簡(jiǎn)佳琪 吳凡

摘 要：隨著人們生活水平進(jìn)一步提高，理財(cái)已經(jīng)成為部分居民獲得財(cái)富的重要手段。本文重點(diǎn)分析了新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題，文章先分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況，之后介紹了目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，最后闡述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)思路，希望能對(duì)相關(guān)人員工作有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)滿足了人們的理財(cái)需求，并且與社會(huì)理財(cái)項(xiàng)目相比，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能夠得到客戶的信任，所以對(duì)于相關(guān)人員而言，必須要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)問(wèn)題，為進(jìn)一步提高理財(cái)服務(wù)能力奠定基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況

商業(yè)銀行最早于2006年推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸趨于多樣化，有效滿足了商業(yè)銀行客戶群體的要求。總體而言，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)出以下幾方面的特征：

1.大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇有明顯的偏好。與社會(huì)理財(cái)相比，客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)更加信任，這是因?yàn)槲覈?guó)銀行的信譽(yù)良好，因此絕大部分用戶愿意將資金存儲(chǔ)在銀行內(nèi)部，通過(guò)資產(chǎn)利息的方法獲得收入。但是在實(shí)際上，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是多樣化的，不僅有傳統(tǒng)的定期存款理財(cái)方式，還有其他多種的理財(cái)手段（如表），但是這些理財(cái)產(chǎn)品相比，民眾對(duì)定期存款的興趣最高，不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

某商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)資料表

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表中節(jié)選了某商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)情況，可見(jiàn)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)形式豐富多樣，但是客戶依然對(duì)定期存款的興趣最大。

2.借助網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，借助網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的突破口。從網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，當(dāng)客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求之后，網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)理都會(huì)親自與客戶進(jìn)行交流，詳細(xì)介紹每種理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，讓客戶能夠快速了解商業(yè)銀行所具有的各種理財(cái)商品。從網(wǎng)絡(luò)來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行推廣理財(cái)業(yè)務(wù)的方法變得更加多樣性。例如，打開(kāi)手機(jī)移動(dòng)端的“中國(guó)商業(yè)銀行”APP，能夠在移動(dòng)端的顯眼位置看到商業(yè)銀行有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的鏈接；并且商業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)推出的“融e聯(lián)”，能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴睦碡?cái)金融信息服務(wù)，提高了自身的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)能力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

總體而言，現(xiàn)階段商業(yè)商業(yè)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在很多的問(wèn)題，突出表現(xiàn)為以下幾方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性、收益率波動(dòng)大

理財(cái)產(chǎn)品波動(dòng)性大也是商業(yè)銀行必須要關(guān)注的問(wèn)題，相關(guān)資料顯示，我國(guó)自2014年開(kāi)始實(shí)施擴(kuò)張性貨幣政策，導(dǎo)致銀行利率逐漸回落，進(jìn)而導(dǎo)致銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率逐漸下降，尤其是在2015年，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體發(fā)展情況相對(duì)遲緩，與往年同期相比均出現(xiàn)較為明顯的下降：年初時(shí)達(dá)到高點(diǎn)，為4.28%；9月份出現(xiàn)低值，為3.65%。并且到了2016年、2017年上半年，這一問(wèn)題尚未得到有效的改善。同時(shí)，商業(yè)銀行全開(kāi)放式預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品的收益率也存在十分嚴(yán)重的波動(dòng)問(wèn)題，峰值為4.23%，低值僅為2.41%，兩者之間的數(shù)據(jù)差異明顯。

由于，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行協(xié)調(diào)存款的有效手段，很多銀行為了改善存款造成的壓力，經(jīng)常會(huì)通過(guò)銷(xiāo)售短期理財(cái)?shù)姆椒ǜ纳七@個(gè)問(wèn)題。對(duì)于商業(yè)銀行而言，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性直接影響著消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)信心，因此理財(cái)產(chǎn)品的波動(dòng)性大應(yīng)該成為相關(guān)人員重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

2.營(yíng)銷(xiāo)方式需要轉(zhuǎn)變

目前，商業(yè)銀行在推廣理財(cái)產(chǎn)品中，所采取的營(yíng)銷(xiāo)方式分別為：（1）宣傳營(yíng)銷(xiāo)。在銀行大廳內(nèi)部擺放有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳單；或者在銀行外側(cè)擺放活動(dòng)立牌等，宣傳本銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)；（2）移動(dòng)端與客戶端營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)移動(dòng)APP與PC端推送理財(cái)信息。

通過(guò)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)看，被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)所占的比例很大，即等待客戶的注意力被理財(cái)產(chǎn)品所吸引，再向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品。這種方法具有明顯的不足，即無(wú)法針對(duì)客戶進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有采用主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)手段，增加了客戶流失的概率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路

1.采用有效時(shí)段保證理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性與收益率

在未來(lái)工作中，商業(yè)銀行為了能夠保證自身產(chǎn)品的收益率，就應(yīng)該沖破束縛，改變經(jīng)營(yíng)理念，具體的操作措施主要包括：

（1）保證收益率。應(yīng)該充分與當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的大背景相結(jié)合，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)突破限制。例如在2016年蘋(píng)果支付進(jìn)入到我國(guó)之后，各大銀行紛紛采取手段與其保持合作，希望能夠成為蘋(píng)果支付的新選擇。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)中，還可以嘗試結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，并從中尋找突破口。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為了保證具有穩(wěn)定的收益率，還應(yīng)該從理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的方面入手，強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，在充分認(rèn)識(shí)到收益率變化波動(dòng)問(wèn)題，提出多種新的理財(cái)產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品中主推黃金理財(cái)項(xiàng)目，這種項(xiàng)目的收益率水平高并且穩(wěn)定，這對(duì)于商業(yè)銀行而言也是一種保證收益率的突破口。

（2）保證穩(wěn)定性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。就當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)依然處于波動(dòng)狀態(tài)，因此理財(cái)產(chǎn)品在目前依然會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以為了能夠保證理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定性，就需要采用多種手段來(lái)控制這一部分的風(fēng)險(xiǎn)，采用信息披露的方法，在理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，采用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)手段披露信息，讓客戶能夠在第一時(shí)間了解本產(chǎn)品的變動(dòng)情況，做到心中有數(shù)；針對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，需要在第一時(shí)間確定責(zé)任追究機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，努力在消費(fèi)者心中樹(shù)立一個(gè)良好的銀行形象。

2.采用多渠道的產(chǎn)品銷(xiāo)售手段

現(xiàn)階段工商銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中還存在很多的問(wèn)題，銷(xiāo)售手段落后將會(huì)對(duì)工商銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)生直接影響。所以對(duì)于工商銀行而言，必須要采用多渠道的產(chǎn)品銷(xiāo)售手段，充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征開(kāi)展銷(xiāo)售。

因此，在實(shí)踐中必須要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合在一起；（1）各支行、網(wǎng)點(diǎn)都應(yīng)該設(shè)有下載“中國(guó)工商銀行”、“融e聯(lián)”APP的二維碼，可以通過(guò)“掃描二維碼有獎(jiǎng)勵(lì)”的小手段來(lái)吸引客戶的注意力，這樣才能保證客戶隨時(shí)通過(guò)移動(dòng)端接受理財(cái)服務(wù)。（2）在理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)中，要改變當(dāng)期當(dāng)前“中國(guó)移動(dòng)銀行”APP存在的問(wèn)題，在提供專(zhuān)門(mén)的理財(cái)通道同時(shí)，還能在APP登錄界面的放上輪回滾動(dòng)工商銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶注意力；在移動(dòng)APP界面“投資理財(cái)”模塊的下方直接設(shè)置“人工服務(wù)端口”，這樣當(dāng)客戶對(duì)某種理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣之后，就能通過(guò)該端口直接咨詢相關(guān)信息，獲得自己想要的答案；最后，移動(dòng)APP的“投資理財(cái)”模塊必須要將“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品”的功能按鍵設(shè)置在醒目位置，盡可能的為客戶提供便捷的購(gòu)買(mǎi)渠道。（3）工商銀行還應(yīng)該鼓勵(lì)各支行開(kāi)發(fā)屬于自己的微信公眾號(hào)、微博平臺(tái)等，通過(guò)微信推動(dòng)或者微博分享鏈接的方式，讓客戶能夠在第一時(shí)間了解到工商銀行有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的變化情況，并根據(jù)公眾號(hào)、微博所提供的鏈接第一時(shí)間獲取信息。在必要的情況下，工商銀行也應(yīng)該鼓勵(lì)自己的業(yè)務(wù)人員與客戶之間建立穩(wěn)定的聯(lián)系機(jī)制，當(dāng)有新理財(cái)產(chǎn)品推廣之后，由業(yè)務(wù)人員第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，詳細(xì)闡述相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，激發(fā)客戶的理財(cái)積極性。

總體而言，必須要采用多渠道的產(chǎn)品銷(xiāo)售手段，將傳統(tǒng)的被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)營(yíng)銷(xiāo)，提高營(yíng)銷(xiāo)效果。

四、結(jié)論

在新常態(tài)下，工商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)入了新的發(fā)展階段，這就要求相關(guān)人員能夠充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)工商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度入手，尋找工商銀行理財(cái)服務(wù)的新路徑，為全面提高銀行理財(cái)服務(wù)能力奠定基礎(chǔ)。

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