董玉峰　杜崇東

摘 要：農(nóng)村普惠金融可從直接和間接兩方面促進(jìn)貧困減緩，既能夠直接提升貧困群體的金融服務(wù)可獲得性，又能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)，間接提高貧困農(nóng)戶收入水平。本文結(jié)合農(nóng)村普惠金融減貧過程中存在的問題，提出要堅(jiān)持政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，完善普惠金融扶貧主體與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品，積極引導(dǎo)正規(guī)與非正規(guī)金融有效聯(lián)結(jié)，加強(qiáng)貧困農(nóng)村教育信貸支持力度，健全農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融減貧。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；減貧；作用機(jī)制；存在問題

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.11

中圖分類號(hào)： F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各國(guó)至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國(guó)研究的重點(diǎn)。新時(shí)期我國(guó)貧困問題呈現(xiàn)出了諸多新趨勢(shì)、新特征，傳統(tǒng)的減貧方式漸顯乏力。我國(guó)貧困人群絕大部分集中于農(nóng)村，減貧事業(yè)的重點(diǎn)也就必然聚焦在農(nóng)村。普惠金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生新動(dòng)力，正逐漸取代傳統(tǒng)的以財(cái)政為主的扶貧方式，成為當(dāng)前農(nóng)村減貧的主要手段。十八屆三中全會(huì)提出了全面構(gòu)建普惠金融體系的決議，強(qiáng)調(diào)能有效、全方位、以可負(fù)擔(dān)的成本為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困群體提供平等的金融服務(wù)，主張?jiān)鰪?qiáng)金融資源的可獲得性，并注重實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。本文將著重探討農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、作用機(jī)制和存在問題，并提出一些推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村貧困減緩的政策建議。

二、農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯

（一）農(nóng)村普惠金融減貧的哲學(xué)理念

1.平等金融權(quán)利觀

關(guān)于導(dǎo)致貧困原因的認(rèn)識(shí)，大體經(jīng)歷了由物質(zhì)資本貧乏到發(fā)展權(quán)利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質(zhì)給予漸變?yōu)橘x予平等發(fā)展權(quán)利。普惠金融的減貧理念可以歸結(jié)為“金融權(quán)利即一種人權(quán)”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢(shì)群體以平等的金融權(quán)利，讓其有平等機(jī)會(huì)參與資源獲取和使用，分享應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)成果，最終提高自身發(fā)展能力。所謂金融精準(zhǔn)扶貧脫貧就要瞄準(zhǔn)貧困主體，賦予其平等的金融發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，通過利用現(xiàn)代金融科技手段，緩解信息不對(duì)稱，適當(dāng)放寬或降低現(xiàn)有金融門檻，拓寬金融服務(wù)邊界，讓窮人和弱勢(shì)群體也能夠獲得金融資源，進(jìn)而促進(jìn)他們的自我發(fā)展能力提升，實(shí)現(xiàn)金融與人的發(fā)展的良性循環(huán)。只有精準(zhǔn)到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進(jìn)而制定扶貧脫貧之策。

2.公平與效率協(xié)調(diào)觀

當(dāng)前我國(guó)貧困問題的顯著特征表現(xiàn)為貧富差距較大、相對(duì)貧困問題嚴(yán)重，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產(chǎn)生可以歸結(jié)為過于追求效率而忽視公平的結(jié)果。普惠金融理念認(rèn)為公平與效率是辯證統(tǒng)一的，要在效率提升基礎(chǔ)上更加注重公平。公平本質(zhì)上是權(quán)利的平等分配問題，但權(quán)利分配公平并不代表平均主義，它承認(rèn)個(gè)人的自然稟賦差異，著重強(qiáng)調(diào)個(gè)人公平的發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，普惠金融理念將金融權(quán)利視為公平發(fā)展的目標(biāo)之一。普惠金融重視消除貧困和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但絕不是慈善和公益活動(dòng)，也不是對(duì)“不患寡而患不均”傳統(tǒng)思想的繼承，而是尊重市場(chǎng)規(guī)律，倡導(dǎo)商業(yè)可持續(xù)性原則，通過市場(chǎng)和政策扶持相結(jié)合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場(chǎng)化原則，在支持精準(zhǔn)扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務(wù)提供者獲取合理收益。

3.包容性發(fā)展觀

包容性發(fā)展強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質(zhì)屬性。一是普惠金融的服務(wù)目標(biāo)的包容性，以被傳統(tǒng)正規(guī)金融所排斥的小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者和弱勢(shì)群體等為服務(wù)對(duì)象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個(gè)容納性很大的系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求、合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、能夠?yàn)樨毨后w提供金融服務(wù)的供給者，都可以被納入普惠金融體系當(dāng)中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應(yīng)該享受平等的市場(chǎng)地位和政策扶持。三是普惠金服務(wù)方式的包容性。普惠金融是一個(gè)譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的基本金融服務(wù)，提供全方位、多層次的普惠金融服務(wù)是金融精準(zhǔn)扶貧脫貧的應(yīng)有之意。

（二）農(nóng)村普惠金融減貧的作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務(wù)，增強(qiáng)其金融服務(wù)的可獲得性，提高直接參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)；能夠?yàn)樨毧嗟貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)貧困者收入增加，具有較好地減貧作用?？傮w來講，農(nóng)村普惠金融可以通過直接和間接兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)貧困減緩。

1.農(nóng)村普惠金融減貧的直接作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融強(qiáng)調(diào)利用數(shù)字技術(shù)，以此降低金融服務(wù)門檻和交易成本，將更多弱勢(shì)群體納入金融服務(wù)范圍，直接為貧困群體提供儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)戶或貧窮者設(shè)計(jì)并提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，通過平滑消費(fèi)、促進(jìn)投資、積累資產(chǎn)、降低交易費(fèi)用等方式，提高貧困農(nóng)戶的收入及自我發(fā)展能力，進(jìn)而促使貧困減緩。儲(chǔ)蓄和信貸兩類普惠金融服務(wù)最為關(guān)鍵，儲(chǔ)蓄可以保障貧困者的財(cái)產(chǎn)，增強(qiáng)其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產(chǎn)積累能力；提供普惠信貸服務(wù)，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機(jī)會(huì)，利用貸款資金可以購(gòu)置新的生產(chǎn)要素，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率，進(jìn)而提升增收能力。

2.農(nóng)村普惠金融減貧的間接作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶自身發(fā)展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術(shù)、制度創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資本要素，改善農(nóng)村企業(yè)資金短缺的窘境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村提供更多的就業(yè)機(jī)遇，提高農(nóng)村勞動(dòng)力的非農(nóng)化就業(yè)率，增加貧困農(nóng)戶的可持續(xù)性收入，最終實(shí)現(xiàn)貧困減緩。另一方面，普惠金融主張?zhí)嵘毨д叩淖晕野l(fā)展能力。通過加大貧困地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、技能培訓(xùn)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持，增強(qiáng)貧困群體的身體素質(zhì)、文化素養(yǎng)、金融意識(shí)、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會(huì)資本，增強(qiáng)其在勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高獲取高薪崗位的機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)貧困減緩。

三、農(nóng)村普惠金融減貧存在問題

金融具有較強(qiáng)的商業(yè)屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價(jià)值理念。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧在普惠性原則指導(dǎo)下，不再是傳統(tǒng)扶貧模式的“大水漫灌”，而是強(qiáng)調(diào)扶貧對(duì)象的“瞄準(zhǔn)滴灌”。農(nóng)村普惠金融減貧以尊重市場(chǎng)化運(yùn)行為前提，兼顧社會(huì)公平與商業(yè)可持續(xù)性，支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扶貧過程中獲取適當(dāng)利益，注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。然而，在農(nóng)村普惠金融減貧取得良好成效之時(shí)，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。

（一）金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)工具欠豐富

貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)多以種養(yǎng)殖業(yè)為主，面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了存取款、支付等基本金融服務(wù)外，各金融機(jī)構(gòu)主要以提供小額貸款為主，貧困農(nóng)戶的信貸額度一般在5萬元以內(nèi)，期限多在1年，金融扶貧產(chǎn)品單一，扶貧項(xiàng)目同質(zhì)化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村減貧事業(yè)的不斷發(fā)展，貧困農(nóng)戶出現(xiàn)了新特征，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新階段、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；噙m應(yīng)，資金需求呈現(xiàn)個(gè)性化、差異性趨勢(shì)，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應(yīng)新需求。金融扶貧機(jī)構(gòu)偏好硬性資產(chǎn)抵押，但貧困農(nóng)戶恰恰缺乏財(cái)產(chǎn)抵押、擔(dān)保品，而其軟性信息又不易收集，造成農(nóng)村金融扶貧的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投入動(dòng)力不足、額度不高。另外，當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧主要以銀行類金融機(jī)構(gòu)的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。

（二）農(nóng)村金融扶貧制度性安排不完善

當(dāng)前金融扶貧是所有的金融機(jī)構(gòu)都可參與，金融機(jī)構(gòu)扶貧責(zé)任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)參與扶貧并不是市場(chǎng)自發(fā)行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機(jī)構(gòu)均參與了農(nóng)村扶貧，但真正深入鄉(xiāng)村基層、貧困農(nóng)戶的并不多見，長(zhǎng)期可持續(xù)的良性市場(chǎng)扶貧機(jī)制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獲利性需求，重視金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理，但當(dāng)前農(nóng)村普遍缺少有效的抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，如金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用范圍有限，對(duì)貧困農(nóng)戶因疾病、殘疾和死亡等導(dǎo)致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應(yīng)的損失補(bǔ)償，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性。各金融機(jī)構(gòu)在扶貧項(xiàng)目和對(duì)象選擇上存在較強(qiáng)趨同性，都不愿支持效益較低的農(nóng)林牧漁項(xiàng)目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對(duì)其他農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的積極性不高，貧困地區(qū)的農(nóng)戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強(qiáng)制的硬性扶貧任務(wù)要求下，短期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠參與農(nóng)村扶貧，但在缺乏長(zhǎng)期性的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)和績(jī)效考核下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸扶貧仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度，金融扶貧效果恐將難以持續(xù)。

（三）金融支持貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不夠

我國(guó)城鄉(xiāng)差距不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)水平，也表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務(wù)供給上，這兩面農(nóng)村普遍落后于城市?！耙敫?，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，影響著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)戶脫貧致富。農(nóng)村地區(qū)居民分布廣、居住散，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)線長(zhǎng)、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的道路交通、居民住房、人畜飲水、網(wǎng)絡(luò)通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農(nóng)村扶貧的重點(diǎn)，也是貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的緊迫要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)屬于典型的公益性、非競(jìng)爭(zhēng)性項(xiàng)目，在農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)中，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般參與積極性不高，要通過政策性金融機(jī)構(gòu)來提供資金支持，但政策性金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項(xiàng)目必須當(dāng)?shù)乜h級(jí)財(cái)政提供擔(dān)保和利息補(bǔ)貼，但縣域財(cái)政資金有限，無法有效撬動(dòng)規(guī)?；刨J資源。

（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善

農(nóng)村普惠金融扶貧關(guān)鍵是要保障金融扶貧機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，防范金融違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)其提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)能夠從其他渠道獲得補(bǔ)償收益。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍較差，農(nóng)村征信系統(tǒng)應(yīng)用推廣緩慢，農(nóng)戶信用信息檔案不完善，部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，金融扶貧債權(quán)維護(hù)難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)放貸信心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善，“兩權(quán)”抵押交易流轉(zhuǎn)體系建設(shè)滯后，缺少規(guī)范化的價(jià)值評(píng)估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發(fā)揮擔(dān)保清償作用。農(nóng)村信用中介體系不健全，涉農(nóng)貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，政府財(cái)政的擔(dān)保能力有限，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。金融扶貧離不開財(cái)政支持，但農(nóng)村財(cái)政扶貧資金政出多門，尚未完全整合，導(dǎo)致財(cái)政對(duì)金融資金的撬動(dòng)作用不強(qiáng)。金融精準(zhǔn)扶貧的稅收優(yōu)惠體系尚未建立，財(cái)稅優(yōu)惠政策措施較少，許多金融支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目得不到政策保障，“營(yíng)改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區(qū)財(cái)政收支不均衡，導(dǎo)致金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續(xù)推進(jìn)。

（五）扶貧小額貸款功能發(fā)揮存在限制

扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發(fā)展能力，但農(nóng)村普遍缺少有效的脫貧產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)少，導(dǎo)致有脫貧意愿的農(nóng)戶無項(xiàng)目可做，想合作、入股而又“投資無門”。農(nóng)村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對(duì)相關(guān)政策不了解，甚至根本不知曉。多數(shù)貧苦農(nóng)戶思想觀念保守，傾向于不負(fù)債，缺少脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身?xiàng)l件有效結(jié)合，將其轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)脫貧資金。部分貧困農(nóng)戶對(duì)扶貧小額貸款認(rèn)識(shí)不足，將普惠信貸資金視同救濟(jì)資金，沒有認(rèn)識(shí)到扶貧小額貸款的核心目標(biāo)既是惠農(nóng)更是助農(nóng)脫貧，需要到期還本付息。

四、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融減貧的政策建議

（一） 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品

一是實(shí)現(xiàn)普惠金融與產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)對(duì)接。農(nóng)村普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是互惠互利的共生體，農(nóng)村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續(xù)性。因此，要發(fā)揮專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶頭作用，把貧困農(nóng)戶與獲取金融支持結(jié)合起來，根據(jù)各地實(shí)際資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品，推廣“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”、“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+信貸”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。二是創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶貧困原因具有多維性，要根據(jù)精準(zhǔn)扶貧要求，瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶金融需求，有針對(duì)性地推出扶貧信貸產(chǎn)品，對(duì)有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)意愿，但無抵押、無擔(dān)保的農(nóng)戶發(fā)放“信貸+財(cái)政”模式的財(cái)政擔(dān)保和貼息的扶貧小額貸款，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入財(cái)政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發(fā)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式，支持發(fā)展針對(duì)貧困農(nóng)村的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)，研發(fā)扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)貧困農(nóng)戶投保給予保費(fèi)補(bǔ)貼。四是創(chuàng)新金融扶貧直接融資工具，發(fā)展支持金融扶貧的債券、票據(jù)、期貨等業(yè)務(wù)。五是積極推行“金融+農(nóng)村電商”扶貧。農(nóng)村普惠金融扶貧機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仉娚唐髽I(yè)的聯(lián)系合作，推出扶貧電商信貸，優(yōu)化農(nóng)村電商支付結(jié)算服務(wù)，加大農(nóng)村物流配送體系建設(shè)的信貸支持，以打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城渠道。

（二） 完善普惠金融扶貧主體與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

金融精準(zhǔn)扶貧不僅要瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，也要明確專門的金融扶貧主體，當(dāng)前我國(guó)著力建設(shè)多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農(nóng)村普惠金融扶貧主體機(jī)構(gòu)。從現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村緊密程度來看，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)較多，國(guó)家可明確將其作為農(nóng)村普惠金融扶貧的主要商業(yè)銀行，并給予更多地監(jiān)管扶持、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收減免。對(duì)異地搬遷扶貧、生態(tài)保護(hù)扶貧、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求，則由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)完成。建立國(guó)家層面的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和提供農(nóng)戶保證保險(xiǎn)，同時(shí)指定幾家國(guó)有保險(xiǎn)公司履行農(nóng)村扶貧保險(xiǎn)責(zé)任，并由國(guó)家財(cái)政給予資金支持。可在財(cái)政部設(shè)立扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，由省市縣各級(jí)財(cái)政部門履行相關(guān)職能，并與各級(jí)扶貧部門做好金融扶貧信息對(duì)接事宜，金融監(jiān)管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。

（三） 積極引導(dǎo)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)合作

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村普遍具有非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，多年的扶貧經(jīng)驗(yàn)證明，單靠正規(guī)金融不可能完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧，應(yīng)把非正規(guī)金融與正規(guī)金融有效聯(lián)結(jié)起來，共同推進(jìn)農(nóng)村貧困減緩。政府要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與制度安排，鼓勵(lì)民間資本參股或控股微型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化、陽(yáng)光化，為非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化提供法律援助。充分發(fā)揮非政府組織作用，鼓勵(lì)能夠促進(jìn)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的NGO金融中介發(fā)展，建立正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信貸資金批發(fā)機(jī)制，積極探索“正規(guī)金融—非正規(guī)金融—農(nóng)戶”的金融聯(lián)結(jié)模式。在審慎監(jiān)管前提下，在貧困農(nóng)村推廣農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融法制化建設(shè)，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區(qū)，采取“疏、引、鼓”的管理態(tài)度，為農(nóng)戶參與非正規(guī)金融組織提供良好的法制環(huán)境，保護(hù)農(nóng)戶合法金融權(quán)益。

（四）加強(qiáng)貧困農(nóng)村教育信貸支持力度

對(duì)貧困農(nóng)戶來說，提升其受教育水平和增強(qiáng)勞動(dòng)技能培訓(xùn)，是減緩貧困的有效途徑。加大對(duì)貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農(nóng)戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農(nóng)戶教育水平可以作為普惠金融精準(zhǔn)扶貧的瞄準(zhǔn)工具，應(yīng)專門為農(nóng)村貧困家庭提供財(cái)政貼息的教育信貸，減輕其教育費(fèi)用壓力，保證貧困農(nóng)戶的適齡子女不會(huì)因貧輟學(xué)。另外，因病致貧、因病返貧是農(nóng)村貧困發(fā)生的常見現(xiàn)象，加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，建立專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，提升農(nóng)村醫(yī)療條件和環(huán)境，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶身體素質(zhì)，也是穩(wěn)定農(nóng)村扶貧脫貧效果的重要手段。

（五）健全農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

一是加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善貧困農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。普惠金融扶貧的可持續(xù)性離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但貧困的農(nóng)村地區(qū)交通、電信、水利、能源等基礎(chǔ)設(shè)施非常落后，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。普惠金融扶貧要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸支持，以改善農(nóng)村生產(chǎn)生活外部環(huán)境。二是加強(qiáng)農(nóng)村扶貧信息化管理。要將精準(zhǔn)識(shí)別的貧困戶信息及時(shí)錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建貧困農(nóng)戶借貸信息共享平臺(tái)，整合各扶貧機(jī)構(gòu)的貧困農(nóng)戶信貸信息，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理與資源共享。三是推進(jìn)貧困農(nóng)村信用體系建設(shè)。將貧困農(nóng)戶信用信息納入征信系統(tǒng)，完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建針對(duì)貧困農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)體系。持續(xù)推動(dòng)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的評(píng)定與建設(shè)，為普惠金融扶貧樹立良好的信用環(huán)境。四是提高貧困農(nóng)村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融，通過數(shù)字技術(shù)精簡(jiǎn)中間交易環(huán)節(jié)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易成本，提升利潤(rùn)空間。大力發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付方式，改善貧困農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，緩解農(nóng)村金融地理排斥。

（特約編輯：何志強(qiáng)）

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