于紅偉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，因其成本低、效率高、覆蓋面廣、發(fā)展快等優(yōu)勢(shì)適應(yīng)了我國(guó)金融發(fā)展的需要，在我國(guó)得到了蓬勃發(fā)展。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與不足，為適應(yīng)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方針政策，同時(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)提供更方便的服務(wù)，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，對(duì)癥下藥，提出相應(yīng)的防范措施，以期促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合而形成的一種新模式，這種模式的興起有助于金融助力的更好發(fā)揮。由于互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)損害業(yè)務(wù)雙方的利益，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，為其發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上的，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，不可忽略的一個(gè)問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展造成了極大的損害。如，信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，業(yè)務(wù)信息很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而使得客戶重要的信息被竊取，造成利于損失。對(duì)于客戶而言，他們會(huì)逐漸失去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)難以正常開(kāi)展，進(jìn)而造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的萎縮。因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)防范工作格外重要，只有做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，才能有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而維護(hù)客戶及金融機(jī)構(gòu)的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有：（1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏傳統(tǒng)金融業(yè)的一系列保障制度，如存款保險(xiǎn)制度、存款準(zhǔn)備金等，難以應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；（2）市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶之間在相互選擇的過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)，一方面企業(yè)難以鑒別客戶的信息、判斷信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面客戶難以深入獲得企業(yè)的信息。

2.2技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)是由于技術(shù)、系統(tǒng)上的缺陷或客戶、工作人員的操作不當(dāng)，從而造成交易異常、客戶資料外泄、資金被盜用、系統(tǒng)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)事故。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：（1）違約風(fēng)險(xiǎn)，即由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)倒閉、貸款者無(wú)法如期還本付息等所造成的風(fēng)險(xiǎn)；（2）欺詐風(fēng)險(xiǎn)，包含挪用公款、篡改數(shù)據(jù)等內(nèi)部欺詐行為，和第三方盜取用戶資金等外部欺詐行為。

2.4法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管不到位。當(dāng)參與方利益受損、陷入糾紛時(shí)，缺乏強(qiáng)有力的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

3.1傳播速度快，影響范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，在為人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，毫無(wú)疑問(wèn)，也給讓人們的信息安全帶來(lái)了挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展下，信息傳遞方式多元化，渠道多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易不受時(shí)間、空間的約束，風(fēng)險(xiǎn)傳播更快；其次，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)下，風(fēng)險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域廣泛，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融超越了地域的限制，使各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)迅速傳遞到各個(gè)國(guó)家。危害的面積之大也是其金融無(wú)法比較的。

3.2監(jiān)管難度大

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了基礎(chǔ)，特別是手機(jī)銀行等移動(dòng)系統(tǒng)的使用普遍率提高。互聯(lián)網(wǎng)金融完全突破了時(shí)間，空間的束縛，而且交易的整個(gè)過(guò)程是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，交易雙方不直接見(jiàn)面接觸，這使得整個(gè)交易的安全性和透明性都大大降低，一方面使得出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性提高，另一方面也使得風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)也很多，這些都使得監(jiān)管部門(mén)都很難界定這些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制的難度加大。特別是當(dāng)前是當(dāng)前進(jìn)行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律、法規(guī)還不健全，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶帶來(lái)巨大的損失。

4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

4.1加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，也正是因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的不完善，一些不法分子借助法律的漏洞，肆意的實(shí)行網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著被比較混亂的環(huán)境。而要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門(mén)就必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，如個(gè)人信息保護(hù)、信用體系、準(zhǔn)入機(jī)制等，以健全、完善的法律法規(guī)來(lái)約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。同時(shí)，加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，對(duì)那些擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造健康的環(huán)境。

4.2建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，收集分析信用系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，在源頭處有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

4.3建立互聯(lián)網(wǎng)征信體制

要想讓行業(yè)協(xié)會(huì)完全發(fā)揮出作用，必須建立完整的信用體系。在這個(gè)方面，美英兩國(guó)做得非常好，已經(jīng)建立了非常成熟的社會(huì)信用體系。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)征信體制的建立上還有所欠缺，應(yīng)該加快建立統(tǒng)一開(kāi)放的社會(huì)信用體系的步伐，為行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管提供信用保障。目前為止，我國(guó)除了在金融領(lǐng)域稍微涉及信用體系，其他領(lǐng)域還是空白，加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)統(tǒng)一的社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)尤為緊急。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的結(jié)果，更是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。我國(guó)在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)基于法律法規(guī)的建立、征信系統(tǒng)的完善，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的內(nèi)在環(huán)境；依托人才培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化外部環(huán)境的搭建，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

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