周炎韜

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促進了商業(yè)模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是一個鮮明的例子。當前經(jīng)濟環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分?；诖耍ㄟ^查閱大量文獻資料，對我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展展望進行了總結。

[關鍵詞]金融 P2P 現(xiàn)狀 建議

一、P2P簡介

P2P（peer to peer，簡稱P2P）網(wǎng)絡借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，逐漸興起的一種新型的借貸模式。與傳統(tǒng)的金融機構相比，P2P網(wǎng)絡借貸的客戶對象，運行模式，監(jiān)管等有明顯不同。由于P2P網(wǎng)貸具備門檻較低、業(yè)務中間環(huán)節(jié)簡明、直接透明度高、取得成本低、風險分散等特點及優(yōu)勢，近年來這種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展。與此同時，由于業(yè)務形式靈活，網(wǎng)貸資金難以監(jiān)管等問題，導致網(wǎng)貸平臺負責人跑路、網(wǎng)貸平臺倒閉等惡性時間頻發(fā)，嚴重威迫了網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展。因此，如何改革現(xiàn)有的網(wǎng)貸運營模式，構建科學有效的監(jiān)管機制以適應網(wǎng)貸平臺飛速發(fā)展的需要，是推進互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展的重要問題。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的現(xiàn)狀

（一）P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場規(guī)模日益增大

據(jù)相關文獻資料顯示：網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《2016年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報（完整版）》顯示，截至2016年底，正常運營的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量為2448家。2016年，全國網(wǎng)絡借貸成交量總額為20638.72億元，與2015年相比成交量同比增長110%。截至2016年底，我國網(wǎng)絡借貸余額為8162億元，相較于2015年的4395億元，增長了86%。

（二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場競爭日益激烈，集中度較高

近幾年，網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展十分迅速，網(wǎng)絡借貸平臺大幅增加，市場競爭也日益激烈，同時網(wǎng)貸行業(yè)的市場集中度也很高。從地域看，經(jīng)濟發(fā)達的省份網(wǎng)絡借貸更加活躍，無論從平臺數(shù)量、交易量還是貸款余額，經(jīng)濟發(fā)達的省份都遠遠領先于經(jīng)濟相對落后地區(qū)。其中，北京、上海、廣東三個省份的網(wǎng)絡借貸余額位居全國前三位，三個省份的網(wǎng)絡借貸總余額占全國余額的79%。若從網(wǎng)絡借貸余額的前六位看，第四位到第六位分別為浙江、江蘇、山東，前六位省份的網(wǎng)絡借貸總余額為7576億元，占全國余額的93%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)絡借貸行業(yè)的地域集中度非常高。從P2P網(wǎng)貸平臺個體看，2016年12月，網(wǎng)絡借貸成交額居于前100名的平臺的成交額占整個網(wǎng)貸行業(yè)成交額的78%，前200名的平臺的成交額占比為87%，前300名的平臺的成交額占比為91%。這表明，就全國正常運營的2448家網(wǎng)絡借貸平臺而言，P2P網(wǎng)貸平臺成交額集中度非常高。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管更加嚴格，停業(yè)平臺增多

P2P網(wǎng)貸的合法性在得到監(jiān)管層的逐步認可后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也告別了無監(jiān)管時代。尤其是，2016年8月17日，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，這標志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行了嚴管時代，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》對網(wǎng)貸平臺的相關業(yè)務活動進行了更加具體、更加嚴格的規(guī)定。對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，每年因為經(jīng)營壓力和同業(yè)競爭問題，都有許多平臺退出了該行業(yè)，加之由于政策的出臺以及監(jiān)管層加大了對網(wǎng)貸行業(yè)的整改力度和落實力度，2016退出網(wǎng)貸行業(yè)的平臺劇增，正常運營的平臺第一次出現(xiàn)了減少。

三、P2P網(wǎng)絡貸款的發(fā)展展望

（一）提高行業(yè)準入門檻

目前，雖然我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺市場規(guī)模不大，但是其中好的壞的都摻雜在一起，難以分辨。其他國家P2P借貸市場也都曾經(jīng)出現(xiàn)多家平臺并驅爭先，但是他們監(jiān)管嚴格，政府的干預讓市場加快市場優(yōu)勝劣汰的生存法則，良好的競爭總是可以使雙方都能快速的往更好的方向發(fā)展。我們可以吸取其他國家的經(jīng)驗和教訓，提高進入該行業(yè)的標準，減少市場嘗試成本，使得整個市場向集約化出發(fā)，真正有能力的公司才能嶄露頭角，為市場提供更好的更有效的服務。

（二）加強網(wǎng)貸風險控制

在不提高平臺的運營成本前提下，P2P網(wǎng)絡借貸要強化整個過程中的風險控制，網(wǎng)絡信息的透明性就是很好的一個方式。在事前與事后的風險管控中，可以利用我國P2P網(wǎng)絡借貸的特征對癥下藥，聯(lián)合眾多的P2P網(wǎng)絡借貸信用平臺共同造就“P2P網(wǎng)絡借貸征信系統(tǒng)”，利用一個網(wǎng)絡系統(tǒng)把借款人的借款、還款記錄和其它與借款人相關的用戶對其的評價登記到聯(lián)手造就的平臺當中去。這樣一來，網(wǎng)絡信貸平臺在貸款正式開始之前就能夠利用系統(tǒng)來查明借款人的既往個人信貸情況，同樣也可以規(guī)避同一個借款人在多個平臺同時進行借款的風險。借款人向貸款人及網(wǎng)貸平臺及時通知自己的款項流向，這在一定程度上能夠降低“事中”風險。

（三）探索風險分散新機制

由于平臺只作為借款人與貸款人的中介，實質并不參與到資金的運作里，作為放款人將承受所有的風險，這會增加放款人的顧慮，會對P2P網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生不利的影響。若要讓平臺去承擔風險，這會給不法分子從中騙取的漏洞，從而使平臺運營風險增加。因此，可以尋找保險公司相互合作來達到分散風險的目的，網(wǎng)絡借貸的借款金額一般較少，所以相應的保費要在借貸者能夠承受的范圍之內(nèi)，資金的借出方會比較小心謹慎，在不確定是否能完全收回借款的時候可以選擇購買“借款保險”。

四、總結

P2P借貸平臺的發(fā)展還存在各種問題，特別是校園貸對學生的影響很大，我們必須要清楚的了解P2P借貸平臺，認識其中的利弊。作為學生的我們應該遠離P2P借貸平臺，更好的保護自己。