文｜蔡政忠 杜曉純 曾輝 羅子晴

近年在我國臺灣臨終病房出現(xiàn)一種怪現(xiàn)象，一些慈善組織的不法分子將臨終病人所剩不多的存活時間當(dāng)成下賭投注的標(biāo)的物，平均在每一位臨終病人身上投賭注賭金高達(dá)200多萬元人民幣。這項拿病人的死期當(dāng)賭注的活動，據(jù)警方披露涉賭人員包括醫(yī)護(hù)人員、病人家屬、不明群眾甚至病人自身。為何臺灣眾多的老人會、互助會、愛心協(xié)會等慈善公益組織愿意冒著非法的爭議去開拓連保險公司都不敢涉足的“臨終保險雷區(qū)”？一向以醫(yī)療技術(shù)、醫(yī)療保險和高端醫(yī)務(wù)社工著稱于世的臺灣，近年為何屢屢發(fā)生臨終病房的亂象？本文從法律、博彩、保險與心理等四個視角分析探討此類怪現(xiàn)象的成因與對慈善事業(yè)的影響。

涉足“死亡賭局”的慈善組織

臺灣老人互助會這類組織，據(jù)非正式統(tǒng)計，目前200多家，老人過世后有一筆喪葬費或家屬慰問金，近年卻屢傳惡性倒閉詐財事件，還傳出有人設(shè)賭老人死期的“死亡賭局”。

臺灣社會的子女在家庭照顧老人上除提供日常生活的照顧開銷、醫(yī)療的照顧支出、娛樂消遣費用支出之外，更需要直接面對老人死亡后所必須支出的一筆可觀的喪葬費用。在老人生存期間，可能有退休俸、年金可供日常生活費用，醫(yī)療有健康保險給付，但在老人死亡之后其所給付之喪葬費、補助費卻是寥寥可數(shù)，一個家庭突然面臨動輒數(shù)十萬元的喪葬費支出，會迫使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困頓窘境，尤其是中低收入家庭更為明顯，因而給了“老人往生互助會”生存的空間。

中華慈惠堂關(guān)懷互助協(xié)會于2009年在臺中市成立，是臺灣地區(qū)“民政部門”登記注冊的非營利社團(tuán)，宗旨是弘揚道教的瑤池金母慈悲精神，協(xié)助孤苦貧困無力喪葬者善后的慈善公益工作。該會同年也開辦“老人往生互助會”，以傳銷運營模式招攬老人入會并繳納會員年費，入會的老人若有死亡，則依照入會年資撥付一定比例的“互助慰問金”交給死者家屬使用，該協(xié)會所屬會員迄今為止將近兩萬人，遍布全臺灣。老人往生互助會將每月繳納的會員互助金分為新臺幣600元、1000元、1600元、2000元、2200元等5個檔次供會員入會選擇，視會員往生與投保時間長短，其家屬及其關(guān)系人可獲得一定的撫慰金，互助會為鼓勵招攬更多的新會員入會，規(guī)定互助會員每介紹20人入會可當(dāng)上組長、介紹200人入會可升為處長，組長、處長及分會長級別分別可獲500元、300元及200元新臺幣的介紹費以及授予相關(guān)的職權(quán)，在入會條件的門檻上，不論老人有無傷殘、重大疾病或癌癥，均可申請入會。

為此，研究團(tuán)隊通過對互助會的入會年資計算分析得出“中華慈惠堂關(guān)懷互助協(xié)會給付率模擬運算表”，假如一個重癥病人或老人進(jìn)入了該協(xié)會，他每個月只需交新臺幣2000元，在第四個月累積投入金額為8000元，如果這個會員剛好在入會第四個月死亡，其家屬或其他關(guān)系人即可得到新臺幣22 000元的慰問金，給付率達(dá)到了1.75倍之多。如果被投保人在一個月內(nèi)死亡，則投入報酬率最高往生點給付率高達(dá)2倍，年化收益率高達(dá)53 144 000%之多。

同樣涉事的亞太愛心會，該會會員每月至少繳交“捐助金”2000元新臺幣，在會員身故時，其中年化收益率最高者則出現(xiàn)在投保滿一個月到六個月死亡的保戶，如果病人在一個月內(nèi)去世，莊家將會通殺獎池；被保人存活時間超過一個月，則參與者得到的獎勵將隨病人存留的時間遞增。因此這些互助會無不掛著“臨終關(guān)懷”的招牌，實際經(jīng)營著駭人聽聞、以瀕死病人為對象的“死亡賭局”。

“新型保險”的出現(xiàn)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險市場

隨著老齡化和癌癥患病率增高的趨勢，作為最需要保險的群體，老年人保險市場需求潛力巨大。然而，正規(guī)保險又將老年人稱作高風(fēng)險客戶，將老人保險市場稱作一個雷區(qū)。一方面，有些老年人還存在著養(yǎng)兒防老的觀念，投保意識不強。另一方面，投保的客戶年齡越大，投保時身體就難免越加欠佳，因此，保險公司必須要考慮自身的風(fēng)險，依靠提高保費、降低保險金額來增加利益，即便如此，不少保險企業(yè)在老人保險這個業(yè)務(wù)上都是虧損運營中，老齡商業(yè)保險市場尚處起步階段。

在常規(guī)保險中，供老年人選擇的種類相對較少，覆蓋面不夠廣，產(chǎn)品價格偏貴，并且商業(yè)保險對參保人員要求也十分苛刻，其中“參保對象為身體健康、正常工作或生活的自然人?！边@一個要求就有許多想要參保的老年人難以滿足。加上近幾年，保險行業(yè)整體利潤水平下降，市場呈現(xiàn)階段性飽和，在整個保險的微增長中，其中壽險業(yè)是下降的。

因此新型保險的產(chǎn)生以高齡住院人群為對象，讓病人加互助會并且每月繳納一定的費用，在臨終之后就獲取所謂的“往生互助費”，而這里所涉及保期和賠率等問題，與常規(guī)保險也有著相似性，背后的操縱不是具有保險行業(yè)就是擁有保險人員為背景的集團(tuán)組織進(jìn)行運作，故此稱為新形態(tài)的保險市場發(fā)展模式。

涉賭可疑人員身份探究

項目組成員歷經(jīng)長時間的訪談?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，震驚臺灣的死亡賭局涉賭人員的身份背景，總結(jié)歸納為以下五大類：

醫(yī)療人員

醫(yī)療人員一旦參與死亡賭局，這樣的情況極有可能違背醫(yī)德，因為主治醫(yī)師是最了解病患治療方案與康復(fù)情況的“內(nèi)部知情人士”，萬一醫(yī)師參與賭局或做起莊家，病人生死則完全掌控在醫(yī)師手中，何時斷氣也要看醫(yī)師獲利而定。

護(hù)理人員

護(hù)理人員在不清楚有死亡賭局的情況下，一般都會依照醫(yī)囑的治療程序開展護(hù)理工作，但是萬一臨床護(hù)理人員一旦牽涉到死亡賭局之后，就很有可能從小細(xì)節(jié)來干預(yù)病患的病情，例如減少或增多吊瓶的用藥劑量，甚至故意制造不恰當(dāng)?shù)淖o(hù)理行為來影響病人病情。

親屬

涉賭親屬又分為直系親屬和旁系親屬兩種情況。直系親屬在下注前必定先充分考慮醫(yī)師對病人病情的診斷報告，再考慮自身經(jīng)濟(jì)實力做出投注的決定。當(dāng)直系親屬在下注之后，會根據(jù)病人病情的情況發(fā)展，再酌情權(quán)衡增減賭注金額。至于旁系親屬出現(xiàn)涉賭下注的行為，其可能會依照自身投注賠率的獲益評估之后，對病患直系親屬施以善盡孝道的規(guī)勸或進(jìn)行道德綁架的要挾為由，勸其家屬為親人施以無效性的搶救治療，以達(dá)到延長生命的存活時間從而使自己在賭局當(dāng)中獲利。

病人

此種情況又細(xì)分為一般病人與案主自身兩種。一般住院病人涉賭動機在于住院生活枯燥無趣，恰好通過介紹而關(guān)注到這一類新型保險的商機而嘗試看看；而案主會下注購買自己未來死亡的時間，其主要動機在于想要在過世之后留給子女一筆“意外之財”。

社會人士

與病人沒有直接關(guān)系與接觸，但知道哪里有開設(shè)死亡賭局投注站，單純是抱著贏錢的心態(tài)去跟單。

臺灣各司法機構(gòu)對老人互助會涉賭的相關(guān)司法判決及不良社會影響

對假借關(guān)懷老人而開設(shè)的死亡賭局，經(jīng)長期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在警方所查獲的各家老人協(xié)會在眾多司法判決當(dāng)中也有不同的判決結(jié)果，除了上述前段成立協(xié)會的法人屬性問題爭議之外，有些地方主管部門也依照社會組織的《人民團(tuán)體法》直接進(jìn)行行政干預(yù)來強制勒令解散。除此之外，在司法機構(gòu)的訴訟攻防戰(zhàn)中，辯護(hù)律師與起訴檢察官均有不同的切入點。有些組織甚至被判無罪。但是由此事件引發(fā)的社會問題已昭然若揭：第一，已經(jīng)變質(zhì)的關(guān)懷老人協(xié)會開始在擾亂金融秩序；第二，關(guān)懷老人協(xié)會正在非法大量涉賭吸金，掌握協(xié)會財務(wù)核心的組成分子只有寥寥幾人，萬一發(fā)生惡意金融倒賬或卷款潛逃的現(xiàn)象，則會引發(fā)龐大的社會金融與信用危機；第三，相關(guān)法律管理配套制度的不健全，處理過類似相關(guān)案件的法律從業(yè)人員對此類亂象憂心忡忡地表示，這種關(guān)懷互助會對社會確實有危害，多次因為起訴的條法不對，造成涉嫌金融犯罪或道德信用不良分子當(dāng)庭無罪獲釋，也就說明臺灣法律中管理類似弱勢群體的互助組織相關(guān)法規(guī)還不健全。

死亡由誰說了算破解“死亡賭局”的“預(yù)立醫(yī)囑”計劃

“死亡賭局”中的病患如果撐不過賭客、家屬所期望的獲利期限，家屬則會把病患送進(jìn)ICU“強迫維生”，此時醫(yī)師基于家屬的要求，又或者是救死扶傷的天職、績效利益等的驅(qū)使，醫(yī)護(hù)人員會在很大程度上對病患進(jìn)行無意義的急救，該行為不只造成了醫(yī)療資源的浪費，同時被迫送進(jìn)ICU病房的臨終病患則被戲稱為“通心面人”，該病人在外部已呈現(xiàn)全身攣縮，插滿鼻胃管、氣切管，四肢被捆綁著，身上滿身孔洞地掛滿點滴吊瓶、人工肛門、尿帶……即便呈現(xiàn)意識昏迷，甚至腦死的病人還被迫使用呼吸器、葉克膜，在這一系列維生器具和急救措施中，很少有人會在意臨終病人的自主意愿及其他們的身心痛苦，更別奢望他們的死亡質(zhì)量會提 升。

在死亡賭局中，有許多臨終病人在最后的幾個月里，自主決定生命質(zhì)量和生命周期的權(quán)利遭受剝奪，只能依從于家屬或他人的意愿而存活或死亡，倘若醫(yī)務(wù)社工或醫(yī)療團(tuán)隊成員能早些向病人導(dǎo)入“預(yù)立醫(yī)囑”治療干預(yù)計劃的話，臨終病患就能很巧妙地破解死亡賭局當(dāng)中“求生不得、求死不能”的魔咒與困境。

何為“預(yù)立醫(yī)囑”？這是指當(dāng)人們?nèi)f一處在藥石罔效的昏迷狀態(tài)時，可要求醫(yī)護(hù)人員與家屬遵照自己事先選擇好的方式來進(jìn)行治療。

在某種層面上預(yù)立醫(yī)囑是尊重病人“拒絕醫(yī)療權(quán)”，也只有當(dāng)預(yù)立醫(yī)囑具有了法律效力，病人的意愿在生死關(guān)頭才有分量。

但反過來思考，讓家屬接受預(yù)立醫(yī)囑往往要比病人自定預(yù)立醫(yī)囑更加困難，病人的決定難免會影響到家屬、朋友和醫(yī)護(hù)人員的情緒，甚至?xí)鹨恍幾h、誤解和法律上的問題，在這一醫(yī)囑制定的過程中，更需要醫(yī)務(wù)人員、心理師和社工來居中協(xié)調(diào)病人、家屬和醫(yī)護(hù)人員三方之間的關(guān)系。

在病人方面，需要醫(yī)務(wù)社工、心理師先了解臨終病人的個人意愿并做好記錄，協(xié)助病人制定預(yù)立醫(yī)囑；在家屬方面，社工和心理師需換位思考家屬對病人的親情眷念與不舍，適時地對其進(jìn)行哀傷輔導(dǎo)，陪伴病人與家屬接納臨終和善終；同時，也需要促進(jìn)醫(yī)師與病人進(jìn)行有效的溝通，讓醫(yī)護(hù)人員包容并理解病人最后采取相悖的治療模式走完一生，社工同時也要說服病人家屬切莫以道德綁架病人的重要關(guān)系人，避免一些無謂的醫(yī)鬧行為干擾病人休養(yǎng)與善終意愿。