張蕾

[摘 要] 自從我國改革開放以來，從年輕到中年人都加入到經商的大行列當中，涌現(xiàn)出一批又一批下海打拼的人，這些人大多都是沒有前期資金的，只有滿腔的熱心與拼勁。發(fā)現(xiàn)好的商機之后，他們最想得到的就是啟動資金，去大銀行和國有企業(yè)的銀行，因為他們沒有能抵押的財產不會得到貸款，通過小微金融無需大量的財產抵押就可以得到他們所需的啟動資金，這也是商機。本文主要對股份制商業(yè)銀行中小微金融商業(yè)模式遇到的問題以及如何解決進行深度分析。

[關鍵詞] 股份制商業(yè)銀行 小微金融 商業(yè)模式

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A

國家快速發(fā)展，任何行業(yè)都存有機會，加上現(xiàn)如今人們的創(chuàng)業(yè)思想較為積極，想自己當老板，從而在社會上就出現(xiàn)了一大批小微企業(yè)，小微企業(yè)投入小卻利潤大，所以股份制商業(yè)銀行開設了專門為小微企業(yè)貸款提供方便的產品，也就是小微金融。該模式很大程度上幫助了小微企業(yè)，但目前小微金融還存在著諸多的問題，需要進行全面的改革與升級。

一、股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的重要意義

（一）解決了小微企業(yè)融資困難的問題

股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融最為主要的意義就是促進了小微企業(yè)的發(fā)展，解決了小微企業(yè)資金持續(xù)性困難的問題。小微企業(yè)的流動資金少，在接到大單之后基本上是全面投入，如果付款不及時后續(xù)的經營將無法進行下去，還有就是在老板決策時一旦出現(xiàn)失誤將很容易導致企業(yè)資金鏈斷裂，使得小微企業(yè)就此倒閉。社會不斷發(fā)展，政府在這方面進行了一定的政策支持與資金扶持，但是只能解決一時的困境。同時政策資金相對較少，所以不能從根本上拯救小微企業(yè)。股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融可以有效地解決資金可持續(xù)性困難的問題，促進小微企業(yè)的發(fā)展，該商業(yè)模式支持的力度大，能夠幫助小微企業(yè)一步一步地實現(xiàn)有序發(fā)展，進而使小微企業(yè)更加有實力完成經營任務。反之，小微企業(yè)如若發(fā)展迅速，就會與商業(yè)銀行之間形成緊密的合作關系，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展從而達到雙贏的目的[1]。

（二）促進了國民經濟的快速發(fā)展

股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融還能夠在很大程度上促進我國國民經濟的快速發(fā)展，帶動部分地區(qū)的發(fā)展。首先，小微企業(yè)數(shù)量大，需要的人員類型比較廣泛，而且就業(yè)門檻相對來說要低得多，對于一些城鄉(xiāng)地區(qū)來說，能夠有效地解決就業(yè)困難的問題，為大部分人提供就業(yè)機會，帶動這一地區(qū)的經濟建設。這只是針對某些地區(qū)而言，各個地區(qū)的發(fā)展綜合起來，從整體上來看，必然是帶動了國家經濟的發(fā)展?，F(xiàn)在大型私企非常多，這是非公有制經濟的主要組成部分，但是難免會造成經濟種類單一的情況出現(xiàn)，小微企業(yè)的加入也豐富了非公有制經濟，國家在完善經濟制度時有更多的參考依據(jù)，所以也很有利于經濟制度的完善。小微企業(yè)往往更加專注于對人們個性化需求的挖掘，能夠爭取到更多的終端市場，因此也能夠在一定程度上帶動地方經濟的發(fā)展。另外，小微企業(yè)也能夠給銀行本身帶來可喜的盈利，所以綜合來看，股份制商業(yè)銀行發(fā)展小微金融具有非常重要的意義。

二、股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式遇到的問題

（一）部分股份制商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展過快

小微金融是股份制商業(yè)銀行對小微企業(yè)專門開設的一種商業(yè)模式，在當前銀行的小額貸款業(yè)務中占據(jù)主導地位。通過對部分股份制商業(yè)銀行實際案例的調查與研究發(fā)現(xiàn)，在小微金融旗下的產品種類繁多，產品與產品之間交叉性過大，甚至有些產品不是在幫助小微企業(yè)，而是想從小微企業(yè)中獲得銀行自身更多的利益，這與銀行開展小微金融的本意不符。還有就是存在單一產品發(fā)展遠超于其他產品，出現(xiàn)了獨大的情況，這在一定程度上限制了其他產品的合理發(fā)展。再有就是在銀行方面，受到國家政策的影響，想要大規(guī)模發(fā)展小微金融業(yè)務，而忽視了這一過程中的質量問題和安全問題。銀行提供了大量的小微金融服務，產品種類多種多樣，卻沒有充分考慮到其實用性，也沒有對其風險進行科學評估，所以給貸款發(fā)放出去之后的款項回收造成一定的困難。有的銀行在貸款金額幅度上大肆提高，在產品種類及服務上卻存在一些漏洞，尤其是一些銀行為了獲得更多的業(yè)務，一味提供貸款額度，這也導致其他銀行跟隨或效仿，由此導致不良競爭，對于銀行業(yè)的整體發(fā)展非常不利[2]。

（二）貸款利率大幅度提升

貸款利率的提升是當前股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式存在的一個顯著問題。主要是因為最開始商業(yè)銀行想要發(fā)展更多的服務對象，在選擇企業(yè)時要求較低，但隨著客戶的數(shù)量增加，銀行想要獲得更多的利潤，就會不斷提升貸款利率，以此來獲取銀行自身更大的利潤。但這在一定程度上給一些實力不強的小微企業(yè)帶來了很大的資金壓力，也無疑增加了收回貸款的風險。有的銀行在征信上的工作不到位，卻想通過提高利率來降低征信風險，用此來彌補高風險所造成的損失，其實這是一種不良現(xiàn)象，因為無論預設利率多高，一旦成為壞賬就連本金都無法收回。對于銀行來講，利率提高確實能夠在一定程度上改善盈利狀況，但是這要面臨很大的風險，如果不能夠有效控制還款企業(yè)與欠款企業(yè)之間的數(shù)量比，銀行自身都可能出現(xiàn)資金周轉困難的問題。而對于小微企業(yè)而言，高額的貸款利率增加了企業(yè)運營的成本，小微企業(yè)的特點就是收入低，缺乏高科技產品和技術，大多依靠人力勞動來從事一些與民生相關的生產工作，增加了成本就會降低企業(yè)所獲利潤，阻礙其發(fā)展，使其喪失還款能力。所以，從兩方面看來，大幅度提高貸款利率都是不明智的[3]。

三、對股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式發(fā)展的建議

（一）重視小微金融業(yè)務的質量

股份制商業(yè)銀行過于重視小微金融業(yè)務的數(shù)量而忽視其質量是當前存在的一個較為嚴重的問題，必須采取相應措施對其進行積極有效的改善。所以還需要商業(yè)銀行自身從意識上有一定的轉變，要將業(yè)務質量放在最為重要的位置，因此在相關產品以及服務推出的過程中，要考慮到當前社會的發(fā)展趨勢，對于發(fā)展戰(zhàn)略進行相應的調整，降低放款的速度。有些商業(yè)銀行已經停止了對某些領域小微企業(yè)的放款，主要是考慮到了該行業(yè)的發(fā)展趨勢，對于一些夕陽產業(yè)就是應該如此，降低放款額度，將對數(shù)量的要求改為對質量的要求，提供更為優(yōu)質的服務，從而促進商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共同發(fā)展[4]。

（二）合理控制貸款利率，加強對小微企業(yè)的考察

針對貸款利率過高的情況必須要做出有效的調整，所以需要合理控制貸款利率，這要參照不同企業(yè)的發(fā)展狀況進行適當?shù)卣{整，因此就需要加強對小微企業(yè)的實際狀況考察[5]。選擇符合貸款條件的企業(yè)，根據(jù)其經濟實力的不同在放款額度上也要有所調整，以最大程度保證安全性。另外，之后的跟蹤調查工作也是十分重要的，了解小微企業(yè)的近期發(fā)展狀況及大的動向問題是非常必要的，在合理的前提下銀行相關人員可以為小微企業(yè)提供一定的參考建議。此外一旦出現(xiàn)風險，銀行方面也能及時知悉，從而在一定程度上降低了壞賬產生的風險。所以，針對股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式的研究還在繼續(xù)，而且有很大的研究空間，還需要相關人員的努力，不斷完善這方面的工作。

四、結語

通過分析股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式中存在的問題，并據(jù)此提出改進建議，能夠改善股份制商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的發(fā)展關系，促進二者實現(xiàn)協(xié)同性、共贏性發(fā)展。在銀行方面主要是要對產品進行革新，從小微企業(yè)的實際發(fā)展需求出發(fā)，真正為小微企業(yè)的發(fā)展助力。而小微企業(yè)方面也要明白，外界的資金幫助都是暫時的，最終還是要靠自身對市場的準確預判為企業(yè)自身謀發(fā)展。希望通過本文的論述，能夠促進小微企業(yè)的發(fā)展，同時也能夠加強股份制商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務方面的建設，為實現(xiàn)我國經濟快速發(fā)展形成助力。

參考文獻：

[1]陳遠.我國股份制商業(yè)銀行小微金融發(fā)展及對策——基于中信銀行的案例研究[D].浙江大學，2013.

[2]王艷.股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式探討[D].西南財經大學，2014.

[3]劉棟.股份制商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].河南大學，2015.

[4]魏巍.小微金融業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展淺析[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2017（7）：134- 135.

[5]魏京晶.商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式創(chuàng)新探索[D].對外經濟貿易大學，2015.