劉立印

近年來(lái)，農(nóng)信社利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是傳統(tǒng)的小額信貸受理環(huán)節(jié)仍要依靠紙質(zhì)申請(qǐng)表的填寫(xiě)與傳遞，從受理客戶申請(qǐng)到落實(shí)貸款“三查”等方面，依然需要信貸從業(yè)人員從客戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、再審查后發(fā)放貸款等諸多環(huán)節(jié)，與當(dāng)前業(yè)務(wù)信息電子化的線上申貸以及資料信息化的便于查詢與管理的需求不相適應(yīng)，嚴(yán)重制約了農(nóng)信社業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下改變傳統(tǒng)信貸模式，開(kāi)發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，是農(nóng)信社必須解決的核心問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下移動(dòng)零售信貸的意義

隨著社會(huì)信息化進(jìn)程的加快，辦公自動(dòng)化、無(wú)紙化已成為趨勢(shì)，尤其是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用加快了貸款檔案信息電子化建設(shè)的進(jìn)程，給貸款檔案管理工作帶來(lái)了新的契機(jī)。一是可以用電子檔案的方式存放貸款管理資料，減少或代替紙質(zhì)資料，使貸款資料查詢更便捷。二是可以實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光辦貸，貸款環(huán)節(jié)清晰透明，客戶經(jīng)理在提交業(yè)務(wù)后，可以便捷地查詢到業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)到哪個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)，審查、審批人員可以通過(guò)手機(jī)端在線進(jìn)行審查和審批。三是在貸款支付過(guò)程中可以通過(guò)客戶的身份證信息快速識(shí)別并進(jìn)行指紋放貸，防范假冒名貸款現(xiàn)象發(fā)生。四是能進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理，通過(guò)系統(tǒng)可以定期向客戶經(jīng)理下派貸款管理任務(wù)，貸后管理可采集現(xiàn)場(chǎng)音頻、視頻和圖片上傳，極大地解決了貸后檢查不認(rèn)真、貸后檢查流于形式和虛假貸后檢查的現(xiàn)象。五是對(duì)一些逾期和欠息的貸款，可以快速地進(jìn)行識(shí)別和催收。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下移動(dòng)零售信貸的優(yōu)勢(shì)

（一）有利于節(jié)約辦貸成本，提高辦貸效率

相比傳統(tǒng)的小額信貸辦理方式，移動(dòng)零售信貸能夠在一定范圍內(nèi)取代紙質(zhì)申請(qǐng)表。以往客戶在填寫(xiě)申請(qǐng)資料及紙質(zhì)證明材料時(shí)，由于不能及時(shí)得知審核結(jié)果，往往會(huì)浪費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間。而現(xiàn)在客戶經(jīng)理通過(guò)使用移動(dòng)終端進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，將借款人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物、企業(yè)股東、高管的信息直接以文字、圖片、視頻、音頻的形式錄入移動(dòng)信貸中，可以減少農(nóng)信社的紙質(zhì)申請(qǐng)表、各類身份證、證明材料的復(fù)印成本，加快了業(yè)務(wù)的辦理流程。

（二）有利于規(guī)范信貸流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)零售信貸對(duì)整個(gè)貸款流程進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，農(nóng)信社客戶經(jīng)理利用移動(dòng)客戶端將客戶現(xiàn)場(chǎng)交流情況以視頻、音頻等技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄，并上傳電子檔案系統(tǒng)，為貸前調(diào)查、貸后檢查提供第一手資料，為貸款審查、審批提供實(shí)時(shí)依據(jù)，為信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定提供佐證材料。移動(dòng)零售信貸有著大數(shù)據(jù)系統(tǒng)做支撐，能夠?qū)崟r(shí)通過(guò)公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗(yàn)證客戶提供身份證信息的真?zhèn)危行岣吡丝蛻魯?shù)據(jù)采集的真實(shí)性、便捷性、有效性。同時(shí)運(yùn)用GPS技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)人員的位置定位，以確?？蛻艚?jīng)理的地理位置信息真實(shí)；在貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)利用人臉識(shí)別功能，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）有利于農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提高客戶體驗(yàn)度

移動(dòng)零售信貸是農(nóng)信社改變傳統(tǒng)、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)高科技發(fā)展態(tài)勢(shì)下新的金融發(fā)展模式。傳統(tǒng)的小額信貸受理時(shí)效性較低，客戶不能實(shí)時(shí)查看自己申請(qǐng)的狀態(tài)，業(yè)務(wù)受理端的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)支持薄弱。且紙質(zhì)申請(qǐng)表極易造成客戶信息的外泄，從而對(duì)客戶和企業(yè)造成損失。移動(dòng)零售信貸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)辦理，大幅度提高了小額貸款的業(yè)務(wù)效率。移動(dòng)零售信貸極為重視客戶隱私保護(hù)，通過(guò)設(shè)置多重“防護(hù)網(wǎng)”，有效防止業(yè)務(wù)違規(guī)操作，客戶可隨時(shí)查看自己申請(qǐng)貸款的進(jìn)度，有效減少了惡意騙貸的行為，大大提高了客戶的體驗(yàn)度。

（四）有利于提升全員互聯(lián)網(wǎng)思維，促進(jìn)業(yè)務(wù)大發(fā)展

現(xiàn)階段，農(nóng)信社利用互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了一定的發(fā)展，但在貸款營(yíng)銷方面，還未取得顯著成果，仍需加快腳步。移動(dòng)零售信貸的應(yīng)用，為農(nóng)信社下一步的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了基石。這就要求農(nóng)信社在人才方面，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)及趨勢(shì)進(jìn)行有針對(duì)性地學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，從而提高農(nóng)信社員工的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)和思維。這不僅能夠提升員工的能力，更有利于增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的凝聚力、執(zhí)行力，加快管理創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)大發(fā)展，從而使經(jīng)營(yíng)成本逐漸下降，獲得長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)利益。

移動(dòng)零售信貸與傳統(tǒng)信貸模式相比，手續(xù)簡(jiǎn)潔、耗時(shí)短、程序少，不僅節(jié)約了成本，而且節(jié)約了時(shí)間，提高了工作效率。移動(dòng)零售信貸是農(nóng)信社打造“啞鈴型”信貸機(jī)制的重要組成部分，是流程銀行的重要基石，大大提高了辦貸效率，實(shí)現(xiàn)了辦貸流程質(zhì)的飛躍，使農(nóng)信社的普惠金融建設(shè)再上新臺(tái)階，客戶足不出戶就能獲得信貸資金支持。同時(shí)，移動(dòng)零售信貸是增強(qiáng)農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力、提升農(nóng)信社社會(huì)形象、強(qiáng)化農(nóng)信社信貸管理、防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力抓手，有了移動(dòng)零售信貸的助力，農(nóng)信社一定能夠進(jìn)一步踐行“服務(wù)三農(nóng)，改善民生”的企業(yè)使命，做好支農(nóng)支小支微工作，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

（作者單位：南陽(yáng)市臥龍區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）