王奕丹

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型發(fā)展模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形式越來越多，已經(jīng)成為人民日常生活中不可缺少的一部分。實踐證明互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，因此論文首先通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的具體影響，最后提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊所采取的應(yīng)對措施。

【Abstract】The internet finance is a new development mode. With the continuous development of internet technology， there are more and more forms of internet financial services， which has become an indispensable part of people's daily life. Practice has proved that the rapid development of internet financial services has had a great influence on the traditional banks. Therefore， the paper firstly expounds the specific influence of internet finance on the traditional banks through the overview of the internet finance， and finally puts forward the countermeasures that the traditional banks should take to deal with the internet financial shock.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行； 影響

【Keywords】 internet finance； traditional banks； influence

【中圖分類號】 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）02-0079-02

1 引言

隨著電商經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，以支付寶為例，截?015年底支付寶使用人數(shù)達2.6億人。2017年支付寶開展的“掃紅包”業(yè)務(wù)更是增加了支付寶用戶量。然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行而言產(chǎn)生了巨大的沖擊，傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下生存與發(fā)展是當前金融市場健康發(fā)展所必須要考慮的問題之一。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

對于互聯(lián)網(wǎng)金融至今還沒有統(tǒng)一的學(xué)術(shù)概念，綜合多數(shù)學(xué)者的觀點，本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機融合，借助云計算、大數(shù)據(jù)等平臺與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有機結(jié)合并不斷衍生出新型業(yè)務(wù)，以滿足信息時代人們的金融需求的新興領(lǐng)域?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類其可以分為以下三種：①以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介，提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。②以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，獨立銀行支付系統(tǒng)之外的支付結(jié)算。也就是我們常說的“第三方支付”。③以互聯(lián)網(wǎng)平臺為中介進行投融資活動，例如P2P網(wǎng)貸及網(wǎng)絡(luò)理財?shù)饶Ｊ健?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢被越來越多的人所接受，而且其在偏遠農(nóng)村地區(qū)也得到廣泛的應(yīng)用，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的快速化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征呈現(xiàn)為：①交易的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以深受公眾的歡迎主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人們的便捷性。例如通過手機支付就可以完成物品的交換，人們不用再考慮沒帶錢包的問題。②市場信息對等程度較低?；ヂ?lián)網(wǎng)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的主要技術(shù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在信息不對等的現(xiàn)象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險也比較高。例如近些年網(wǎng)絡(luò)資金賬戶被竊取的現(xiàn)象非常突出。③參與主體資金配置選擇性較高。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以直接進行融資，消除了金融中介的參與，這樣能夠快速地實現(xiàn)個人投資與網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對人們的生活工作產(chǎn)生了許多影響，尤其是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。結(jié)合相關(guān)資料，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響體現(xiàn)在：

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)銀行的支付平臺地位

長期以來傳統(tǒng)銀行憑借壟斷地位而占據(jù)支付地位，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)，越來越多的用戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付交易，選擇傳統(tǒng)銀行支付的數(shù)量越來越少。另外在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推動下也弱化了傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。長期以來傳統(tǒng)銀行憑借專業(yè)的信息平臺而開展信貸業(yè)務(wù)，但是其限制因素比較多，難以滿足中小企業(yè)融資的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借直接的融資模式能夠滿足不同層次的信貸要求，而且放貸手續(xù)相對簡單，因此越來越多用戶更加傾向互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.2 侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)濟利潤

在利率市場化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融直接侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)濟利潤：一方面互聯(lián)網(wǎng)金融干擾傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放式的發(fā)展模式，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不調(diào)整經(jīng)營策略。例如在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，越來越多的傳統(tǒng)銀行不得不優(yōu)化網(wǎng)點布局；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的高利率使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶不斷流失。例如在利率市場化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在吸收資金方面給予的利率要遠遠高于傳統(tǒng)銀行，因此越來越多的儲戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)改變服務(wù)方式：首先傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下不得不從轉(zhuǎn)變服務(wù)理念入手。例如傳統(tǒng)銀行業(yè)越來越主動個性化服務(wù)；其次傳統(tǒng)銀行不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)作為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要手段之一。例如傳統(tǒng)銀行針對中小企業(yè)融資難的問題，建立了中小企業(yè)信貸部，創(chuàng)建綠色通道，專門為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。endprint

4 傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊影響，因此采取有效的措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所要解決的首要問題，基于黨的十九大報告精神及互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)要求，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該做好以下工作：

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行必須要認識到市場客戶流失現(xiàn)象，并且分析原因：首先傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊影響，全面認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢，以此制定出符合市場要求的服務(wù)體系。在追求高質(zhì)服務(wù)的背景下，便捷性是客戶選擇的主要依據(jù)，因此傳統(tǒng)銀行必須要積極打造高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)體驗，提升客戶的滿意度。例如傳統(tǒng)銀行可以從軟硬件上著手，為前來辦業(yè)務(wù)的客戶提供專門的服務(wù)，打造舒適的辦公環(huán)境等。其次傳統(tǒng)銀行也要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維。在互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略下銀行網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)是發(fā)展趨勢，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要及時引入互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶提供多元化的服務(wù)。另外在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，傳統(tǒng)銀行必須要調(diào)整經(jīng)營策略，重視中小客戶群體。

4.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升核心競爭力

在利率市場化改革背景下，傳統(tǒng)銀行必須要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此提升核心競爭力：首先傳統(tǒng)銀行要構(gòu)建以市場需求為核心的金融產(chǎn)品。針對當前傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品不能滿足客戶需求的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須要根據(jù)市場客戶的需求調(diào)整產(chǎn)品類型。例如商業(yè)銀行要積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建個人理財產(chǎn)品等等。其次以客戶體驗為標準再造業(yè)務(wù)流程。長期以來傳統(tǒng)銀行煩瑣的審批流程給客戶帶來巨大的影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建以客戶體驗為檢驗的業(yè)務(wù)流程，簡化審批手續(xù)，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。

4.3 建立合作機制， 發(fā)揮各自優(yōu)勢

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展與快速崛起，金融市場變得更加復(fù)雜。商業(yè)銀行在應(yīng)對時需通過更加多元化的視角來審視互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來沖擊的同時也帶來了更多的機遇，因此二者要構(gòu)建合作機制：一是商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建合作機制的過程中應(yīng)注意整合產(chǎn)業(yè)上下游資 源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互補共生。商業(yè)銀行可以發(fā)掘自己的客戶資源，積極開拓新型客戶關(guān)系，尋求與金融企業(yè)的深層次合作；二是加強業(yè)務(wù)運營透明度，建立平臺信息披露機制，并加強雙方信息交互融合程度，加強客戶信息資源共享，擴大目標客戶群體，同時利用好大數(shù)據(jù)、云計算，降低兩者合作資金回收風險。

4.4 完善金融監(jiān)管體系，凈化市場環(huán)境

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來了巨大的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的安全問題、違規(guī)現(xiàn)象也比較突出，尤其是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺暴露的“跑路”、“崩盤”等現(xiàn)象嚴重干擾社會的安定團結(jié)，影響金融市場的健康發(fā)展，因此在金融市場新常態(tài)下，一方面政府部門要加強對金融市場的監(jiān)管力度。例如2016年央行等部門聯(lián)合發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細則，由此意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進入合規(guī)整治期。另一方面證監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門要加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，在準入機制門檻設(shè)置上要加強管理，取消資質(zhì)不全的機構(gòu)，以此凈化金融市場環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當前金融發(fā)展的潮流已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。傳統(tǒng)銀行業(yè)需要在復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境中找準定位，開放包容，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作機制，實現(xiàn)和諧共贏。

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