李思璇 石小岑

摘要：隨著教育體制改革的不斷深入，收費(fèi)制度在我國(guó)高校普及實(shí)行，學(xué)生也面臨著越來(lái)越重的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)負(fù)擔(dān)，部分學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難再次面臨輟學(xué)。因此政府積極實(shí)施大學(xué)生助學(xué)貸款，為大批家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)子能夠踏入校園求學(xué)提供了機(jī)會(huì)。但是，日益完善的助學(xué)貸款在實(shí)施時(shí)不可避免地出現(xiàn)了一些問(wèn)題。文章以西南地區(qū)生源地貸款的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，分析了云南省生源地信用助學(xué)貸款在辦理、實(shí)施過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)提出應(yīng)采用按收入比例還款、建立體系化的貸款制度和建立健全監(jiān)督制約機(jī)制等方法，促進(jìn)云南省生源地信用助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：生源地貸款;高等教育;云南省

一、背景

1986年我國(guó)教委、財(cái)政部頒布《普通高等學(xué)校本、?？茖W(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》，這標(biāo)志著中國(guó)學(xué)生貸款制度的正式確立。1999年6月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)家助學(xué)貸款政策出臺(tái)。生源地貸款方面，在2012～2014 年間，就已累計(jì)發(fā)放456.86 億元，每年惠及近270 萬(wàn)人。2014年7月18日，財(cái)政部、教育部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》，為進(jìn)一步健全普通高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，更好地滿足學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款需求，調(diào)整國(guó)家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)和資助比例。全日制普通本專科學(xué)生和全日制研究生每人每年申請(qǐng)貸款額度分別不超過(guò)8000元、12000元;年度學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和分別低于8000元、12000元的，貸款額度可按照學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和確定。2015年教育部發(fā)布《國(guó)家學(xué)生資助政策體系簡(jiǎn)介》，我國(guó)已建立起了完整的覆蓋學(xué)前教育到研究生教育的學(xué)生資助政策體系，從制度上保障了家庭經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活。

二、生源地貸款的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）生源地貸款的現(xiàn)狀

2016年高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款263億元，增幅19.72%。國(guó)家財(cái)政為國(guó)家助學(xué)貸款支付貼息26.087億元，惠及315.29萬(wàn)在校學(xué)生。

2007年隨著國(guó)家生源地貸款政策的出臺(tái)，云南省各大高校也開(kāi)展了此項(xiàng)工作。以昆明理工大學(xué)為例， 實(shí)施此項(xiàng)貸款政策初期，由于學(xué)生建行卡使用不夠健全，不能批扣，不能由銀行代發(fā)，逐筆扣費(fèi)和退款造成了非常大的工作量。但隨著學(xué)生建行卡在全校使用率提高，學(xué)生收費(fèi)系統(tǒng)升級(jí)，近幾年日益完善，縮短了資助周期。

從表1來(lái)看，2014年貸款人數(shù)占全校人數(shù)為17.95%，而2015年貸款人數(shù)增加到19.83%，2016年增加到21.61%。從2014～2016學(xué)年，生源地貸款人數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)超過(guò)10%，2016年貸款總額環(huán)比增長(zhǎng)達(dá)到21.22%。

（二）云南省生源地貸款現(xiàn)存的問(wèn)題

1. 政府財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重

2015～2016 年間，雖然教育支出占一般公共支出的比重縮小，但從數(shù)量角度看，2015 年教育經(jīng)費(fèi)已升至3.6萬(wàn)億以上。其中，2014～2015 年間的助學(xué)貸款總額增加了52.87 億元，而政府的貼息比例更是從2014 年后，增至近17%，并在增加助貸總額的同時(shí)，連續(xù)保持較高的貼息率。無(wú)論是貸款來(lái)源還是利息補(bǔ)貼和減免，都屬于財(cái)政資金，完全由政府承擔(dān)。在2015 年7 月公布的《關(guān)于完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的若干意見(jiàn)》中，還款期限更是延長(zhǎng)至20 年之久，而且采取信用助學(xué)貸款方式，生源地貸款取消擔(dān)保人，一旦發(fā)生違約欠貸情況，政府也往往要作為承擔(dān)債務(wù)的一方。

由于生源地貸款不同于商業(yè)貸款，政策執(zhí)行基準(zhǔn)利率，貸款對(duì)象又大多是低收入貧困家庭，還款率得不到保證，再加上收益比較低，風(fēng)險(xiǎn)和收益不成正比，容易形成壞賬和損失，許多地方的銀行就缺乏動(dòng)力，一度出現(xiàn)惜貸、恐貸現(xiàn)象，這就在側(cè)面更加加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

2. 發(fā)展相對(duì)落后，政策宣傳受限

云南地區(qū)作為西南邊陲的省市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不全面，地形以山地為主，少數(shù)民族分布范圍廣泛，這些條件都局限了云南省生源地貸款政策的宣傳，部分少數(shù)民族同學(xué)和偏遠(yuǎn)地區(qū)同學(xué)對(duì)這個(gè)政策都不熟悉。通過(guò)調(diào)查顯示，大部分學(xué)生了解生源地助學(xué)貸款這項(xiàng)政策是通過(guò)錄取通知書(shū)里所附的材料，或是同學(xué)和朋友宣傳，反而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電視所了解到這項(xiàng)政策的學(xué)生寥寥無(wú)幾。雖然學(xué)生資助管理中心每年都會(huì)把生源地信用助學(xué)貸款的相關(guān)政策發(fā)布到網(wǎng)上，但大部分少數(shù)民族村寨的不具備全面的網(wǎng)絡(luò)化設(shè)施，這就導(dǎo)致了信息接受率低下，另外由于電視宣傳費(fèi)用高昂，學(xué)生資助中心也沒(méi)有采取電視宣傳的方式。

3. 學(xué)生誠(chéng)信教育工作開(kāi)展不到位，違約率較高

國(guó)家助學(xué)貸款的違約率在近年來(lái)不斷完善的管理下逐漸降低，但仍沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)的水平。有很多學(xué)生在進(jìn)行辦理的時(shí)候僅是想著解決當(dāng)前的求學(xué)資金的問(wèn)題，對(duì)于以后還款問(wèn)題并沒(méi)有進(jìn)行太多的考慮，另外還有一大部分學(xué)生覺(jué)得先把當(dāng)前的問(wèn)題解決，畢業(yè)以后找到工作還這筆錢(qián)是一件很輕松的事情，完全沒(méi)有意識(shí)到當(dāng)前就業(yè)的嚴(yán)峻性和困難程度;剩下的一部分學(xué)生是存在僥幸心理，認(rèn)為違約不還款也不會(huì)有什么問(wèn)題，學(xué)校和銀行也不能把他們?cè)趺礃?，根本不了解如果違約不還款會(huì)帶來(lái)什么樣的后果。有很多大學(xué)生在進(jìn)行辦理生源地信用助學(xué)貸款的時(shí)候還會(huì)有大家都不還款自己要是還款還會(huì)吃虧的心理，所以導(dǎo)致申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款以后，很多學(xué)生都不還款的現(xiàn)象。

三、云南省生源地貸款制度的優(yōu)化策略

（一）創(chuàng)建多元化貸款來(lái)源

自2007 年國(guó)家出臺(tái)“生源地信用助學(xué)貸款”以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體加大對(duì)學(xué)生的資助力度，受資群體不斷擴(kuò)大。

近3年來(lái)，財(cái)政資助經(jīng)費(fèi)和社會(huì)資助經(jīng)費(fèi)總量都在不斷增加，相比起來(lái)財(cái)政資助經(jīng)費(fèi)占比稍有下降，是因?yàn)橐酝罅吭黾訉?duì)教育資助的支出加大了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。近年來(lái)政府相對(duì)減少了助學(xué)貸款的直接支出，擴(kuò)大了貸款中社會(huì)資助經(jīng)費(fèi)的來(lái)源。

云南省比較典型的有紅云紅河集團(tuán)和昆明理工大學(xué)合作建立的“紅河助學(xué)金”取得了很大的成功，自1999年起，十幾年來(lái)昆工師生受“紅云園丁獎(jiǎng)”和“紅河助學(xué)金”的獎(jiǎng)助金額累計(jì)已超過(guò)2000萬(wàn)元。2016年多家企業(yè)也向昆明理工大學(xué)捐資助學(xué)。這種由企業(yè)提供的助學(xué)金項(xiàng)目可以起到很大作用，在考慮到企業(yè)自身利益的情況下，也可由企業(yè)承擔(dān)部分助學(xué)貸款;在政府允許的條件下，與銀行合作共同決定貸款規(guī)模和貸款條件，放貸并進(jìn)行管理。企業(yè)設(shè)立助學(xué)項(xiàng)目，一方面可以選拔人才，根據(jù)自身要求建立人才庫(kù)，實(shí)現(xiàn)高?！髽I(yè)的接軌，讓優(yōu)秀的受助學(xué)生得到就業(yè)的機(jī)會(huì);另一方面，優(yōu)質(zhì)的企業(yè)通過(guò)助學(xué)貸款承擔(dān)對(duì)社會(huì)的責(zé)任，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。

同時(shí)政府可以考慮擴(kuò)充助學(xué)貸款的種類、增加可貸額，這樣會(huì)使助學(xué)貸款受眾面增加，更能滿足不同學(xué)生的需求。政府可以根據(jù)不同學(xué)生的實(shí)際情況進(jìn)行貸款的回收監(jiān)督管理，讓存在特殊情況的學(xué)生有更多的優(yōu)惠條件。在原貸款額度上，根據(jù)不同地區(qū)實(shí)際情況，差異化定額定價(jià)，保證與實(shí)際物價(jià)水平和學(xué)生實(shí)際生活水平接軌，滿足多數(shù)學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)需求。

（二）建立體系化的貸款制度

在傳統(tǒng)的助學(xué)貸款辦理過(guò)程中，由國(guó)家財(cái)政部門(mén)授權(quán)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行貸款辦理，款項(xiàng)由銀行到學(xué)生，需要多個(gè)部門(mén)的經(jīng)手。但實(shí)際上，在這些部門(mén)中，真正能控制貸款收放，降低違約風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)少之又少，大多是在重復(fù)政策的宣傳或上一級(jí)的指示。銀行與個(gè)人之間不涉及其他利益機(jī)構(gòu)。在這樣一種流程中，管理體系復(fù)雜并占用大量的行政資源。

政府發(fā)放資金給國(guó)開(kāi)行，國(guó)開(kāi)行委托高校協(xié)助發(fā)放貸款，學(xué)生向高校申請(qǐng)，高校負(fù)責(zé)宣傳教育、審核申請(qǐng)、發(fā)放貸款并監(jiān)督回收。

與我國(guó)相比，美國(guó)作為教育大國(guó)，設(shè)立助學(xué)貸款的歷史較長(zhǎng)，助學(xué)貸款雖然有教育部組織，但大量貸款來(lái)源于民間社會(huì)資金，政府只是負(fù)責(zé)利息補(bǔ)貼，對(duì)于貸款的擔(dān)保、管理和回收則都是由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。對(duì)于助學(xué)貸款，金融機(jī)構(gòu)則是將其資產(chǎn)打包，進(jìn)行證券化出售，從而一方面獲得政府補(bǔ)貼收益，另一方面也從二級(jí)流通市場(chǎng)上賺取收益。在這一體系下，助學(xué)貸款整體運(yùn)行合理且資金使用率較高。

此外發(fā)達(dá)國(guó)家普遍將個(gè)人工資和其他收入與還款信息相連接，一發(fā)工資就直接扣除，同時(shí)還采用信用與社?？⊕煦^的方法，一人有一個(gè)社保號(hào)將跟隨他終身，一旦有拖欠貸款等降低信用值的行為就會(huì)在他的社保號(hào)中有記錄，從而對(duì)他今后生活的方方面面產(chǎn)生影響。

我國(guó)也開(kāi)始對(duì)違約欠貸者設(shè)置了社會(huì)活動(dòng)限制 ，比如出行工具乘坐和信貸業(yè)務(wù)的辦理，這在一定程度上警示了欠貸者，制約了部分欠貸行為，但并沒(méi)有完全控制這一不良行為。由于各方面的原因，畢業(yè)生在畢業(yè)一兩年內(nèi)可能無(wú)法找到薪酬合理的工作，這就導(dǎo)致了大學(xué)生沒(méi)有足夠的錢(qián)償還貸款更勝者甚至無(wú)法負(fù)擔(dān)生活費(fèi)，最終只能采取有意拖欠的方式，隱匿個(gè)人可追蹤信息，使有關(guān)管理部門(mén)束手無(wú)策。

發(fā)達(dá)國(guó)家采用信用與社保掛鉤的方式就比較好的控制這種隱匿信息的行為，可以借鑒這種制約方法為學(xué)生貸款的償還提供保障。社會(huì)保障是由國(guó)家組織負(fù)責(zé)的，與個(gè)人工作、醫(yī)療、社會(huì)福利與救濟(jì)等相關(guān)的權(quán)利。個(gè)人可以避免銀行信用與公共活動(dòng)，但不能避免醫(yī)療衛(wèi)生等社會(huì)保障活動(dòng)，這就為這種制約方法提供了保障。同時(shí)也可以直接使用社?；馂閷W(xué)生發(fā)放一部分貸款，將助學(xué)貸款申請(qǐng)者的還款情況與社會(huì)保障有效捆綁。合理的捆綁可以降低信息采集成本，同時(shí)提高管理效率，對(duì)貸款者產(chǎn)生更大的約束。

四、小結(jié)

生源地助學(xué)貸款作為國(guó)家扶助大學(xué)生計(jì)劃的一部分發(fā)揮著巨大的作用。目前，我國(guó)正處于高等教育財(cái)政制度調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，要從一個(gè)主要由政府負(fù)擔(dān)的體制轉(zhuǎn)向由家庭、學(xué)生、社會(huì)、私人捐贈(zèng)等共同分擔(dān)的模式，與此同時(shí)，政府負(fù)擔(dān)的方式也從直接撥款給高等教育機(jī)構(gòu)部分轉(zhuǎn)向“學(xué)生貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)、補(bǔ)助、減免為一體“的資助體系，以此來(lái)解決其在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的財(cái)政負(fù)擔(dān)重的問(wèn)題，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在高等教育投資領(lǐng)域的表現(xiàn)之一。針對(duì)貧困生認(rèn)定和學(xué)生誠(chéng)信的問(wèn)題，可分別通過(guò)開(kāi)展誠(chéng)信教育及建立完善的個(gè)人征信體系，建立健全監(jiān)督制約體制等策略，有效地解決問(wèn)題?？傊?，助學(xué)貸款的問(wèn)題關(guān)系到國(guó)家社會(huì)保障的問(wèn)題，這一問(wèn)題需要國(guó)家、社會(huì)、高校的廣泛關(guān)注。

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（作者單位：昆明理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)院）