摘 要：近年，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量的急速劇增，尤其在三四線城市，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故案件逐年遞增。購(gòu)置機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)雖已成為一項(xiàng)強(qiáng)制性規(guī)定，但在發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司作為盈利性機(jī)構(gòu)總是千方百計(jì)尋找拖延或拒絕理賠的理由，事故發(fā)生后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)受害者得不到應(yīng)有的賠償，導(dǎo)致大部分交通事故案件進(jìn)入訴訟程序，增加當(dāng)事人的救濟(jì)成本。

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)；拒賠；賠償責(zé)任；故意

《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車(chē)之間發(fā)生交通事故的，由有過(guò)錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過(guò)錯(cuò)的，按照各自過(guò)錯(cuò)比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^(guò)錯(cuò)的，根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)，承擔(dān)不超過(guò)百分之十的賠償責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車(chē)造成的，機(jī)動(dòng)車(chē)一方不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

依據(jù)如上規(guī)定，在發(fā)生交通事故造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的情形下，首先由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，并且該項(xiàng)賠償不以事故的責(zé)任劃分為前提。言下之意，凡是發(fā)生交通事故的，先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，即12.2萬(wàn)元內(nèi)予以賠付：（一）死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元；（二）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元；（三）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，不足部分，則分情形按比例支付。對(duì)于保險(xiǎn)公司免賠的情況，在第七十六條只規(guī)定了一種免賠事由，即“交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車(chē)造成的”。除此之外，保險(xiǎn)公司無(wú)任何拒賠理由，《道路交通安全法》并未規(guī)定保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藷o(wú)駕駛資格、醉酒時(shí)享有免賠權(quán)利。

而《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定，有下列情形之一，發(fā)生道路交通事故，造成受害人財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。該條例規(guī)定在機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒情況下，保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)只墊付搶救費(fèi)用，且明確規(guī)定對(duì)財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，并享有向致害人追償?shù)臋?quán)利。《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》與《道路交通安全法》在免賠事項(xiàng)上明顯存在沖突，在司法實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司往往以承包車(chē)輛的駕駛?cè)藷o(wú)駕駛證、駕駛證超過(guò)有效期限或車(chē)輛的臨時(shí)牌照過(guò)期等各種理由拒絕理賠，擴(kuò)大自己的免賠權(quán)利，而無(wú)形之中放大了受害人的損失，其最終導(dǎo)致受害人與保險(xiǎn)公司之間的爭(zhēng)執(zhí)甚為激烈，各地法院做法也是不盡一致[1]。

伴隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)的擁有量突飛猛進(jìn)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故的人員傷亡率也持續(xù)攀升。機(jī)動(dòng)車(chē)未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、肇事者無(wú)力賠償、機(jī)動(dòng)車(chē)肇事后逃逸等現(xiàn)象，使交通事故受害人的賠償問(wèn)題顯得尤為突出，很多受害人因交通事故而導(dǎo)致家庭貧困。[2]因此，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的是為了給機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故的受害人提供基本保障，及時(shí)、合理地填補(bǔ)其遭受的損害。在此基礎(chǔ)上，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)所具有的社會(huì)管理效用可以更好地促進(jìn)政府履行職責(zé)，促進(jìn)道路交通安全，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)大眾的安全與權(quán)益。根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性質(zhì)，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)更多的傾向于受害人權(quán)利的保障[3]。國(guó)家通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)制度強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)，以提高第三者責(zé)任保險(xiǎn)的投保面，有利于受害人獲得及時(shí)、有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治。因此，我們不能簡(jiǎn)單、機(jī)械的理解《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條的規(guī)定，如果把該條理解為保險(xiǎn)公司只要承擔(dān)墊付責(zé)任，無(wú)需承擔(dān)人身傷亡賠償責(zé)任，這就意味著在機(jī)動(dòng)車(chē)方存在嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)、受害人無(wú)過(guò)錯(cuò)時(shí)，受害人反而得不到賠償。這顯然背離了交強(qiáng)險(xiǎn)制度保護(hù)受害人利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的目的。因此，即使存在無(wú)證駕駛、醉酒駕駛等情形時(shí)，發(fā)生道路交通事故的，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)當(dāng)按照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條的規(guī)定，對(duì)人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任，只是在其承擔(dān)賠償責(zé)任后，可向致害人追償[4]。

綜上，筆者認(rèn)為，無(wú)論是《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，還是《道路交通安全法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)的法定免賠事由應(yīng)當(dāng)只有一種，那就是受害人故意造成交通事故的情況下，保險(xiǎn)公司才可以不予理賠。這既可以充分保障無(wú)過(guò)錯(cuò)或者少量過(guò)錯(cuò)的受害人及時(shí)得到賠償，又可以統(tǒng)一司法應(yīng)用，給審理此類(lèi)案件劃定同一的法律適用。[5]

參考文獻(xiàn)

[1]張新保.道路交通事故中的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)[J].法學(xué)家，2005，（01）.

[2]張穎.機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之歸責(zé)原則研究[J].寧夏社會(huì)科學(xué)，2007，（06）.

[3]文杰，尹娜.論完善機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度[J].安徽大學(xué)學(xué)報(bào)，2008，（05）.

[4]吳慶寶主編.商事裁判標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范[M].北京：人民法院出版社，2006.

[5]楊立新主編.交通事故：索賠技巧和賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)[M].北京：法律出版社，2009.

作者簡(jiǎn)介

楊浩?。?990.10.22），男，山西太原人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（法學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）