王婷婷 張昌兵 齊鵬程

摘要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其高效、便捷的操作以及個(gè)性化利率形成機(jī)制，獲得社會(huì)的青睞。同時(shí)，銀行以其固有的優(yōu)勢(shì)依然在金融領(lǐng)域發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是因其效率緩慢，審核嚴(yán)格，讓P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其造成沖擊。本文研究旨在理清影響銀行與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的主要影響因素，并提出意見和建議。

關(guān)鍵詞：銀行；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；綜合競(jìng)爭(zhēng)力

一、引言

商業(yè)銀行是特殊企業(yè)，提升其競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)保持國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要意義。朱純福（2002）借鑒國際咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的評(píng)級(jí)方法 ，認(rèn)為銀行競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)由銀行內(nèi)外部諸多因素構(gòu)成的綜合系統(tǒng)。曹永棟， 陸躍祥（2012）認(rèn)為銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而潛在競(jìng)爭(zhēng)力存在明顯競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出井噴式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，P2P（peer to peer）網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型業(yè)態(tài)也得到快速發(fā)展。丁麗芳（2017）、郭海鳳， 陳霄（2015）對(duì)P2P綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了研究，并提出P2P未來發(fā)展趨勢(shì)良好。P2P的發(fā)展為中小企業(yè)資金需求者提供了新的融資渠道，解決了中小企業(yè)融資難的問題，緩解了資金運(yùn)作的壓力，對(duì)銀行造成了極大的沖擊。在此背景下，研究銀行與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

二、銀行與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力影響因素

商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素眾多，有關(guān)其綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的研究比較多，指標(biāo)體系一般來自于各大銀行的年報(bào)中的財(cái)務(wù)指標(biāo)。主要影響因素有：規(guī)模實(shí)力，盈利能力，資本狀況，資產(chǎn)質(zhì)量，流動(dòng)性能力，持續(xù)發(fā)展能力，經(jīng)營(yíng)效率，金融創(chuàng)新能力，公司治理結(jié)構(gòu)等。P2P網(wǎng)貸行業(yè)與一般企業(yè)和其他行業(yè)不同，與其他行業(yè)相比，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的指標(biāo)選取具有其獨(dú)特性質(zhì)。尤其是當(dāng)發(fā)生在中國，受到國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，出現(xiàn)了一些有別于其他國家P2P網(wǎng)貸行業(yè)的特點(diǎn)。影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)力影響因素主要有：收益，運(yùn)營(yíng)，集中度，規(guī)模，成長(zhǎng)能力等。

通過研究發(fā)現(xiàn)，銀行作為大型金融機(jī)構(gòu)，管理科學(xué)，相關(guān)法律也比較完善。P2P伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而興起，出現(xiàn)時(shí)間并不長(zhǎng)，但是發(fā)展迅速，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)造成一定的沖擊。銀行不能沉浸在已取得的成果中，要抓住發(fā)展契機(jī)，提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，迎接來自各發(fā)面的挑戰(zhàn)。銀行的指標(biāo)體系比較完善，《銀行家》雜志自1926年以來一直提供全球的金融情報(bào)，并已建成了對(duì)重大事件的客觀報(bào)告。評(píng)價(jià)體系完善，在此不再贅述，主要研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響因素，并對(duì)其進(jìn)行指標(biāo)體系構(gòu)建。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系構(gòu)建

依據(jù)科學(xué)性、全面性、可比性、層次性和可操作性原則，從網(wǎng)貸之家隨機(jī)抽取500家網(wǎng)路借貸平臺(tái)，研究2017年1月1日到12月31日的平臺(tái)數(shù)據(jù)。使用聚類分析的方法，建立了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系。如表1所示：

四、提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策建議

（一）找準(zhǔn)合適的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)創(chuàng)新化、差異化運(yùn)營(yíng)

P2P行業(yè)近些年經(jīng)歷了從野蠻增長(zhǎng)到陷入倒閉狂潮，隨著市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的拓展，但對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身實(shí)力也帶來了更高的要求。因此，對(duì)于不同P2P而言必須立足市場(chǎng)宏觀環(huán)境和自身內(nèi)部狀況有針對(duì)性的找準(zhǔn)合適的市場(chǎng)定位，不定期推出優(yōu)質(zhì)的理財(cái)組合產(chǎn)品，努力成長(zhǎng)為技術(shù)型、智慧型、綜合型的平臺(tái)服務(wù)商。

（二）進(jìn)行P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)認(rèn)證，使用前沿互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

網(wǎng)貸技術(shù)手段的高低是評(píng)價(jià)P2P平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。在日常的運(yùn)營(yíng)過程中擴(kuò)大電子合同、電子簽章的使用數(shù)量和頻率，重視可靠電子簽名的價(jià)值，提升平臺(tái)安全防火墻和密鑰產(chǎn)品的安全等級(jí)。未來以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融形式也會(huì)得到普遍關(guān)注并興起，只有緊跟時(shí)代商業(yè)發(fā)展的步伐，才能使企業(yè)長(zhǎng)期處于領(lǐng)先地位。

（三）塑造P2P平臺(tái)品牌形象，重視客戶和公關(guān)能力培養(yǎng)

對(duì)于P2P而言，企業(yè)的品牌形象和口碑直接關(guān)乎借貸參與者的第一選擇。正確處理與客戶、與新聞媒介、與政府的關(guān)系。必須端正態(tài)度，謹(jǐn)慎、負(fù)責(zé)地對(duì)待潛在危機(jī)，風(fēng)控部門要做好預(yù)警防控，將潛在危機(jī)扼殺在搖籃之中；對(duì)于已經(jīng)發(fā)生問題的事件要盡快消除負(fù)面輿論，重新贏得公眾的信任。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱純福.銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建[J].金融論壇，2002（10）： 8-16.

[2]曹永棟，陸躍祥.城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系及其對(duì)策設(shè)計(jì)[J].改革，2012（01）： 66-74.