寶第三方支付平臺眾多，就不同的平臺而言，因為存在競爭所以各自對于用戶的開戶、開放消費信貸要求也有所不同。同時，平臺未認真地作好消費者信用和資產(chǎn)審核評估工作就對其開放也間接地提升了犯罪率。因此，對各種平臺進行統(tǒng)一管理，在行業(yè)內(nèi)制定一個統(tǒng)一的平臺管理制度顯得尤為重要。[3]

制定統(tǒng)一的平臺管理制度可以分別從信息系統(tǒng)、工作人員、商家三個方面考慮。

制定合理的客戶信息資料保全系統(tǒng)管理制度，對接觸信息的人員進行嚴格的把關，不斷完善系統(tǒng)體系，確保各類信息數(shù)據(jù)的安全，從根源上斷絕利用高科技技術竊取客戶信息的可能。從螞蟻花唄侵財犯罪特點的分析中可以看出，網(wǎng)絡侵財犯罪中，產(chǎn)品公司內(nèi)部工作人員犯罪并不罕見，所以加強對產(chǎn)品公司內(nèi)部工作人員的管理，建立權責終身制，制定考核管理制度可以有效的預防犯罪的發(fā)生。詐騙犯罪作案在網(wǎng)絡侵財犯罪中占據(jù)較大比例，而詐騙犯罪中商家與消費者勾結的現(xiàn)象也較為常見，造成平臺的大額損失，要想有效地預防此類犯罪的發(fā)生，可以通過平臺制定相應制度與商家簽訂風險分擔協(xié)議，兩方相互制約，在日常交易中相互監(jiān)測，從而減少犯罪的發(fā)生。

（二）建立情報共享平臺，拓寬信息來源

公安部門要拓寬這類案件信息來源，發(fā)揮基層警力和社會各界的力量，發(fā)動消費者進行舉報。同時要建立多級情報信息交流平臺，實現(xiàn)情報信息的共享，這有利于了解犯罪發(fā)展動態(tài)，全面掌握犯罪情況。

1.要從各種渠道入手，建成一個較為完善的犯罪信息情報體系。在大數(shù)據(jù)的“慧眼”下犯罪行為無處藏身。這有望大幅扭轉(zhuǎn)我國案件線索來源難的局面。

2.對日常辦案中受理的案件信息進行錄入，特別要注意對慣犯信息進行串并，對他們經(jīng)常聯(lián)系人的信息進行掌控，理清人員結構和犯罪網(wǎng)絡，明確犯罪分子的作案軌跡。

3.鼓勵受害人報案，接受各類舉報信息，經(jīng)濟犯罪偵查、公共信息網(wǎng)絡安全監(jiān)察、刑事偵查等部門要加強情報的交流，加強合作，在相關環(huán)節(jié)設立秘密力量，及時發(fā)現(xiàn)線索，實現(xiàn)信息關聯(lián)，解決立案難的問題。

（三）創(chuàng)新偵查方法，轉(zhuǎn)變偵查思路

公安機關自身通常對網(wǎng)絡消費平臺等產(chǎn)業(yè)的辦理、使用、管理流程了解甚少，網(wǎng)絡信息情報不健全等導致取證難度進一步加大。要想突破目前的困境，必須通過執(zhí)法部門與相關平臺產(chǎn)業(yè)間的信息共享，公司自覺與執(zhí)法部門保持密切合作來實現(xiàn)。只有在此前提下，執(zhí)法部門才能了解最新犯罪手段、鎖定犯罪對象，在發(fā)生網(wǎng)絡侵財犯罪時第一時間進行偵查、獲取證據(jù)，同時也有利于對犯罪的預防和打擊。

（四）加大科技投入，突破技術瓶頸

隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，字母數(shù)字密碼早已不是唯一的選擇。通過使用先進科技的生物防偽識別技術，減少消費者財產(chǎn)被盜用的幾率是可以做到的。例如，消費者可根據(jù)每個人各不相同的生物特征，采用人臉識別技術、指紋識別技術、虹膜識別技術等方法，在一定程度上降低偽造、冒用他人犯罪的犯罪幾率。

（五）加強宣傳力度，提高消費者自我防范意識

幾乎所有的網(wǎng)絡侵財犯罪在犯罪嫌疑人成功實施前都有不合情理之處，也有足夠的思考時間，但是大多數(shù)受害人仍在毫無知覺的情況下被卷走錢財。這說明進一步增強消費者的防范意識，警惕消費陷阱是十分有必要的。一是在企業(yè)、單位、校園、社區(qū)等地方開展一定的防范意識教育科普活動。二是在平臺網(wǎng)站及時設置“路障”等程序，當發(fā)現(xiàn)非正常情況或其余可疑情況時立即彈出提醒，促使消費者及時意識到騙局，防止上當。

（六）完善相關法律法規(guī)，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

目前關于規(guī)制網(wǎng)絡侵財犯罪的法律法規(guī)尚且沒有形成完整體系，沒有一部統(tǒng)一的針對網(wǎng)絡消費的法律。國務院出臺的《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》、中國人民銀行出臺的《支付結算辦法》算是為數(shù)不多的相關政策制度。法律法規(guī)建設滯后將直接導致犯罪分子抓住漏洞，實施犯罪。借鑒境外網(wǎng)絡消費的法律規(guī)制辦法，大部分發(fā)達國家都對網(wǎng)絡侵財犯罪行為制定了單獨的罪名，例如，美國聯(lián)邦法典中的訪問設備有關的詐騙罪。我國應該制定專門的法律來對消費者網(wǎng)絡消費負責，在一定程度上規(guī)制網(wǎng)絡侵財犯罪的發(fā)生，如

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[1]龔培華,陳海燕.第三方支付平臺中的犯罪問題與法律對策[J].法治論叢,2010,25(01):48-53.

[2]秦新承.支付方式的演進對詐騙犯罪的影響研究[D].華東政法大學,2012.

[3]容玲.第三方支付平臺競爭策略與產(chǎn)業(yè)規(guī)制研究[D].復旦大學,2012.