■ 桂陽縣農(nóng)機局 顏復(fù)江

拖拉機作為主要的農(nóng)業(yè)機械，是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收中發(fā)揮著重要作用。拖拉機交強險制度對有效防范和化解事故風(fēng)險，解決農(nóng)民的后顧之憂，維護(hù)農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。做好拖拉機交強險工作，對維護(hù)道路交通安全秩序和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，保護(hù)人民群眾生命財產(chǎn)安全，建設(shè)社會主義和諧社會具有十分重要的作用。然而最近幾年，幾乎是所有保險機構(gòu)均以拖拉機交強險承保嚴(yán)重虧損為由，推脫拒絕或拖延承保拖拉機交強險，出現(xiàn)了拖拉機交強險“投保難”的問題。

1 拒保方式

自2010年開始，拖拉機交強險投保難，讓車主和駕駛員卻因此吃盡了苦頭，一邊是保險公司拒絕承保說辭有理由，一邊是交通警察查處罰款沒商量，最可氣的是沒有交強險就辦不了年檢業(yè)務(wù)，而保險公司又不給拖拉機賣交強險。交警依據(jù)《道路交通法》第九十八條第一款規(guī)定，“機動車所有人、管理人未按國家規(guī)定投保機動車第三者責(zé)任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額的保險費的二倍罰款”對拖拉機駕駛員處罰。保險公司對拖拉機車主和駕駛員投保交強險一般采取直接拒絕投保、人為設(shè)置障礙、擅自提高保費3種方式進(jìn)行拒保。

（1）直接拒絕投保。部分保險公司明確表示一律拒絕承保拖拉機投保交強險。

（2）人為設(shè)置障礙拒保。部分保險公司則要求拖拉機必須開到保險公司進(jìn)行查驗，但大部分縣市區(qū)都有規(guī)定拖拉機不能進(jìn)入城區(qū)；有的公司則要求投保人提供機動車駕駛證B2證或拖拉機駕駛證G證、技術(shù)等級證書等不必要的材料，并且還要求投保人必須投保商業(yè)險。

（3）擅自提高保費讓拖拉機車主自己放棄投保。

有的保險公司不直接拒保，但有意提高保費，不按拖拉機的交強險基礎(chǔ)費率收取保費，而是按照貨車收取保費，有的按1850元，有的按3040元，有的甚至更多，商業(yè)險保費也按貨車相應(yīng)提高。

2 拒保原因

保險公司稱自己是靠盈利生存和發(fā)展的，拖拉機交強險業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損是造成拒保的主要原因。

（1）拖拉機發(fā)生事故幾率大。生產(chǎn)廠家繁多、魚龍混雜，生產(chǎn)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)與汽車有差距，整體質(zhì)量不如汽車，行駛時車況較差，發(fā)生事故的幾率較大。

（2）拖拉機行駛證的限載質(zhì)量與現(xiàn)實嚴(yán)重不符。

拖拉機行駛證無相關(guān)尺寸登記記載，限載1噸或1.5噸，有的實際能拉十多二十噸。

（3）拖拉機交強險保費太低。按每臺1200元計算，100輛拖拉機的交強險保費總額為120000元。平均每100輛拖拉機有一臺發(fā)生死亡交通事故，賠付總額就要110000元，再發(fā)生一起其他事故就要虧損，其中還未計算交強險的經(jīng)營成本。按道路交通法規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額部分，按照交通事故當(dāng)事人各方的過錯承擔(dān)責(zé)任。交通事故的人身損害賠償訴訟案件中，保險公司基本上都是被告，基本上都被認(rèn)定應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險公司應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承保拖拉機交強險?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下稱交強險條例）第十條第一款規(guī)定，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。第十三條第二款規(guī)定，簽訂機動車交強險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。保險公司違反交強險條例應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

3 解決途徑

機動車交強險有《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險條例》支撐，上升為法律范疇，他規(guī)定了參與的機動車所有人、保險公司的具體行為，是帶有強制性的一種法律行為，任何人違反都將受到法律的制裁。針對當(dāng)前拖拉機交強險投保難的問題，應(yīng)當(dāng)積極從法律層面上去找解決辦法。

（1）要積極從法律層面上探索解決辦法。《道路交通安全法》規(guī)定了上道路行駛的機動車輛必須購買交強險，未投保交強險的機動車不予檢驗；同時也規(guī)定了保險機構(gòu)必須受理機動車投保，不得以任何理由拒絕、拖延機動車投保交強險。拖拉機交強險不應(yīng)該是一個單獨的群體，而是和大貨車、客車、小型車等組成的一個機動車群體，保險機構(gòu)要以這個大群體的盈利和虧損來參照盈虧，不得以拖拉機交強險承保虧損為由拒絕拖拉機投保交強險。因此，農(nóng)機部門必須拿出法律依據(jù)積極向保監(jiān)部門提出可行的建議，在各級減負(fù)部門的監(jiān)督下，制定統(tǒng)一的、可行的、不會增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的費率標(biāo)準(zhǔn)，較好地解決拖拉機交強險投保難的問題。

（2）實行農(nóng)機保險補貼制度。構(gòu)建社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開政府對“三農(nóng)”的投入，目前交強險拖拉機費率水平嚴(yán)重偏離成本，農(nóng)民收入普遍不高的情況下，盡快將農(nóng)機保險納入財政補貼農(nóng)險范圍，對農(nóng)民機手和保險公司實行雙補貼。即對農(nóng)民機手實行保險費補貼，對保險公司實行賠償費補貼。這樣有利于減輕農(nóng)民和保險公司雙方的負(fù)擔(dān)，既解決了保費低保額高的難題，也解決了保險公司不敢接農(nóng)機交強險業(yè)務(wù)的難題，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村社會的和諧與穩(wěn)定；但是這種方法會出現(xiàn)具體的實際困難，操作起來難度太大。

（3）所有機動車的交強險統(tǒng)一納入政府管理。交強險上升為法律行為實質(zhì)上就是一種政府行為。保險公司既然以虧損為由拒絕拖拉機投保交強險，而不拒絕其他機動車投保交強險就是要達(dá)到一個永遠(yuǎn)盈利目的，不愿承擔(dān)虧損風(fēng)險，這種做法在社會主義市場經(jīng)濟條件下是根本站不住腳的。政府為何不將所有機動車交強險納入政府統(tǒng)一管理，而讓保險公司只選擇盈利的機動車保險，而拒絕拖拉機交強險呢？筆者認(rèn)為，目前，只有將所有機動車交強險這種政府行為納入社會統(tǒng)籌范圍，由國家統(tǒng)籌支配，保險公司只負(fù)責(zé)商業(yè)險范疇，基本上可以較好地解決農(nóng)機投保難的問題。