杜浩瑜

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，新的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以收益高、流動(dòng)性好等特點(diǎn)受到人們的熱捧，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了很大沖擊。本文根據(jù)以往工作經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，并從加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化技術(shù)支持、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行進(jìn)一步完善三方面，論述了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的新引擎，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融模式的限制，并通過(guò)余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的推廣和普及，為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展歷史很長(zhǎng)，隨著時(shí)代的更替，商業(yè)銀行的內(nèi)涵也發(fā)生了改變。為了增加整體收益，各大商業(yè)銀行應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為契機(jī)，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的合理轉(zhuǎn)型。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

（一）理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)化模式同質(zhì)

目前，很多商業(yè)銀行紛紛推出了理財(cái)業(yè)務(wù)，并發(fā)行了多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。在此過(guò)程中，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，業(yè)務(wù)模式主要集中在基金、保險(xiǎn)、外匯等投資的組合上，不僅降低了用戶的選擇性，也沒(méi)有根據(jù)自身情況對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，降低了理財(cái)產(chǎn)品的吸引力。很多商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入分析和定位，很難在銷(xiāo)售過(guò)程中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，各個(gè)商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇范圍上基本相同，在加上理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型相似，很多客戶在選擇上比較迷茫。銀行理財(cái)產(chǎn)品“羊群效應(yīng)”十分明顯，如果一家銀行推出了新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行也會(huì)紛紛效仿，最終導(dǎo)致市場(chǎng)的過(guò)分飽和。

（二）對(duì)新品牌的認(rèn)識(shí)度不深

當(dāng)銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品之后，客戶往往不能在短時(shí)間之內(nèi)得到該產(chǎn)品的認(rèn)知。例如，我國(guó)2014年有14家銀行推行直銷(xiāo)業(yè)務(wù)模式，但直銷(xiāo)銀行的普及方式并不十分理想，據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有66%的銀行客戶對(duì)直銷(xiāo)銀行不知情，而直銷(xiāo)銀行的用戶僅占11.4%。由于宣傳力度過(guò)小，很多銀行中的營(yíng)銷(xiāo)策劃方案只能在總行中實(shí)施，各個(gè)分行的推廣率幾乎為零。由于用戶對(duì)銀行新型式業(yè)務(wù)不了解，銀行也沒(méi)有開(kāi)展針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)思維方式進(jìn)行合理改變，在服務(wù)好大眾客戶的同時(shí)，對(duì)小客戶的投資潛力進(jìn)行充分挖掘，對(duì)任何具備理財(cái)需求的客戶采取不放棄策略，真正實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。

1.對(duì)經(jīng)營(yíng)思維進(jìn)行創(chuàng)新。銀行可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平等、開(kāi)放思維進(jìn)行借鑒，對(duì)中小客戶市場(chǎng)進(jìn)行充分挖掘。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點(diǎn)，讓其獲得了面向所有群體服務(wù)的機(jī)會(huì)，主要目的是為所有用戶提供便利。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中主要依靠貸款利息差獲得收益，而存款規(guī)模的大小與銀行利潤(rùn)總數(shù)直接相關(guān)。根據(jù)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”理論，如果將非流行市場(chǎng)積累起來(lái)，所形成的新市場(chǎng)將會(huì)超過(guò)主流市場(chǎng)。以余額寶為例，雖然余額寶以小型客戶為主，但積累起來(lái)的資源對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響十分嚴(yán)重。因此，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，注重閑散資金的積累，最終在理財(cái)方面獲取更大收益。2.產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行需要根據(jù)不同客戶的不同理財(cái)需求，進(jìn)而開(kāi)展針對(duì)性較強(qiáng)的服務(wù)。每個(gè)客戶所處的人生階段不同，導(dǎo)致理財(cái)需求存在很大的差異性，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中應(yīng)以靈活性強(qiáng)為主。例如，在理財(cái)期限設(shè)計(jì)上，可根據(jù)固定收益和高風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，并提升理財(cái)產(chǎn)品的基金化，增加客戶在投資期限和金額選擇的空間，從而實(shí)現(xiàn)資金與管理成本的有效降低。

（二）強(qiáng)化技術(shù)支持

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的金融地位逐漸弱化，移動(dòng)支付也變得更具靈活性。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)成本更低，同時(shí)具有較高的效率。因此，各大商業(yè)銀行也應(yīng)與服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展相適應(yīng)，依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)現(xiàn)象服務(wù)模式進(jìn)行合理創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行可推行手機(jī)理財(cái)項(xiàng)目。隨著智能手機(jī)的不斷普及，再加上4G網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，手機(jī)成為了人們生活中必不可少的工具。與網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)的限制層面更小，而且具有高效等特點(diǎn)。商業(yè)銀行可以在原有基礎(chǔ)上對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，在手機(jī)上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的有效拓寬。其次，商業(yè)銀行還可以對(duì)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行搭建，也可以與相關(guān)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作。商業(yè)銀行也可以在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)自己的理財(cái)超市，如工商銀行所推行的e-ICBC平臺(tái)，便利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的方式，增加了理財(cái)產(chǎn)品的可信度。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行進(jìn)一步完善

互聯(lián)網(wǎng)金融為金融行業(yè)帶來(lái)創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)還沒(méi)有一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)進(jìn)行樹(shù)立。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，一定會(huì)增加商業(yè)銀行的收益，但也不能對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，等到風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，影響將是巨大的。商業(yè)銀行在運(yùn)行過(guò)程中需要構(gòu)建起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，在利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造收益的同時(shí)，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)化管理。另外，線上和線下理財(cái)產(chǎn)品管理過(guò)程中，需要針對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品各自的特點(diǎn)，制定出不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，并利用分別監(jiān)管，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和合理性。在必要時(shí)，也可以對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制方式進(jìn)行借鑒，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

總結(jié)：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為世界帶來(lái)了很大變化，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合后，便為其帶來(lái)了很大轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融界限與格局，動(dòng)搖了商業(yè)銀行在金融界的主導(dǎo)地位。為此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，需要將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，并與新的發(fā)展因素相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有威脅的合理化解，只有這樣，才能確保銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。