孟曉

【摘 要】隨著我國信息化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸被普及，并在各行各業(yè)中得到廣泛使用，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進行深度融合成為產(chǎn)業(yè)調(diào)整發(fā)展的新方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的核心競爭力，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，需要進一步提高風(fēng)險管理。本文分析了當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，并提出了在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理的策略，以期為商業(yè)銀行風(fēng)險管理提供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

2015年李克強總理首次正式提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用大大降低了金融的成本，大大提高了金融交易的效率，通過網(wǎng)絡(luò)化、程序化交易和計算機自動化、快速處理等，大大提高了銀行業(yè)務(wù)處理的效率。但是在進行交易的過程中仍然伴隨著一些風(fēng)險，因此銀行應(yīng)該加強對風(fēng)險的管理，采取有效的措施來降低風(fēng)險的發(fā)生。

一、當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）“Parkinson”式管理思維

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理與自動化、海量化的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)還存在一些差距。從管理思維上看，我國的風(fēng)險管理仍停留在Parkinson式的人工模式下，即通過在商業(yè)銀行機構(gòu)中設(shè)置大量層級和崗位來進行管理，這與目前通過智能端、信息化手段來管理商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的要求不符。此外，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的制度并不完善，相關(guān)制度缺乏規(guī)范化以及科學(xué)的協(xié)作機制。我國大部分的商業(yè)銀行中缺少獨立的風(fēng)險管理部門，相關(guān)風(fēng)險管理方面的人才也很少，導(dǎo)致商業(yè)銀行在承擔(dān)風(fēng)險管理職責(zé)方面缺乏權(quán)威性。不僅如此，傳統(tǒng)機械式組織結(jié)構(gòu)還存在很多弊端，造成管理體系的缺乏系統(tǒng)性、容易受到外界環(huán)境因素的影響、制度不夠明細化等。

（二）內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理存在問題

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)管理方面存在一定的缺陷，在信息化的今天傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能緊跟時代的發(fā)展，不能有效的利用新科技，造成多元化的數(shù)據(jù)建設(shè)目標(biāo)沒有建立起來，無法將數(shù)據(jù)進行有效整合，數(shù)據(jù)處理方式比較單一，對風(fēng)險管理的力度不夠集中，造成數(shù)據(jù)管理存在風(fēng)險。

（三）缺乏規(guī)范的風(fēng)險管理流程

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理仍然采用傳統(tǒng)人工風(fēng)險管理方式，風(fēng)險管理偏重于組織架構(gòu)，數(shù)據(jù)化和信息化的資源配置存在較大的缺失，沒有將國內(nèi)外先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)理念融入到風(fēng)險管理的過程中，造成風(fēng)險管理制度缺乏完整性。而且在操作流程上未將風(fēng)險決策觸發(fā)與量化評級結(jié)果相關(guān)聯(lián)，從而導(dǎo)致風(fēng)險管理的量化手段難以貫穿全流程，實現(xiàn)其價值。

（四）外部數(shù)據(jù)使用不足

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于外部數(shù)據(jù)重視程度不夠，缺乏有效的數(shù)據(jù)挖掘、整合、集成與利用，仍然停留在內(nèi)部信息數(shù)據(jù)的循環(huán)中，導(dǎo)致信息不對稱，嚴重影響了風(fēng)險管理過程中信用評級及風(fēng)險模型的開發(fā)與驗證。實質(zhì)上，在政府、機構(gòu)及社會的各個領(lǐng)域可以搜尋到很多極具價值的信息，如稅務(wù)信息，關(guān)聯(lián)公司信息、客戶工商信息及貿(mào)易支付信息等。

二、互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理策略

（一）完善風(fēng)險管理綜合風(fēng)險評估體系

在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢，采用先進科技，不斷對風(fēng)險管理綜合風(fēng)險評估體系進行完善，以客戶評級、產(chǎn)品評級、行業(yè)評級、區(qū)域評級為指導(dǎo)，充分結(jié)合四維定位、分維排序等手段，將風(fēng)險進行全面的描述，通過對風(fēng)險管理相關(guān)數(shù)據(jù)的實時和動態(tài)分析，提高風(fēng)險管理評估的效率，優(yōu)化風(fēng)險管理。

（二）加強風(fēng)險管理文化建設(shè)

文化建設(shè)的建設(shè)有時比具體的風(fēng)險控制手段更重要?？茖W(xué)合理的風(fēng)險管理理念能夠保證現(xiàn)有的金融環(huán)境的安全性。要加強風(fēng)險管理文化建設(shè)，首先，應(yīng)該加強風(fēng)險控制意識，銀行的管理者應(yīng)該了解經(jīng)營的重要基礎(chǔ)必須建立在樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念和營造濃厚的風(fēng)險文化之上；其次，管理層人員還應(yīng)該遵紀守法、嚴于律己；最后，相關(guān)管理人員應(yīng)該采取有效的措施，提高風(fēng)險控制人員對潛在風(fēng)險的敏感度，從根本上防范風(fēng)險發(fā)生，維護商業(yè)銀行的安全運行。

（三）規(guī)范商業(yè)銀行風(fēng)險管理流程

針對傳統(tǒng)商業(yè)模式風(fēng)險管理流程不規(guī)范的問題，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對其流程進行變革，促使商業(yè)銀行風(fēng)險管理方式更加科學(xué)、有效。風(fēng)險管理一般涉及的范圍比較廣，因此需要收集各個方面的信息和資料，對風(fēng)險進行準(zhǔn)確的判斷，防止出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，可以通過應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，對數(shù)據(jù)信息進行全面的掌握，加強對風(fēng)險的辨析能力，合理配置各種資源，在各環(huán)節(jié)和各階段中實現(xiàn)數(shù)據(jù)、信息的自由交流。

（四）優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)管理

商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，擴充風(fēng)險管理的內(nèi)部數(shù)據(jù)，這樣能夠加強信息的廣度，將各類信息和數(shù)據(jù)進行采集和歸納，然后通過對數(shù)據(jù)的運算和分析，加大數(shù)據(jù)和信息利用程度。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用能夠推進商業(yè)銀行風(fēng)險評估模型和算法的優(yōu)化和更迭。例如，在客戶內(nèi)部評級過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行多以內(nèi)部數(shù)據(jù)進行評價。

（五）強化對外部數(shù)據(jù)的綜合運用

目前，由于我國缺乏對數(shù)據(jù)的積累和獲取，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和國外專業(yè)評級公司在客戶評級結(jié)果的趨勢性和穩(wěn)定性方面仍然存在一些差距。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強對外部數(shù)據(jù)的綜合利用，在以往的內(nèi)部數(shù)據(jù)循環(huán)基礎(chǔ)上，搭建雙邊或多邊平臺，加大對外部數(shù)據(jù)的收集和分析，并與自身的內(nèi)部數(shù)據(jù)相互補充，從而實現(xiàn)跨平臺、跨業(yè)務(wù)和跨區(qū)域的信息共享、轉(zhuǎn)化和融合，從而全面、準(zhǔn)確地對風(fēng)險進行評估。

三、結(jié)束語

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行仍然面臨著一些風(fēng)險問題亟待解決，為了使傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠適應(yīng)新的環(huán)境變化，銀行相關(guān)管理人員應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強風(fēng)險管控。商業(yè)銀行應(yīng)該加強對國外新技術(shù)、新理念的引入，風(fēng)險管理人員要完善風(fēng)險管理綜合風(fēng)險評估體系、加強風(fēng)險管理的文化建設(shè)、規(guī)范風(fēng)險管理流程、優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)管理、加強對外部數(shù)據(jù)的綜合運用，從而對風(fēng)險進行準(zhǔn)確評估，在一定程度上防范風(fēng)險的發(fā)生。

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