王志剛

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高，金融市場也在不斷的進(jìn)行變革，商業(yè)銀行作為我國現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展過程中的核心支撐點(diǎn)，為我國緩解和解除了很多金融困境。但是，其在發(fā)展過程中也存在著很多問題，其中以信貸風(fēng)險(xiǎn)問題尤為突出，本文對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸管理；問題；措施

引言：

我國是市場經(jīng)濟(jì)不完善的國家，商業(yè)銀行的發(fā)展不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。隨著金融市場全部開放，我國農(nóng)村商業(yè)銀行自建立之日起風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國資金融通和信貸業(yè)務(wù)辦理較為頻繁的金融性平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，解決了中小企業(yè)以及村鎮(zhèn)企業(yè)的資金發(fā)展問題。尤其是由農(nóng)信社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款逐年增長，加強(qiáng)農(nóng)商行信貸管理具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)商行信貸管理現(xiàn)狀

（一）農(nóng)商行工作人員綜合素質(zhì)不高

目前，在我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理工作中，仍然存在著很多問題。其中，在農(nóng)商行的信貸管理過程中，銀行內(nèi)部工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)和行為規(guī)范還有待加強(qiáng)，以江蘇無錫宜興農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸管理不到等問題被罰款30萬這件事來說，2017年12月6日凌晨，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)對這一事件進(jìn)行了報(bào)道，據(jù)悉，江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因其信貸管理工作的不到位，以及對關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行非法多頭授信，信貸資金的使用上違反相關(guān)規(guī)定等信貸管理工作上的不當(dāng)行為被罰款人民幣三十萬元。下圖1是無錫銀監(jiān)分局對其進(jìn)行行政處罰的信息公開表。此類事件在別的區(qū)域還有很多，有的可能已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)并且正在遏制中，有的甚至都還沒有被發(fā)現(xiàn)，并且農(nóng)商行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人還在視法規(guī)于不屑。

圖1

（二）信貸管理制度不健全

首先，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，容易誘發(fā)能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，未建立并形成一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。如在貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別中，對關(guān)聯(lián)交易關(guān)注得較少；在客戶信用評級過程中，信用評分模型、違約概率模型尚未建立和應(yīng)用；風(fēng)險(xiǎn)管理傳導(dǎo)機(jī)制也有待建立和應(yīng)用；第三，貸款核查制度執(zhí)行不嚴(yán)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營的管理層次，缺乏一套與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的約束機(jī)制。在實(shí)際工作中，只注重貸款的調(diào)查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。

（三）發(fā)展目標(biāo)和考核制度不合理

一些農(nóng)商行設(shè)定的發(fā)展目標(biāo)不合理，或者制定的經(jīng)營計(jì)劃不能很好的兼顧長短期利益。如果商業(yè)銀行一味追求年度業(yè)績、追求高增長，將導(dǎo)致基層支行壓力過大從而引發(fā)不規(guī)范的經(jīng)營行為和不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁?，加大?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，損害銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。由此，為實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)而制定的績效考核制度也不盡合理。

（四）信息化程度低

由于農(nóng)商行在我國成立的時(shí)間并不長，各項(xiàng)信貸信息系統(tǒng)化程度較低，已開發(fā)的信貸系統(tǒng)又主要滿足于信息統(tǒng)計(jì)和報(bào)表管理，缺少信貸全流程管理，使得上述信息傳遞速度緩慢，不利于對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；而且，尚未實(shí)現(xiàn)扁平化管理的農(nóng)商行，借款人的重大風(fēng)險(xiǎn)信息需要經(jīng)支行的公司部和風(fēng)險(xiǎn)部、支行領(lǐng)導(dǎo)、總行的相關(guān)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)部、總行資產(chǎn)部層層傳遞和討論才能做出應(yīng)對措施，信息傳遞鏈條冗長，并且信息傳遞逐級衰減，不利于信息的傳遞與溝通，經(jīng)常會(huì)發(fā)生錯(cuò)過處置的最佳時(shí)機(jī)的情況。

二、改進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的有效措施

（一）加強(qiáng)工作人員對信貸管理的認(rèn)識及其行為規(guī)范

在農(nóng)商行進(jìn)行信貸安全管理的過程中，工作人員對信貸管理工作的認(rèn)識、對信貸安全管理工作的重視以及其工作中的行為等都對信貸安全管理工作的進(jìn)行產(chǎn)生著巨大的影響，所以銀行應(yīng)該重視對工作人員進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)等相關(guān)制度內(nèi)容的普及，注重對其進(jìn)行相應(yīng)的信貸安全管理意識的培養(yǎng)和職業(yè)道德素質(zhì)的提升。

（二）建立健全信貸管理制度

首先，應(yīng)具備一支品行良好、開拓進(jìn)取、業(yè)務(wù)精良的管理團(tuán)隊(duì)，否則，整個(gè)隊(duì)伍處于散漫狀態(tài)，缺乏向心力和戰(zhàn)斗力，操作上不規(guī)范，隨意性大，不利于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制；其次，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的成因較為復(fù)雜，既有政策原因，又有社會(huì)因素，但主要還是內(nèi)部管理上的問題。要提高農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，就需要不斷強(qiáng)化信貸、財(cái)會(huì)等部門之間的崗位制衡，完善信貸操作規(guī)程，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽中；最后，還要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系與稽核監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)控制度，完善“貸前，貸中，貸后”監(jiān)管，抑制內(nèi)部違規(guī)行為。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度 鼓勵(lì)差異化發(fā)展

2017年11月17日，中國銀監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局就江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行開辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格進(jìn)行了批復(fù)，蘇銀監(jiān)復(fù)248號批復(fù)文件于17日下達(dá)，文件中提到，江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行在開辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》等制度的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格履行相應(yīng)備案登記程序，對各類可能產(chǎn)生的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范；同時(shí)，還說到，江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向中國銀監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局以及南通銀監(jiān)分局報(bào)告業(yè)務(wù)開辦情況以及業(yè)務(wù)開辦過程中的重大事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)問題。這一批復(fù)文件的下達(dá)也說明我國銀監(jiān)會(huì)方面已經(jīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)問題引起了重視，希望其能夠?qū)r(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和調(diào)整，及時(shí)對農(nóng)商行的年度經(jīng)營計(jì)劃和績效考評制度進(jìn)行了解和掌握，健全監(jiān)管機(jī)制。所以，監(jiān)管部門應(yīng)對銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，及時(shí)了解銀行年度經(jīng)營計(jì)劃和績效考評制度，對存在不合理情況應(yīng)及時(shí)予以糾正。從而促進(jìn)各商業(yè)銀行從長遠(yuǎn)出發(fā)，遵循客觀規(guī)律，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為本，根據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和外部經(jīng)營環(huán)境，科學(xué)合理設(shè)定經(jīng)營計(jì)劃，鼓勵(lì)各銀行在定位、服務(wù)、競爭能力等方面發(fā)展各自特色，避免以規(guī)模論英雄的同質(zhì)化競爭。

（四）完善信息化建設(shè)

農(nóng)商行在進(jìn)行信貸管理過程中，還應(yīng)該加強(qiáng)銀行內(nèi)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘能力，使系統(tǒng)能夠自動(dòng)計(jì)算相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別和提示；同時(shí)，加強(qiáng)本行的信息系統(tǒng)建設(shè)，將貸款的用途檢查、資金流檢查、物流檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施等貸后管理過程及結(jié)果融入信貸系統(tǒng)，使信貸信息完整展現(xiàn)，縮短信息傳遞鏈條，提高銀行管理和控制的效率。

三、結(jié)束語

綜上所述，信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)村商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞不僅關(guān)系到農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且將影響到農(nóng)村商業(yè)銀行自身的生存與發(fā)展。因此，我們要以主動(dòng)促發(fā)展，確立與現(xiàn)代化商業(yè)銀行相適應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理和經(jīng)營模式，防范和化解可能存在的各種信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)步拓展、跨越發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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