劉存斌

摘 要：“校園貸”給大學(xué)生們提供了一個脫離家人，卻能輕易獲得大量現(xiàn)金的平臺，卻也陷阱重重。央視調(diào)查校園貸亂象，大學(xué)生無力償還自殺，更有甚者，借貸寶10G不雅照泄露。種種跡象表明，有效解決校園貸隱患，已經(jīng)成為當(dāng)前高校對大學(xué)生教育和管理過程中一項迫在眉睫的重要內(nèi)容。而隨著國家有關(guān)部門的重拳出擊，不良“校園貸”問題得到有效遏制。但仍有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為逃避制度監(jiān)管，將“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)變身為“回租貸”，名為租賃，實為借貸，并將對象重新瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生，嚴(yán)重威脅到學(xué)生權(quán)益，形成校園安全隱患。如何防范變相“校園貸”卷土重來這個問題值得探討。

關(guān)鍵詞：校園貸;變相;回租貸

“校園貸”是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。“校園貸”網(wǎng)絡(luò)貸款平臺名義上是為了給大學(xué)生日常消費(fèi)提供便利的一種金融服務(wù)產(chǎn)品，而實際上并沒有給大學(xué)生日常消費(fèi)帶來好的影響，相反副作用卻十分顯著，陷阱重重。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。而隨著國家有關(guān)部門的重拳出擊，不良“校園貸”問題得到有效遏制。但近期“校園貸”似乎有死灰復(fù)燃之勢，有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為逃避制度監(jiān)管，將“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)變身為“回租貸”，名為租賃，實為借貸，并將對象重新瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生，嚴(yán)重威脅到學(xué)生權(quán)益，形成校園安全隱患。如何防范變相“校園貸”卷土重來這個問題值得探討。

一、“校園貸”的前世今生

2004年，廣東發(fā)展銀行專門針對在校大學(xué)生在北京幾所高校發(fā)行信用卡，開創(chuàng)了大學(xué)生信用卡先河，此舉一出立即受到追捧。之后，多家銀行緊隨其后，使其信用卡業(yè)務(wù)迅速挺進(jìn)校園。因多頭并舉，竟致成各個銀行為搶占大學(xué)生市場而現(xiàn)跑馬圈地爭先恐后之局面。2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，通知規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。通知下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。

在信用卡退出高校大學(xué)生歷史舞臺之后，近年來，另一種刺激大學(xué)生提前消費(fèi)的方式卷土重來，即大學(xué)生校園貸款。而本文所指的大學(xué)生校園貸款，絕非大學(xué)生為繳納學(xué)費(fèi)而辦理的國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款和大學(xué)生生源地助學(xué)貸款。而是那些以實現(xiàn)暴利為目的專供大學(xué)生的各種借貸平臺

二、“校園貸”得以泛濫的原因

探究“校園貸”因何得以泛濫的原因，是尋找解決“校園貸”隱患的有效途徑。經(jīng)過筆者調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，從“校園貸”的營銷策略，大學(xué)生消費(fèi)觀，網(wǎng)絡(luò)金融的漏洞等三方面可以尋找到答案。

（一）廣告隨處可見，容易上當(dāng)受騙

“校園貸”剛興起時，各大校園內(nèi)廣告無處不在，甚至?xí)袑W(xué)生代理挨門挨戶上寢室推銷。這些“校園貸”廣告大都比較簡單粗暴，且有一個共同特點(diǎn)，就是“貸款易，放款快，還款無壓力，可放心借貸”。如：只需身份證，即可貸款;小額貸款，安全、快捷、方便、隨借隨貸。所有廣告標(biāo)語都在突出方便、輕松，你感受不到任何負(fù)擔(dān)。給大學(xué)生這樣一種感覺，就是“任何時候我需要錢，都能很方便借到”。這樣就很容易陷入“校園貸”的陷阱。

（二）錯誤的消費(fèi)觀，盲目的攀比心理

根據(jù)調(diào)查“校園貸”受害人群我們會發(fā)現(xiàn)，幾乎沒有一例“校園貸”事件是因為交不起學(xué)費(fèi)或者生活費(fèi)迫于無奈而進(jìn)行校園貸款的，因為假如是家庭經(jīng)濟(jì)困難交不起學(xué)費(fèi)完全可以申請國家助學(xué)貸款或者生源地信用助學(xué)貸款，國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。這些貸款在學(xué)生畢業(yè)之前都是無息貸款。而“校園貸”大多數(shù)學(xué)生是因為想換一部高檔手機(jī)、名牌衣服、包包或化妝品等才落入“校園貸”陷阱。

而且絕大部分“校園貸”受害者為95后。因為在財富焦慮這件事上，95后有了新壓力源：他們總能通過同齡網(wǎng)紅和朋友圈發(fā)現(xiàn)更加貧窮的自己。朋友圈里的人要么有很多令自己羨慕的衣服，要么是到處旅游的照片，要么有令自己心馳神往的新款蘋果手機(jī)。“他們都能買得起，那我也可以”，盲目的攀比心理很容易使他們走上“校園貸”的不歸路。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不嚴(yán)，使放貸者有機(jī)可乘

金融監(jiān)管部門對諸多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺監(jiān)管不嚴(yán)，或者說是疏于監(jiān)管也是“校園貸”泛濫的成因之一。因為近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展日新月異，網(wǎng)絡(luò)金融這個新興事物金融監(jiān)管部門對其的監(jiān)管有很大的漏洞。由于網(wǎng)貸平臺幾乎沒有準(zhǔn)入門檻，成立一家網(wǎng)貸公司太過容易，使少數(shù)居心不良者才有了濫用牟利之可乘之機(jī)。隨著“校園貸”問題浮出水面，愈演愈烈，金融監(jiān)管部門加大了監(jiān)管力度，重拳出擊，使多個不良網(wǎng)貸平臺紛紛關(guān)閉，“校園貸”問題也得到了有效的遏制。但近期部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為逃避制度監(jiān)管，“換穿馬甲”，將“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)變身為“回租貸”，名為租賃，實為借貸，并將對象重新瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生，形成新的校園安全隱患，這就需要有關(guān)部門嚴(yán)防死守，繼續(xù)加大監(jiān)管力度，以防止“校園貸”死灰復(fù)燃。

三、“校園貸”如何防范

大學(xué)生是一個沒有固定收入的群體，經(jīng)濟(jì)來源絕大多數(shù)來自家庭，生活費(fèi)相對固定。突有校園貸，加之自律性不強(qiáng)，極易造成過度消費(fèi)?，F(xiàn)實情況是消費(fèi)很容易，但還款卻不易，很容易造成無法按期還款的情況。所以，對于大學(xué)生來講，務(wù)必遠(yuǎn)離“校園貸”以及“回租貸”等變相的校園貸。那么如何遠(yuǎn)離，筆者有如下思考。

（一）警惕“回租貸”等變相的“校園貸”

2018年10月14日，央視一套《生活提示》欄目報道了這樣一條消息：學(xué)生劉某向他的朋友借錢買了一部手機(jī)，到了他們約定還款期限之時，劉某因缺錢而無法按時還款，于是他的朋友便向他推薦了一款“回租貸”的APP，對他講只要同意把手機(jī)抵押，然后每月定期還一部分錢，就能夠得到一筆貸款，這樣可以利用貸款還錢，然后手機(jī)劉某也可以繼續(xù)使用，劉某于是按照他朋友的介紹下載了APP，也順利拿到了貸款并還了朋友的借款。但之后劉某便陷入了不斷續(xù)期借款填窟窿的惡性循環(huán)之中。短短幾個月便從當(dāng)初的借款三千元利滾利到了一萬元。教育部全國學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌介紹，“回租貸”其實是換了包裝的校園貸，本質(zhì)上是一種變相的非法的高利貸。并講近年來國家有關(guān)部門聯(lián)系下發(fā)文件明令禁止不良信貸機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)面向在校大學(xué)生開展信貸業(yè)務(wù)，所以，現(xiàn)在一些個人和機(jī)構(gòu)為了規(guī)避國家的有關(guān)規(guī)定采用一種變相的信貸形式開展校園信貸業(yè)務(wù)。他們用低利率的宣傳，誘騙大學(xué)生上當(dāng)，通過利率之外的逾期費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、以新還舊等形式大幅度提高信貸成本，以致從幾千元利滾利到幾萬元，甚至幾十萬元。最后給參與其中的大學(xué)生帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力、不良誠信記錄、甚至奪走生命。

（二）國家要出臺相應(yīng)法規(guī)政策

面對“校園貸”種種亂象，國家必須有所作為，出臺相應(yīng)法律法規(guī)對此加以規(guī)范。今年上半年，教育部已會同銀監(jiān)會、人力資源部聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范校園貸管理的文件，《中國銀監(jiān)會 教育部 人力資源社會保障部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知明確要求取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。同時，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款，滿足大學(xué)生金融需要。但這些似乎還不夠，法制網(wǎng)就發(fā)文“校園貸，全面叫停還不夠”，建議通過專門立法明確借貸平臺和監(jiān)管部門責(zé)任。

（三）學(xué)校要起到正面引導(dǎo)作用

大學(xué)生日常生活均在校園，那么學(xué)校及輔導(dǎo)員老師就要盡到責(zé)任和義務(wù)，通過各種方式方法對大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀、人生觀和價值觀進(jìn)行正確引導(dǎo)。如杜絕禁止在校園內(nèi)張貼一切有關(guān)分期付款、分期購物和校園貸款的小廣告;召開主題班會，對校園貸款的各種不良報道和危害對所有大學(xué)生講明，不遮遮掩掩;展開調(diào)查，確認(rèn)那些同學(xué)陷入校園貸的泥潭，對未進(jìn)行校園貸的同學(xué)做到以儆效尤，對已經(jīng)發(fā)生校園貸款的同學(xué)進(jìn)行積極幫助，聯(lián)系學(xué)生父母積極處理，避免進(jìn)一步惡化和悲劇的發(fā)生。

（四）家長應(yīng)時刻關(guān)心學(xué)生的動態(tài)

無論何時父母都是學(xué)生的第一監(jiān)護(hù)人，作為學(xué)生家長，應(yīng)時刻關(guān)注學(xué)生動態(tài)，一則從小要培養(yǎng)孩子健全的人格，二則時刻關(guān)注學(xué)生的思想動態(tài)。一旦發(fā)現(xiàn)自己孩子有攀比的性格，馬上引起注意，并給孩子講明，如有需要，可給父母張口，切莫進(jìn)行校園貸。同時，父母應(yīng)根據(jù)家庭情況給孩子夠花的生活費(fèi)，大多數(shù)涉及校園貸的大學(xué)生是因為生活費(fèi)不夠花，而一旦發(fā)生校園貸，則往往不是再多給生活費(fèi)那么簡單，往往會給一個家庭帶來難以想象的災(zāi)難。

（五）大學(xué)生自己應(yīng)潔身自好

哲學(xué)里內(nèi)外因辯證原理是有，事物的內(nèi)因是事物自身運(yùn)動的源泉和動力，是事物發(fā)展的根本原因。外因是事物發(fā)展、變化的第二位的原因。內(nèi)因是變化的根據(jù)，外因是變化的條件，外因通過內(nèi)因而起作用。對于“校園貸”來講，大學(xué)生自身是內(nèi)因，假如大學(xué)生潔身自好，自覺樹立正確的消費(fèi)觀，不羨富，不攀比，那么高檔衣物和高檔手機(jī)等就對其沒有吸引力，賭博賭球出國旅游等更不會在其身上發(fā)生。無論“校園貸”來錢多么容易，也不會輕易就陷入泥潭，更不會出現(xiàn)“裸條”、“肉償”此類的事件。所以，大學(xué)生們潔身自好，才是遠(yuǎn)離各種校園貸款的最佳方法。

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