摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)金融也在蓬勃發(fā)展，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)所代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在推動(dòng)金融領(lǐng)域的深刻變革，它對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和金融行業(yè)的未來(lái)產(chǎn)生巨大的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；影響 ；發(fā)展前景

（一）研究背景和意義

近幾年，在深化經(jīng)濟(jì)體制改革的背景下，我國(guó)金融改革還在推進(jìn)，政府鼓勵(lì)金融模式創(chuàng)新，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，在電子商務(wù)的迅猛發(fā)展的背景中，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）網(wǎng)貸、眾籌融資以及第三方互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張都表明，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的幫助下，所有銷售的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等都得到了迅猛發(fā)展，這促使了互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的興起既結(jié)合了我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際，也是緊緊追隨世界互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展腳步的表現(xiàn)。本論文詳細(xì)地說(shuō)明了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)的影響，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的共同發(fā)展提出建議。

（二）文獻(xiàn)綜述

Sato and Hawkins（2001）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能打破銀行對(duì)客戶信息的壟斷，他們可以為客戶提供“一站式”金融服務(wù)，降低交易成本，提升客戶地位。Claessenset al.（2003）認(rèn)為隨著金融服務(wù)越來(lái)越多的依靠網(wǎng)絡(luò)，具有明顯規(guī)模經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將改變金融行業(yè)的格局。

李麟、馮軍政、徐寶林（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將掀起金融機(jī)構(gòu)的“鯰魚(yú)效應(yīng)” ，互聯(lián)網(wǎng)公司就如鯰魚(yú)沖入酣然入睡的魚(yú)群（傳統(tǒng)銀行），對(duì)其產(chǎn)生雙重影響。一方面對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了沖擊，一方面又促使銀行奮起自保，得到成長(zhǎng)，通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型得到新的發(fā)展。

四川銀監(jiān)局課題組（2013）總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有三個(gè)方面的影響：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)依靠其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)滲透；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托其掌握的技術(shù)，使金融服務(wù)渠道更加多樣；金融交易成本呈現(xiàn)下降狀態(tài)、金融服務(wù)效率得到大幅度提升。

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授陸岷峰（2015）表示，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行存在著明顯的相互促進(jìn)推動(dòng)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行未涉及或涉及較少的業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融憑自己的技術(shù)和信息服務(wù)于更多小微企業(yè)，而商業(yè)銀行也沒(méi)必要轉(zhuǎn)行做電商，它可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融獲勝的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的長(zhǎng)處和資源，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅僅把互聯(lián)網(wǎng)和金融相加就能得出標(biāo)準(zhǔn)定義。有些人喜歡把互聯(lián)網(wǎng)金融概括為互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融行為，隨著金融和互聯(lián)網(wǎng)的逐漸互通糅合，人們一步步得出一個(gè)相對(duì)廣義的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融泛指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)融資的行為。陳一稀提出互聯(lián)網(wǎng)金融是“傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合現(xiàn)代信息科技主要是互聯(lián)網(wǎng)這一塊，尤其指搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)引擎等基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)的新興行業(yè)”這就在一方面，說(shuō)明了我國(guó)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并對(duì)其加以改造；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)施展了信息技術(shù)與平臺(tái)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的強(qiáng)大功能，慢慢形成一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

李克強(qiáng)總理于2014年3月5日在人民大會(huì)堂舉行的第十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議中，初次談起互聯(lián)網(wǎng)金融：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。由此，在政府的鼓勵(lì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融真正進(jìn)入了中國(guó)金融前進(jìn)的行列。

2015年5月17日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)將發(fā)布《2015-2018年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)綱要》。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

（一）極大降低交易成本

其一，在互聯(lián)網(wǎng)金融體制上，客戶完成金融交易靠一臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)終端即可完成，而商業(yè)銀行設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)要付出高額的租金，互聯(lián)網(wǎng)金融卻以科技水平不斷提高和推陳出新以致互聯(lián)網(wǎng)終端價(jià)格持續(xù)降低的優(yōu)勢(shì)，保持降低成本。因此與商業(yè)銀行相比，具有成本優(yōu)勢(shì)。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融避免了客戶跑銀行、排隊(duì)、時(shí)間等隱性成本，為客戶送去了高效與便捷，這些也間接降低了交易成本。

（二）展示了更具價(jià)值的大數(shù)據(jù)分析方法

“大數(shù)據(jù)是指其容量大小超出了典型數(shù)據(jù)庫(kù)軟件的采集、儲(chǔ)存、管理和分析等能力的數(shù)據(jù)集。與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)比較，有四個(gè)標(biāo)志特征，即 Volume（容量）、Variety（多樣性）、Value（價(jià)值）、Velocity（速度）”由于大數(shù)據(jù)顯著的“4V效應(yīng)”，大數(shù)據(jù)分析更有價(jià)值。

（三）解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。

近年來(lái)，中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，占國(guó)民經(jīng)濟(jì)比重越來(lái)越大，由于中小企業(yè)零散、不確定的資金需求與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不匹配，所以融資難、融資成本高幾乎成為了所有小微企業(yè)的難題，同時(shí)也制約著小微企業(yè)的成長(zhǎng)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了三種可以解決中小企業(yè)融資困難的途徑：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、大數(shù)據(jù)金融。

（四）推進(jìn)金融深度改革

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融“深度”改革的助推器，它具有打破壟斷、構(gòu)成適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)的功效，是中國(guó)金融變革的中流砥柱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融“二次脫媒”這一重要特征，它有效解決了信息不對(duì)稱這個(gè)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中可以說(shuō)是非常難的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融在深度改革中也扮演了重要的角色——推進(jìn)利率市場(chǎng)化。由以上兩方面原因，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是推進(jìn)金融深度改革的一把利刃。

參考文獻(xiàn)：

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[4]李麟、馮軍政、徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”【EB/OL】http：//www.itf-mag.com/detail-1658.html，2013-1-22

[5]四川銀監(jiān)局課題組. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響研究【J】.西南金融， 2013（3）： 3～5.

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作者簡(jiǎn)介：

趙穎春（1991-10），男，山西大同人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015級(jí)財(cái)政金融學(xué)院.