齊加煒

摘 要：隨著互聯(lián)網技術與金融的不斷融合，互聯(lián)網金融已經極大地改變了人們的生活與投資理財的方式。在世界經濟全球化的影響下，我國企業(yè)與國際上其他國家的業(yè)務合作與拓展不斷加深，互聯(lián)網金融作為推動國際金融與經濟合作的重要工具，其發(fā)展與創(chuàng)新對于我國經濟和全球化經濟發(fā)展都有著舉足輕重的作用，但是就目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網金融由于還處在發(fā)展的上升階段，仍然面臨著創(chuàng)新機制不夠完善、政策監(jiān)管不力等諸多問題，基于此，通過對全球化背景下的互聯(lián)網金融現(xiàn)狀進行分析后，對我國互聯(lián)網金融的創(chuàng)新路徑進行研究并相應地提出互聯(lián)網金融發(fā)展的對策與建議。

關鍵詞：全球化； 互聯(lián)網金融；互聯(lián)網金融創(chuàng)新

1 引言

自2013年以來，互聯(lián)網金融憑借其高效、便捷、低成本的交易方式在我國迅速發(fā)展起來，時至今日，互聯(lián)網金融幾乎已經遍布我國各個行業(yè)及居民的日常生活和工作中，從網購線上支付再到大小門店的線下掃碼支付，互聯(lián)網金融借助云計算、大數據以及社交網絡等最前沿的互聯(lián)網技術不斷改進和優(yōu)化，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了強大的沖擊。伴隨著“一帶一路”政策的推出與實施，我國實現(xiàn)國際化的進程不斷加快，我國與國際上其他國家的經濟往來不斷加深，國與國之間的跨國交易日益密切，在這個經濟發(fā)展全球化的時代，互聯(lián)網金融同樣需要緊跟時代的步伐，走上全球化的發(fā)展道路。對于我國來說，將我國的互聯(lián)網金融模式推向世界將是我國未來經濟發(fā)展的重大機遇和挑戰(zhàn)，一方面，目前我國的互聯(lián)網金融體制存在諸多不完善的地方，包括網絡信息不對稱及征信信息評級機制不統(tǒng)一等，另一方面，人才缺乏、技術不完善、資金不足等現(xiàn)實因素在一定程度上阻礙了我國互聯(lián)網金融企業(yè)進軍全球的步伐?；谶@幾方面因素的考慮，若想實現(xiàn)互聯(lián)網金融的全球化，進行互聯(lián)網金融創(chuàng)新就成為當下需要重點突破的內容，只有認清全球化經濟金融發(fā)展趨勢，并結合網絡技術進行創(chuàng)新，我國才能抓住機遇，取得國際貿易的主動權。

2 全球化背景下我國的互聯(lián)網金融現(xiàn)狀

全球化進程的不斷推進促使我國互聯(lián)網金融企業(yè)開始尋求向外發(fā)展，但是就國內互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國部分互聯(lián)網金融業(yè)務還不具備進軍國際市場的能力，下面將從三個方面分析我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1 第三方支付業(yè)務迅速拓展

第三方支付作為互聯(lián)網金融領域最先興起的業(yè)務，在激烈的市場競爭機制下，移動端第三方支付在國內發(fā)展已經十分成熟，最具代表性的是騰訊旗下的微信支付和阿里巴巴旗下的支付寶支付，有關數據表明，目前中國已經成為全球最大的“海淘”市場之一，國內用戶跨境交易的需求不斷提升，其中支付寶在海外的用戶在2000萬左右，具備14種貨幣的結算能力，在海外連接了2000多家商戶。支付寶打通了海內外在線支付的渠道，同時積極布局線下實體門店，中國居民到海外購物可以不用兌換貨幣，直接通過支付寶用人民幣進行支付，這種減少貨幣兌換給出國旅行游玩的人來說是一種巨大的便利。

2.2 網貸信用業(yè)務風險高發(fā)

網絡信用貸款業(yè)務目前在我國互聯(lián)網金融發(fā)展中占據很大的部分，主要包括在線籌集資金的眾籌和點對點的P2P貸款融資業(yè)務，網絡信貸業(yè)務借助互聯(lián)網平臺將資金需求者和想要通過投資獲利的人群對接起來，打破了傳統(tǒng)金融中介機構的制約，但是此類信用貸款業(yè)務最大的風險是借款人的信用狀況難以衡量，缺乏相應的法律監(jiān)管，容易引發(fā)資金的挪用、非法占有與使用，2012年發(fā)生的優(yōu)易網“卷逃”事件就是P2P網貸風險的集中表現(xiàn)。因此法律的監(jiān)管和網絡金融信用評價機制不完善是網絡信貸風險高發(fā)的主要影響因素。

2.3 互聯(lián)網征信評級不完善

傳統(tǒng)的金融機構在進行貸款時都會采用抵押或擔保的形式，并且會經過嚴格的信用審核才會進行放貸，這個過程繁瑣且耗時長，目前，很多網絡APP針對用戶的消費級別和還款能力讓用戶進行一定額度的提現(xiàn)，但是由于這些在線APP大多是根據用戶在自己的電商平臺上的消費情況進行信用評級，這樣的評級還不夠準確，導致貸款壞賬率上升，再加上這些網貸APP無法直接接入銀行等傳統(tǒng)金融機構的征信系統(tǒng)，因此很容易造成貸出的款項最終無法收回，這主要是由目前我國互聯(lián)網征信評級不完善引起的。

3 我國互聯(lián)網金融創(chuàng)新路徑研究

現(xiàn)在的社會是經濟的社會也是科技的社會，二者無論缺少哪一個對于經濟社會的發(fā)展都是不完整的，不管是面向國際的經濟發(fā)展還是提升我國國內互聯(lián)網金融發(fā)展的質量，進行互聯(lián)網金融創(chuàng)新都是當前網絡金融發(fā)展的必經之路。

3.1 客戶需求為導向的個性化營銷路徑

隨著消費者消費質量的不斷提升，市場已經由原有的被動投放式的發(fā)展模式轉換為客戶需求為主導的個性化營銷，互聯(lián)網金融領域更是如此，在互聯(lián)網金融領域里，每個用戶的消費水平以及每個用戶對于理財和投資的需求都是不同的，互聯(lián)網金融企業(yè)未來的創(chuàng)新方向應該是以云計算和大數據為基本的技術手段，通過收集和分析客戶的相關經濟金融大數據，為客戶制定符合其需求的理財和投資策略，實現(xiàn)網絡金融的精準營銷。

3.2 傳統(tǒng)金融與網絡金融合作下的統(tǒng)一征信評級

隨著互聯(lián)網金融的不斷創(chuàng)新與飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融的壓力也逐漸增大，很多傳統(tǒng)金融機構也相繼推出了自己的網絡平臺，如工商銀行、中國農業(yè)銀行都推出了自己的官方網絡平臺，但是相比于專業(yè)做互聯(lián)網金融的企業(yè)來說，用戶更愿意選擇像支付寶、理財通這樣的軟件，由于這種非金融行業(yè)的第三方互聯(lián)網金融企業(yè)由于不能夠全面對用戶的信用等級進行鑒定，因此如果對客戶進行貸款的發(fā)放，卻很難能夠保證貸款一定能夠收回，如果傳統(tǒng)金融機構的信用評級體系能夠和這些非金融行業(yè)的第三方金融平臺進行對接，對于用戶的信用評級就會更加準確和全面，這對于傳統(tǒng)金融機構和網絡金融平臺來說都是有利與彼此共同發(fā)展的創(chuàng)新方向。

3.3 借助、依托平臺的創(chuàng)新策略

互聯(lián)網金融能夠得到迅速的普及和發(fā)展很大程度上是由于電子商務平臺的崛起，電子商務平臺讓用戶在網上進行購物，為了方便用戶支付以及提升用戶的線上購物體驗，支付寶這樣的第三方支付平臺才逐漸發(fā)展起來，也正是借助于電商平臺，第三方支付才能夠收集到用戶的各種消費信息。在我國，支付寶和微信支付一直以來都在進行著非常激烈的競爭，支付寶本是最先發(fā)展起來的，但是隨著近幾年微信支付借助其微信社交平臺的便利性，已經逐漸縮小了和支付寶的市場占有率差距，據國際咨詢公司艾瑞咨詢的最新數據顯示，2017年支付寶的市場份額達到54%，而作為后起之秀的騰訊旗下的財付通（包括微信支付）已經占據了40%的市場份額。無論是支付寶還是微信支付都是因為有可以借助的平臺才得以發(fā)展至今天。除此之外，支付寶推出的余額寶以及騰訊推出的理財通都是依托于各自的平臺才吸引了更多用戶的使用，很多用戶因為方便快捷等原因更愿意使用這些平時使用比較多的軟件平臺推出的產品，一方面是因為品牌影響力大，更加可靠，另一方面則是因為簡單方便的操作以及良好的用戶體驗。

3.4 虛擬貨幣的使用拓展與創(chuàng)新

虛擬貨幣在互聯(lián)網金融領域一直以來都是飽受爭議的網絡金融創(chuàng)新，一方面是由于其普及度不高，大部分使用虛擬貨幣進行交易的都是在游戲中，比如Q幣，比特幣等，另一方面是因為目前法律上對虛擬貨幣還沒有明確的界定，因此虛擬貨幣很難在普通人群中推行開來，但是隨著比特幣等虛擬貨幣炒作熱度的 不斷攀升，以及區(qū)塊鏈去中心化交易技術的不斷發(fā)展，虛擬貨幣逐漸成為人們日常交流的話題，很多人不惜花重資投資比特幣等虛擬貨幣。雖然目前來看虛擬貨幣的使用仍然沒有統(tǒng)一的定論，但是將其作為互聯(lián)網金融創(chuàng)新的一個研究方向還是有一定價值的。

4 對策與建議

就目前我國的互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網金融領域仍然存在很多不完善的地方，下面針對目前存在的問題提出三方面的對策與建議。

4.1 及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，制定相應監(jiān)管法律

法律法規(guī)的約束是既能夠保證相關互聯(lián)網金融機構能夠健康合法運行，同時又能夠在一定程度上保證消費者合法權益不受侵害的有力武器?；ヂ?lián)網金融的創(chuàng)新是需要鼓勵的，但是互聯(lián)網金融的創(chuàng)新存在很多監(jiān)管真空，最終容易導致非法集資和犯罪洗錢等，這就需要監(jiān)管部門及時監(jiān)督并出臺相應監(jiān)管政策進行管制，防止類似的狀況出現(xiàn)，同時盡最大可能保護消費者權益。

4.2 加強外部開放力度，放眼國際化發(fā)展

互聯(lián)網金融在我國的發(fā)展已經逐漸成熟并且最終會趨向于飽和，我國互聯(lián)網金融企業(yè)需要具備國際化的發(fā)展眼光，加強自身外部開放力度，加強在國際互聯(lián)網金融領域的發(fā)展。以阿里巴巴為例，阿里巴巴攜手英國兩家貸款機構IWOCA和EZBOB合作，幫助英國小企業(yè)滿足亞洲供應商較高的預付款要求，由于傳統(tǒng)金融機構不愿意冒風險為小企業(yè)提供貸款，阿里通過與英國貸款機構合作能夠快速為小企業(yè)提供貸款，增強了小企業(yè)在市場上的競爭力，進一步加強了中西方的貿易合作。由此可見，具備國際化的眼光和行動力是互聯(lián)網金融突破的關鍵。

4.3 加強數據集成的技術創(chuàng)新

互聯(lián)網金融本質上來講離不開互聯(lián)網技術的支持，在這眾多的互聯(lián)網技術中大數據的數據集成和分析技術為互聯(lián)網金融的創(chuàng)新提供了生長的土壤?！坝囝~寶”最初能夠獲得成功的原因就在于阿里巴巴憑借其強大的數據集成和分析能力，及時發(fā)現(xiàn)和迎合了客戶潛在的網絡理財需求。提升平臺數據集成能力，優(yōu)化升級軟硬件設備，通過對用戶數據進行聯(lián)機處理，將用戶主動搜索轉變?yōu)槠脚_主動推薦的模式，實現(xiàn)精準化數據營銷是互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的基本道路。

5 結論

互聯(lián)網金融的發(fā)展仍然是一個需要長期探索的過程，在這個過程中，不僅需要政府在資金和政策的鼓勵和支持，最重要的是互聯(lián)網企業(yè)一定要對自己的發(fā)展有準確的定位，準確把握當前經濟金融發(fā)展的大趨勢，能夠具備國際化的戰(zhàn)略眼光，注重企業(yè)對于技術型網絡人才的培養(yǎng)，加強技術創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的融合，不斷優(yōu)化升級平臺軟硬件用戶體驗，在降低成本的同時提升自身盈利能力，在法律允許的范圍內進行合理規(guī)劃，加強與傳統(tǒng)金融機構和監(jiān)管部門的合作，實現(xiàn)網絡金融、傳統(tǒng)金融、監(jiān)管部門以及中央銀行“三位一體”的金融體系。

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