浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 屠萍萍

中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)以來(lái)，浙江省各個(gè)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但農(nóng)村金融服務(wù)水平與城市相比仍然比較落后，城鄉(xiāng)差距依然存在。如何創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的又一重大難題。2018年，中央一號(hào)文件《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中，明確了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，提出開(kāi)拓投融資渠道是強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的投入保障，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)可以進(jìn)一步加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，必須健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機(jī)制，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新能夠加快農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，農(nóng)村金融體制的改革能夠更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)收。

1 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下浙江農(nóng)村現(xiàn)狀

浙江是我國(guó)農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)全面發(fā)展的綜合性農(nóng)區(qū)，歷史上孕育了以河姆渡文化、良渚文化為代表的農(nóng)業(yè)文化。一直以來(lái)，浙江省委、省政府都高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化改革，深入實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。2016年，農(nóng)業(yè)增加值首次突破2000億元大關(guān)，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值登上3000億元臺(tái)階。以麗水、衢州、金華、溫州、臺(tái)州五地為例，截至2017年10月末，五地銀行業(yè)低收入農(nóng)戶(hù)貸款余額51.78億元，受益低收入農(nóng)戶(hù)7.51萬(wàn)戶(hù)，幫助人均增收近2000元。

農(nóng)村居民收入高、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)。2016年農(nóng)村常住居民人均可支配收入達(dá)22866元，連續(xù)32年列各省區(qū)第1位。全省界定村股份經(jīng)濟(jì)合作社股東3500萬(wàn)個(gè)，量化資產(chǎn)1100億元，近三年村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)總收入年均增長(zhǎng)8%，農(nóng)民年集體財(cái)產(chǎn)性收入達(dá)到50億元。全省2.7萬(wàn)多個(gè)村實(shí)現(xiàn)村莊整治全覆蓋。

浙江省的經(jīng)濟(jì)一直走在全國(guó)前列，2010—2016年7年間，浙江農(nóng)村居民人均可支配收入逐年增加，消費(fèi)性支出與可支配收入基本呈現(xiàn)正相關(guān)，但消費(fèi)性支出上漲幅度不大，可見(jiàn)雖然收入有所提高，農(nóng)民生活習(xí)慣及消費(fèi)習(xí)慣并沒(méi)有較大改變。同時(shí)，浙江區(qū)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題依然存在，個(gè)別貧困縣發(fā)展落后，金融服務(wù)創(chuàng)新能力不足，如表1所示。

表1 浙江省農(nóng)村居民家庭收入及消費(fèi)情況(2010—2016年)

2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)各地農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了較好的成績(jī)，農(nóng)民收入增加了，農(nóng)村條件加強(qiáng)了，貧困人口減少了，金融環(huán)境改善了，農(nóng)村農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求也變得更加豐富。雖然，每年中央一號(hào)文件都會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)村，但是城鄉(xiāng)間的金融差距等問(wèn)題仍然存在。

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)水平低，經(jīng)營(yíng)服務(wù)動(dòng)力不足

目前，浙江農(nóng)村金融服務(wù)水平依然較落后，金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)于城市，而對(duì)于相對(duì)偏遠(yuǎn)及業(yè)務(wù)能力較弱的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿較弱。金融機(jī)構(gòu)一般以盈利為首要任務(wù)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益明顯落后于城市，不管是從提高經(jīng)營(yíng)效率出發(fā)還是擴(kuò)大盈利出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)都傾向于服務(wù)城市。2017年末，浙江省農(nóng)信系統(tǒng)、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及社員發(fā)放貸款余額64136戶(hù)、128.87億元，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款余額1772戶(hù)、217.77億元。雖然農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放增加，但對(duì)于糧食生產(chǎn)、菜籃子供應(yīng)等的支持仍要加強(qiáng)，特別是農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)幫扶力度仍需加強(qiáng)。

2.2 農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，服務(wù)方式單一

農(nóng)村金融服務(wù)中遇到的瓶頸是服務(wù)方式較單調(diào)，不能滿足農(nóng)村居民多樣化的需求，2017年末，浙江主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款1310.83億元，農(nóng)村住房改造貸款余額753.70億元，移民搬遷貸款余額11.82億元。一般農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇間接融資這種方式，因此直接融資不足，一般貸款較普及，而綠色債券，“互聯(lián)網(wǎng)+”，消費(fèi)貸等新型產(chǎn)品較少。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)的資本市場(chǎng)發(fā)展不全面、中介服務(wù)發(fā)展不完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般規(guī)模不夠大、管理能力較弱，使得金融機(jī)構(gòu)不重視農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，金融網(wǎng)點(diǎn)偏少。加上農(nóng)村信貸投放金額小、利潤(rùn)低、審批周期長(zhǎng)、政策限制明顯等因素影響，各銀行機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)積極性偏低。表2是以紹興市為例進(jìn)行的農(nóng)民金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)查數(shù)據(jù)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少農(nóng)民對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融等新型方式不勝了解，同時(shí)有極強(qiáng)的意愿希望能夠通過(guò)講座加強(qiáng)對(duì)于金融知識(shí)的了解，也希望擁有村鎮(zhèn)理財(cái)中心，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。

表2 紹興市農(nóng)民需要的金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)查

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足，金融服務(wù)創(chuàng)新能力弱

隨著國(guó)家城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)逐漸顯露出豐富多元的發(fā)展需求，特別是農(nóng)村地區(qū)新生代農(nóng)民已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的去銀行存款、借款、轉(zhuǎn)賬匯款等基本服務(wù)。目前，浙江省農(nóng)村金融服務(wù)仍然局限于基本的銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)保障農(nóng)民日常生產(chǎn)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的金融服務(wù)，農(nóng)民對(duì)投資、理財(cái)、新型消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品需求強(qiáng)烈。而大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般在金融服務(wù)創(chuàng)新上較滯后，不能為農(nóng)戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，盡管浙江省出臺(tái)了相關(guān)政策來(lái)滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)迅速發(fā)展的一系列新需求，努力加快農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新發(fā)展步伐，支持城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程取得了一定的成效。但是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)由于分支行的限制，缺乏自主的創(chuàng)新選擇權(quán)，缺少技術(shù)、人力等一系列支撐，不能形成地區(qū)特色的農(nóng)村金融服務(wù)。大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村的金融產(chǎn)品研發(fā)力度不夠，缺少相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制，使得農(nóng)村金融服務(wù)停滯不前。

3 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的多元策略

根據(jù)浙江省農(nóng)民需要的金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)查。

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的“市場(chǎng)化”策略

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的顯著特征是充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)作用，因此，農(nóng)村地區(qū)要建立健全反映農(nóng)村市場(chǎng)供求關(guān)系的金融服務(wù)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)開(kāi)放程度，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，在農(nóng)村允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。這樣，不僅有助于加快非正規(guī)金融體系的正規(guī)化發(fā)展進(jìn)程，彌補(bǔ)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足，還可以形成強(qiáng)有力的倒逼機(jī)制，使現(xiàn)有銀行加快轉(zhuǎn)型步伐，提升銀行為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的效率。但金融創(chuàng)新市場(chǎng)化也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)加大的問(wèn)題，要建立存款保險(xiǎn)制度，控制可能出現(xiàn)的一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的“法制化”策略

制定和完善農(nóng)村金融法律制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新道路上的基石，沒(méi)有法律保障，普通農(nóng)民很難得到公平的金融待遇，只有在農(nóng)村構(gòu)建良好的金融生態(tài)法律環(huán)境，才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行更加暢通，同時(shí)解決由于創(chuàng)新帶來(lái)的一系列金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要落實(shí)農(nóng)村金融監(jiān)管改革措施，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，制定農(nóng)村金融質(zhì)量考評(píng)機(jī)制，保證金融服務(wù)效率。同時(shí)，還應(yīng)建立健全監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)法律在事前、事中、事后的落實(shí)和整改。

3.3 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的“大眾化”策略

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的“大眾化”策略就是實(shí)現(xiàn)“普惠金融”。民生金融必須取得優(yōu)先地位，要解決農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需要與農(nóng)村落后金融服務(wù)的這個(gè)矛盾，讓金融服務(wù)創(chuàng)新成果更好地惠及農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困地區(qū)和后進(jìn)地區(qū)，惠及所有人群，所以，“大眾化”就是要降低農(nóng)村金融服務(wù)的門(mén)檻，開(kāi)展多種融資方式，規(guī)范發(fā)展民間借貸，拓寬小微企業(yè)多元化融資渠道，加強(qiáng)金融面向農(nóng)村的特殊服務(wù)，使小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等針對(duì)廣大低收入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立新型農(nóng)民培養(yǎng)工程，使金融變得通俗化、大眾化，使得普通農(nóng)民能夠獲得更多的金融服務(wù)和金融投資機(jī)會(huì)。

綜上所述，浙江省農(nóng)村金融服務(wù)水平較低、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，相對(duì)落后的農(nóng)村金融服務(wù)依然不能滿足農(nóng)民貸款抵押等各類(lèi)問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新任務(wù)艱巨，只有加大政策力度，走農(nóng)村市場(chǎng)化、法制化路線，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，是金融服務(wù)惠及普通村鎮(zhèn)，受益于每一個(gè)農(nóng)村百姓。

[1] 郭海華,李蘭花.廣東省城鎮(zhèn)化發(fā)展、工業(yè)化發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的協(xié)整分析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2009(12).

[2] 宋冬林,李海峰.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的實(shí)證研究——基于1978-2009年的數(shù)據(jù)檢驗(yàn)[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2011(10).

[3] 張余文.中國(guó)農(nóng)村金誠(chéng)發(fā)展問(wèn)題研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005.