■ 周浩翔 魏東海 古彥玨 馮欣賢 曹曉雯

我國(guó)醫(yī)療保障體系是以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)體系，醫(yī)療費(fèi)用由患者、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)共同承擔(dān)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保障體系中重要的組成部分，其目的是填補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺陷，更好地滿(mǎn)足人民的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求?！度珖?guó)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系規(guī)劃綱要（2015-2020年）》提出并強(qiáng)調(diào)，加快發(fā)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)，建立完善以基本醫(yī)保為主體的多層次醫(yī)療保障體系。在美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程中，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重影響其發(fā)展的規(guī)模。借鑒美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行模式，形成道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展有積極推動(dòng)作用。

1 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)早期發(fā)展問(wèn)題

醫(yī)療保險(xiǎn)所涉及的學(xué)科領(lǐng)域包括醫(yī)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)，由于涵蓋不同的專(zhuān)業(yè)，受信息不對(duì)稱(chēng)影響較大，容易滋生過(guò)度醫(yī)療等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)以消費(fèi)者導(dǎo)向?yàn)橹行?，道德風(fēng)險(xiǎn)的形成與價(jià)格和需求有密切關(guān)系。美國(guó)蘭德醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)研究[1]結(jié)果顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群、支付水平和范圍的提升，將導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出的增長(zhǎng)，并得出醫(yī)療保險(xiǎn)支付比例每增加10%將使醫(yī)療費(fèi)用支出增加1%～2%的結(jié)論。醫(yī)療保險(xiǎn)支付能力的提高將刺激醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，說(shuō)明了道德風(fēng)險(xiǎn)潛在于醫(yī)療保險(xiǎn)之中。外國(guó)學(xué)者利用30年后的數(shù)據(jù)分析驗(yàn)證蘭德醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)的結(jié)論，認(rèn)為在以消費(fèi)者為導(dǎo)向的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)里，蘭德實(shí)驗(yàn)的結(jié)果對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的制定具有參考價(jià)值[2]。

我國(guó)道德風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證研究結(jié)果顯示[3]，公費(fèi)醫(yī)療的道德風(fēng)險(xiǎn)最顯著；隨著醫(yī)療保險(xiǎn)支付能力的提高，受保人群的總門(mén)診支出比無(wú)保險(xiǎn)人群的費(fèi)用高28.6%～30.6%。除了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有道德風(fēng)險(xiǎn)以外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群醫(yī)療費(fèi)用支出顯著增加[4]。

2 美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

2.1 管理式醫(yī)療保健模式

美國(guó)現(xiàn)代管理式醫(yī)療保健模式是美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中較有成效的形式。該運(yùn)行機(jī)制目前涉及90%的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照患者對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求層次和保險(xiǎn)費(fèi)用意愿，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)適合不同人群的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。通常而言，保險(xiǎn)費(fèi)用越高，就醫(yī)約束條件越少，就醫(yī)選擇自由度越高。

與傳統(tǒng)模式相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能更加豐富。為了實(shí)現(xiàn)管理式保健的目標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須充分了解參保人群的基本健康狀況，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將具備醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才納入到機(jī)構(gòu)中，和醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同形成管理式保健組織。

管理式醫(yī)療保健模式是基于支付方式改革，以促使保、醫(yī)、患三方形成雙向合作關(guān)系的模式。從三方制約的機(jī)制中可看出（圖1），保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與患者及醫(yī)療機(jī)構(gòu)分別構(gòu)成利益共同體[5]。在患者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作控制高風(fēng)險(xiǎn)人群的進(jìn)入，確保醫(yī)療保險(xiǎn)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)；在患者接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)則轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ブ萍s的關(guān)系，在保證患者接受必要的醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，共同分?jǐn)傖t(yī)療費(fèi)用，降低患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

圖1 美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理式醫(yī)療保健模式

在管理式醫(yī)療保健模式中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療行為進(jìn)行審核的標(biāo)準(zhǔn)以規(guī)范化醫(yī)療服務(wù)流程為基礎(chǔ)而建立，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣掌握著系統(tǒng)的臨床路徑，每一名美國(guó)醫(yī)生都必須遵守；超過(guò)規(guī)范的醫(yī)療服務(wù)被視為過(guò)度醫(yī)療，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將不支付過(guò)度醫(yī)療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。這種醫(yī)療規(guī)范使美國(guó)醫(yī)療變得更加合理、更加清晰透明。

2.2 道德風(fēng)險(xiǎn)防范效果

美國(guó)為了降低超高的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支，使美國(guó)人能夠承擔(dān)醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)，進(jìn)一步加強(qiáng)了醫(yī)療保障能力建設(shè)。在美國(guó)醫(yī)療改革的推動(dòng)下，沒(méi)有保險(xiǎn)的人群從2010-2015年持續(xù)呈現(xiàn)降下趨勢(shì)，由2010年30.1%降至2015年13.3%，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率顯著提高。基于蘭德醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)結(jié)論，醫(yī)療費(fèi)用支出應(yīng)隨醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率提升而增加，但世界衛(wèi)生組織公示的數(shù)據(jù)顯示[6]，2010-2013年，美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度均呈下降趨勢(shì)，2014年增速才有所提升；個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出占醫(yī)療支出的比例仍然保持在20%左右，醫(yī)療保險(xiǎn)支付水平基本保持不變。醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率增長(zhǎng)和醫(yī)療費(fèi)用支出的相關(guān)性較弱，與蘭德實(shí)驗(yàn)結(jié)論不符。這種現(xiàn)象說(shuō)明，美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行模式作為道德風(fēng)險(xiǎn)防范的一種手段，具有一定的有效性。

美國(guó)管理式醫(yī)療保健模式對(duì)患者就醫(yī)選擇實(shí)施管理，通過(guò)制定相應(yīng)的限制條件對(duì)患者的就醫(yī)選擇進(jìn)行引導(dǎo)。美國(guó)管理式醫(yī)療保健模式通過(guò)建立醫(yī)療、保險(xiǎn)一體化運(yùn)行機(jī)制，約束患者就醫(yī)行為，從而實(shí)現(xiàn)控制醫(yī)療費(fèi)用的目的，降低道德風(fēng)險(xiǎn)[7]。

3 中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)運(yùn)行狀況

3.1 中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2010-2016年，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用收入從691.72億元增長(zhǎng)至4 042.50億元，增長(zhǎng)4.84倍；賠償費(fèi)用從264.02億元增長(zhǎng)至1 000.75億元，增長(zhǎng)2.79倍；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度比其他保險(xiǎn)類(lèi)型快，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展速度良好。

盡管數(shù)據(jù)均呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)趨勢(shì)，但我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有營(yíng)利性特點(diǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用收入增幅明顯高于賠償費(fèi)用增長(zhǎng)幅度。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展并不能僅依靠保險(xiǎn)費(fèi)用的收入作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，其支付水平也應(yīng)是重要的評(píng)判指標(biāo)。

當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支付比例為總醫(yī)療費(fèi)用的32%，與世界衛(wèi)生組織所要求的20%左右仍存在12%的差距。然而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式以按人頭付費(fèi)或總額預(yù)付制為主，支付能力的提升空間較小，具有局限性。未來(lái)依靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的支付水平提高來(lái)降低個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出將是大勢(shì)所趨。

3.2 中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行狀況

從我國(guó)目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)成看，提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的支付能力將難以控制道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。從三方關(guān)系可見(jiàn)（圖2），保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擁有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的患者需向醫(yī)療機(jī)構(gòu)全額支付醫(yī)療費(fèi)用，再向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)理賠。理賠工作基于投保人提供的醫(yī)療服務(wù)賬單和相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)條款，在排除社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋費(fèi)用和自付額后，對(duì)符合條款的服務(wù)項(xiàng)目按比例進(jìn)行二次賠付；對(duì)超出條款的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不予以支付，將由患者自己承擔(dān)[7-8]。

圖2 我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行模式

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支付對(duì)象是投保人，而非醫(yī)療機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療行為和患者的就醫(yī)行為均不具備足夠的約束作用；后付制支付方式也導(dǎo)致對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制能力較差，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)醫(yī)學(xué)人才，在醫(yī)療領(lǐng)域始終處于信息劣勢(shì)，無(wú)法對(duì)過(guò)度醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行評(píng)判。

總的來(lái)說(shuō)，以我國(guó)目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，無(wú)法有效地控制由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平提高所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出增長(zhǎng)的問(wèn)題。

4 建議與總結(jié)

道德風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防控效果較差，而美國(guó)的運(yùn)行機(jī)制對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的效果優(yōu)秀。道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失，是阻礙我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提高保障力度的重要因素。參考美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，對(duì)形成我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制具有積極的借鑒意義。美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制除了對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制能力顯著外，還能夠發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)的杠桿作用，引導(dǎo)患者的就醫(yī)行為，利于推動(dòng)分級(jí)診療制度進(jìn)程，符合我國(guó)國(guó)情需要。以我國(guó)目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的水平，難以形成類(lèi)似于美國(guó)的三方相互制約的機(jī)制。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須重視這一問(wèn)題，并積極做出改變，形成具有中國(guó)特色的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行模式。

4.1 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，積極主動(dòng)融入醫(yī)保體系

目前，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保險(xiǎn)上的運(yùn)作和其他保險(xiǎn)的形式相同。在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)員工的醫(yī)學(xué)能力要求較低。然而，為了能夠和醫(yī)療機(jī)構(gòu)更好地合作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變?cè)卺t(yī)學(xué)信息方面的劣勢(shì)。這要求從業(yè)人員必須具備一定的醫(yī)學(xué)常識(shí)和知識(shí)，促使雙方的合作處于較平衡的狀態(tài)。在建立了醫(yī)療-保險(xiǎn)合作之后，需要進(jìn)行合作關(guān)系的維系。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)行機(jī)制要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)人才建設(shè)，重視人才的吸收和培養(yǎng)。

人才建設(shè)將是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立新型運(yùn)行機(jī)制的基礎(chǔ)，并且能夠促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的完善。盡管商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)定位為醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充，但是從保險(xiǎn)費(fèi)用收取和補(bǔ)償水平來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接效果較差，兩者的關(guān)系不緊密。而美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)除了獨(dú)立研發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃之外，也重視政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，并以其保險(xiǎn)計(jì)劃為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)“升級(jí)版”醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，例如老年人醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。這樣的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，將更好地提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付水平，避免出現(xiàn)保障重復(fù)覆蓋的問(wèn)題，減少醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出。我國(guó)需要重視這部分建設(shè)，真正意義上發(fā)揮其補(bǔ)充的作用。

4.2 加強(qiáng)全科醫(yī)生制度建設(shè)，提高初級(jí)保健服務(wù)水平

從中美商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制來(lái)看，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)忽視醫(yī)療機(jī)構(gòu)的層次，而美國(guó)則非常重視。在美國(guó)健康維持組織（health maintenance organization，HMO）的運(yùn)行機(jī)制下，患者將首選全科醫(yī)生進(jìn)行診治。當(dāng)遭遇疑難雜癥時(shí)，需要專(zhuān)科醫(yī)生治療的時(shí)候，也必須通過(guò)全科醫(yī)生進(jìn)行轉(zhuǎn)診。若出現(xiàn)違反HMO計(jì)劃規(guī)定的患者，則失去醫(yī)療保險(xiǎn)保障，由患者全額承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。這種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃需要相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)能力支撐，美國(guó)具備優(yōu)秀的全科醫(yī)生服務(wù)實(shí)力，而我國(guó)則有待加強(qiáng)。

我國(guó)全科醫(yī)生簽約制度剛進(jìn)入初期階段，個(gè)別試點(diǎn)取得了不錯(cuò)的效果，但也有阻礙實(shí)行的因素，總體成效參差不齊。一方面，全科醫(yī)生簽約制度缺乏政策保護(hù)，對(duì)于簽約人群，沒(méi)有強(qiáng)制要求進(jìn)行全科醫(yī)生首診，導(dǎo)致該制度缺乏約束力。另一方面，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)難以聘請(qǐng)有能力的全科醫(yī)生，導(dǎo)致初級(jí)保健能力較低，患者對(duì)于社區(qū)全科醫(yī)生不信任。醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置價(jià)格杠桿，給予首選初級(jí)保健機(jī)構(gòu)的患者更多醫(yī)療費(fèi)用優(yōu)惠，但是醫(yī)療費(fèi)用的差額較小，不足以引導(dǎo)患者的就醫(yī)選擇。

我國(guó)建立HMO運(yùn)行機(jī)制需要初級(jí)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和全科醫(yī)生制度的支撐。加強(qiáng)全科醫(yī)生制度建設(shè)，提高初級(jí)保健服務(wù)水平，將會(huì)是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制改革的重要條件之一。

4.3 規(guī)范醫(yī)療行為，建立評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅依靠從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)能力難以對(duì)醫(yī)療行為進(jìn)行評(píng)判。臨床路徑的發(fā)展，取得了重大的成果，控制了過(guò)度醫(yī)療行為。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于醫(yī)療行為的監(jiān)管，也應(yīng)該引入臨床路徑的概念，按照科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行評(píng)判，系統(tǒng)地控制道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

4.4 建立監(jiān)管制度，設(shè)置獎(jiǎng)罰機(jī)制

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，嚴(yán)格把控醫(yī)療機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)患者進(jìn)行過(guò)度醫(yī)療的行為，杜絕與嚴(yán)重違反雙方合作利益的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。對(duì)優(yōu)秀的醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)置返利政策，鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)能夠正確地給予患者必要的醫(yī)療服務(wù)，減少誘導(dǎo)性道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于具有逆向選擇傾向的投保人，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信譽(yù)機(jī)制，被認(rèn)定為具有逆向選擇行為的投保人將被扣除相應(yīng)的信譽(yù)額度，也將影響到下次購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)甚至其他保險(xiǎn)的費(fèi)用。而對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)秀的投保人，將增加其信譽(yù)額度，減少其下次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用以及增加其在保險(xiǎn)期間的優(yōu)惠政策。

通過(guò)建立監(jiān)管制度和獎(jiǎng)罰機(jī)制，有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)資金的管理和運(yùn)作，有利于進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用。在機(jī)制的運(yùn)作中，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制刺激醫(yī)療機(jī)構(gòu)和投保人，自覺(jué)減少道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。

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