摘 要 本文以“校園網(wǎng)貸”為主要研究對象，簡要闡述了“校園網(wǎng)貸”的背景和模式，客觀分析了“校園網(wǎng)貸”的特征及其存在的法律問題，并結(jié)合實踐和現(xiàn)行法律規(guī)定提出了相關(guān)規(guī)制建議，以期為端正校園消費風(fēng)氣、規(guī)制網(wǎng)貸平臺運作及遏制不良借貸行為蔓延提供有益參考。

關(guān)鍵詞 校園消費 網(wǎng)絡(luò)貸款 裸貸 法律風(fēng)險

作者簡介：胡法平，浙江鐘聲律師事務(wù)所。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.160

一、“校園網(wǎng)貸”背景概述

從整體上看，校園網(wǎng)絡(luò)貸款同樣歸屬民間借貸范疇，只是借貸對象和發(fā)生地點較為特殊。民間借貸雙方多為平等民事主體，皆具完全民事行為能力，而發(fā)生地點主要為日常交易活動場所；校園借貸則主要發(fā)生在校園內(nèi)，是在校學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)借貸機構(gòu)之間的法律行為。雖然部分學(xué)生已成年，具備民事行為能力，但在價值認知、消費觀念等層面上仍然有欠成熟，極易因沖動消費而致累積大量欠款。于實踐中，這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺慣用模式通常是：先利用各類優(yōu)惠利率、免擔(dān)保免抵押等手段，廣泛吸引學(xué)生加入借貸行列，后再巧立名目地設(shè)計手續(xù)費、服務(wù)費等向?qū)W生收取高額費用；當(dāng)后期學(xué)生無法償還欠款時，便采取恐嚇、暴力、威脅等手段進行催收?；谠栀J合同的有效性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營者通常都能夠“如愿以償”，迫使部分學(xué)生無力償還，向家長、朋友求助以清償貸款；而部分實在無力償還也無人求助的學(xué)生，則被逼入了絕境，后果嚴重。因此，立足于信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的大環(huán)境下，圍繞網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、校園網(wǎng)貸現(xiàn)象展開深入探討和研究，不但有益于及時發(fā)現(xiàn)和彌補網(wǎng)絡(luò)借貸法律漏洞，亦能夠幫助在校學(xué)生建立正確消費觀念，肅清校園風(fēng)氣。

二、“校園網(wǎng)貸”的主要特征

目前，市面上的網(wǎng)絡(luò)貸款模式主要有三類：

一是與電商平臺聯(lián)合推出的借貸業(yè)務(wù)，如“京東白條”、“淘寶花唄”等。

二是以在線消費購物為窗口推出的分期借貸業(yè)務(wù)，如“趣分期”“分期樂”等。

三是獨立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推出的貸款業(yè)務(wù)，如“P2P隨時貸”、“輕松貸”等，這類平臺通常將在校學(xué)生列為主要對象。

綜合上述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)模式，筆者認為“校園網(wǎng)貸”有著以下突出特征：

（一）需求量較大

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，受訪在校生中約八成有網(wǎng)購經(jīng)歷，且每月次數(shù)超兩次以上的約占六成。由此可知，在校學(xué)生有著強烈的網(wǎng)絡(luò)消費欲望。但大部分在校學(xué)生通常沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，日常生活費用多依靠家庭支持，因而為滿足購物需求，會逐漸對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺形成依賴。正由于這類旺盛的需求，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的“快捷放貸”在學(xué)生群體中得到了快速且廣泛地傳播，而這一便利性也使得部分學(xué)生在“提前消費”的道路上越陷越深。

（二）傳播速度快

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，各行各業(yè)都積極展開了與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的緊密合作。尤以手機為主的移動網(wǎng)絡(luò)終端最為突出，不僅滲入各個領(lǐng)域，且走進了每一位在校學(xué)生的生活日常。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正是利用這一龐大的客戶端口，使得借貸宣傳信息通過互聯(lián)網(wǎng)各類媒體交互平臺實現(xiàn)了快速傳播，不僅打破了時間、空間對信息流轉(zhuǎn)的局限性，還能在短時間內(nèi)通過手機端上的社交平臺引起學(xué)生高度關(guān)注。

（三）隱蔽性較強

現(xiàn)實中，校園網(wǎng)貸平臺組織形式相當(dāng)靈活，網(wǎng)貸平臺上的會員無須會面即可就借貸事宜進行磋商，且只要在平臺指定的頁面進行簡單操作即可完成借款手續(xù)的辦理，收取借貸資金，整個過程沒有第三方參與，極具隱蔽性。相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)借貸流程，“校園網(wǎng)貸”既沒有繁復(fù)的審批手續(xù)，也沒有嚴苛的申請條件，操作相當(dāng)便利，而這也是這種借貸模式在消費需求旺盛的校園中得以廣泛“流行”的主要原因。

（四）準入門檻低

網(wǎng)絡(luò)借貸模式在我國的發(fā)展時間并不長久，相關(guān)制度規(guī)定也尚未完善，因而導(dǎo)致市面上很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不具備相應(yīng)資質(zhì)。雖然銀監(jiān)會已公布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，要求網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)既要申領(lǐng)普通企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要向企業(yè)注冊地的主管部門申請備案。但實踐中，部分從事校園網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺機構(gòu)在沒有獲得審批的情況下，就已開展放貸業(yè)務(wù)，亟待引以重視與規(guī)制，進一步提高其行業(yè)準入門檻。

三、“校園網(wǎng)貸”中存在的法律問題

基于龐大的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費群體，校園網(wǎng)貸越來越流行，便利快捷的借貸模式完全迎合了學(xué)生群體的消費習(xí)慣，滿足了學(xué)生群體的消費意愿和需求。但是，由此衍生的問題也慢慢浮出水面。其中，牽涉法律的問題主要如下：

（一）公民個人信息極易遭泄露

“校園網(wǎng)貸”的盛行主要原因是其借貸手續(xù)和流程的便利性，僅需學(xué)生提供身份信息、學(xué)籍信息、家庭信息和手機號碼即可完成申請，獲得現(xiàn)金。其中，還不乏有平臺推出了無須提供家庭信息也可獲得貸款的“優(yōu)惠”，為學(xué)生繞開家人監(jiān)管而獲取大量現(xiàn)金開辟了捷徑，這些看似“便民”的規(guī)定實則隱患極大。首當(dāng)其沖的就是對個人信息的侵害。作為個人隱私的重要組成，不論是前期對個人信息的收集、獲取，還是后期的管理、使用，都應(yīng)當(dāng)遵循嚴格的操作規(guī)范。然而大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并沒有建立合法、合規(guī)的用戶信息管理制度，亦鮮有采取嚴謹?shù)谋Ｃ艽胧?，在使用過程中也相當(dāng)隨意，甚至存在一定主觀惡意，導(dǎo)致個人信息泄露、濫用現(xiàn)象普遍且程度嚴重。

（二） 借貸利率易超出法定限額

根據(jù)最高法出臺的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對于民間借貸利率閾值設(shè)定為：雙方約定的借款年利率不得超過24%；如借款人同意支付的年利率超過24%但未超36%的部分，法院可予支持；而對于雙方約定的借款年利率超過36%的部分利息，法院則不予支持。換言之，對于超出36%的部分借貸利息被劃入了“高利貸”范疇，此種非法約定自然不受法律保護。而年利率在24%至36%區(qū)間的利率則屬于彈性空間，可基于雙方協(xié)商而定。這就為網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)制造了可乘之機，現(xiàn)實中大量網(wǎng)貸平臺利用這一靈活調(diào)控的約定，大興“文字游戲”，通過一系列的巧立名目和事后簽訂合同附件的形式，意圖規(guī)避法律對民間借貸利率的閾值限定，使得在校學(xué)生的最終還款利息遠超法定限額，債臺高壘。

（三）追收借款方式多粗暴惡劣

基于民事法律關(guān)系中的交易自由原則，民間借貸當(dāng)事方的事后借款催收行為，只要方法適當(dāng)、理由正當(dāng)，則不會被法律認定為違法或犯罪，而這又為網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)“創(chuàng)設(shè)”了越界便利。其中，尤以“裸貸”最為令人發(fā)指。部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)利用磋商期間學(xué)生對借款的迫切需求，而要求學(xué)生提供個人裸體照片來作為借款抵押，并許諾妥善保管照片。但事后這些照片卻被大量上傳到互聯(lián)網(wǎng)，并成為要挾學(xué)生認繳借款及利息的主要工具，不僅社會影響極其惡劣，且嚴重違背了民法最為基本的公序良俗原則。

四、基于法律視角對“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險防控的若干建議

針對“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)象，國家現(xiàn)已出臺了專門性的系列法規(guī)，各所學(xué)校也先后制定了相關(guān)制度規(guī)范，但收效甚微，亟待于實踐中繼續(xù)摸索，展開更深層次的探討、研究。對此，筆者提出了如下建議：

（一） 加大法治宣傳教育，增強在校學(xué)生法律意識

前文已述，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)在校園中的滲透和拓展，大部分都是采取了低門檻、隱瞞真實資費、虛假宣傳等手段，以誘使在校學(xué)生沖動消費、過度消費，最終背負高額債務(wù)。之所以這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有可乘之機，首要問題在于學(xué)生自身的風(fēng)險意識不足、法律意識不強所致。因此，在網(wǎng)絡(luò)借貸席卷校園之際，社會媒體、學(xué)校、家庭都應(yīng)肩負起宣傳教育的重任，以真實案例作為素材，定期開辦法律專題講座，讓學(xué)生充分認識到肆意嘗試網(wǎng)絡(luò)貸款對其自身、家庭、社會的潛在威脅。

其次，可針對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及的法律風(fēng)險，開設(shè)相關(guān)法律常識性課程，引導(dǎo)在校學(xué)生樹立正確、理性的消費觀念，學(xué)會和掌握個人資金的管理方法，同時強化信用意識建設(shè)，指引學(xué)生重視并能夠安全地進行個人信用消費。

（二）建立健全規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸的法律體系，加大政府職能部門的監(jiān)管力度

在建設(shè)社會主義法治體系的道路上，法治政府強調(diào)的是“有法必依”、“執(zhí)法必嚴”。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理與規(guī)制必須建立在完善、齊備的法律體系下，這就要求立法部門應(yīng)進一步完善現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，執(zhí)法部門應(yīng)嚴肅查處和取締未取得網(wǎng)絡(luò)借貸資質(zhì)的機構(gòu)，進一步細化和明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營范圍和性質(zhì)，根據(jù)市場規(guī)律和經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略目標，設(shè)定符合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)范化發(fā)展的行業(yè)準入標準，利用法律的強大震懾力指引網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的有序、健康發(fā)展。此外，政府職能部門還應(yīng)積極發(fā)揮行政督導(dǎo)作用，將監(jiān)管視野投射到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制等各個環(huán)節(jié)、各個細項中，以最大限度縮小網(wǎng)貸平臺法律風(fēng)險的觸及面。

（三）加大對違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的懲治力度，肅清社會風(fēng)氣

為切實規(guī)范時下開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的各類平臺機構(gòu)，必須借以法律的權(quán)威性和震懾力加以管理規(guī)制。即，首先要明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸流程的法律“紅線”，要求各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在其借貸產(chǎn)品中不僅要注明具體利息計算方式，具體的還款方式和日期，還要有逾期未還款應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任的告知；同時，要將“放款前獲得學(xué)生身份的借款人的法定監(jiān)護人知悉借款事宜”列入借款合同項下，以此確保借貸的合理性和合法性。此外，還要圍繞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違規(guī)操作行為制定具有操作性的處罰規(guī)定，以有效遏制事后暴力催收等違法行為。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，以此為基礎(chǔ)構(gòu)建起來的產(chǎn)業(yè)化平臺愈來愈多。網(wǎng)絡(luò)借貸作為其中興起行業(yè)之一，近年來備受業(yè)界關(guān)注。相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這些新興的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借快捷、便利、低門檻等系列優(yōu)勢，推出至今得到了快速發(fā)展。然而，在滿足受眾借貸需求的同時，也衍生出了一系列風(fēng)險和法律問題。因此，為盡可能降低借貸風(fēng)險，保障學(xué)生合法權(quán)益，在引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費觀念、強化法律意識的同時，還要加大對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等機構(gòu)的監(jiān)管力度，出臺強有力的懲治違規(guī)網(wǎng)貸行為的法律規(guī)定，還以校園清新風(fēng)氣。

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