陶媛婷

[摘 要]隨著股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，銀行業(yè)面臨著激烈的資源競爭，國有銀行在巨大競爭壓力之下也開始關(guān)注為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。基于此，本文以國有銀行如何為小微企業(yè)融資為研究對象，研究該過程中存在的一些重要問題，幫助國有銀行更好地為小微企業(yè)提供資金支持，促進小微企業(yè)快速成長，最終實現(xiàn)共同發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；國有銀行；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.24.063

[中圖分類號]F832.4；F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）24-0-02

0 引 言

目前，我國正處在進一步優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，小微企業(yè)雖然在規(guī)模上不占優(yōu)勢，但是在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要的地位。國有銀行依據(jù)自身的優(yōu)勢，主要為大客戶提供服務(wù)，很少關(guān)注小微企業(yè)。隨著銀行業(yè)的競爭越來越激烈，地方銀行在成立之初就缺少大客戶資源，所以一開始就把小微企業(yè)作為細分市場，為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持和相關(guān)服務(wù)。在新的經(jīng)濟形勢下，國有銀行要想保持競爭優(yōu)勢，有必要為小微企業(yè)融資服務(wù)，但國有銀行進軍小微企業(yè)融資服務(wù)市場似乎只是形式上的認知，在實際過程中仍存在許多障礙。如何解決目前存在的一系列問題，搶占小微企業(yè)市場，保持國有銀行的領(lǐng)先地位，成為國有銀行急需解決的問題。

1 小微企業(yè)融資方式有限

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資方式很少。銀行借款一般是其資金的主要來源，還有很大一部分資金來源于民間借款。自有資金是小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金的主要來源，在小微企業(yè)的起步階段多是家庭手工作坊形式，規(guī)模相對較小，資金需求量也不多，家庭成員是主要員工，廠房和住宅也混在一起，難以區(qū)分。在發(fā)展初期，大部分小微企業(yè)都是靠自有資金發(fā)展

起來的。

在發(fā)展過程中，小微企業(yè)自有資金難以滿足發(fā)展需求，所以向銀行金融機構(gòu)尋求貸款成為一個最優(yōu)選擇。向金融機構(gòu)借款主要可以分為兩種方式，一種是向銀行申請抵押貸款或者是擔保貸款，另一種是貸款給當?shù)氐男☆~信貸公司。本地小貸公司對當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營狀況相對比較了解，所以小微企業(yè)從小貸公司獲取資金也相對比較容易，但是相比于銀行來講，從小貸公司獲取資金的成本會高一些，資金規(guī)模也有限制。那么，在難以獲取銀行貸款或者銀行貸款難以滿足資金需求的情況下，民間借貸就成了小微企業(yè)的無奈選擇。在浙江省溫州地區(qū)，金融市場化程度較高，小微企業(yè)可以輕松獲得私人借貸資金。但是，民間借貸的突出特點就是極高的資金使用成本，會直接影響企業(yè)的盈利水平和未來的生存發(fā)展。

也有極少部分小微企業(yè)通過新三板上市獲得資金需求或者是申請國家扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策性專項資金來維持自身的發(fā)展。新三板上市相對于主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市來講準入標準降低了不少，但是小微企業(yè)中更多是微型企業(yè)，通過上市融資對于大部分的小微企業(yè)來講仍是一條不可逾越的鴻溝，就算是新三板的要求也難以達到。另外，政府的政策性資金除了數(shù)量限制之外，更是針對一些特定的行業(yè)企業(yè)出臺了相關(guān)的扶持政策，所以這兩種途徑雖然存在，但其作用可以說是微乎其微，無法成為小微企業(yè)融資的主要途徑。所以，金融機構(gòu)借款尤其是銀行貸款似乎成為小微企業(yè)發(fā)展壯大的相對可行的融資途徑。

2 國有銀行支持小微企業(yè)融資存在的問題

國家對金融行業(yè)的限制逐步放開，不同性質(zhì)的銀行金融機構(gòu)越來越多，另外我國的金融體系也在不斷完善，銀行面臨的客戶群體與以往相比有了結(jié)構(gòu)性的變化，小微企業(yè)市場成為新設(shè)立銀行關(guān)注的焦點。隨著競爭逐漸加劇，國有銀行的利潤開始下降，也開始轉(zhuǎn)變對小微企業(yè)融資市場的態(tài)度，重新定位小微企業(yè)融資市場，逐步推出針對小微企業(yè)的特色金融服務(wù)，但時間上的滯后以及國有銀行的特有性質(zhì)，使其在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也遇到了諸多困難。國有銀行支持小微企業(yè)融資存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1 對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏重視

長期以來，中國的銀行，特別是國有銀行，在選擇貸款方向時往往會選擇大型項目和大型企業(yè)作為目標客戶。一方面，因為這些大型企業(yè)和大型項目可以得到政府的支持甚至擔保，另一方面，又有穩(wěn)定的收益保障。因此，雖然國有銀行已經(jīng)在服務(wù)小微企業(yè)方面有了一定的改變，改變了過去歧視小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的情況，更是將小微企業(yè)作為自己的目標細分市場，希望可以占據(jù)一席之地。但事實上，就目前的情況而言，其對小微企業(yè)的融資仍然缺乏動力和熱情。既然國有銀行已經(jīng)決定進入小微融資細分市場，就不能把這一認識僅僅停留在領(lǐng)導層面、戰(zhàn)略層面或是理論層面，需要具體展開行動，提出切實可行的措施，將小微服務(wù)的戰(zhàn)略思想傳播到所有國有銀行，使分支機構(gòu)、縣分支機構(gòu)和各個網(wǎng)點充分關(guān)注小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)融資需求。

2.2 激勵約束機制存在缺陷

目前，國有銀行所執(zhí)行的是信貸責任追究制，誰負責的貸款出了問題，誰就要承擔相應的責任。小微企業(yè)生存周期較短，相比于大中型企業(yè)而言，其出現(xiàn)不良貸款的概率較高，這是大部分小微企業(yè)難以完全改變的現(xiàn)狀，從而導致服務(wù)小微企業(yè)融資的客戶經(jīng)理被追究責任的可能性比一般客戶經(jīng)理高得多。中國銀監(jiān)會出臺了小微企業(yè)貸款管理盡職免責制度，希望在此制度保障下能夠激發(fā)客戶經(jīng)理為小微企業(yè)融資服務(wù)的熱情。然而事實卻是，一旦小微企業(yè)貸款出現(xiàn)不良現(xiàn)象，國有銀行的合規(guī)部門依然依據(jù)行內(nèi)的責任追究制度，進行不良貸款責任認定，沒有考慮獲取客戶經(jīng)理已經(jīng)履行職責，不存在道德風險及操作風險的相關(guān)證據(jù)來減輕客戶經(jīng)理在面對小微企業(yè)客戶辦理融資業(yè)務(wù)時的風險顧慮，使員工開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性不受影響。

此外，國有銀行評估的重點一直集中在存款上，而且他們追求高額存款，過分強調(diào)減少不良貸款，控制不良貸款率，不良貸款越低越好；貸款業(yè)績評估系統(tǒng)缺乏與存款評估相同的績效獎勵機制。小微企業(yè)客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)辦理好的情況下卻得不到相應的獎勵，而貸款辦理不好時，卻會被懲罰，從而降低了客戶經(jīng)理開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性。

2.3 貸款準入門檻依然高

國有銀行向小微企業(yè)貸款的門檻較高，對象變了，但操作流程一成不變，流程化硬性門檻過多，因而即使具有大量前景只是暫時缺乏經(jīng)營資金的小微企業(yè)，還是因為不滿足國有銀行貸款存在的硬性門檻，被直接拒之門外。國有銀行戰(zhàn)略的變化只是在戰(zhàn)略制定層面，如注冊資本、企業(yè)信用評級、商業(yè)條件、結(jié)算水流量等。產(chǎn)品市場占有情況等一套規(guī)范化的準入標準及硬性要求，并沒有因為對象改變而有所調(diào)整。雖然貸款目標對象已成為小微企業(yè)，但是貸款政策仍然使用大中型企業(yè)的一套規(guī)定。所以，即使國有銀行有希望為小微企業(yè)提供金融支持，但目前似乎還僅僅停留在認知層面和理論化層面，缺少實際行動可以付諸實施。

3 國有商業(yè)銀行助力小微企業(yè)融資的對策

3.1 充分重視小微企業(yè)，強化戰(zhàn)略定位

金融脫媒對我國的金融業(yè)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了較大的影響，國有銀行在此背景下面臨大客戶流失的風險，給銀行業(yè)造成了巨大的威脅。而另一方面，小微企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅憩F(xiàn)出了極強的生命力，其在我國經(jīng)濟中的地位不斷提高，國有銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，關(guān)注小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。如果今天的國有銀行仍然只關(guān)注大企業(yè)的金融服務(wù)，他們就沒有把工作傾向于小型和微型企業(yè)，沒有將發(fā)展方式逐步由專注“大型客戶”轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｗⅰ按?、中、小、微”型綜合全面的發(fā)展方式，所以要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及以客戶和市場為重點的目標將很困難。

首先，國有銀行要在發(fā)展觀念上打破陳舊，推陳出新。在過去，依靠幾個大型客戶就可以支撐銀行自身發(fā)展的模式已經(jīng)不復存在，社會經(jīng)濟的日益復雜化及小微企業(yè)的地位不斷提升，使小微企業(yè)不再是可以忽視的那一小部分。國有銀行能否有效地做好小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，將直接影響國有銀行的

未來發(fā)展。

3.2 賞罰分明，完善激勵約束機制

國有銀行必須建立與傳統(tǒng)大中型企業(yè)不同的激勵約束機制，并對小微企業(yè)制定具體的評估標準和獎勵標準，做到具體對象具體分析，最大限度地優(yōu)化國有銀行資源配置，完善助力小微企業(yè)相關(guān)政策。在客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)考核中，小微企業(yè)要結(jié)合實際貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量大、金額小、筆數(shù)多的特征，結(jié)合傳統(tǒng)標準中隊工作數(shù)量、增量及效率的考核指標，根據(jù)不同考核要求進行相應改變。

同時，追求單戶貸款和單一貸款不良貸款負債的傳統(tǒng)做法，可以基于業(yè)務(wù)的綜合收益和整體質(zhì)量做出相應改變，更多強調(diào)聯(lián)動收益，利用好信貸資源的磁性特征，改變小微企業(yè)客戶對以往所遭受不公正待遇的不良體驗，逐漸形成對國有銀行的認可度和歸屬感。那么在相互信任的基礎(chǔ)上，國有銀行可以進而為小微企業(yè)提供企業(yè)短信通、資金結(jié)算等綜合金融服務(wù)，為小微企業(yè)管理人員提供財富卡、信用卡等個人金融服務(wù)，拓寬服務(wù)的廣度和服務(wù)深度，賺取中間業(yè)務(wù)收入，最終實現(xiàn)小微企業(yè)和國有銀行共同發(fā)展，共同助力實現(xiàn)偉大的中國夢。

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