陳美冬

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，為當(dāng)前的消費(fèi)環(huán)節(jié)提供了極大的便利，但是相應(yīng)的也帶來了一定的信用風(fēng)險。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的比例不斷加大，但是與之相比的是消費(fèi)金融方面的信用指數(shù)不斷降低。本文主要是從大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的影響因素分析入手，有針對性的提出了一些有效降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的方式。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi) 金融信用風(fēng)險 影響因素

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融在不斷的創(chuàng)新和變革之中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由此出現(xiàn)，并且在較短時間內(nèi)覆蓋到大學(xué)生市場之中。當(dāng)前造成大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險方面的因素較多，而大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品后因無力償還貸款的違約現(xiàn)象也不在不斷發(fā)生，針對這些影響因素進(jìn)行全面細(xì)致的分析和研究，積極尋找到有效的解決方式和手段，從源頭針對各項風(fēng)險進(jìn)行識別和有效控制，將能夠在很大程度上降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的順利發(fā)展。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的影響因素分析

針對某市1000名大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)情況進(jìn)行問卷調(diào)查，其中男生525名，女生475名，分別占總調(diào)查對象的52.5%和47.5%，調(diào)查對象中的男女比例基本呈現(xiàn)對等的狀態(tài)，男生的人數(shù)要稍多于女生。在調(diào)查對象的學(xué)歷結(jié)構(gòu)之中，本科生為758名，占總體調(diào)查對象的75.8%，碩士研究生為186名，占總體調(diào)查對象的18.6%，博士研究生為56名，占總體調(diào)查對象的5.6%，本科生的人數(shù)是最多的，而從生源地的結(jié)構(gòu)情況分析調(diào)查對象的話，本次調(diào)查中的大學(xué)生有65%是來自農(nóng)村地區(qū)，35%的大學(xué)生是來自城市的，農(nóng)村地區(qū)大學(xué)生占多數(shù)。按照問卷調(diào)查的情況顯示，有65%的大學(xué)生正在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，25%的大學(xué)生表示會在未來采用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，而僅有10%的大學(xué)生表示未來不考慮采用這類產(chǎn)品。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在大學(xué)生市場的迅速發(fā)展，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用方面的風(fēng)險因素也在逐漸凸顯，大學(xué)生容易沖動消費(fèi)、理財能力較弱，并且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)理財能力不強(qiáng)等都會影響到大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的償還能力。針對當(dāng)前大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的影響因素進(jìn)行全面細(xì)致的分析，能夠發(fā)現(xiàn)主要是以下幾個方面：

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識掌握度不夠高

很多大學(xué)生在采用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方式獲取相關(guān)產(chǎn)品的過程中，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的知識掌握程度不夠高，問卷調(diào)查之中顯示82%的大學(xué)生都是通過自學(xué)的方式了解或者掌握這方面知識的，并且在自學(xué)方面所采用的渠道較為繁雜，大多數(shù)是通過互聯(lián)網(wǎng)本身的網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行學(xué)習(xí)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)上金融知識方面的信息不夠準(zhǔn)確、清晰，影響到了大學(xué)生的整體認(rèn)知水平?，F(xiàn)階段很多高校在開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的課程普及度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，除了專業(yè)涉及之外，大多數(shù)的學(xué)生無法通過課堂知識學(xué)習(xí)來獲取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理財能力。

（二）大學(xué)生接受新鮮事物較強(qiáng)，容易沖動消費(fèi)

大學(xué)生的學(xué)習(xí)能力和接受能力較強(qiáng)，面對新鮮事物愿意嘗試，初入大學(xué)的學(xué)生群體更容易受到新鮮事物的吸引，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的接受程度較高。但是需要注意的是，很多大學(xué)生也因此容易出現(xiàn)沖動購物的情況，經(jīng)常會購買一些自己并不需要的產(chǎn)品或者服務(wù)。

（三）大學(xué)生自身的收入來源有限

大學(xué)生在接受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，需要在定期內(nèi)還款，但是由于大學(xué)生主要收入來源是家庭所提供的生活費(fèi)、獎學(xué)金、補(bǔ)助金以及課外兼職，這樣在還款的時候，很容易受到一定的局限性，無法在限期內(nèi)按時還款，從而造成一定的信用風(fēng)險。盡管當(dāng)前大學(xué)生自身可支配的收入在逐年增長，但是其收入的有限性仍然要求他們保持理性的消費(fèi)態(tài)度。

（四）大學(xué)生個人道德品質(zhì)的影響

除了大學(xué)生個人經(jīng)濟(jì)層面借貸關(guān)系影響到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用的風(fēng)險之外，自身的個人道德品質(zhì)同樣也是十分重要的一個影響因素。大學(xué)生處在人生觀、世界觀和價值觀形成的關(guān)鍵時期，個人自身綜合素養(yǎng)、責(zé)任意識、周圍環(huán)境等各方面的因素影響到了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用情況[1]。

二、有效降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的方式

針對當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險不斷顯現(xiàn)的問題，需要針對影響到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的各項因素進(jìn)行有效控制，積極采用一些切實有效的方式和手段，降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險。

（一）強(qiáng)化大學(xué)生的金融知識和信用教育工作

大學(xué)期間，學(xué)生開始獨(dú)立掌握金錢，這是培養(yǎng)大學(xué)生自身消費(fèi)習(xí)慣的關(guān)鍵階段，很多大學(xué)生不了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識或者說掌握的知識不夠全面，影響到了大學(xué)生個人的理財能力，針對這一點(diǎn)，高校需要積極開展相應(yīng)的教育工作，承擔(dān)起對于大學(xué)生金融知識普及的責(zé)任，同時還要積極開展個人信用教育，切實增強(qiáng)大學(xué)生們的金融理財知識儲備能力和提升個人信用的意識。首先，高校需要設(shè)置必修課程，專門培養(yǎng)大學(xué)生的金融知識，針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)、消費(fèi)意識以及消費(fèi)能力等多方面的知識進(jìn)行詳細(xì)講解，促進(jìn)大學(xué)生更為全面的了解理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)安全以及互聯(lián)網(wǎng)金融等方面內(nèi)容。其次，高?？梢苑e極開展一些宣傳教育類活動，讓一些金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才到學(xué)校開展演講等形式的交流會、座談會，引導(dǎo)大學(xué)生能夠更好的形成正確的理財觀念和消費(fèi)觀念，同時還能夠讓大學(xué)生認(rèn)識到更多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面的第一手信息，比如說互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的申請流程、條件、最新產(chǎn)品以及違約產(chǎn)生的后果等等。在這些信息支持下，大學(xué)生能夠更為全面充分的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各方面的情況，這對于有效降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險具有積極意義和作用。最后，在開展高校大學(xué)生信用培訓(xùn)教育方面工作的過程中，可以從“思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”課程建設(shè)入手，針對個人信用的重要性方面知識進(jìn)行重點(diǎn)講解。

（二）增強(qiáng)大學(xué)生個人預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的能力

大學(xué)生作為獨(dú)立的成年個體，已經(jīng)擁有了自我控制的能力，切實增強(qiáng)大學(xué)生個人預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的能力，從源頭上降低信用風(fēng)險。首先，需要積極培養(yǎng)大學(xué)生理性的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)價值觀的教育工作。大學(xué)生需要從自身實際需求出發(fā)，針對各項消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行理性衡量，同時還需要根據(jù)自身的個人收入情況、家庭收入情況等方面，有選擇性的進(jìn)行金融消費(fèi)，并且還需要擁有明辨正誤的意識，拒絕過度消費(fèi)、攀比消費(fèi)。其次，大學(xué)生需要意識到過度消費(fèi)的后果，在正式消費(fèi)之前就需要全面了解到各項金融產(chǎn)品的貸款還款要求，針對各方面的服務(wù)條款和合同做到細(xì)致研讀，減少受到不正當(dāng)、不公平合同條款的坑騙。大學(xué)生更需要明確違約的后果，認(rèn)識到一旦出現(xiàn)信用違約，將會在用戶逾期記錄上留下痕跡，從而被上報到央行的征信系統(tǒng)之中，這些不良記錄將會對今后的個人信用情況以及職業(yè)生涯造成一定的影響[2]。

（三）積極建設(shè)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)對于保障金融信用具有積極意義，能夠切實增強(qiáng)貸款人的責(zé)任意識，減少消費(fèi)金融的信用違約情況。然而現(xiàn)階段國內(nèi)整體的征信系統(tǒng)還不夠十分的完善和健全，無法針對金融信用情況進(jìn)行有效保障，針對于大學(xué)生方面更是沒有良好的系統(tǒng)，無法監(jiān)督和制約、管理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用情況。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺在接受大學(xué)生貸款請求的時候，都是根據(jù)大學(xué)生平常的交易、消費(fèi)情況等方面的數(shù)據(jù)作為憑證的。但是有一些金融信貸平臺為了搶占金融市場，采用了較為簡單的方式就給大學(xué)生提供貸款，比如說綁定身份證、銀行卡、信用卡之類，這種形式的信用考核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，并且運(yùn)營手段也相對來說較為激進(jìn)，這會增加大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險[3]。對于這種情況，積極建立健全大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)就顯得十分緊迫而必要，這套系統(tǒng)不僅能夠針對大學(xué)生們的個人信用風(fēng)險狀況進(jìn)行客觀性的反映和評價，同時還能夠給大學(xué)生起到一定的警示作用，在一定程度上增加了對大學(xué)生消費(fèi)行為的約束效果。

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的影響因素較多，需要切實從大學(xué)生的實際情況出發(fā)，采用有效的方式和手段加以應(yīng)對。強(qiáng)化大學(xué)生的金融知識和信用教育工作，增強(qiáng)大學(xué)生個人預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的能力，積極建設(shè)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，針對大學(xué)生的個人信用情況進(jìn)行全面有效的監(jiān)測，為提升大學(xué)生個人的信用意識發(fā)揮積極作用。

參考文獻(xiàn)

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[3]肖振宇，張杰，谷瀛.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融虛擬信用風(fēng)險研究[J].牡丹江師范學(xué)院學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2016（1）：42-44.