摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的影響，從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、拓展業(yè)務(wù)渠道和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成很大的沖擊，為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極地將信息技術(shù)等應(yīng)用到其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，而且也應(yīng)該經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念融入到經(jīng)營(yíng)管理中去，才能實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，有效地應(yīng)對(duì)沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

1.對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，以P2P網(wǎng)貸和在線小額貸款為主，對(duì)商業(yè)銀行的信貸造成分流，使商業(yè)銀行貸款規(guī)模減小，因此對(duì)銀行的收益造成很大的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款程序比較繁瑣，而且中小企業(yè)這種風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)很難在銀行得到貸款。P2P網(wǎng)貸等融資平臺(tái)出現(xiàn)以后，很容易就能得到小額資金，很受中小企業(yè)的歡迎。這就對(duì)銀行的信貸造成分流，減少銀行的收入源。

銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)項(xiàng)主要是手續(xù)費(fèi)和傭金，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺(tái)就嚴(yán)重影響了手續(xù)費(fèi)的收入。

2.對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)也有很大的影響，很多新的存款模式其收益率高于銀行利率很多，因此人們很多將存款從銀行轉(zhuǎn)移出來，存到新平臺(tái)以獲得更高的收益，也就是銀行的存款流失。例如近年來，以騰訊、阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出了理財(cái)通、余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品具有不遜于商業(yè)銀行的收益率和流動(dòng)性，正在獲得越來越多的儲(chǔ)蓄者的青睞，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款資金大幅度減少。

3.對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

銀行從事中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，其收取的手續(xù)費(fèi)可能比較高，這也是由于銀行經(jīng)營(yíng)存在著較大的成本。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用自身的低成本優(yōu)勢(shì)為客戶免費(fèi)提供轉(zhuǎn)賬、支付清算、保險(xiǎn)繳費(fèi)、生活繳費(fèi)和基金交易等服務(wù)。由于其成本較低，收取的服務(wù)費(fèi)用也會(huì)比較低，這樣人們就會(huì)自動(dòng)地避開銀行直接通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢和辦理，這樣商業(yè)銀行發(fā)展受阻。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式

1.電子銀行

我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行交易規(guī)模逐年增加，電子銀行替代率也在逐年增加，說明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)的金融模式發(fā)展十分迅速。

2.投融資平臺(tái)

隨著P2P行業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也積極地進(jìn)行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，紛紛建立起自己的投融資平臺(tái)。平臺(tái)采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嚴(yán)格的保密措施，完善的管理流程，第三方資金存管體系。目前銀行系投融資平臺(tái)主要集中服務(wù)于廣大小微企業(yè)和個(gè)人，壯大了商業(yè)銀行的客戶群體，體現(xiàn)了商業(yè)銀行對(duì)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展渠道的創(chuàng)新。商業(yè)銀行具有其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不可比擬的天然優(yōu)勢(shì)，將會(huì)成為未來網(wǎng)貸市場(chǎng)的主力軍和商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)

近年來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，部分商業(yè)銀行便乘勢(shì)推出了自有的理財(cái)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊。如建設(shè)銀行的增值寶、興業(yè)銀行的興業(yè)寶等。

4.電商平臺(tái)

商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)，是商業(yè)銀行新推出的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平臺(tái)，積極擴(kuò)大其客戶基礎(chǔ)和盈利渠道的又一成功案例。如農(nóng)業(yè)銀行推出的E商管家，交通銀行推出的交博匯等。借助電子商務(wù)平臺(tái)，鞏固其客戶基礎(chǔ)；另一方面可以通過電商平臺(tái)發(fā)放消費(fèi)信貸，提高商業(yè)銀行獲取利益的能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，這是商業(yè)銀行能與互聯(lián)網(wǎng)金融公平競(jìng)爭(zhēng)、互惠共贏的思想基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)精神，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的理念，摒棄落后的思想觀念。例如，商業(yè)銀行 “抓大、放小”、“重國(guó)營(yíng)、輕小微”的思維模式應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略上布局，深刻認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)和個(gè)人對(duì)其存在和發(fā)展的重要意義，努力探索、開發(fā)出適合這類群體的產(chǎn)品。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，拓寬業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，積極去開拓業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。例如，完善網(wǎng)上銀行的功能，逐漸將網(wǎng)上銀行上辦理的業(yè)務(wù)種類擴(kuò)大至人們生活的方方面，甚至可以擴(kuò)及水電費(fèi)繳納等等。

3.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)專業(yè)化人才

互聯(lián)網(wǎng)金融興起，各式各樣的金融產(chǎn)品被推出，這對(duì)商業(yè)銀行來說具有雙重的意義。商業(yè)銀行應(yīng)該從自身做起，利用信息技術(shù)創(chuàng)新完善自己的業(yè)務(wù)種類，從客戶角度出發(fā)，針對(duì)不同需求的客戶提供不同的服務(wù)。當(dāng)然，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新這也間接要求銀行積極引進(jìn)或者培養(yǎng)專業(yè)化的人才，既要求了解熟悉商業(yè)銀行的專業(yè)知識(shí)，又要精通信息技術(shù)，理解互聯(lián)網(wǎng)精神。

4.加強(qiáng)交流，探索新型合作模式

在多領(lǐng)域探索“社會(huì)分工模式”，使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有利弊，應(yīng)該將二者進(jìn)行對(duì)比，充分發(fā)揮兩者的長(zhǎng)處，從而實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。例如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷渠道上進(jìn)行分工合作：商業(yè)銀行由于發(fā)展的歷史比較長(zhǎng)遠(yuǎn)、其業(yè)務(wù)延伸到各個(gè)領(lǐng)域，并且有中國(guó)人民銀行和財(cái)政部作為后盾，擁有雄厚的資金，可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的不足，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則擁有廣闊的客戶資源、先進(jìn)的營(yíng)銷理念和低廉的運(yùn)營(yíng)成本。因此，二者可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷渠道上開展合作，共同發(fā)展。

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)著力打造符合雙方共同利益的“信息共享模式”，充分利用信息。例如，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在征信平臺(tái)的建立上各有優(yōu)勢(shì)也有其不足之處，如果二者能夠完美融合，這對(duì)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品定價(jià)都具有明顯的促進(jìn)作用。

分析表明互聯(lián)網(wǎng)金融的確對(duì)商業(yè)銀行獲取利益的能力造成很大的沖擊，為了在這次浪潮中穩(wěn)步前行，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極地將信息技術(shù)等應(yīng)用到其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，而且也應(yīng)該經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的理念融入到經(jīng)營(yíng)管理中去，才能實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，有效地應(yīng)對(duì)沖擊。

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作者簡(jiǎn)介：

唐曉兵（1994-），男，河北承德人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016級(jí)（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融投資與風(fēng)險(xiǎn)管理.