欒 宏 ，何艷桃

(1.寶雞文理學(xué)院 馬克思主義學(xué)院；2.寶雞文理學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 寶雞 721013)

黨的十九大報告中再次強(qiáng)調(diào)加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建以現(xiàn)代金融等為主要特征的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系。農(nóng)業(yè)是這一現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系中的最重要分支，加速實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與農(nóng)村現(xiàn)代金融體系的融合，是在當(dāng)前的宏觀背景下突破瓶頸、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效途徑。從農(nóng)村金融角度探討農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建系統(tǒng)化、多元化農(nóng)村金融體系對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

一、相關(guān)理論及其文獻(xiàn)綜述

(一)農(nóng)村金融相關(guān)理論

1.金融抑制理論。1973年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)等提出了金融抑制理論，指出真實(shí)利率對金融發(fā)展乃至經(jīng)濟(jì)增長的重大影響，并以發(fā)展中國家為研究對象，論證了貨幣和資本之間的互補(bǔ)關(guān)系[1]。在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論(即“農(nóng)業(yè)融資理論”)，其核心思想認(rèn)為農(nóng)村資金短缺的主要原因是由于貧困階層無力儲蓄以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的不確定性、長期性和低收益使其不能成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資對象。因此應(yīng)通過政府財政投入和補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。主流凱恩斯主義肯定了政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，認(rèn)為政府建立非營利性金融機(jī)構(gòu)為解決農(nóng)村資金短缺的問題發(fā)揮了重要作用[2]，我國20世紀(jì) 50 年代的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)暫時性增長就是得益于這種政策性措施[3]。但是該方式偏好于財政投入，忽略了農(nóng)戶的儲蓄需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，廣大農(nóng)戶的收入水平進(jìn)一步提高，刺激其儲蓄成為農(nóng)村金融體系建設(shè)的關(guān)鍵。

2.金融市場理論。農(nóng)村金融市場理論重視農(nóng)村居民尤其是貧困階層的儲蓄需求，認(rèn)為是低息政策阻礙了其儲蓄積極性，因此保持實(shí)際正利率是刺激其儲蓄的核心。20世紀(jì) 80 年代，在以新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)為理論基礎(chǔ)的新自由主義影響下，農(nóng)村金融市場理論主張對市場機(jī)制的絕對依賴，特別強(qiáng)調(diào)利率市場化[4]。這一理論基本符合當(dāng)時多數(shù)發(fā)展中國家金融發(fā)展的要求，但發(fā)展中國家的不完全競爭市場無法確保信息完全對稱，而信息完全對稱是利率市場化的前提，因此其并未構(gòu)建出完備的利率市場化體系。

3.金融不完全競爭市場理論。其基本框架是:發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，如果完全依靠市場機(jī)制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場[5]。該理論肯定了政府的適度干預(yù)，強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)僅從宏觀層面進(jìn)行，市場機(jī)制更多地從微觀層面發(fā)揮作用。政府的介入主要是為了彌補(bǔ)市場機(jī)制存在的一些缺陷。這一理論更符合目前多數(shù)發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀，也更具可操作性。

(二)相關(guān)研究

1.普惠性金融體系構(gòu)建。杜曉山和何廣文首次將普惠性金融體系理念引入我國農(nóng)村金融發(fā)展領(lǐng)域，認(rèn)為通過這一方式可培育農(nóng)村金融市場的競爭性[6-7]。這一點(diǎn)得到后來致力于該領(lǐng)域研究的多數(shù)學(xué)者們的認(rèn)可。但在普惠金融體系構(gòu)建方面，學(xué)者們的思路不盡相同。盧清波肯定了政府的引導(dǎo)和監(jiān)管及市場對金融資源的配置作用[8]。劉明等從山東省的實(shí)踐出發(fā)，提出了強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大政策扶持力度、強(qiáng)化金融創(chuàng)新等相關(guān)政策建議[9]。王曙光等通過建立農(nóng)村金融負(fù)投資與農(nóng)民收入增長之間關(guān)系的模型，并依據(jù)對該模型的實(shí)證檢驗(yàn)，構(gòu)建了普惠金融的庫茲涅茨效應(yīng)的系統(tǒng)性矯正框架[10]。

2.農(nóng)村信用社改革。徐滇慶認(rèn)為我國農(nóng)村信用社效率低下的原因主要是缺乏好的管理者、政府干預(yù)過多及產(chǎn)權(quán)不明。提出引入競聘制度、減少政府微觀層面干預(yù)以及明晰產(chǎn)權(quán)來解決這些問題，其中明晰產(chǎn)權(quán)是關(guān)鍵[11]。以厲以寧為代表的一些學(xué)者們一致認(rèn)為實(shí)行股份制是農(nóng)村信用社改革的方向，在此基礎(chǔ)上，可依據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)選擇具體組織形式，如股份合作制信用社、農(nóng)村合作銀行、社區(qū)銀行等[12]。徐芳等提出產(chǎn)權(quán)制度的改革最終要通過經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新體現(xiàn)，而對于金融服務(wù)業(yè)來說，關(guān)鍵在于提升綜合服務(wù)能力[13]，王國榮提出必須注重改善農(nóng)信社服務(wù)方式[14]。

3.政策性干預(yù)。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善我國的農(nóng)業(yè)政策性金融是當(dāng)前無法回避的重要議題。張皓提出進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行到農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，指出要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)[15]。史建平認(rèn)為根據(jù)我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的現(xiàn)實(shí)情況，政府的干預(yù)作用應(yīng)該是有效促進(jìn)農(nóng)村金融市場機(jī)制的形成而非糾正其“市場失靈”[16]。

4.非正規(guī)性金融組織運(yùn)營。我國目前普遍存在的問題有非政府小額信貸和民間金融的非法運(yùn)營。

對于非政府小額信貸，曹鳳岐等認(rèn)為有兩個解決途徑：其一，由政府財政解決最貧困農(nóng)戶問題；其二，將小額信貸分解為政策性小額信貸體系和商業(yè)性小額信貸體系，對于其貸款運(yùn)行效果分別運(yùn)用運(yùn)行成本最小標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估，給予非政府小額信貸存在的空間[17]。朱德忠進(jìn)一步提出引進(jìn)私人資本或商業(yè)資本、通過市場化重組兩種具體的操作模式[18]。

對于民間金融的非法運(yùn)營問題，管述學(xué)等提出聯(lián)合組建農(nóng)村民營商業(yè)銀行、農(nóng)村社區(qū)合作金融組織和吸收民間資本入股農(nóng)信社三種方式來解決[19]；洪正用道德風(fēng)險模型解釋了農(nóng)村發(fā)展民營資本和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的必要性[20]，杜婕等探討了民間資本進(jìn)入的制度構(gòu)建方式[21]。費(fèi)孝通等學(xué)者關(guān)注高利貸問題，認(rèn)為其存在的根源是在農(nóng)村缺乏好的金融組織，國家應(yīng)承認(rèn)民間金融的合理性，但應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，使其合法化[22]。

5.農(nóng)村非存款性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。葉啟麟等學(xué)者們普遍認(rèn)為農(nóng)村金融保險機(jī)構(gòu)是當(dāng)下我國農(nóng)村非存款性金融機(jī)構(gòu)主流形式[23]，在保險機(jī)構(gòu)的組織方式上，彭莉戈認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由國家組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，對農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管[24]。王順等提出組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資銀行，以化解農(nóng)民在進(jìn)行新技術(shù)、新項(xiàng)目研發(fā)中的前期風(fēng)險，也可建立風(fēng)險基金[25]。

農(nóng)村金融市場理論中的金融抑制理論、金融市場理論和不完全競爭市場理論為目前發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系構(gòu)建提供了有益的理論參考。學(xué)界對我國農(nóng)村金融改革路徑選擇的研究，正是筆者對金融助力我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑研究的基礎(chǔ)。但現(xiàn)有學(xué)者們的研究大多專注于其中選擇商業(yè)性、政策性或者合作性金融機(jī)構(gòu)來推動農(nóng)村金融的改革，且并沒有真正結(jié)合我國當(dāng)下農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)際特性。以促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為著力點(diǎn)，建立互相補(bǔ)充、互相推動的系統(tǒng)化、多元化金融體系才是我國農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展方向，這也是筆者研究的重點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)所在。

二、改革的困境

我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)在動因都發(fā)生了很大的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐迫切需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。十九大報告中，習(xí)近平總書記也特別強(qiáng)調(diào)“十三五”時期是我國加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和加速解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵時期，當(dāng)前解決“三農(nóng)”問題的主導(dǎo)思路就是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

(一)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革面臨的主要問題

1.主要農(nóng)產(chǎn)品供給中優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品不足與低端產(chǎn)品過剩并存。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期以粗放經(jīng)營為主要特征，過于追求高產(chǎn)。新中國成立后相當(dāng)長的一段時間，我國主要致力于發(fā)展工業(yè)，而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面則主要定位于解決溫飽，這也是基于當(dāng)時的基本國情。而今，國民的溫飽問題已經(jīng)解決，并開始步入小康社會，國民對農(nóng)產(chǎn)品的需求不再停留在量上。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性矛盾開始日益突出，一些農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)“高產(chǎn)量、高庫存、高進(jìn)口”，一些低端的農(nóng)產(chǎn)品無人問津，呈現(xiàn)高庫存的同時，而同類國外高價農(nóng)產(chǎn)品乘機(jī)占領(lǐng)了高端消費(fèi)市場。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生態(tài)化、規(guī)?；?、組織化程度低與其高風(fēng)險之間的矛盾日益凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直以來是高風(fēng)險與高成本并存， 在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向國際化的進(jìn)程中，這種沖突越發(fā)突出。在我國的廣大農(nóng)村，多數(shù)地區(qū)還保留著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，并沒有形成規(guī)模經(jīng)營。小農(nóng)戶在決定自己的生產(chǎn)計(jì)劃時沒有科學(xué)合理的規(guī)劃，往往只是根據(jù)上年的市場情況來決定自己的種養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，從而會造成農(nóng)產(chǎn)品市場價格忽高忽低。近年來常常出現(xiàn)當(dāng)年某種農(nóng)產(chǎn)品價格高漲、次年或接下來的兩三年出現(xiàn)滯銷的現(xiàn)象，使農(nóng)產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出異常波動。沒有科學(xué)分析合理存量，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，致力于農(nóng)產(chǎn)品本身質(zhì)量的提升，廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者僅僅只是根據(jù)市場的需求從產(chǎn)量上做文章，導(dǎo)致各種農(nóng)產(chǎn)品尤其是生活必需品交替出現(xiàn)滯漲、滯銷的狀況。

目前在我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展尚不健全。新型合作社最為普遍，但在實(shí)際的運(yùn)行過程中常常流于形式，并沒有真正起到聯(lián)接廣大農(nóng)戶與大市場的作用。相比而言，家庭農(nóng)場可能更適于我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)，然而其發(fā)展相對較晚，尤其是在中西部很多地區(qū)還相對滯后，一些家庭農(nóng)場主仍有較強(qiáng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)模化、組織化程度較低，經(jīng)營成本相對較高，缺乏生態(tài)經(jīng)營的意識和自覺性，也不懂得借助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技來提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。

3.農(nóng)業(yè)投入低效率與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)業(yè)產(chǎn)出高質(zhì)量要求并存。 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)質(zhì)是提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，國民不再停留于滿足溫飽的需求狀態(tài)，而是要追求健康和優(yōu)質(zhì)；同時滿足農(nóng)業(yè)觀光休閑、生態(tài)環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的需求，而農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革把這些需求都串到了一起。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本途徑是體制改革和機(jī)制創(chuàng)新，用改革的辦法，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向綠色、生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。

這樣的深層次改革，必然使廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)生巨大的資金需求。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著諸多不確定、不可控風(fēng)險，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)靠天吃飯的局面仍然存在，尤其是一些重大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大。此外，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還受到農(nóng)業(yè)人口眾多、水土資源短缺等諸多因素制約，這些都會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體成本增加，進(jìn)一步帶來隱性的資金需求。財政扶持和補(bǔ)貼長期以來都是我國政府支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段，但農(nóng)業(yè)投入的低效率仍然存在。不可否認(rèn)的是，單純對補(bǔ)貼政策的依賴從某種程度上滋生了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的惰性，無法刺激其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。同時，我國農(nóng)村金融市場體系發(fā)展尚不健全，還存在各種問題，使金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革目前不能很好實(shí)現(xiàn)。

(二)農(nóng)村金融市場存在的主要問題

我國農(nóng)村金融市場幾乎無競爭可言，農(nóng)村金融市場體系面臨的主要問題是農(nóng)村金融供給涉及面窄與供給量少的問題并存。在不同的地區(qū)有著不同的表現(xiàn)形式，比如金融產(chǎn)品陳舊無創(chuàng)新，產(chǎn)品涵蓋的內(nèi)容少，參與的主體單一，農(nóng)戶普遍缺少有力的抵押擔(dān)保物。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)不完備，農(nóng)業(yè)保險的保障作用薄弱，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間信息不對稱導(dǎo)致交易成本增加等，從而造成信貸投入相對不足。我國目前的農(nóng)村金融市場體系無法滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革催生的日益增長的金融需求。具體來說，我國農(nóng)村金融市場存在的問題主要體現(xiàn)在以下方面：

1.農(nóng)村金融有效供給缺失。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是我國農(nóng)村金融的主要需求對象。要轉(zhuǎn)變長期以來的“化肥農(nóng)業(yè)”，采用生態(tài)農(nóng)業(yè)，需要巨大投入。廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如家庭農(nóng)場主們存在的資金缺口很大，然而以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)卻普遍不敢放貸，其中原因復(fù)雜，比如農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往無法提供有力的抵押，農(nóng)民屬于低收入群體，普遍信用紀(jì)錄不完整，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求小批量、多批次、周期短。對于銀行而言成本高且收益低，面對這樣的現(xiàn)實(shí)情形，各大國有銀行往往缺乏主動貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意愿。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體只能通過民間借貸的方式獲得資金支持。然而民間借貸亂象叢生，無法保障農(nóng)村金融市場的良性發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)緊缺。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)十分緊缺，尤其是貧困地區(qū)。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村民去銀行需要花費(fèi)半個小時左右的車程，方圓數(shù)十公里都沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況比較普遍?；A(chǔ)設(shè)施的嚴(yán)重緊缺，直接形成了廣大農(nóng)村金融活動開展的困境。

3.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容滯后。當(dāng)今在我國農(nóng)村地區(qū)，人們對農(nóng)村金融的認(rèn)識僅停留在農(nóng)戶信貸層面。農(nóng)村金融市場上的貸款方式依然單一，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法提供合理的抵押擔(dān)保物，通常都是在熟悉的農(nóng)戶間相互進(jìn)行擔(dān)保來實(shí)現(xiàn)借貸。農(nóng)村金融無法發(fā)揮其應(yīng)有的功能，也大大減少了其服務(wù)的空間。農(nóng)村的總體信用環(huán)境相對較差，相比城市而言沒有完善的信用體系，也是造成金融機(jī)構(gòu)不敢貸、農(nóng)村信貸難以縱深發(fā)展的原因。此外，某些地區(qū)政府干預(yù)過多，農(nóng)村市場化程度較低，制約了農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和形成，進(jìn)而制約了農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展。

4.農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管。歸根究底，上述各種農(nóng)村金融市場體系發(fā)展進(jìn)程中的問題，其根源在于對金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效的管理和監(jiān)督。金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心發(fā)放的貸款最終難以回收而惜貸?，F(xiàn)實(shí)中也確實(shí)存在一些農(nóng)戶小額貸款無法償還的問題，因?yàn)閿?shù)額不大，追償?shù)某杀具^高，金融機(jī)構(gòu)常常選擇放棄追討，但“吃一塹，長一智”，最后是“談農(nóng)色變”“避而遠(yuǎn)之”。一些農(nóng)民也因此存在僥幸心理，想法設(shè)法套取貸款，而且不按時還款，最終形成農(nóng)村金融市場的惡性循環(huán)。

三、系統(tǒng)化、多元化農(nóng)村金融體系構(gòu)建

從發(fā)展農(nóng)村金融體系及促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的立足點(diǎn)出發(fā)，將創(chuàng)新的金融工具引入，可緩解農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的階段性資金需求，同時也可刺激農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

(一)增加農(nóng)村有效金融供給,擴(kuò)大涉農(nóng)金融服務(wù)面

1. 構(gòu)建合理的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及布局。在縣域?qū)用嬖黾訃猩虡I(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少政府層面的行政干預(yù)，適度下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，簡化縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理程序，使縣域金融機(jī)構(gòu)更快地將貸款發(fā)放到有需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶手中。對涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，可進(jìn)一步完善差別化考核辦法，鼓勵其開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，重視結(jié)合自身經(jīng)營效益，合理設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣域覆蓋面。盡快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風(fēng)險可控、兼顧公益性和盈利性、既有分工又有合作的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系。

2.加強(qiáng)培育新型農(nóng)村金融組織。加強(qiáng)培育多種形式的新型農(nóng)村金融組織，并加快健全其內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度。支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，提升縣域覆蓋面，使其真正植根農(nóng)村，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可減少財政壓力，另一方面也有利于提高資本運(yùn)營效率，提升其集約化經(jīng)營和專業(yè)化服務(wù)水平。進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任，治理農(nóng)村民間借貸的亂象，使其成為正規(guī)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

3.健全農(nóng)業(yè)“兜底”的保障機(jī)制，開發(fā)多種形式的金融產(chǎn)品。保險、期貨應(yīng)是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中不可或缺的部分。現(xiàn)有保險公司少有涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，可通過一系列政策、制度引導(dǎo)其增設(shè)機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)，完善多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險體系?？赏ㄟ^以獎代補(bǔ)等方式鼓勵專業(yè)保險公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)類保險的范圍，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品，支持?jǐn)U大農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險試點(diǎn)。探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度。鼓勵地方多渠道籌集資金，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組。鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債。擴(kuò)大銀行與保險公司合作，發(fā)展保證保險貸款產(chǎn)品。深入推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場建設(shè)，積極引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)利用期貨、期權(quán)管理市場風(fēng)險，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險+期貨”試點(diǎn)[1]。不斷開發(fā)多種形式的金融產(chǎn)品，加快客戶需求導(dǎo)向型涉農(nóng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

(二)改革農(nóng)村金融制度,加速農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

1.建立完善相關(guān)政策法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的有效監(jiān)管。習(xí)近平同志在十九大報告中指出，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。為農(nóng)村金融體系的健全和完善創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，必然要求加快完善農(nóng)村金融相關(guān)的政策法規(guī)。支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新信貸投放方式，完善其風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度。深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，對達(dá)標(biāo)縣域機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率。加快完善郵政儲蓄銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制，并給予相關(guān)優(yōu)惠政策。制定切實(shí)可行的農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。積極推動農(nóng)村金融立法，同時，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出臺相關(guān)法律法規(guī)，對其按期還貸進(jìn)行有效監(jiān)管。

2.突破涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保難的瓶頸。如前所述，制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要因素是涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保難，我國多數(shù)貧困的農(nóng)村地區(qū)居民無法提供合理的抵押擔(dān)保物。黨的十八屆三中全會后，農(nóng)村土地各項(xiàng)權(quán)益都具備了合理、合法的抵押、擔(dān)保的權(quán)能。農(nóng)村土地的金融屬性將推動我國農(nóng)村金融市場的進(jìn)一步發(fā)展，除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可嘗試讓通過評估的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施作為抵押擔(dān)保物進(jìn)行貸款。這樣，固定在土地上的固定資金便轉(zhuǎn)化為流動的開發(fā)資金，耗資巨大的大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施上所積壓的資金可轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的運(yùn)營資金，農(nóng)村的“沉睡資本”被激活，可激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的創(chuàng)新活力。

3.圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加大信貸投放。要不斷強(qiáng)化激勵約束機(jī)制，制定并落實(shí)相關(guān)政策，持續(xù)增加“三農(nóng)”貸款的投放。當(dāng)前，制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的諸多矛盾凸顯，如人多地少、水資源短缺等。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必然要倚重現(xiàn)代化、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，如生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)等。而這些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的收益在短期內(nèi)無法顯現(xiàn)，需要大量的前期投入，需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放。

4.推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在黨的十九大報告中，再次強(qiáng)調(diào)促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對農(nóng)民增收的重要意義[1]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借助金融力量促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在對其信貸客戶進(jìn)行評估時可關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個“節(jié)點(diǎn)”，扶持、助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的綜合項(xiàng)目，從而促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售一體化，也可促使農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)深度融合，發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展。

(三)賦予農(nóng)村金融服務(wù)更廣泛內(nèi)涵

1.加大農(nóng)村金融服務(wù)的綜合性。農(nóng)村金融服務(wù)的主業(yè)是信貸，在當(dāng)前創(chuàng)新發(fā)展的背景下，可在保證農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)量的前提下，增加更多非信貸服務(wù)。可以將電子化自助設(shè)備在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較好、居住人口較多的鄉(xiāng)村地區(qū)普及；采取差異化措施在廣大農(nóng)村地區(qū)積極推廣非現(xiàn)金支付工具，如可適當(dāng)給予農(nóng)村自助結(jié)算收費(fèi)優(yōu)惠，一方面可擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，同時也可更好地滿足廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體短期、快速資金往來的經(jīng)營需要。

2.對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各節(jié)點(diǎn)提供“一條龍”式金融服務(wù)。在當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚不發(fā)達(dá)的背景下，集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售甚至提供農(nóng)資器具于一體的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)為數(shù)甚少?；诖耍r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行優(yōu)質(zhì)信貸客戶評估時，不可單一地進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的一個“節(jié)點(diǎn)”的評估，而應(yīng)針對產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際情況，對產(chǎn)業(yè)鏈上各節(jié)點(diǎn)進(jìn)行綜合評估，并對各“節(jié)點(diǎn)”(農(nóng)資、生產(chǎn)、收儲、加工、銷售等)上的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位服務(wù)，以確保整體實(shí)施效果，使信貸有效率地發(fā)放，迎合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成對應(yīng)鏈條式的物流和資金流的雙向良性循環(huán)，真正培育出可帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型升級的優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目。

3.發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。隨著近年來農(nóng)村電商發(fā)展，以及物流、快遞下鄉(xiāng)的一系列舉措，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一術(shù)語在廣大農(nóng)村已經(jīng)不再陌生，廣大農(nóng)村居民也逐漸接受借助互聯(lián)網(wǎng)使農(nóng)產(chǎn)品走出鄉(xiāng)村、使自己便捷地購置到所需物品。農(nóng)村電商發(fā)展雖不盡完善，然而在這一平臺上累積的數(shù)據(jù)信息，以及對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，都使應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式成為可能。如同城市金融的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展一樣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，在提高業(yè)務(wù)效率的同時，還可以節(jié)省人工費(fèi)用[26]?？山柚ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建，這樣可減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸客戶評估中的繁瑣工作量，并提高評估的效率和精確度。具體而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為普及這一模式，還需進(jìn)行多方面的改革和創(chuàng)新，重塑金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式，逐步普及 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式。

農(nóng)村金融市場一定要形成適合當(dāng)前國情發(fā)展的系統(tǒng)化、多元化的金融體系，這不僅要求從內(nèi)部對農(nóng)村金融市場、產(chǎn)品等進(jìn)行革新、深挖發(fā)展，同時要著力完善農(nóng)村金融相關(guān)政策，進(jìn)一步優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境，為金融服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展提供有力的制度保障。當(dāng)前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資金成本走高、利差收窄、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重等問題，不利于提高服務(wù)水平。要落實(shí)涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)貸款增量獎勵政策，將涉農(nóng)貸款的發(fā)放與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營績效及前景評估關(guān)聯(lián)起來，引入第三方評估及咨詢機(jī)構(gòu)，加大獎勵力度。此外，可通過不斷健全財稅和貨幣支持政策、強(qiáng)化差異化監(jiān)管制度、完善風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)等方式，優(yōu)化我國農(nóng)村金融體系的運(yùn)行環(huán)境，努力提高農(nóng)村金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)創(chuàng)新水平，使之持續(xù)為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供強(qiáng)大的資金保障。