朱超

摘要：今年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對小額信貸也提出更高要求。站在中國特色社會主義新時代的起點(diǎn)I-，對小額信貸存在的問題進(jìn)行解決顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 現(xiàn)狀 問題 對策

一、引言

小額信貸是一種為低收入者提供服務(wù)的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，對豐富農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。小額信貸發(fā)展時間較長，但存在較多問題，解決這些問題能促進(jìn)小額信貸更好更快發(fā)展，對服務(wù)三農(nóng)具有重要意義。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)90年代中期我國引進(jìn)孟加拉格萊珉銀行模式，將小額信貸作為一種扶貧項(xiàng)目，2000年以后開始大力開展小額信貸。2005年我國成立了第一家小額信貸公司，至此我國小貸公司如雨后春筍般發(fā)展起來。截止2015年12月31日，全國已有小貸公司8910家，小貸公司從業(yè)人員達(dá)117344人，貸款余額達(dá)到9411.51億元。目前我國小額貸款利率主要以人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，根據(jù)借款人的情況對貸款利率進(jìn)行上浮或下調(diào)，利率的靈活性還存在不足。

隨著實(shí)踐的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸的組織結(jié)構(gòu)、目標(biāo)群體向多樣化發(fā)展，小額貸款的用途也從生產(chǎn)領(lǐng)域逐漸向消費(fèi)領(lǐng)域擴(kuò)展，小額信貸在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但仍存在金融服務(wù)供給與需求不相適應(yīng)，資金投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)等問題。農(nóng)民對資金的需求旺盛，信貸需求快速增長，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明顯不足，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)，這使小額信貸的發(fā)展面臨更大的挑戰(zhàn)。

三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在問題分析

1.小額信貸利率偏低。我國農(nóng)村相對貧困，基礎(chǔ)設(shè)施差，為縮小城農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的差距，促進(jìn)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府相繼出臺了各種扶貧政策。而現(xiàn)階段銀行等金融機(jī)構(gòu)大都商業(yè)化，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，小額信貸利率相對較低，使很多金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)村地區(qū)提供小額信貸服務(wù)。加之低利率的貸款并不廉價，存在較高的交易成本，金融機(jī)構(gòu)難以彌補(bǔ)經(jīng)營成本，嚴(yán)重打擊了金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸的積極性，形成金融抑制。

2.資金供求不匹配。21世紀(jì)以來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村進(jìn)入一個新的發(fā)展階段，更多農(nóng)民參與到市場中來，農(nóng)村金融市場需要更多的資金支持，但小額信貸的發(fā)展沒有跟上時代的步伐。追求利潤的銀行等金融機(jī)構(gòu)更傾向于為城市及利率高的產(chǎn)業(yè)提供資金，農(nóng)村地區(qū)甚至出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的空白現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量少，信貸規(guī)模受到限制，資金雄厚的國有銀行和其他商業(yè)銀行沒能農(nóng)村小額信貸提供很好的資金支持，農(nóng)村資金供給存在較大的缺口。另一方面，小額貸款公司規(guī)模較小，沒有規(guī)范的法律地位，只存不貸的規(guī)定使其無法通過吸收儲蓄來積累資金擴(kuò)展業(yè)務(wù)，阻礙了其小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸資金供求渠道狹窄，資金外流嚴(yán)重，造成供求矛盾和信貸配給問題。信貸供給不足已成為限制農(nóng)村發(fā)展，固化城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，加大城鄉(xiāng)收入差距的主要原因。

3.信用體系不完善，缺乏保障機(jī)制。農(nóng)村相對落后，農(nóng)民的信用觀念不強(qiáng)。許多農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸是國家的福利補(bǔ)貼，存在可以持續(xù)獲得低息廉價信貸的預(yù)期，對資金的外部依存度很高，沒有按期還款的法律意識。農(nóng)村金融市場并非一個完全競爭的市場，存在嚴(yán)重的信息不對稱。由于信息約束，極有可能發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險，引起小額信貸周期長，資金回收率低等問題。另外，農(nóng)村金融受季節(jié)性、自然災(zāi)害影響大，農(nóng)民防范風(fēng)險的能力弱，缺乏信用保障機(jī)制，使農(nóng)村小額信貸具有較大的風(fēng)險成本。

四、農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策分析

1.注重利率市場化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)是金融市場成功與否的最佳判斷標(biāo)準(zhǔn)。利率市場化可以提高利率的靈活性，適當(dāng)提高利率可彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性，提高農(nóng)村小額信貸市場的競爭力。相對較高的利率有助于小額信貸被真正需要資金的人獲得，并可以通過增加借貸者的壓力來提高小額信貸的使用效率。當(dāng)然，利率過高會加重農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。因此政府應(yīng)對市場進(jìn)行補(bǔ)充，對小額貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，防止市場失靈，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

2.拓寬資金來源的渠道。一方面，人民銀行和證監(jiān)會應(yīng)引導(dǎo)實(shí)力較強(qiáng)的國有銀行、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村小額市場；鼓勵以及符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的各種類型的金融機(jī)構(gòu)組織開展小額貸款業(yè)務(wù)。再者，政府應(yīng)對從事小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予風(fēng)險補(bǔ)償和政策傾斜，并通過稅收、貼息等優(yōu)惠政策來吸引金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資。另外，從事小額貸款的機(jī)構(gòu)可通過股票、債券來拓寬自己渠道，從市場上籌集資金。

3.提高風(fēng)險管理質(zhì)量，完善風(fēng)險防范機(jī)制。建立健全農(nóng)村小額信貸的相關(guān)法律制度，營造一個好的貸款環(huán)境。近年來計算機(jī)、大數(shù)據(jù)技術(shù)高速發(fā)展，可利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)對有貸款需求的農(nóng)戶的信用狀況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)消費(fèi)水平等進(jìn)行綜合分析評價，完善農(nóng)戶的信用評級制度，構(gòu)建一個專屬的貸款檔案。對小額貸款的后續(xù)使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，并對那些及時還款信用良好的農(nóng)戶提高授信額度。采用小組聯(lián)保的擔(dān)保方式，貸款者自愿組成小組，小組成員對本組內(nèi)其他成員的違約行為承擔(dān)連帶違約責(zé)任；定期召開中心會議，實(shí)現(xiàn)貸款者的自我管理。另外，由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，應(yīng)成立風(fēng)險補(bǔ)償基金，防范農(nóng)戶集體違約的風(fēng)險；政府應(yīng)農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，鼓勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)信貸保險機(jī)制。

五、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小額信貸是農(nóng)村金融的重要組成部分。規(guī)范的小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有積極促進(jìn)作用，政府應(yīng)積極引導(dǎo)促進(jìn)小額信貸的規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。在實(shí)踐中，要建立健全法律機(jī)制，完善機(jī)構(gòu)管理制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，不斷拓寬小額信貸的融資渠道，因地制宜，讓小額信貸更好地為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。