白文周，陸 暢

（安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院 安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽蚌埠，233030）

培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是推進農(nóng)業(yè)改革，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要舉措，目前我國正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，在土地流轉(zhuǎn)改革與農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的背景下，推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建設(shè)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的首要任務(wù)。2016年中央一號文件明確提出：“支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的骨干力量”，這就要求農(nóng)業(yè)保險相關(guān)機構(gòu)積極開發(fā)出適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險險種，保險服務(wù)對象開始逐步從分散經(jīng)營的農(nóng)戶向規(guī)模經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)移。

與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，在組織方式、要素投入、經(jīng)營模式方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都發(fā)生了顯著的變化，相應(yīng)的，同等風(fēng)險水平對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所造成的損失更高。［1］并且，隨著規(guī)?；\營，一些新的風(fēng)險也逐漸暴露，例如，規(guī)?；纳a(chǎn)可能造成集中性損失，市場價格波動對某一類農(nóng)產(chǎn)品的影響將使得生產(chǎn)該類農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營主體損失巨大，農(nóng)業(yè)裝備事故頻發(fā)也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)被迫中斷等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險體制不完善的矛盾日益凸顯，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險行業(yè)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行，成為發(fā)展三農(nóng)實體經(jīng)濟，推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的首要任務(wù)。

雖然農(nóng)業(yè)保險通過災(zāi)前和災(zāi)后的總效應(yīng)對農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著的正向影響，［2］然而，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求之間仍存在顯著差距［3］。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要想完善農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，就必須進行發(fā)展模式、體系和服務(wù)的創(chuàng)新［4］，特別是需要完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)范圍與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系以適用與對農(nóng)業(yè)收入更多依賴的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。［5］本文結(jié)合學(xué)者已有的研究和安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際狀況，深入探討土地流轉(zhuǎn)制度下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的不足與改進方法。

一、安徽省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省是一個自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，而作為應(yīng)對自然災(zāi)害損失的農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展卻陷入了困境，較高的保險賠付額與較低的利潤率更使得保險公司無意繼續(xù)經(jīng)營。在2006年之前，安徽省農(nóng)業(yè)保險一直由人保安徽分公司獨家經(jīng)營，隨著國家優(yōu)惠政策的取消，高賠付、高風(fēng)險狀況使人保的經(jīng)營陷入了“多干多賠，不干不賠”的慘淡境地，2004年安徽農(nóng)業(yè)保險保額一度跌至51萬元，農(nóng)業(yè)保險險種僅剩下十個。2007年，安徽省首家農(nóng)業(yè)保險公司國元農(nóng)業(yè)保險公司成立，使得萎縮多年的安徽農(nóng)業(yè)保險行業(yè)再度復(fù)蘇，當年的保費收入達到6998萬元，是上一年的近 60 倍。［6］之后，安徽省農(nóng)業(yè)保險進入了蓬勃發(fā)展階段，多險種，多標的物的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品得到開發(fā)，對于安徽地區(qū)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

近年來，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向也隨政策指引而不斷轉(zhuǎn)變，2016年，安徽省出臺《關(guān)于支持商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強調(diào)在未來3～5年內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險覆蓋自然風(fēng)險和市場經(jīng)營風(fēng)險，滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求，農(nóng)業(yè)保險由“保成本”向“保收入”升級，“保大宗”向“保特色”升級，“保災(zāi)害”向“保價格”“保指數(shù)”升級，“專項政策”向“整合政策”升級。［7］這次保險政策所提出的重要一點，是要拓寬農(nóng)業(yè)保險的衍生金融服務(wù)功能，充分發(fā)揮商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險信用增強作用，建立保險與銀行信貸對接渠道，有效分擔(dān)風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本，提高融資額度，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期健康發(fā)展。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險服務(wù)存在的問題

雖然安徽省有著多年農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的積淀，并因此積累了豐富的經(jīng)驗，但關(guān)于規(guī)模經(jīng)營與土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的開展，是最近幾年才提出的，因此在很多方面還有待完善，綜合文獻研究與其他學(xué)者觀點，主要存在以下幾個問題：

（一）農(nóng)業(yè)保險的種類與范圍有待拓展

從全國范圍看，目前主要農(nóng)作物的保險覆蓋率約為60%，安徽地區(qū)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的發(fā)展較為完善，基本農(nóng)作物保險幾乎全面覆蓋。然而，大部分農(nóng)業(yè)保險在種類與范圍上僅能夠適應(yīng)傳統(tǒng)的農(nóng)戶經(jīng)營模式，保險標的一般設(shè)定為普通農(nóng)產(chǎn)品，如水稻小麥等主要農(nóng)作物，對漁業(yè)、畜牧業(yè)的保險范圍還有待補充。而且，多數(shù)農(nóng)業(yè)保險在保障周期上也有限制，例如，有些保險只對果樹授粉期給予保障，如果在其它期限內(nèi)造成減產(chǎn)，則無法獲得給付。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)?；?jīng)營，當?shù)卣ㄟ^給予一定補助來促進對地方特色農(nóng)產(chǎn)品的培養(yǎng)，以借助規(guī)模種植的優(yōu)勢和銷售渠道的便利。然而市場上卻不一定存在與該特色農(nóng)產(chǎn)品匹配的險種，這樣不僅大大增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的種植風(fēng)險，而且也不利于新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展與當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的推廣。

（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險缺乏有效分散機制

不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營的特點，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有著專業(yè)化、規(guī)模化的生產(chǎn)優(yōu)勢，但其損失也會因遭受自然災(zāi)害而成倍放大。安徽省又固有自然災(zāi)害頻發(fā)的地理環(huán)境特征，常見的自然災(zāi)害有干旱、洪澇、冰雹、爆發(fā)性病蟲害等。有時在連續(xù)幾年或同一年內(nèi)自然災(zāi)害持續(xù)或交替發(fā)生。每一次自然災(zāi)害的發(fā)生都會給農(nóng)業(yè)造成巨大損失，雖然實踐中有多次農(nóng)戶憑借保險機制有效降低損失的案例，但卻給農(nóng)業(yè)保險公司帶來巨大虧損，依靠財政支持繼續(xù)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)。而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司無法得到如此大額補助，無法實現(xiàn)保費收入與巨災(zāi)損失之間的平衡，即使政府給予足夠補助，在財政上地方政府也難以持久穩(wěn)定發(fā)展，建立全國性的巨災(zāi)分散機制成為當務(wù)之急。

（三）農(nóng)業(yè)保險費用厘定困難

安徽省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)開展較早，發(fā)展至今已經(jīng)積累了相當豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，在保險產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險測定、勘察、核保、理賠等方面已形成了一套完善的規(guī)程。依靠著合理的測算與定價方式，對傳統(tǒng)保險險種有著精確的成本控制與保費精算，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主要承擔(dān)者，新的險種也在適應(yīng)需求不斷開發(fā)，但由于新的保險產(chǎn)品投入時間較短，因此面臨著歷史數(shù)據(jù)過少，模型預(yù)測不準確等問題。保險費用定價過高，會增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的運營成本，不利于特色農(nóng)產(chǎn)品的培育，而定價過低則可能使保險公司面臨虧損，如何厘定新型險種的費用成為當前農(nóng)業(yè)保險公司面臨的又一大難題。

（四）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認識不足

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以家庭農(nóng)場為主要形式，一定程度上保留了家庭承包經(jīng)營的管理思想，僅在規(guī)模和現(xiàn)代化水平上得到提升。安徽地區(qū)農(nóng)民又存在普遍收入低下的情況，相當一部分農(nóng)民把保險費用看作額外負擔(dān)，參保意識不強，沒有形成將購買農(nóng)業(yè)保險作為規(guī)避風(fēng)險損失的習(xí)慣。對于農(nóng)業(yè)保險，依然存有僥幸心理或迷信思想，認為在購買了保險之后若未發(fā)生自然災(zāi)害，則白白浪費了保費。有的農(nóng)戶仍然存在“有困難找政府”的思維定式，拒絕購買農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，政府補助對農(nóng)業(yè)保險行業(yè)產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)。［8］甚至有農(nóng)民將農(nóng)業(yè)保費與農(nóng)村亂收費現(xiàn)象聯(lián)系起來，認為農(nóng)業(yè)保險只會增加自身負擔(dān)，沒有對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生一個積極客觀的認識。

（五）保險市場的逆向選擇與道德風(fēng)險

逆向選擇與道德風(fēng)險是保險行業(yè)所面臨最普遍也是最為頭疼的問題，由于存在著逆向選擇，那些在生產(chǎn)經(jīng)營上不合規(guī)的經(jīng)營主體會偏向?qū)r(nóng)業(yè)保險的購買，若保險公司能通過其他渠道事先了解這一信息，則可以通過合規(guī)性核查或提高保費避免損失，但對于專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場這類小規(guī)模經(jīng)營主體，上述方法在執(zhí)行起來困難重重。而道德風(fēng)險帶來的對生產(chǎn)和經(jīng)營上的松懈所造成損失概率的提高，更是缺乏有效措施去防范。目前，除少數(shù)一些信息較為透明的龍頭企業(yè)外，逆向選擇和道德風(fēng)險始終貫穿著農(nóng)業(yè)保險市場，無形中增加保險公司經(jīng)營成本，給農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展帶來消極的影響。

（六）農(nóng)業(yè)保險政策制度的不完善

保監(jiān)會主要負責(zé)監(jiān)管商業(yè)性保險機構(gòu)，同時也負責(zé)我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)察，由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大且運營復(fù)雜，與保監(jiān)會監(jiān)管目的和細則存在著較大差異，因此需要更加專業(yè)的機構(gòu)獨立監(jiān)管。［9］其次，由于銀監(jiān)會與保監(jiān)會的合并，對于保險開展規(guī)范的立法權(quán)也劃入人民銀行的職能范圍，改革初期也會因為機構(gòu)合并而產(chǎn)生協(xié)調(diào)困難的問題。再次，對于政府種糧補貼的歸屬權(quán)問題還存在較大爭議，有的農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)后不僅享有土地補償款，還占有種糧補貼款，這對于土地承包商來說是利益侵占。此外，國家農(nóng)業(yè)保險還存在補貼方式單一的弊端，通過保費補貼方式進行財政補貼，使得農(nóng)業(yè)保險補貼幅度非常有限。

三、關(guān)于深化安徽省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的對策

（一）加大對新型農(nóng)業(yè)保險險種的創(chuàng)新

在完善農(nóng)業(yè)基本保險險種設(shè)計的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進特色農(nóng)業(yè)保險險種的開發(fā)，并積極配合安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。首先，在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險、農(nóng)機設(shè)備保障保險、專用品牌糧食保險等，以此促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模經(jīng)營的擴展。其次，拓展特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，對本地特色農(nóng)產(chǎn)品進行保障，促進當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，并逐漸實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險范圍的全覆蓋。再次，大力推進商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的作用，在政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上增加輔助性商業(yè)保險搭配，創(chuàng)新開展以價格為基礎(chǔ)的指數(shù)型保險，通過“保險+期貨”模式，實現(xiàn)風(fēng)險對沖。最后，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在協(xié)助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信方面的重要作用，幫助走出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的困境。

（二）完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險再保險體制

應(yīng)對特大農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，一方面需要政府繼續(xù)增加財政資金投入，建立地方性與全國性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金，對發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)實行減稅免稅政策，降低經(jīng)營主體的經(jīng)濟負擔(dān)。另一方面，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)積極參與，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的參與主體。商業(yè)性保險公司具有先進的巨災(zāi)核災(zāi)技術(shù)，通過建立地方性巨災(zāi)檔案數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生概率進行有效的評估，并積極與國外再保險公司合作，拓寬再保險參與渠道，并利用國際化的再保險市場在全球范圍內(nèi)分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險。［10］另外，政府應(yīng)協(xié)助建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)共享平臺，將各個政府部門有關(guān)的自然災(zāi)害記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一整理，并由專業(yè)機構(gòu)進行深度分析挖掘，對不同地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率與損失情況、時間、作物種類等相關(guān)性進行計算，方便保險公司精確定價。最后，可以通過多樣化金融衍生工具的開發(fā)，使用證券化手段，以農(nóng)作物股指期貨等方法將風(fēng)險向其它地區(qū)與主體分散。

（三）加快開展新型農(nóng)業(yè)險種試點工作

新型農(nóng)業(yè)保險險種費用厘定困難的主要原因在于缺乏足夠的歷史觀測數(shù)據(jù)，通過在不同地區(qū)小范圍區(qū)域率先開展試點工作，在得到足夠的研究數(shù)據(jù)進而達到對保險費用的精確定價后，便可以推廣到全省范圍。同時，由于新險種的開發(fā)具有一定的外部正效應(yīng)，因此在小范圍區(qū)域開展新型農(nóng)業(yè)保險試點工作時，需要政府部門的協(xié)助。通過政府在政策上加以積極引導(dǎo)，對試點區(qū)域進行宣傳，以補貼或稅收減免等方式，鼓勵經(jīng)營主體參與新型保險的購買，便利試點工作順利開展。保險公司初次定價應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行規(guī)律和農(nóng)作物生長規(guī)律，不應(yīng)抱著盈利心態(tài)，政府也有義務(wù)對為順利開展試點工作降低保險費用而遭受損失的保險公司進行一定補償。

（四）加大對農(nóng)業(yè)保險作用的宣傳力度

政府應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)主體的宣傳教育，提高人民對農(nóng)業(yè)保險的認識，引導(dǎo)其參與農(nóng)業(yè)保險投保，以增加應(yīng)對風(fēng)險損失的能力。第一，政府應(yīng)普及必要的保險專業(yè)知識，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的賠付標準和賠付范圍等條款有著正確的理解，在勘察、定損、賠付方面進行詳細解讀。由于大多數(shù)的家庭農(nóng)場與專業(yè)大戶文化程度較低，對保險內(nèi)容的理解會產(chǎn)生困難，故在保險條款的設(shè)計方面盡量做到通俗易懂，避免因條款分歧而產(chǎn)生沖突。第二，可以通過提高對保險費用的補貼程度和補貼范圍，增加農(nóng)民購買保險的積極性，以此推動農(nóng)業(yè)保險進一步全面覆蓋可能發(fā)生的風(fēng)險。第三，樹立正確的政府災(zāi)害補償觀念，正確引導(dǎo)農(nóng)民將風(fēng)險防范有效手段更多的依賴于農(nóng)業(yè)保險而非政府補償，促進農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，減少政府的擠出效應(yīng)。

（五）加強投保人信息完善度與保險條款靈活度

為有效減少保險市場信息不對稱所造成的損失，政府及保險公司需要從主動和被動兩個方面分別實施對策。主動方面，就是要降低信息不對稱程度，對于安徽省內(nèi)大型農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)，保險公司可以定期進行風(fēng)險勘察與合規(guī)檢驗，確定該經(jīng)營主體所面臨的風(fēng)險結(jié)構(gòu)與風(fēng)險程度，若發(fā)現(xiàn)可能引起風(fēng)險事故的因素，保險公司應(yīng)及時通知進行整改，否則將執(zhí)行補充條款降低經(jīng)營主體的權(quán)益。政府可出臺相關(guān)法律法規(guī)，通過產(chǎn)生一定的威懾作用，規(guī)范投保人的動機與行為。被動方面，就是減少因信息不對稱造成的信用風(fēng)險，保險公司通過靈活設(shè)計費率體系，根據(jù)投保人的風(fēng)險偏好與索賠經(jīng)歷，為每個投保人量體裁衣。也可以有效運用免賠條款，在事前減少因投保人隱瞞風(fēng)險造成的額外損失，達到降低成本的目的。［11］

（六）推進農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險絕大多數(shù)為政策性保險，具有準公共物品的特性，需要獨立的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)進行指導(dǎo)，外部性的存在使轉(zhuǎn)移支付成為必要。［12］政府提供的農(nóng)業(yè)保險具有較強的正外部性特性，對農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民收入的提高均能產(chǎn)生積極的促進作用，因此需要財政的轉(zhuǎn)移支付使得政策性農(nóng)業(yè)保險可以持續(xù)健康的經(jīng)營下去，完善農(nóng)業(yè)保險財政補償機制是政府著重關(guān)注的問題。設(shè)立與保監(jiān)會相似職能的機構(gòu)負責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管，可以充分發(fā)揮專業(yè)管理優(yōu)勢，提高管理效率，服務(wù)于國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向進行有效指導(dǎo)，促進農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。充分利用中國加入WTO綠箱政策的契機，由于綠箱政策認定對農(nóng)業(yè)保險的補償在引起貿(mào)易扭曲措施的范圍外，政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中提供的保費補貼比例不設(shè)限制，僅設(shè)定獲得賠款最高限額為損失的70%，因此可以通過自然災(zāi)害救濟與農(nóng)業(yè)保險計劃獲得100%的賠償。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)把握好這一時機，推廣農(nóng)業(yè)保險。

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