唐 芳

(信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院 工商管理學(xué)院，河南 信陽(yáng) 464000)

進(jìn)入21世紀(jì)，在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制基礎(chǔ)上形成的土地分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、專業(yè)化程度低、土地利用率地等問(wèn)題已成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的制度性障礙。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大，農(nóng)業(yè)比較效益相對(duì)低下，使得農(nóng)民增收速度放緩，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，導(dǎo)致我國(guó)一些地區(qū)，如河南的豫東、豫北等糧食主產(chǎn)區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)地撂荒現(xiàn)象[1]。土地流轉(zhuǎn)是在不改變土地所有權(quán)和用途的前提下，通過(guò)土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地效益最大化。理論研究和實(shí)踐證明，加快土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、穩(wěn)產(chǎn)，農(nóng)戶增收的必然選擇。近年來(lái)，重慶、江蘇、山東等地在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面的金融創(chuàng)新成為各界關(guān)注的熱點(diǎn)。加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程，推進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，是當(dāng)前及今后一段時(shí)間的重要工作。完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系，引導(dǎo)金融資本注入是推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策重點(diǎn)。

基于理論分析和實(shí)地調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持渠道單一，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后等問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，筆者提出農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系的框架，包括農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持組織體系、產(chǎn)品體系和保險(xiǎn)體系三個(gè)部分(見(jiàn)圖1)。

圖1農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持組織體系

1 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持組織體系

1 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持組織體系

1.1 政策性金融

作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)發(fā)揮好強(qiáng)農(nóng)支農(nóng)的主體作用，在保持核心職能“按照國(guó)家的法律法規(guī)和方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)籌集資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”不變的前提下，擴(kuò)大資金來(lái)源，拓寬業(yè)務(wù)范圍，全力服務(wù)國(guó)家糧食安全、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將其服務(wù)領(lǐng)域從產(chǎn)

后向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸；從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)向農(nóng)村農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)公共事業(yè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等方面拓展。同時(shí)，要加強(qiáng)與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的合作。

1.2 商業(yè)性金融

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是直接面向“三農(nóng)”的大型國(guó)有商業(yè)銀行。農(nóng)行現(xiàn)有的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品包括兩類，一是針對(duì)個(gè)人(自然人)的，如金惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；二是針對(duì)企業(yè)(法人)的，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群客戶融信保業(yè)務(wù)、化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款、季節(jié)性收購(gòu)貸款。有些產(chǎn)品可在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，但作用有限，如農(nóng)戶個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，貸款期限原則上不超過(guò)3年，單戶額度起點(diǎn)為5萬(wàn)元，余額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，貸款期短，金額少，難以滿足專業(yè)大戶的生產(chǎn)需要。因此，應(yīng)針對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、制定合理利率，加快金融服務(wù)方式創(chuàng)新。此外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)本著服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)的思想，不可完全出于經(jīng)濟(jì)效益的考慮撤并農(nóng)村地區(qū)，特別相對(duì)落后偏遠(yuǎn)山區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。

2007年3月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，它是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成為我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。截至2016年6月末，郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)4萬(wàn)個(gè)，服務(wù)遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶近4.9億人。近年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行加大了“三農(nóng)”服務(wù)力度，在傳統(tǒng)農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼貸款的基礎(chǔ)上，推出了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)(專業(yè)大戶)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款以及土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求的金融產(chǎn)品。

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年12月全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1547家。政府相關(guān)部門應(yīng)按照“低門檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要按照市場(chǎng)法則和信貸資金“三性”原則，在遵守法則的前提下，適時(shí)推出農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融產(chǎn)品。

1.3 合作性金融

我國(guó)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)在客戶群體、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和社會(huì)信息方面具有優(yōu)勢(shì)，可通過(guò)兩種方式開(kāi)展支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的具體業(yè)務(wù)：一是借助第三方土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估，訂立借款合同和抵押合同，開(kāi)發(fā)土地使用權(quán)抵押貸款品種，為農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供金融支持；二是積極探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)委托代理機(jī)制，加強(qiáng)與政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的合作，嘗試建立二次抵押貸款合作機(jī)制[2]。

1.4 民間金融

民間金融又稱為非正規(guī)金融，包括民間借貸、私人錢莊、合作性基金會(huì)、典當(dāng)行等。農(nóng)村民間金融普遍存在規(guī)模小、分散無(wú)組織、運(yùn)行不規(guī)范等問(wèn)題，但民間金融也具有自身的優(yōu)勢(shì)，如手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活。因此政府相關(guān)部門不能簡(jiǎn)單地采用打壓、取締的方式進(jìn)行治理，應(yīng)承擔(dān)起監(jiān)管職能，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范合法的發(fā)展道路。此外，政府不宜過(guò)多干預(yù)合理、無(wú)息、互助性民間借貸活動(dòng)。

2 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持產(chǎn)品體系

2.1 農(nóng)業(yè)聯(lián)保貸款

農(nóng)業(yè)聯(lián)保貸款主要有兩種：一是農(nóng)戶之間聯(lián)保。即同一社區(qū)內(nèi)沒(méi)有直系親屬關(guān)系的5～10戶農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款。二是龍頭企業(yè)與小企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為3戶或3戶以上相互熟悉、自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)。企業(yè)聯(lián)保貸款把農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)保貸款延伸到涉農(nóng)企業(yè)之間、涉農(nóng)企業(yè)與關(guān)聯(lián)小企業(yè)之間、涉農(nóng)企業(yè)于農(nóng)戶之間，有利于簡(jiǎn)化貸款程序，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款

目前，我國(guó)法律對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)能否作為貸款的抵押擔(dān)保尚未作出明確的規(guī)定，但是相關(guān)政策正在逐步出臺(tái)。2014年7月出臺(tái)的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法(試行)》規(guī)定依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地土地使用權(quán)，家庭承包集體土地使用權(quán)以及通過(guò)轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等流轉(zhuǎn)方式取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)均可設(shè)定抵押，地上設(shè)施可一并抵押[3]。郵政儲(chǔ)蓄銀行在這方面做出了有益嘗試，其推出的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，貸款對(duì)象為農(nóng)村專業(yè)合作社實(shí)際控制人、家庭農(nóng)場(chǎng)主、專業(yè)大戶、普通農(nóng)戶(包括符合個(gè)人商務(wù)貸款條件的涉農(nóng)個(gè)商客戶)、農(nóng)民專業(yè)合作社法人客戶等從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主體，要求借款人具備以下條件，一是滿足借款人所屬經(jīng)營(yíng)主體相應(yīng)制度的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，其承包經(jīng)營(yíng)的剩余期限必須在5年以上，且超過(guò)土地附著種養(yǎng)物的2個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期；三是具備專業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)的成熟技術(shù)和相關(guān)設(shè)施條件，具備有效的市場(chǎng)渠道，且從事種養(yǎng)殖及加工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間不低于2年[4]。

2.3 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款

在當(dāng)前農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押存在法律障礙、權(quán)屬登記難、評(píng)估處置難等問(wèn)題的情況下，應(yīng)挖掘農(nóng)村土地的融資擔(dān)保功能，探索建立以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)為基礎(chǔ)設(shè)定質(zhì)押的貸款模式，走出一條破解農(nóng)民融資擔(dān)保難、激活農(nóng)民“沉睡資產(chǎn)”的融資新路。土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)者(農(nóng)民或其他涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體)用一定期限的土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)押，并到政府部門辦理土地承包經(jīng)營(yíng)登記，獲得貸款的過(guò)程。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)者不能按時(shí)償還銀行借款時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有權(quán)轉(zhuǎn)讓一定期限的土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)清償債權(quán)，或者要求土地承包經(jīng)營(yíng)者所有農(nóng)牧漁產(chǎn)品的買受人將貨款直接付給銀行清償債權(quán)，或者直接控制農(nóng)牧漁產(chǎn)品并將其變賣、折價(jià)、拍賣清償債權(quán)[2]。江西省已開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，具體做法是：以流轉(zhuǎn)大戶的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為權(quán)益基礎(chǔ)進(jìn)行抵押，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行登記、評(píng)估，信用社設(shè)計(jì)組合融資擔(dān)保產(chǎn)品發(fā)放貸款，并通過(guò)由政府、農(nóng)戶出資設(shè)立基金和參保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋。至2014年6月底，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額達(dá)到4658萬(wàn)元。此外，江西省還開(kāi)展了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，成效顯著。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款在盤活農(nóng)戶土地資產(chǎn)、帶動(dòng)農(nóng)村土地要素的優(yōu)化配置、緩解土地流轉(zhuǎn)大戶貸款難問(wèn)題上發(fā)揮了一定作用。

2.4 涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券

涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券即將中小企業(yè)集合債券應(yīng)用到涉農(nóng)企業(yè)上[5]。2010年中國(guó)銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布的《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出支持涉農(nóng)中小企業(yè)到銀行間市場(chǎng)發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具。因此，實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、信譽(yù)良好的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可嘗試在中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的共同指導(dǎo)下，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合債券提供服務(wù)。

3 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融保險(xiǎn)體系

2012年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定：政府應(yīng)支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。因此，政府應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶積極參保，促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。

3.1 農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)基金

農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)政策保險(xiǎn)基金是由政府部門專門設(shè)立的一種抵御土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遭受的自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基金，有助于提高農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶參與土地流轉(zhuǎn)，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)的積極性。從農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、扶貧資金、救災(zāi)資金、各種農(nóng)產(chǎn)品及其部分加工產(chǎn)品的稅收收入、農(nóng)業(yè)建設(shè)專項(xiàng)資金等渠道，可以獲得土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)基金。農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)基金的來(lái)源有三個(gè)：一是銀行等金融機(jī)構(gòu)借款；二是企業(yè)入股或社會(huì)捐贈(zèng)；三是農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼、扶貧、賑災(zāi)資金、各項(xiàng)農(nóng)業(yè)建設(shè)?？畹?。

3.2 政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)公司等。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；規(guī)劃、設(shè)計(jì)和制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種；為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)和補(bǔ)貼；管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防基金，并承擔(dān)監(jiān)督管理職能。商業(yè)保險(xiǎn)公司以獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的方式參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府為其提供適當(dāng)比例的補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。商業(yè)保險(xiǎn)公司為基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。

保守的傳統(tǒng)思想觀念、農(nóng)村有效勞動(dòng)力供給不足、農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全、農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)水平偏低等諸多因素制約著當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的推進(jìn)。這些問(wèn)題由來(lái)已久，也不可能在短時(shí)間內(nèi)同時(shí)解決，只能逐一攻克。完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系不僅需要各類金融機(jī)構(gòu)做足“內(nèi)功”，不斷創(chuàng)新體制、機(jī)制，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求的金融產(chǎn)品，也不離開(kāi)政府政策、法律法規(guī)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境條件的支持。應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)政策支持，完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融法治環(huán)境，健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)等途徑，進(jìn)一步完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的外部環(huán)境[6]。

[1] 翟研寧.農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)機(jī)制研究[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)出版社，2014.

[2] 康永亮.我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

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