黃小雪

【摘要】隨著習(xí)近平提出“一帶一路”的偉大構(gòu)想，中國將加深與世界各國的貿(mào)易經(jīng)濟(jì)往來，這對各行各業(yè)來說，都是一次難得的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。保險行業(yè)作為一個陽光行業(yè)，它的發(fā)展和運用對中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著尤為重要的意義。

【關(guān)鍵詞】一帶一路；保險行業(yè)；問題；對策

2013年，“一帶一路”的偉大構(gòu)想給全世界人民帶來了福音，在改革開放的春風(fēng)沐浴中，中國經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)也更加的緊密相連，中國將與世界經(jīng)濟(jì)構(gòu)建命運共同體。保險行業(yè)不僅僅是國家經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，而且與國家命運痛癢相關(guān)，更是社會穩(wěn)定的防護(hù)網(wǎng)，是社會矛盾的減震器。本文將從我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問題與大家一起探討該如何去實現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、我國保險行業(yè)的重要性

理論和經(jīng)驗表明，擁有更發(fā)達(dá)金融系統(tǒng)的國家則會有更加穩(wěn)定和長期的經(jīng)濟(jì)增長。保險于金融系統(tǒng)而言，相當(dāng)于手足于人之重要，無論是從它的功能還是對經(jīng)濟(jì)的影響上看，保險都像一支定海神針，穩(wěn)定著一個國家的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)。

（一）從保險功能上看分為基本功能和派生功能

保險的基本功能包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險支付功能。具體是指在發(fā)生保險事故，給被保險人造成損失后，按照合同規(guī)定，由保險公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?。派生功能則是在原來的基礎(chǔ)上，增加了融資和防災(zāi)防損的功能。保險的融資職能：指保險人將閑置的資金集中起來用做融資或投資，使資金保值或增值，以彌補(bǔ)經(jīng)營的虧損或獲得利益。防災(zāi)防損功能：是指保險雙方共同努力，促進(jìn)投保人的風(fēng)險意識，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。

保險的功能奠定了它社會穩(wěn)定器的地位，在經(jīng)濟(jì)變幻莫測的今天，給國家的穩(wěn)定打了一劑強(qiáng)化針。

（二）從經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展上看

1.實現(xiàn)國家長期穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，需要建設(shè)現(xiàn)代金融體系

保險在引導(dǎo)資金使用方面具有獨特的功能。同時，加快保險基金的征收可以提高中國金融體系的資金鏈的運營水平，促進(jìn)金融穩(wěn)定。加強(qiáng)保險市場與各個金融亞市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于構(gòu)建一個高效安全的現(xiàn)代金融體系。

2.改善民生保障，推進(jìn)改革，需要建設(shè)完善的社保體系

社會保障體系是經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，構(gòu)造美好生活，離不開它的作用。如果只有政府社保來做支撐，必然會加重政府的負(fù)擔(dān)，可能還會產(chǎn)生負(fù)面影響，適得其反也不無可能。我們應(yīng)該充分認(rèn)識商業(yè)保險的優(yōu)勢，并且給社保和商業(yè)保險兄弟倆搭建橋梁，讓它們?yōu)榻ㄔO(shè)社會主義現(xiàn)代化服務(wù)。

3.創(chuàng)新社會管理，需要發(fā)揮好市場機(jī)制的作用

保險的基本職能賦予了它將復(fù)雜問題簡單化的功能，在社會治理方面可大展拳腳。通過保險合同，把責(zé)任規(guī)劃到具體的個人或者單位上，在發(fā)生損失危險時，由相應(yīng)責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任。有降低風(fēng)險，穩(wěn)定社會，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

二、我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀

總的來說，隨著人們收入水平的提高，對保險的需求是增加的，呈現(xiàn)正向發(fā)展。但發(fā)展也暴露出了保險行業(yè)內(nèi)部的一系列問題，本文從供給方、需求方和代理方做簡要分析。

（一）保險供給方的問題

1.險種單一，保險產(chǎn)品同構(gòu)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前，保險市場開發(fā)的許多保險產(chǎn)品，不能很好的滿足人們的需要，常常讓人抱怨花錢買了不需要的產(chǎn)品。各大保險公司都集中地競爭利潤大的險種，使得很多險種處于亟待發(fā)展之中。另外，行業(yè)競爭都集中在相同的險種上，扎堆現(xiàn)象普遍。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在中國保險公司的相似率超過9%。這些情況導(dǎo)致了保險公司的險種單一、競爭過度，違規(guī)頻繁，阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展，造成了資源的浪費。

2.公司層管理混亂，財務(wù)管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱

保險單據(jù)的管理和使用混亂，會計管理不嚴(yán)密，會計核算不真實，沒有必要的風(fēng)險管理制度，內(nèi)部審計監(jiān)督不夠。許多保險公司業(yè)務(wù)繁忙，管理混亂，缺乏審計和對下屬和機(jī)構(gòu)的檢查。他們無法及時發(fā)現(xiàn)和解決風(fēng)險。

3.資金運用方式單一，影響其支付能力

通常，我國保險資金只能存入銀行存款、買賣政府債券和金融債券等，與國際保險基金相比，具有法律手段廣泛、渠道多樣化、保值增值能力強(qiáng)等特點。在我國，為了實現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效率，就必須降低補(bǔ)償率。

（二）保險需求方的問題

1.公眾風(fēng)險意識較弱，投保意愿不高，保險有效需求不足

過去，經(jīng)濟(jì)體制還是計劃為主時，國家對企業(yè)職工的福利幾乎涵蓋各方面，找到工作就是找到鐵飯碗，不用擔(dān)心其他問題。現(xiàn)在，由計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變成了市場經(jīng)濟(jì)，國家已經(jīng)不幫忙解決那么多問題，個人的養(yǎng)老醫(yī)療意外等多方面的保險需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)和個人來承擔(dān)。盡管社會運行機(jī)制已經(jīng)改變，但中國人受養(yǎng)兒防老的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想影響，仍然沒有投保意愿。再加上，有些保險公司服務(wù)差，輕理賠，使得公眾對保險不信任。種種原因，都造成了需求的不足。

2.不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別

因為國內(nèi)對保險的宣傳力度不夠，許多人對保險的了解甚少，分不清社會保障與商業(yè)保險的區(qū)別。對付出的保費以及享受的待遇完全不太懂，這也是保險受冷落的原因之一。

（三）保險代理方的問題

1.保險代理機(jī)構(gòu)存在的問題

許多代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立，沒有規(guī)范的審批注冊制度，大多是為了利益搭建起來的團(tuán)伙。企業(yè)管理和風(fēng)險控制沒有系統(tǒng)可遵循。違規(guī)現(xiàn)象頻繁發(fā)生，內(nèi)部管理混亂。組織形式、就業(yè)制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都十分模糊。

2.保險代理人員素質(zhì)不高，影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于大多數(shù)代理人都是社會剩余勞動力和失業(yè)人員，缺乏保險知識和責(zé)任感，他們在促進(jìn)保險時往往誤導(dǎo)、惡意約談等違規(guī)行為。

三、我國保險行業(yè)實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的對策

（一）開發(fā)新險種，增強(qiáng)市場競爭能力，刺激有效需求

保險公司要根據(jù)市場需求，積極調(diào)研，實施產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。一是要開發(fā)適合公眾當(dāng)下需求的險種，適當(dāng)?shù)卦黾幼约旱奶厣?，吸引客戶，增?qiáng)競爭力；二是要革新已有險種，對有后勁的進(jìn)行改造成為新產(chǎn)品。還可響應(yīng)國家政策，調(diào)節(jié)保險市場缺陷，完善保險功能。

（二）端正保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想

首先，要樹立正確的管理目標(biāo)，端正自己的思想觀念。第二，要有風(fēng)險意識、利益觀念和法制觀念?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略下機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但也是責(zé)任與擔(dān)當(dāng)同在，做知法守法的企業(yè)才能持續(xù)健康的發(fā)展。再次，要擺正與客戶的關(guān)系，堅持客戶就是上帝的原則，站在客戶的角度，建立自己的客戶群，就是開拓市場。

（三）健全保險公司內(nèi)部控制機(jī)制，防范各種風(fēng)險

保險公司的優(yōu)勢主要在于人力資源和組織管理，而不是傳統(tǒng)的資金和資源優(yōu)勢。建立內(nèi)部控制機(jī)制是為了提高自我約束的能力，監(jiān)督和彌補(bǔ)公司內(nèi)部的缺陷。具體地，第一，確立制度，財務(wù)、理賠、客服等各個環(huán)境，制定可用的制度標(biāo)準(zhǔn)員工的行為。第二，加強(qiáng)風(fēng)險管理，重點在保險公司的償付能力，要保證有足夠的資金做理賠，避免出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。第三，注重員工培訓(xùn)，風(fēng)險從自身抓起，健全內(nèi)部稽核制度。第四，獎懲分明，落實制度的執(zhí)行。

（四）拓寬保險資金運用渠道，減少通脹壓力，提高經(jīng)濟(jì)效益

目前，保險資金大多數(shù)都是存放在銀行，購買債券和投資基金等。和國際上發(fā)達(dá)國家相比，我國保險資金運用方面確有不足，應(yīng)通過多種渠道及不同投資組合來提高收益率。不僅能增加保險公司的利潤，還能積累資本，輕松應(yīng)對償付風(fēng)險。具體地，可以投資實體經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大規(guī)模和范圍，支持社會產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型；可以開展支農(nóng)、支小等融資業(yè)務(wù)，獲得長期穩(wěn)定的收入，又可降低融資成本，可謂一舉兩得；也可以直接投資公路高鐵等民生基礎(chǔ)大型建設(shè)項目，都是相當(dāng)有意義的。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管力度，依法經(jīng)營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境

隨著保險市場的更加開放，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入、申報和審批，要制定具體的、可操作的監(jiān)管制度。償付能力是保險公司最重要的監(jiān)管指標(biāo)，監(jiān)管部門應(yīng)予以高度重視。各大保險公司之間的競爭應(yīng)在合理范圍之內(nèi)，盡量避免險種同構(gòu)現(xiàn)象，營造公平有序的市場環(huán)境。

（六）加強(qiáng)銷售渠道建設(shè)，規(guī)范保險代理公司，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展

只有擁有廣泛的銷售渠道，才能獲得高收入，才能提高公司的競爭力，才能立足于國內(nèi)市場的競爭。要針對不同的業(yè)務(wù)采取不同的銷售渠道，可建立電銷、網(wǎng)絡(luò)、代理等多種營銷方式，多做宣傳，方便客戶購買。近年來，保險中介市場已經(jīng)成為中介發(fā)展的主體，保險公司也在同步發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)公司的建立和發(fā)展是促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的必然趨勢和發(fā)展方向。我國要盡快培育好市場機(jī)制，與國際市場接軌。

四、我國保險行業(yè)的發(fā)展展望

展望未來，伴隨著“一帶一路”政策的繼續(xù)施行，迫于我國經(jīng)濟(jì)國際化的需要，行業(yè)自身發(fā)展的需要，參與國際競爭的需要，保險行業(yè)將迎來國際化經(jīng)營的趨勢。這既是必然的趨勢，也是面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。我們要先做好國內(nèi)的保險工作，才有能力和資本去開發(fā)國際市場。