劉 佳

(中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，北京100088)

時(shí)至今日，我國(guó)城鎮(zhèn)金融體系已基本建立，金融法律體系也日益健全。隨著普惠金融理念的倡導(dǎo)，農(nóng)村金融成為當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村發(fā)展改革乃至金融體制改革的主陣地。作為農(nóng)村金融需求的主體之一，農(nóng)村中小企業(yè)因信息透明度差、缺乏抵押擔(dān)保物等問(wèn)題而受到較強(qiáng)的信貸約束，難以獲得信貸融資。因此，有必要依托農(nóng)村金融法律法規(guī)的頂層設(shè)計(jì)，改善農(nóng)村地區(qū)金融格局，打破農(nóng)村中小企業(yè)的信貸障礙與融資困境，切實(shí)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展與風(fēng)險(xiǎn)管控。

一、農(nóng)村中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困境

基于農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平滯后性和城鄉(xiāng)格局二元性等客觀條件，農(nóng)村中小企業(yè)難以通過(guò)正常的增信渠道獲得信貸支持，其金融抑制現(xiàn)象較為明顯。

(一)農(nóng)村中小企業(yè)融資的特殊性

農(nóng)村中小企業(yè)主要是指在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))及其以下地區(qū)進(jìn)行生產(chǎn)的，從事農(nóng)牧業(yè)、漁業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)，職工人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額符合法律規(guī)定的農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)。由于根植于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有鮮明的家族家長(zhǎng)特色，與一般企業(yè)相比，其融資需求具有明顯的特殊性。(1)企業(yè)家主導(dǎo)性，即農(nóng)村企業(yè)融資安排的中心簽約人并非投資者主導(dǎo)的企業(yè)，而是實(shí)際控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)的企業(yè)家[1]。農(nóng)村企業(yè)的融資意向、風(fēng)控機(jī)制及信息交換一般由企業(yè)家獨(dú)自決策。(2)融資信息家族化，即農(nóng)村企業(yè)的資產(chǎn)總額、產(chǎn)權(quán)分配及內(nèi)部管理人員等融資信息基本由家族掌控。農(nóng)村企業(yè)的實(shí)際控制人、管理層及其主要社會(huì)關(guān)系對(duì)該企業(yè)的融資信貸具有舉足輕重的作用。

(二)農(nóng)村中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境及基礎(chǔ)設(shè)施的逐步改善，推動(dòng)著當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，也助長(zhǎng)了其融資需求。然而，受制于地域局限，加上其融資需求的特殊性，農(nóng)村中小企業(yè)融資比較困難。一方面，由于農(nóng)村中小企業(yè)信用基礎(chǔ)較差、貸款額度較小、管理成本較高、違約風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利能力較弱，而金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)通常較高、辦理手續(xù)較為繁瑣等，農(nóng)村中小企業(yè)不愿或不能正常獲得貸款融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)類貸款余額接近15萬(wàn)億，占各項(xiàng)貸款余額的21%以上，其中，農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額為10.3萬(wàn)億，占比僅為15.4%[2]。另一方面，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分等，農(nóng)村中小企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或合法渠道獲得貸款。我國(guó)2.4億農(nóng)民家庭中，約有15%的農(nóng)民家庭獲得正規(guī)金融貸款，85%的農(nóng)民家庭通過(guò)民間信貸解決融資需求，農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)資金也主要源于民間融資[3]。顯然，由于正規(guī)金融服務(wù)的滯后及農(nóng)村地域特性，農(nóng)村中小企業(yè)融資異化為游離在監(jiān)管之外、風(fēng)險(xiǎn)防控缺失的民間融資。

二、農(nóng)村中小企業(yè)融資的法律困境

農(nóng)村中小企業(yè)當(dāng)前的信貸障礙與融資困境，主要源于缺失體系化和規(guī)范化的農(nóng)村金融法律制度。

(一)農(nóng)村中小企業(yè)融資法律的剖析解讀

我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)融資主要涉及以下3個(gè)方面的法律規(guī)范。(1)農(nóng)村金融總則法。2002年修訂的我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》第45條成為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展、給予農(nóng)村企業(yè)信貸幫扶的總則性規(guī)定，并奠定了統(tǒng)籌性的法律基石。(2)農(nóng)村金融組織法。我國(guó)《商業(yè)銀行法》《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》《郵政法》《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》，以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，構(gòu)建了我國(guó)商業(yè)性、政策性與合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位和職責(zé)，有利于活躍農(nóng)村區(qū)域金融活動(dòng)。(3)農(nóng)村金融宏觀調(diào)控法。我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)管法》《擔(dān)保法》《農(nóng)村土地承包法》，以及《中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)，有效規(guī)范了農(nóng)村金融活動(dòng)，有利于監(jiān)督征信管理，有效規(guī)制了抵押擔(dān)保機(jī)制，從而促進(jìn)了農(nóng)村中小企業(yè)投融資體系建設(shè)。然而，從總體上看，農(nóng)村金融體系的創(chuàng)立和發(fā)展難以掩蓋農(nóng)村中小企業(yè)融資體系存在的主要問(wèn)題，農(nóng)村金融法律制度尚缺乏頂層設(shè)計(jì)和系統(tǒng)架構(gòu)，法制建設(shè)滯后。

(二)農(nóng)村中小企業(yè)融資難的法律癥結(jié)

1.抵押物種類偏少。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而資產(chǎn)則是衡量融資方信用的重要指標(biāo)。與城市企業(yè)不同，農(nóng)村中小企業(yè)在現(xiàn)行土地法律制度束縛下，無(wú)法通過(guò)抵押或質(zhì)押土地的方式獲取融資，其貸款擔(dān)保物僅限于產(chǎn)權(quán)清晰、法不禁止的各類資產(chǎn)，其結(jié)果便是擔(dān)保方式少、擔(dān)保物匱乏，農(nóng)村企業(yè)的資產(chǎn)信用受到質(zhì)疑，信貸風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)渠道獲得貸款。有研究指出，缺乏有效抵押物是影響農(nóng)村信貸供給的重要原因之一[4]。

2.金融機(jī)構(gòu)匱乏。相比于城市金融體系，農(nóng)村金融體系發(fā)展緩慢，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及分支機(jī)構(gòu)設(shè)立嚴(yán)重滯后。具體表現(xiàn)為：(1)以農(nóng)村信用社為核心樞紐的農(nóng)村金融組織體系，分工不明，業(yè)務(wù)模式單一；(2)大中型商業(yè)銀行在縣以下的分支機(jī)構(gòu)規(guī)模收縮，貸款權(quán)限也受到諸多限制；(3)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)貸公司和農(nóng)村資產(chǎn)管理公司等新型農(nóng)村金融組織的法律定位和職能定位不準(zhǔn)確或有重疊。因此，農(nóng)村金融供給量迂緩上升，農(nóng)村信貸可及性低，農(nóng)村金融剩余向城市凈流出。高成本打造的農(nóng)村金融體系雖然實(shí)現(xiàn)區(qū)域性全覆蓋，但無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，不能形成持續(xù)的商業(yè)性[5]。

3.風(fēng)險(xiǎn)防控措施薄弱?；谵r(nóng)村金融供給的失衡，加之農(nóng)村熟人社會(huì)的特性，民間借貸成為農(nóng)村中小企業(yè)融資的首要選擇。然而，民間融資具有隱蔽性和盲目性，缺乏應(yīng)有的法律規(guī)范和外部監(jiān)督，其結(jié)果是民間借貸的標(biāo)的額、資金用途、利率和違約金等缺乏相應(yīng)管制，容易滋生非法集資亂象，甚至誘發(fā)潛在的區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有礙城鄉(xiāng)和諧。此外，由于抵押物不足，容易出現(xiàn)一般性的信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至頻繁產(chǎn)生資不抵債現(xiàn)象，進(jìn)而形成呆賬壞賬。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款回收率偏低，不良貸款率偏高，撥備嚴(yán)重不足[6]。顯然，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力亟須提升和加強(qiáng)。

三、普惠金融下農(nóng)村中小企業(yè)融資的法律保障

農(nóng)村金融法治進(jìn)程緩慢，以及法制建設(shè)欠缺和滯后，是造成農(nóng)村中小企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵因素。因此，有必要抓住普惠金融的時(shí)代機(jī)遇，建立且夯實(shí)農(nóng)村金融體系的法治化基礎(chǔ)。

(一)普惠金融機(jī)遇

2005年，聯(lián)合國(guó)與世界銀行率先提出并大力推行普惠金融體系理念，強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代金融體系應(yīng)當(dāng)具備包容性的核心特質(zhì)，應(yīng)以有效方式促使全人類共享金融服務(wù)，尤其應(yīng)惠及貧民和農(nóng)戶等群體。聯(lián)合國(guó)希冀以普惠金融來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，營(yíng)造開(kāi)放性、多元性和有活力的現(xiàn)代金融體系，從而進(jìn)一步促進(jìn)全球反貧困事業(yè)發(fā)展。總而言之，普惠金融是一種金融發(fā)展理念，它明確每個(gè)社會(huì)成員均有權(quán)享受現(xiàn)代文明成果、實(shí)際獲得金融服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)人類的共同富裕，構(gòu)建和諧世界。

普惠金融不僅在全球得到倡導(dǎo)，也得到我國(guó)政府的大力支持。2013年,《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”。我國(guó)構(gòu)建普惠金融的目標(biāo)是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)廣大農(nóng)民和困難群體，在客戶定位上始終瞄準(zhǔn)低收入階層和中小企業(yè)，真正化解農(nóng)村各類人群和集體經(jīng)濟(jì)組織的貸款困局[7]。因此，發(fā)展普惠金融既是完善農(nóng)村金融法律制度的時(shí)代契機(jī)，又是提升政府治理能力的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其從2008年開(kāi)設(shè)專司惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的“三農(nóng)金融事業(yè)部”，因地制宜地實(shí)行差異化的區(qū)域信貸政策，適度下沉審批權(quán)限，規(guī)范并創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式；同時(shí)，研發(fā)“金穗惠農(nóng)卡”，融合小額貸款自助、涉農(nóng)補(bǔ)貼資金兌付、電子銀行等存貸功能。據(jù)悉，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行下轄的942家縣事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為8440億元，全年增量貸存比達(dá)53.85%，實(shí)現(xiàn)撥備后、分?jǐn)偤髢衾麧?rùn)185.1億元[2]。

(二)域外經(jīng)驗(yàn)借鑒

農(nóng)村地區(qū)資金外流、農(nóng)村企業(yè)融資困難屬于世界性難題，但部分發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家能夠因地制宜地架構(gòu)本國(guó)農(nóng)村金融法律制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。一般而言，為阻止農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)雙重滯后的惡性循環(huán)，各國(guó)通常制定明確的法律法規(guī)或頒布特殊財(cái)稅政策，支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)村企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)，傾斜性保障農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的基本權(quán)益。

發(fā)達(dá)國(guó)家以美國(guó)為代表，其農(nóng)村金融法律體系以《農(nóng)業(yè)信貸法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》為核心構(gòu)建，法律條文側(cè)重于為農(nóng)戶或農(nóng)企提供合作金融，同時(shí)以政策金融和商業(yè)金融為輔助與補(bǔ)充。(1)依法設(shè)立的農(nóng)貸專業(yè)銀行均為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的實(shí)體，并在農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)管下自成系統(tǒng)，接受政府職能部門的業(yè)務(wù)管理。此外，“專款專用”的經(jīng)營(yíng)模式保證了農(nóng)業(yè)資金用途的確定性和獨(dú)立性，減少了不必要的糾紛。(2)為防止商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移農(nóng)貸資金至其他領(lǐng)域，聯(lián)邦法律規(guī)定政府對(duì)農(nóng)業(yè)貸款提供利率補(bǔ)貼。(3)為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可避免的自然風(fēng)險(xiǎn)以及由此引發(fā)的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)在統(tǒng)一法律規(guī)范下形成了強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的二元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并承諾由政府給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

發(fā)展中國(guó)家以印度為典型，其《銀行國(guó)有化法案》和《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》均規(guī)定各類銀行金融機(jī)構(gòu)負(fù)有支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的責(zé)任，必須提供一定比例的資金用于向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，因而，該規(guī)定被稱為“優(yōu)先部門貸款比例”政策。優(yōu)先部門包括農(nóng)業(yè)、小型企業(yè)等9類金融困難群體及行業(yè)。印度要求本國(guó)銀行對(duì)優(yōu)先部門的貸款不得低于貸款凈額的40%，外資銀行不得低于32%。此外，為降低農(nóng)村投資成本，印度政府廣泛采取利率補(bǔ)貼計(jì)劃，保證農(nóng)民以優(yōu)惠利率獲得正規(guī)金融的信貸支持。

(三)農(nóng)村金融法治化

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)已形成以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、農(nóng)村信用合作社為核心、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)村金融法治化程度不高，阻礙了農(nóng)村中小企業(yè)的融資發(fā)展，因此，亟待整合與強(qiáng)化農(nóng)村金融法制建設(shè)。

1.強(qiáng)化農(nóng)村金融供給，完善融資擔(dān)保制度。為改變農(nóng)村金融治標(biāo)不治本的尷尬境地，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法統(tǒng)籌現(xiàn)有農(nóng)村金融體系，系統(tǒng)整合散見(jiàn)于各類法律法規(guī)和部門規(guī)章的農(nóng)村金融規(guī)范性法律文件。依據(jù)科學(xué)合理的農(nóng)村金融法律體系，組織搭建“小而精、功能全、覆蓋廣”的農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制與政策性扶持手段的協(xié)同創(chuàng)新作用，穩(wěn)健推行農(nóng)村信用合作社向村鎮(zhèn)銀行的改制重組進(jìn)程，逐步形成“適度競(jìng)爭(zhēng)、政策優(yōu)惠”的農(nóng)村普惠金融體系。一方面，依托法律強(qiáng)化農(nóng)村金融的融資供給。通過(guò)政策引導(dǎo)、財(cái)政扶持等方式，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，依法合規(guī)開(kāi)展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。在適度考察和積累農(nóng)村企業(yè)非財(cái)務(wù)信息等軟信息，完善審批和報(bào)備等配套監(jiān)管措施的同時(shí)，借鑒重慶市的做法，通過(guò)設(shè)立農(nóng)村資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)，理順農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)途徑，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位，進(jìn)一步支持民營(yíng)資本有序地邁向農(nóng)村金融領(lǐng)域。另一方面，改良農(nóng)村擔(dān)保規(guī)范。應(yīng)當(dāng)采用自然演進(jìn)與建構(gòu)相結(jié)合、一般規(guī)范與分類規(guī)范相結(jié)合的多層次立法體系，以補(bǔ)充有效擔(dān)保物為著眼點(diǎn)，通過(guò)法律創(chuàng)新形成制度激勵(lì)[8]。增加農(nóng)村融資擔(dān)保的充足性、創(chuàng)新性和靈活性，推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度，同時(shí)支持農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)村住房，以及農(nóng)副產(chǎn)品及其衍生債權(quán)(如應(yīng)收賬款)作為抵押質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。

2.加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系。相比城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民企業(yè)家所掌握的信息相對(duì)匱乏，容易因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而誘發(fā)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要依法建立統(tǒng)一規(guī)范的監(jiān)督機(jī)制，借鑒上述國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，籌建專門的監(jiān)管機(jī)關(guān)，秉承審慎監(jiān)管的理念，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的融資投向、資金安全和使用效率等進(jìn)行監(jiān)督，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資貸款的可及性、資金投入的連續(xù)性以及現(xiàn)金流的安全性，防范融資貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及擠兌等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在漸進(jìn)式擴(kuò)充農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及業(yè)務(wù)量的同時(shí)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，降低外部性風(fēng)險(xiǎn)。(1)對(duì)商業(yè)性資金加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)定農(nóng)村中小企業(yè)的融資貸款應(yīng)保持合理的使用比例。(2)針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)運(yùn)行模式的不同特征，嘗試運(yùn)用差異化的監(jiān)管手段，采取屬地監(jiān)管、并表監(jiān)管和聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的綜合監(jiān)管模式，防范并控制農(nóng)村中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)性。(3)政府加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的商業(yè)化運(yùn)行，通過(guò)完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本核算與利潤(rùn)需求，幫助農(nóng)村中小企業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的監(jiān)管要求，提升農(nóng)村中小企業(yè)的資信等級(jí)，穩(wěn)固其信貸關(guān)系，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)與融資擔(dān)保的內(nèi)外呼應(yīng)，滿足農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求，減少乃至消除政府機(jī)關(guān)的監(jiān)管執(zhí)法成本，實(shí)現(xiàn)政府與市場(chǎng)的雙贏。

3.降低司法救濟(jì)成本，引入社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。法諺有云：無(wú)救濟(jì)即無(wú)權(quán)利。由于實(shí)際資信的等級(jí)較低，農(nóng)村中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)較高，且在當(dāng)前制度下，農(nóng)村有關(guān)房屋和土地的擔(dān)保權(quán)較難實(shí)現(xiàn)，其一旦違約形成呆賬壞賬，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)利益就難以得到有效保障。因此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國(guó)《民事訴訟法》《最高人民法院關(guān)于部分基層人民法院開(kāi)展小額速裁試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和司法解釋的立法宗旨及具體規(guī)定，加強(qiáng)法院對(duì)農(nóng)村融資信貸各方的保護(hù)力度，通過(guò)緩交訴訟費(fèi)、開(kāi)放小額訴訟快速裁判執(zhí)行通道、縮短農(nóng)村小額信貸糾紛審限、前置司法調(diào)解等方式來(lái)減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的訴累成本，懲治違法違規(guī)行為，以此強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融的信心。此外，還應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)社會(huì)自治水平，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，通過(guò)積極的輿論引導(dǎo)方式，充分發(fā)揮群眾監(jiān)督作用，保證農(nóng)村中小企業(yè)融資行為預(yù)期違約投訴舉報(bào)渠道的通暢，推行有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，健全農(nóng)村信貸糾紛的快速受理、高效處置機(jī)制。總而言之，盡量做到事前防范風(fēng)險(xiǎn)和事后減輕訴累，最大限度地保障債權(quán)人的正當(dāng)利益，預(yù)防農(nóng)村中小企業(yè)的非理性行為，從而在最大程度上維護(hù)利益平衡的司法和諧、營(yíng)造健康有序的農(nóng)村金融秩序。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善農(nóng)村征信制度。交易信用的維護(hù)有利于交易的安全性和延續(xù)性。除了應(yīng)通過(guò)外部增信機(jī)制來(lái)幫助農(nóng)村中小企業(yè)擴(kuò)充融資實(shí)力外，還應(yīng)當(dāng)提升企業(yè)懂法守法、誠(chéng)實(shí)信用的意識(shí)。(1)金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管部門有責(zé)任和義務(wù)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者作事前風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明，提升其信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如提前送達(dá)格式合同文本及配套風(fēng)險(xiǎn)提示說(shuō)明書(shū)，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。(2)經(jīng)常舉辦相關(guān)的法律法規(guī)宣傳及培訓(xùn)，提高農(nóng)村中小企業(yè)的金融安全意識(shí)、認(rèn)知水平及風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升農(nóng)村企業(yè)主及農(nóng)戶的金融常識(shí)及維權(quán)意識(shí)。(3)針對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用體系建設(shè)滯后等問(wèn)題，盡快建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的統(tǒng)一征信機(jī)構(gòu)和農(nóng)村征信制度，增設(shè)不良信用記錄的黑名單和信用優(yōu)秀記錄的白名單制度，將個(gè)人信用信息與全國(guó)身份信息統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，建立并實(shí)現(xiàn)授權(quán)查詢的便捷性和開(kāi)放性，客觀上推動(dòng)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)主誠(chéng)實(shí)守信、遵守法律。

[參考文獻(xiàn)]

[1]田曉霞.小企業(yè)融資理論及實(shí)證研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究,2004(5):13-15.

[2]中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[M].北京:中國(guó)金融出版社,2013:5，19.

[3]徐世平.社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的金融法律問(wèn)題研究[M].北京:人民出版社,2012:187.

[4]張維煒.農(nóng)信擔(dān)保的“新土改”路徑[J].中國(guó)人大,2009(20):14-16.

[5]謝平,徐忠.新世紀(jì)以來(lái)農(nóng)村金融改革研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2013:146.

[6]王煜宇.農(nóng)村金融法律制度改革與創(chuàng)新：基于法經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析范式[M].北京:法律出版社,2012:214-220.

[7]王曙光.普惠金融——中國(guó)農(nóng)村金融重建中的制度創(chuàng)新與法律框架[M].北京:北京大學(xué)出版社,2013:4.

[8]岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議[J].中國(guó)法學(xué),2011(5):33-47.