常杰

【摘要】在商業(yè)銀行實際發(fā)展中，經(jīng)常會受到風(fēng)險因素的影響出現(xiàn)嚴(yán)重的損失，需要利用風(fēng)險管理方式對其處理，預(yù)防與控制風(fēng)險問題。然而，當(dāng)前一些商業(yè)銀行在對風(fēng)險進行管理的過程中還存在一些問題，不能保證管理方式的準(zhǔn)確性與可靠性，難以對其進行全面的協(xié)調(diào)與控制，嚴(yán)重影響其長遠(yuǎn)發(fā)展與進步。因此，在未來發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行需制定完善的風(fēng)險管理方案，加大工作力度，以便于應(yīng)對當(dāng)前存在的問題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險管理問題；應(yīng)對策略

商業(yè)銀行在風(fēng)險管理工作中，需創(chuàng)建多元化的管控體系，明確自身工作要求，協(xié)調(diào)各類風(fēng)險管理工作之間的關(guān)系，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的工作觀念，營造良好的發(fā)展環(huán)境，以此提升風(fēng)險管理工作水平。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險分析

（一）風(fēng)險含義分析

在商業(yè)銀行發(fā)展期間，經(jīng)常會存在風(fēng)險問題，尤其是信貸風(fēng)險，嚴(yán)重影響其經(jīng)濟效益。對于風(fēng)險現(xiàn)象而言，主要是在不完全信息的影響之下，存在與經(jīng)濟活動中，在一定程度上，風(fēng)險具備雙面性。商業(yè)銀行風(fēng)險主要是受到收益不確定性因素的影響，可能會盈利，也可能出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損問題。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，在實際發(fā)生的過程中會導(dǎo)致資產(chǎn)與收益受到影響，甚至?xí)拐w價值下降。在發(fā)生風(fēng)險的過程中，主要就是借款人缺乏良好的信譽度，不能按照相關(guān)規(guī)定歸還本金與利息，導(dǎo)致預(yù)期收入有所降低。同時，一些借款人的資產(chǎn)比例出現(xiàn)不良現(xiàn)象，且還款能力較低，使得商業(yè)銀行出現(xiàn)潛在風(fēng)險，嚴(yán)重威脅其資產(chǎn)管理質(zhì)量。

（二）風(fēng)險特點分析

第一，客觀性特點。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，風(fēng)險問題與經(jīng)濟效益并存，屬于客觀事實，沒有辦法對其進行避免。

第二，不確定性特點。在市場體制下，經(jīng)常會出現(xiàn)經(jīng)濟波動的現(xiàn)象，商業(yè)銀行很難對其準(zhǔn)確預(yù)測，導(dǎo)致在經(jīng)濟波動的過程中，受到一定的影響。加之價款客戶存在風(fēng)險，不能保證風(fēng)險管理效果。

第三，擴散性特點。從表面上來看，商業(yè)銀行風(fēng)險屬于自身的經(jīng)濟損失問題，但是，從宏觀角度而言，在商業(yè)銀行出現(xiàn)危機之后，社會大環(huán)境的經(jīng)濟情況會受到影響，進而出現(xiàn)風(fēng)險擴散的現(xiàn)象，不能保證社會效益。

第四，可控制性特點。通常情況下，商業(yè)銀行風(fēng)險都是非系統(tǒng)性的風(fēng)險，具有一定的控制性，只要合理使用先進的管理與控制方式，就能對其進行全面的處理。

第五，隱蔽性特點。商業(yè)銀行的風(fēng)險具備隱蔽性特點，都掩蓋在內(nèi)部信貸系統(tǒng)中，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險問題，將會導(dǎo)致其發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題分析

目前，一些商業(yè)銀行在對風(fēng)險進行管理的過程中，還存在較為嚴(yán)重的問題，不能保證風(fēng)險管理工作效果，難以對其進行合理的協(xié)調(diào)與控制。具體問題表現(xiàn)為：

（一）缺乏正確觀念

西方發(fā)達(dá)國家在銀行管理的過程中，能夠遵循收益與風(fēng)險匹配的原則，對其進行嚴(yán)格的管理與控制，將風(fēng)險與經(jīng)濟效益劃分在核心管理內(nèi)容中，減少自身的經(jīng)濟損失。但是，在我國商業(yè)銀行進步與發(fā)展期間，還沒有樹立正確的觀念，不能對風(fēng)險問題進行準(zhǔn)確的評價，難以將其自身重點工作。同時，一些風(fēng)險管理人員未能針對市場內(nèi)容等進行合理的研究，無法在業(yè)務(wù)管理期間嚴(yán)格控制風(fēng)險問題，過于重視自身發(fā)展期間的業(yè)務(wù)指標(biāo)，難以對其進行全面的控制。

（二）缺乏完善的風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行在對風(fēng)險進行管理期間，未能建設(shè)完善的管理體系，難以創(chuàng)建多元化的管控機制，在實際管理工作中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些問題。且在風(fēng)險管理期間，未能實現(xiàn)事前與事中的管控，難以拓寬防控范圍，無法保證風(fēng)險管理工作的完善性與可靠性。

（三）缺乏準(zhǔn)確的管理方式

在對風(fēng)險進行管理期間，商業(yè)銀行相關(guān)部門未能制定完善的控制方案，工作方式缺乏合理性與規(guī)范性。例如：在對信用風(fēng)險進行管理的過程中，不能利用量化分析方式識別風(fēng)險，導(dǎo)致其發(fā)展受到抑制性影響。

（四）缺乏先進的風(fēng)險管理技術(shù)

相關(guān)部門在風(fēng)險管理工作中，未能使用先進技術(shù)開展自身工作，雖然已經(jīng)使用金融衍生工具開展相關(guān)工作，但是由于風(fēng)險具有不確定性特點，管理工作較為復(fù)雜，如果不能合理使用先進的風(fēng)險管理方式，將會影響其長遠(yuǎn)進步。

（五）缺乏完善的內(nèi)控管理機制

相關(guān)部門在實際工作與發(fā)展的過程中，還沒有制定完善的內(nèi)控管理制度，未能針對各方面工作問題進行全面的分析。且在風(fēng)險管控期間，難以明確各方面工作職責(zé)，未能充分落實相關(guān)責(zé)任制度，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展受到影響。

（六）缺乏完善的獎懲制度

相關(guān)部門在實際管理工作中，未能制定完善的獎懲制度，沒有根據(jù)商業(yè)銀行的實際發(fā)展需求對其進行全面的管理與控制。且在缺乏獎懲制度的情況下，難以提升工作人員的風(fēng)險控制積極性，無法提升相關(guān)工作可靠性與有效性。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作措施分析

相關(guān)部門在針對風(fēng)險問題進行管理的過程中，需樹立正確觀念，篩選最佳的工作措施，對其進行合理的處理。具體包括以下幾點。

（一）樹立正確觀念

商業(yè)銀行相關(guān)管理部門在對風(fēng)險進行控制的過程中，需樹立正確的工作觀念，根據(jù)當(dāng)前的工作要求開展管控活動。首先，領(lǐng)導(dǎo)人員需摒棄傳統(tǒng)的工作認(rèn)知，充分意識到風(fēng)險管理的重要性，在嚴(yán)格把握管理內(nèi)容與要點的基礎(chǔ)上，促進其穩(wěn)定經(jīng)營，以便于提升工作效果。其次，需建立統(tǒng)一風(fēng)險管理系統(tǒng)，保證在對風(fēng)險進行統(tǒng)一管理的過程中，提升信貸業(yè)務(wù)的安全性與可靠性，增強其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制效果。最后，要將風(fēng)險融入成本系列，意識到只有對風(fēng)險進行全面的控制，才能減少自身的經(jīng)濟損失與成本，提升經(jīng)濟效益。

（二）完善相關(guān)管理體系

對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理而言，需完善相關(guān)管理體系，制定專業(yè)化與垂直化的管理方案，在保證管理體系相對性的情況下，提升工作效果。首先，需建立專門的風(fēng)險控制委員會，明確核心部分，對其進行統(tǒng)一的組織與協(xié)調(diào)，充分貫徹落實先進的管理制度，以便于促進相關(guān)部門的協(xié)調(diào)發(fā)展與進步。其次，需遵循風(fēng)險管理原則，合理設(shè)置相關(guān)分支結(jié)構(gòu)，能夠在明確產(chǎn)品特點與要求的情況下，做好事前監(jiān)測工作，建立事中管理方案，明確事后處理要求，以便于實現(xiàn)全方位的風(fēng)險管理。最后，需建立專門的監(jiān)督考核機制，以便于劃分具體的業(yè)務(wù)內(nèi)容，提升工作效果。

（三）合理使用先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)

隨著國家的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)受到一定關(guān)注與重視，能夠促進信息的共享與交流，掌握市場相關(guān)信息數(shù)據(jù)，以便于應(yīng)對風(fēng)險問題。首先，可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對信息資源進行公開性處理，保證客戶資源獲取效果，提升其準(zhǔn)確性與可靠性，在完善信息管理系統(tǒng)的情況下，提升風(fēng)險管理水平。其次，商業(yè)銀行相關(guān)管理部門需營造專門的網(wǎng)絡(luò)平臺，保證信息數(shù)據(jù)的對稱性，減少風(fēng)險管理期間的損失，在一定程度上，促進數(shù)據(jù)信息的積累與掌控，提升信息及時性與可完整性，在動態(tài)化監(jiān)督與管理的情況下，明確各方面工作原則與要求，對其進行全方位控制。

（四）完善內(nèi)部控制機制

在商業(yè)銀行發(fā)展期間，內(nèi)部控制機制較為重要，相關(guān)部門應(yīng)予以足夠重視，完善相關(guān)控制機制內(nèi)容。首先，需保證制度的貫徹落實，制定分層內(nèi)控機制，完善相關(guān)管理系統(tǒng)，在明確風(fēng)險管理細(xì)節(jié)之后，對其進行合理的監(jiān)測，以便于在識別風(fēng)險之后開展管理工作。其次，管理部門需按照規(guī)章制度執(zhí)行工作，在規(guī)范工作人員行為的情況下，健全相關(guān)控制體系，不斷優(yōu)化各方面工作內(nèi)容。

（五）制定完善的獎懲制度

在風(fēng)險管理工作中，可以使用獎懲制度提升工作人員的積極性，增強其工作力度。首先，需將責(zé)任制度與獎懲制度聯(lián)系在一起，將各類業(yè)務(wù)風(fēng)險管理劃分成為責(zé)任區(qū)域，在責(zé)任區(qū)域中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險問題之后，需對負(fù)責(zé)人進行嚴(yán)格的懲罰，同理，在責(zé)任區(qū)域風(fēng)險控制效果良好的時候，需予以負(fù)責(zé)人一定獎勵，以便于提升風(fēng)險管理工作水平。其次，在獎懲制度實施的過程中，需對傳統(tǒng)的獎勵方式進行創(chuàng)新，可以增加帶薪休假獎勵、公費旅游獎勵等，以此提升工作人員的積極性。

（六）提升監(jiān)督管理水平

在商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的過程中，監(jiān)督管理工作較為重要，相關(guān)部門應(yīng)予以足夠重視，創(chuàng)建多元化的管控體制，保證在監(jiān)督期間明確各方面工作目的，增強監(jiān)督管理效果，創(chuàng)新管控形式，逐漸優(yōu)化其發(fā)展體系。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在風(fēng)險管理工作中，需制定完善的管控方案，明確自身發(fā)展目標(biāo)，創(chuàng)新管理形式，建設(shè)高素質(zhì)人才隊伍，在制定內(nèi)控管理體制的基礎(chǔ)上，通過獎懲制度增強相關(guān)工作效果，有利于促進商業(yè)銀行的進步。