趙培培 楊冬萍

摘 要：國務(wù)院2015年發(fā)布的《存款保險條例》使得商業(yè)銀行等金融機構(gòu)能夠更穩(wěn)健的進行發(fā)展。晉城銀行作為山西省本土的商業(yè)銀行，存款保險制度的推出對它產(chǎn)生了一些影響，既有風控能力和服務(wù)質(zhì)量、公平競爭環(huán)境的積極影響，又有成本增加和道德風險的消極影響，針對這些影響提出了一些發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度 晉城銀行 風險控制

國務(wù)院在2015年公布了《存款保險條例》，并與2015年5月1日正式實施?！洞婵畋ｋU條例》的頒布，對最高賠償進行了50萬元人民幣的明確規(guī)定，它很好的保護了存款人的合法權(quán)利，規(guī)避了金融風險，使得金融市場的發(fā)展更加穩(wěn)定。

一、晉城銀行基本介紹

晉城銀行的前身是晉城市城市信用社，是中國銀監(jiān)會山西監(jiān)管局于2001年12月25日核準設(shè)立的，2011年4月8日更為現(xiàn)名?？傂性O(shè)在山西省晉城市，下設(shè)晉城分行、太原分行、朔州分行、運城分行、呂梁分行、忻州分行、晉中分行、長治分行，從業(yè)人員2200余人。截止2016年末，資產(chǎn)總額為826.62億元，各項存款余額353.85億元，各項貸款余額253.43億元。

晉城銀行選準方向，明確定位，堅定戰(zhàn)略，避開同質(zhì)化競爭。自2005年掛牌以來，晉城銀行就持續(xù)不斷地進行了發(fā)展方向和客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步實現(xiàn)了從“做大”向“做小”的轉(zhuǎn)變。2009年，晉城銀行確立“做城市草根銀行”的市場定位，選擇了城市中數(shù)量最多、分布最廣、需求最大的“草根”群體，并在業(yè)務(wù)和服務(wù)上與普通老百姓、個體工商戶、小微企業(yè)等“草根”客戶相匹配，將與“草根銀行”契合度最高的個、微、小業(yè)務(wù)做精、做細，2014年，晉城銀行戰(zhàn)略升級為“做社區(qū)型草根銀行”，將服務(wù)觸角進一步向社區(qū)和農(nóng)村延伸，并提出了更貼近客戶的服務(wù)理念—“在你左右、左右為你”，明確了服務(wù)客戶的深度和廣度，也進一步堅定了晉城銀行走普惠金融的發(fā)展道路。

二、存款保險制度給晉城銀行帶來的影響

存款保險制度的頒布，對晉城銀行來說既是機遇也是一個挑戰(zhàn)，只有利用好這一時機，才能穩(wěn)健發(fā)展。

（一）積極影響

1.給晉城銀行帶來了更加公平的競爭環(huán)境。工行、建行、中行、農(nóng)行等國有行有國家信用作為后盾，相較于其他商業(yè)銀行而言信譽好，資本充足，儲戶出于對自身資產(chǎn)安全性的考慮，會更加信任國有銀行從而將存款存入其中，這就導(dǎo)致中小銀行發(fā)展受阻，因而影響金融業(yè)的發(fā)展。存款保險制度的存在使得所有銀行都有了一個額外的保障，它明文規(guī)定所有的銀行類金融機構(gòu)都要購買存款保險，并設(shè)定最高賠付為50萬元人民幣，這就使保險機構(gòu)在銀行破產(chǎn)時能夠承擔相應(yīng)的責任并增加儲戶對銀行的信任，使得晉城銀行能夠在一個更加公平的環(huán)境下競爭。

2.提高晉城銀行的風險控制能力。一方面，存款保險制度是差異性收費，存款保險基金管理機構(gòu)會結(jié)合銀行自身的具體經(jīng)營情況、財務(wù)狀況和風險狀況等來確定其一年的費率。晉城銀行為了能夠按照較低的費率繳納保費，勢必會改善其經(jīng)營方式，完善風險內(nèi)控機制，加強自身監(jiān)管，從而提高其風險控制能力。另一方面，存款保險基金管理機構(gòu)為了防止賠付保費，也會加強對晉城銀行的監(jiān)管，做好風險的全過程監(jiān)督。從內(nèi)外兩個方面加強監(jiān)督，完善風控體制，提高晉城銀行的風控能力。

3.改善晉城銀行的服務(wù)質(zhì)量。存款保險制度推出后，各大商業(yè)銀行都處于一個有保障的狀況中，想要提高自身的業(yè)務(wù)水平，就要通過提升服務(wù)質(zhì)量和水平，不斷創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)模式，從而吸進更多的儲戶。

（二）消極影響

1.會增加晉城銀行的成本。隨著存款保險制度的實施，存貸款利率的浮動上限會不斷提升，從而進一步加大了晉城銀行的運營成本，壓縮了其利潤空間；另一方面，存款保險的差別費率使得晉城銀行會繳納更多的保費，晉城銀行面向的是中小微企業(yè)，是“草根”階級，這就導(dǎo)致晉城銀行面臨著更大的資金成本上升的壓力，加大經(jīng)營困難。而存款保險基金管理機構(gòu)對晉城銀行的監(jiān)督，使得晉城銀行為了滿足要求而加強自身建設(shè)，增加合規(guī)成本。

2.增加道德風險的可能性。由于存款保險制度增加了銀行抵御風險的能力，因而晉城銀行有可能會加大對高風險領(lǐng)域的投資，在成本一定的狀況下，加大對風險領(lǐng)域的投資可以提高收益。同時，儲戶由于存款保險制度的存在也會減少對銀行的監(jiān)督和關(guān)注，銀行在較低的約束水平下為了自身的利益會進入較高風險的投資領(lǐng)域，使得經(jīng)營風險增加，存款人就需要承擔更大的風險。

三、存款保險制度背景下晉城銀行的發(fā)展建議

1.加強自身風控建設(shè)。存款保險制度的差別化費率使得晉城銀行在加強風控的條件下就可以獲得更低的費率，因此，晉城銀行為了降低自身的運營和合規(guī)成本，應(yīng)當加強自身的風控建設(shè)。晉城銀行可以成立專門的風控管理部門或者引進風控管理的專業(yè)化人才，向更高的風控標準看齊，提高自身風險控制水平。

2.利用城商行的政策優(yōu)惠和地域優(yōu)勢更好的發(fā)展自己。城商行是依托于當?shù)氐慕?jīng)濟，為了扶持當?shù)氐闹行∑髽I(yè)而建立的銀行，晉城銀行應(yīng)當利用政府的政策優(yōu)惠，以及在山西省的地域優(yōu)勢，吸收當?shù)鼐用竦膬π畲婵睢婵钜约芭l(fā)型的大額存款。同時要加強存款保險制度的宣傳，讓儲戶更好的了解此制度，從而加強對銀行的信任度。

參考文獻：

[1]張璐，《存款保險制度實施對商業(yè)銀行的影響研究》，【D】，云南財經(jīng)大學(xué)，2016年。

[2]朱曉玲，《存款保險制度研究》，【D】，西南科技大學(xué)，2015年。

[3]田麗麗，《存款保險制度對我國商業(yè)銀行影響的探究》，【D】，吉林財經(jīng)大學(xué)，2016年。

作者簡介：

趙培培（1993—），女，山西晉城人，山西財經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理.

楊冬萍（1989—），女，河北唐山人，山西財經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融理論與政策.