周中棟+何念仔+海龍

摘 要 近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)蔓延趨勢，本文調(diào)查了武漢市大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸問題認(rèn)知和參與情況，在認(rèn)知方面，武漢市大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸問題認(rèn)知程度較高，在網(wǎng)絡(luò)金融借貸方面，大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款的比重還是很大的，調(diào)查研究表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸快速發(fā)展的時代背景下，相關(guān)部門要聯(lián)合高校群體加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)體制的教育，引導(dǎo)高校學(xué)生正確參與互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的入門機(jī)制，從內(nèi)因和外因加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 武漢市 大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng) 金融 借貸

作者簡介：周中棟、何念仔、海龍，武漢工商學(xué)院2015級法學(xué)本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.078

一、問題的提出

2016年以來，從大學(xué)生因無力償還貸款而跳樓自殺，到“裸條”借貸，校園借貸，特別是校園網(wǎng)貸持續(xù)引發(fā)外界關(guān)注。學(xué)生因向校園貸借款而背負(fù)上巨額欠款的新聞屢屢被爆出，因還不上欠款輟學(xué)自殺的事件也時有發(fā)生，由此引發(fā)的惡性事件。一些非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會影響。2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知明確指出“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校開展大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”、“未經(jīng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。此通知出臺，為我國大學(xué)生對來自非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的防范提供了有效依據(jù)。由于武漢市是全國高校最集中的地方，因此，此政策的出臺尤為重要，但該政策出臺以后，校園里仍存在一些非法借貸的小廣告，為了較為全面了解武漢市高校大學(xué)生對“互聯(lián)網(wǎng)金融借貸問題”的認(rèn)知和參與情況，為提高大學(xué)生防范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的風(fēng)險，本文以武漢市部分高校大學(xué)生作為研究對象，通過采取發(fā)放“武漢市大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況調(diào)查問卷”的方式，應(yīng)用SPSS軟件分析的方法對這些高校的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況調(diào)查進(jìn)行調(diào)查分析。

二、 研究過程和方法

（一）研究對象與方法

本文通過隨機(jī)抽樣的方法對武漢市部分高校在校全日制本科生和研究生共計(jì)200名同學(xué)，進(jìn)行樣本的抽取并發(fā)放調(diào)查問卷，得到分析的相應(yīng)調(diào)查數(shù)據(jù)。由于作者考慮到武漢市高校眾多的因素，因此作者對武漢市“211重點(diǎn)大學(xué)”、二本、三本高校以及高職高專學(xué)校都抽取代表進(jìn)行了問卷調(diào)查，力求平衡與全面。為確保本次調(diào)查數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，作者對本次調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)、預(yù)調(diào)查、修改、發(fā)放以及數(shù)據(jù)的錄入等環(huán)節(jié)進(jìn)行了相應(yīng)的質(zhì)量控制。本文使用SPSS數(shù)據(jù)處理與統(tǒng)計(jì)管理調(diào)查數(shù)據(jù)。

（二）研究工具

作者參考了金陵科技學(xué)院商學(xué)院孟璐、徐思佳、劉億秋、徐虹、王茹在《我國大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識及參與情況探究》文中的調(diào)查內(nèi)容，設(shè)計(jì)并完善了本次調(diào)查問卷。本次調(diào)查問卷的主要內(nèi)容由以下三個部分組成：

第一部分為基本情況，由四道題構(gòu)成。包括了在校大學(xué)生的性別、年級、生活費(fèi)數(shù)量及來源等。

第二部分為參與情況，由三道題構(gòu)成。包括了在校大學(xué)生資金短缺時的選擇、是否參與、貸款的主要用途等。

第三部分為認(rèn)知情況，由四道題構(gòu)成。包括了在校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的認(rèn)知、是否贊成、對于“大學(xué)生欠貸百萬跳樓自殺”事件，哪些人、哪些部門應(yīng)負(fù)責(zé)任、防止大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險的辦法。

三、實(shí)證分析

本次調(diào)查一共發(fā)放問卷200份，共收回問卷200份，收回率為100%，其中有效問卷200份，有效率為100%。

（一）被調(diào)查的基本情況

被調(diào)查者男生：113人（56.5%）；女生87人（43.5%）；大一55人（27.5%）；大二78人（39%）；大三40人（20%）；大四27人（13.5%）。以上個數(shù)據(jù)均為武漢市在校大學(xué)生的基本情況。見表一。

（二）被調(diào)查者的認(rèn)知情況

1.武漢市高校大學(xué)生是否關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，非常關(guān)注87人（43.5%），比較關(guān)注53人（26.5%），不關(guān)注60人（3%）。武漢市大學(xué)生是否知道互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，知道185人（92.5%），不知道15人（7.5%）。這兩項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)表明“武漢市高校大學(xué)生”對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的關(guān)注度很高。根據(jù)調(diào)查研究顯示，只有部分大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的有一定的認(rèn)知。在接受調(diào)查的200位學(xué)生中，51%的大學(xué)生認(rèn)為貸款利率高，29.5%的大學(xué)生認(rèn)為貸款收取的費(fèi)用較高，49%的大學(xué)生認(rèn)為信息的泄露風(fēng)險較大，15.5%的大學(xué)生認(rèn)為貸款不能夠及時到賬有一定的風(fēng)險。39%的大學(xué)生還不上被追債的風(fēng)險較高，在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險問題上更多的大學(xué)生對借貸的危險性還沒有一定的認(rèn)識。見表二。

2.武漢市大學(xué)生對借貸風(fēng)險的防范的認(rèn)知。雖然大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的問題的危險性認(rèn)知有偏差，但是對網(wǎng)絡(luò)借貸安全的防范有一定的預(yù)警機(jī)制。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸的選擇率為51%，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時機(jī)制的選擇率為47.5%，大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀為59%，大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)法律風(fēng)險意識的選擇率為51.5%。提高對網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險的認(rèn)知不僅可以使大學(xué)生遠(yuǎn)離借貸，還可以對網(wǎng)絡(luò)借貸有更深層次的了解，而且得到大多數(shù)大學(xué)生的認(rèn)可。

（三）被調(diào)查者的參與情況

1.在我們所進(jìn)行的200分調(diào)查問卷中，參與網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生人數(shù)為162人，占81%。只有38人未參與網(wǎng)絡(luò)貸款，占19%，說明大學(xué)生參與網(wǎng)路貸款比重是很大的。其中還調(diào)查到200人中參與的男生為113人，占56.5%。參與的女生為87人，占43.5%。見表三。endprint

武漢市大學(xué)生月生活費(fèi)在800元的占比為8%，800-1200元的占比為38.5%，1200-1500元的占比為39%，1500-2000元占比為9%，2000元以上的占比為10%?？梢钥闯霰徽{(diào)查的大學(xué)生月生活費(fèi)在1200左右居多。

2.大學(xué)生生活費(fèi)來源分析?？梢哉f學(xué)生時代，我們的生活費(fèi)幾乎都是父母提供的，因?yàn)槲覀冞€缺失自己賺錢的能力，大學(xué)生也不例外。據(jù)我們的調(diào)查，大學(xué)生的生活費(fèi)有94.5%來自于父母提供。通過獎學(xué)金獲取部分生活費(fèi)的占10%，助學(xué)金占16%，自己兼職、勤工儉學(xué)占13%。比重普遍不高，說明靠自己的能力作用還是有限的。當(dāng)他們資金不足時27%的大學(xué)生會選擇跟同學(xué)借，39.5%的人會選擇自己打工賺錢，而14.5%的人愿意選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。這說明100個人中會有15個人選擇網(wǎng)貸。

3.大學(xué)生貸款消費(fèi)的用途。隨著生活水平的改進(jìn)，大學(xué)生消費(fèi)的形式也多種多樣，據(jù)調(diào)查，29%的學(xué)生貸款的用途是用于電子產(chǎn)品（如手機(jī)、相機(jī)、電腦），12%的學(xué)生用于追星，28.5%用于購買學(xué)習(xí)資料，25.5%的學(xué)生用于旅游、聚餐等等?？梢娫S多人網(wǎng)貸的用途都是高消費(fèi)方面居多。

四、結(jié)論

經(jīng)過以上對武漢市高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的認(rèn)知和參與情況的調(diào)查分析可以得出以下幾個結(jié)論：

（一）被調(diào)查者的認(rèn)知情況

從調(diào)查結(jié)果可以得知，目前在在調(diào)查結(jié)果中顯示多數(shù)的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的關(guān)注較高，但對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的風(fēng)險并沒有一定的防范意識，僅僅只有一半大學(xué)生認(rèn)為借款利率高、容易造成信息泄露，對于網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生的法律責(zé)任問題更多的大學(xué)生認(rèn)識不清楚，但是在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸防范相關(guān)問題上還是得到大多數(shù)大學(xué)生的認(rèn)可。大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸雖然有一定的認(rèn)識，然而認(rèn)識的比較片面，許多大學(xué)生對于因網(wǎng)絡(luò)借貸欠款還不上而侵犯人身權(quán)利的嚴(yán)重性還不能有深層次的了解，對于法律的認(rèn)識也有所欠缺，大學(xué)生所欠缺的相關(guān)法律知識進(jìn)行宣傳有著必要性。

（二）被調(diào)查者的參與情況

對武漢市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸參與情況進(jìn)行分析，由以上幾方面可看出，武漢市高校大學(xué)生隨著物質(zhì)消費(fèi)水平的提高，大學(xué)生沒有足夠的生活費(fèi)用于物質(zhì)的消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸很好的解決了大學(xué)生的這一需求因此對于借貸平臺都趨之若鶩。

（三）相關(guān)建議

1.制定互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的規(guī)范性文件。推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)借貸法律責(zé)任承擔(dān)，從而引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本質(zhì)是民間借貸，同時又屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，如今眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺扮演著居間服務(wù)者的角色，參與居間服務(wù)合同的法律關(guān)系中，也有同時扮演為借款者擔(dān)保的擔(dān)保責(zé)任人的角色，所以需要出臺一部涉及互聯(lián)網(wǎng)金融民事主體和民事法律關(guān)系的法律規(guī)范對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行準(zhǔn)確定性，確立其民事權(quán)利和民事義務(wù)。

2.加強(qiáng)高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的發(fā)展。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，各高校開設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基層課程并且納入學(xué)分體制，加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師的師資隊(duì)伍建設(shè)，學(xué)校也要結(jié)合自身的辦學(xué)特色加強(qiáng)對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的教育，組織多種形式的培訓(xùn)方式，使得大學(xué)生全面有效地把握互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的發(fā)展方向，切實(shí)保障當(dāng)今時代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的需求，同時可以通過此手段凈化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

3.高校加強(qiáng)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的宣傳引導(dǎo)工作。高校應(yīng)加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度，結(jié)合近期各高校發(fā)生的網(wǎng)貸案例及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識整理成安全教育材料。以各班級為單位向?qū)W生介紹不良網(wǎng)絡(luò)貸款的危害和校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生了解商業(yè)借貸的基本金融常識，強(qiáng)化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。

高校不斷完善資助體系，全面落實(shí)各項(xiàng)資助政策，不斷創(chuàng)新校內(nèi)資助方式方法，加大校內(nèi)勤工儉學(xué)力度，精準(zhǔn)資助，精細(xì)管理，不斷提高學(xué)校學(xué)生資助的工作水平。

各高校將開展金融知識進(jìn)校園公開課、大學(xué)生金融知識競賽、防范“非法校園貸”主題班會活動，以學(xué)生講體會、談?wù)J識、演講與辯論等方式，加強(qiáng)金融知識宣傳教育。讓大家更多了解什么是“非法校園貸”，認(rèn)識“非法校園貸”有什么危害，引導(dǎo)學(xué)生如何理智消費(fèi)、合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。

在高校成立相關(guān)法律服務(wù)咨詢點(diǎn)，由學(xué)生組織安排相應(yīng)人員定期值班，利用法律專業(yè)的有效資源，發(fā)揮法學(xué)專業(yè)的特長，為全校師生提供一定的法律幫助。從而更好地解決學(xué)生在遇到遇校園貸等法律問題時，能夠得到及時有效的法律幫助。

4.加強(qiáng)管控。由于平臺的業(yè)務(wù)范圍與金融機(jī)構(gòu)極其相似，所以將互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺納入銀行監(jiān)督委員會的監(jiān)督體系，建立從準(zhǔn)入到運(yùn)營的一流程的監(jiān)督機(jī)制。建立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，由中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門牽頭，打破網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)分業(yè)監(jiān)管格局，推動互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)自律管理和法律責(zé)任的認(rèn)定，倒閉網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自我完善。endprint