朱子云 杜佳軒

摘 要：受我國經濟與社會發(fā)展步入轉型關鍵時期、互聯網金融快速發(fā)展等因素影響，近年來小微企業(yè)融資受到的關注力度不斷提升，基于此，本文就我國互聯網金融發(fā)展現狀展開分析，并對安徽省小微企業(yè)融資需求分析、安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略進行了詳細論述，希望論述內容能夠為相關業(yè)內人士帶來一定啟發(fā)。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業(yè)融資；眾籌

結合相關研究數據不難發(fā)現，小微企業(yè)占據我國注冊公司的90%、每年上交利稅的40%、并提供80%的就業(yè)崗位，但在筆者就安徽省小微企業(yè)融資現狀開展的調查中發(fā)現，安徽省小微企業(yè)融資正面臨著渠道少、成本高、政策與法規(guī)支持不足等問題，而為了從根本上解決這類問題，正是本文圍繞互聯網金融快速發(fā)展下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新開展具體研究的原因所在。

一、我國互聯網金融發(fā)展現狀

結合搜狐發(fā)布的《2016年互聯網金融發(fā)展報告》不難發(fā)現，我國互聯網信貸額度在2016年已經達到了1.2萬億，且該額度將在未來5年按年均50%的速度增長。隨著互聯網金融的受重視程度不斷提升，布局互聯網金融已經成為業(yè)界共識，京東與百度等互聯網巨頭進軍P2P網貸也標志著我國互聯網金融逐漸走上了一條正規(guī)化、專業(yè)化發(fā)展道路，“野蠻生長”這一很長一段時間的互聯網金融代名詞也將由此成為過去式。螞蟻金服、陸金所、京東金融是我國當前估值前三的互聯網金融平臺，相關投融資也正處于風口之上，但隨著該領域監(jiān)管的日趨嚴格，越來越多的互聯網金融平臺開始意識到擔保、保險、政府等部門在互聯網金融發(fā)展中所占據的重要位置，2016年以來多項監(jiān)管政策落地也證明了這一點?？偟膩碚f，我國互聯網金融市場正走在一條健康發(fā)展的道路之上，而由此吸引的更多民間資本、傳統(tǒng)金融機構進入，則能夠為小微企業(yè)提供豐富多樣的融資產品和服務，可見互聯網金融快速發(fā)展與小微企業(yè)融資之間存在的緊密聯系。

二、安徽省小微企業(yè)融資需求分析

作為個人企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個體工商戶、小型企業(yè)的統(tǒng)稱，小微企業(yè)在我國經濟總量中占據極大比重，但結合市場透明程度提升、跨界融合等影響因素不難發(fā)現，近年來我國各地小微企業(yè)的生存與發(fā)展壓力始終處于上升狀態(tài)。在筆者就安徽省小微企業(yè)開展的調查研究中發(fā)現，雖然近年來過國家為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供了政策環(huán)境方面的支持，“互聯網+”的快速發(fā)展也為小微企業(yè)的推廣宣傳、柔性生產提供了大量便利，但融資問題卻仍舊直接影響安徽省小微企業(yè)生存與發(fā)展。事實上，由于政策制度的放寬和創(chuàng)業(yè)門檻的降低，安徽省小微企業(yè)在各領域開展了較為激烈的競爭，優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目的大量模仿、復制也使得很多原創(chuàng)類小微企業(yè)最終因資金缺乏而淪為“炮灰”，為了避免這種情況的出現，安徽省小微企業(yè)必須設法充分利用外部資源，并保證這種利用擴展到自身研發(fā)、生產、推廣等各個環(huán)節(jié)，本文研究的互聯網金融融資便屬于其中最為重要的外部資源之一。

在筆者開展的更深入調查中發(fā)現，安徽省小微企業(yè)存在業(yè)務單一、缺乏可抵押資產、技術門檻低、個人管理為主導等特點，這就使得其往往很難從傳統(tǒng)融資渠道獲得充足的資金。而對于一些處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)來說，資金缺乏往往使得企業(yè)容錯能力較差，業(yè)務困境、個人決策失誤均可能因此導致小微企業(yè)出現人才流失或現金流斷裂問題。事實上，由于安徽省小微企業(yè)之間的經營多相互獨立、管理模式也多為個人主導型，企業(yè)本身很容易因此成為吸收資金的無底洞，為了保證小微企業(yè)融資發(fā)展需要，結合互聯網金融開展融資模式創(chuàng)新必須得到高度重視。

三、安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略

結合我國互聯網金融發(fā)展現狀、安徽省小微企業(yè)融資需求分析，本文從小微企業(yè)、金融機構、政府三個角度提出了安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略，希望策略內容能夠為相關業(yè)內人士帶來一定啟發(fā)。

1.小微企業(yè)角度

結合自身調查和學界相關研究，本文提出了以下幾方面小微企業(yè)角度融資模式創(chuàng)新策略：（1）開展眾籌與預售。結合近年來我國互聯網金融發(fā)展現狀，本文建議安徽省小微企業(yè)借助眾籌平臺開展融資，這一融資過程與預售相結合，小微企業(yè)的知名度提升、產品體驗調查即可獲得較為積極影響，小微企業(yè)的下一階段發(fā)展目標也可得以明確。值得注意的是，眾籌與預售的開展必須保證小微企業(yè)具備差異化競爭優(yōu)勢，考慮到業(yè)界實際，本文認為最終消費品創(chuàng)新型小微企業(yè)較為適用于這種創(chuàng)新型融資模式，其新品研發(fā)資金問題解決、營銷推廣也將由此實現。（2）重視信用記錄積累。隨著互聯網金融的快速發(fā)展，我國信用體系將不斷完善，大數據、云技術也將為信用體系的完善提供有力支持，因此本文建議小微企業(yè)重視自身信用記錄的積累，同時加強對自身生產經驗活動、組織信息的分析，由此實現的誠信經驗即可為互聯網金融背景下的融資模式創(chuàng)新提供有力基礎。

2.金融機構角度

考慮到互聯網金融快速發(fā)展帶來的變化，金融機構角度的安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略可以進一步細分為互聯網金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構，具體策略內容如下所示：（1）互聯網金融企業(yè)。對于互聯網金融企業(yè)來說，本文建議這類企業(yè)從加強平臺建設、強化風險管理、不斷優(yōu)化服務三個層面推動小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，其中加強平臺建設要求企業(yè)建立結合數據、渠道、技術的專業(yè)性融資平臺，通過該平臺實現信息和數據共享，即可為融資模式的創(chuàng)新提供堅實基礎；強化風險管理需要將目光集中在信息技術創(chuàng)新、網絡征信問題解決層面，該管理某種意義上可以被視為互聯網金融企業(yè)的生命線；不斷優(yōu)化服務可通過大數據、云計算不斷挖掘小微企業(yè)實際融資需要和傾向，由此開展綜合分析即可不斷提升自身融資服務質量，客戶粘性與滿意度提升也將由此實現。（2）傳統(tǒng)金融機構。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)金融機構的主要構成，本文建議這類傳統(tǒng)金融機構加快互聯網金融ICT系統(tǒng)建設，并在這一過程中借鑒發(fā)展較為成熟的互聯網金融企業(yè)大數據共享和云計算方面成果，螞蟻金服、京東金融的成功經驗均具備一定借鑒價值。隨著我國金融市場的深化改革，互聯網金融的發(fā)展?jié)摿?、?guī)模、影響力均將不斷提升，且將逐漸成為小微企業(yè)的主要融資渠道之一，因此傳統(tǒng)金融機構必須抓緊互聯網金融發(fā)展大潮開辟新的業(yè)務模塊，由此即可通過互聯網金融思維方式、運作邏輯服務于小微企業(yè)融資，傳統(tǒng)金融機構具備的信用、影響力等優(yōu)勢也將有力推動其在互聯網金融領域的發(fā)展。

3.政府角度

為保證互聯網金融能夠更好服務于安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，政府所提供的支持必不可缺，因此本文提出了以下幾方面政府角度策略建議：（1）加大政策支持。結合互聯網金融發(fā)展、安徽省小微企業(yè)融資需求實際，本文建議政府加強對互聯網金融企業(yè)、商業(yè)銀行、小微企業(yè)的政策支持，可以為互聯網金融企業(yè)提供貼息、扶持、安全保障等支持，同時鼓勵商業(yè)銀行進軍互聯網金融領域且提供差異化稅務政策，還應為小微企業(yè)提供生存扶持政策并制定經營風險預警機制，由此即可保證互聯網金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新始終合法、有效。（2）加強監(jiān)督管理。監(jiān)督管理的加強需要圍繞互聯網金融的準入審查、互聯網金融企業(yè)的定期與不定期檢查、嚴肅打擊洗錢與套現一系列違法活動等方面展開，其中對互聯網金融企業(yè)開展的檢查應將重點集中在企業(yè)的安全風險控制、運行資金規(guī)模、業(yè)務流程規(guī)范等方面，同時需保證獎懲分明。此外，擴展征信體系、建立跨多部門的信息查詢平臺也將為安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供有力支持。

四、結論

綜上所述，互聯網金融發(fā)展為安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供了充足機遇。而在此基礎上，本文涉及的開展眾籌與預售、重視信用記錄積累、加大政策支持等具體策略建議，則證明了研究的實踐價值。因此，在相關領域的理論研究和實踐探索中，本文內容能夠發(fā)揮一定參考作用。

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