王琳

【摘 要】隨著我國(guó)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子支付已經(jīng)成為社會(huì)生活領(lǐng)域的重要方式，尤其是2016年5月20日國(guó)家發(fā)改委等部門發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展有關(guān)工作的通知》對(duì)推動(dòng)電子支付發(fā)展、強(qiáng)化電子支付安全問(wèn)題給予了明確規(guī)定。由于電子支付模式依賴于網(wǎng)絡(luò)等因素，其安全性還存在較大的改進(jìn)空間，所以論文立足于對(duì)電子支付現(xiàn)狀的分析，闡述電子支付所存在的安全問(wèn)題，進(jìn)而提出提高電子支付安全性的具體解決對(duì)策。

【Abstract】With the development of China's e-commerce economy and the continuous development of Internet technology， electronic payment has become an important way of social life. In particular， in May 20， 2016， the National Development and Reform Commission and other departments issued "Notifications of Promoting the Development of Electronic Commerce"， which has given clear regulations on promoting the development of electronic payment and strengthening the security of electronic payment. Because the electronic payment mode depends on the security of the network and other factors， there is still large room for improvement， so this paper makes an analysis on the status quo of electronic payment and security problems of electronic payment， and then puts forward specific countermeasures to improve the electronic payment security.

【關(guān)鍵詞】電子支付；安全；技術(shù)；對(duì)策

【Keywords】electronic payment； safety； technology； countermeasures

【中圖分類號(hào)】F272 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2018）03-0176-02

1 引言

電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)而實(shí)施的一種貨幣支付行為，其不僅是電子商務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是支撐電子經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容之一，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)截止2016年底，我國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.75億，網(wǎng)上支付比例從60.5%提升到64.9%，其中手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到37萬(wàn)億元，而且隨著網(wǎng)絡(luò)終端移動(dòng)設(shè)備的完善，電子支付的規(guī)模在不斷擴(kuò)大[1]。當(dāng)然電子支付在快速發(fā)展的背后產(chǎn)生了諸多因電子支付安全問(wèn)題而產(chǎn)生的各種經(jīng)濟(jì)糾紛等問(wèn)題，因此為健全我國(guó)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展必須要解決電子支付安全問(wèn)題。

2 電子支付發(fā)展的概述

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是2016年國(guó)家發(fā)改委等部門發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展有關(guān)工作的通知》中提到健全電子商務(wù)支撐體系，推動(dòng)電子支付創(chuàng)新應(yīng)用，大力發(fā)展移動(dòng)支付。為我國(guó)電子支付的快速發(fā)展提供了政策依據(jù)?？梢哉f(shuō)電子支付已經(jīng)成為社會(huì)消費(fèi)的首要支付手段，為推動(dòng)我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)提供了手段。電子支付最早于2005年在我國(guó)實(shí)施，并且制定了諸多的相關(guān)制度措施等。實(shí)踐證明大力發(fā)展電子支付具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：首先電子支付的快速發(fā)展改善了人民的消費(fèi)方式，提高了人民的生活質(zhì)量。電子支付實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化消費(fèi)，消費(fèi)者可以利用移動(dòng)終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)購(gòu)物，大大提高了居民的生活質(zhì)量。例如，消費(fèi)者可以直接通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上支付購(gòu)物，實(shí)現(xiàn)了生活的便捷化。其次電子支付推動(dòng)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。電子支付的發(fā)展是電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，通過(guò)完善電子支付能夠?yàn)樯鐣?huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)改革提供良好的手段，例如，電子支付技術(shù)的發(fā)展大大促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)店的發(fā)展，從而提升了我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。最后電子支付的安全問(wèn)題也對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提出了更好的要求，從而提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展。電子支付發(fā)展必須要解決安全問(wèn)題，因此通過(guò)發(fā)展電子支付可以推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整體發(fā)展速度。

3 電子支付存在的安全問(wèn)題

雖然電子支付隨著電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷完善與發(fā)展，但是近些年因電子支付安全問(wèn)題而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛等現(xiàn)象也日益增多，尤其是一些不法分子利用電子支付系統(tǒng)漏洞等給用戶造成的損失成為當(dāng)前電子支付發(fā)展的重要瓶頸之一。結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)資料統(tǒng)計(jì)，電子支付所存在的安全問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

3.1 電子支付所依賴的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有待提高

電子支付依賴于完善的電子信息技術(shù)的發(fā)展，例如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等等，但是由于我國(guó)電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所存在的缺陷導(dǎo)致電子支付在具體的應(yīng)用中存在安全隱患。最常見(jiàn)的就是電子支付用戶的賬號(hào)因認(rèn)證密鑰丟失等而導(dǎo)致賬戶資金被盜刷或者被轉(zhuǎn)移出去。造成此種現(xiàn)象的因素是由于我國(guó)電子支付往往是依托銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的方式完成，這樣往往基于移動(dòng)終端技術(shù)的限制導(dǎo)致支付信息缺少安全保護(hù)，最終給各種不安全因素造成可乘之機(jī)。

3.2 電子支付網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全程度不高

電子支付必須要依賴于安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，雖然近些年我國(guó)在不斷強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)管力度，但是我們也要看到其中所存在的缺陷：首先我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全因素較多。電子支付需要網(wǎng)絡(luò)，但是由于網(wǎng)絡(luò)自身所存在的不安全因素導(dǎo)致電子支付可能會(huì)被網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素所影響。例如電子支付過(guò)程中可能因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件故障而導(dǎo)致?lián)p失。其次移動(dòng)終端設(shè)備在使用的過(guò)程中可能會(huì)因?yàn)樵O(shè)備的安全問(wèn)題而導(dǎo)致電子支付存在安全隱患。電子支付依托于移動(dòng)終端設(shè)備，尤其是手機(jī)支付的普及，要求手機(jī)的安全系數(shù)更高，但是一些網(wǎng)絡(luò)非法分子往往是利用手機(jī)系統(tǒng)的漏洞而破壞或者竊取手機(jī)支付賬號(hào)信息，最終給用戶造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。最后電子支付用戶的安全意識(shí)不強(qiáng)。用戶在電子支付的過(guò)程中沒(méi)有采取安全的防護(hù)措施，導(dǎo)致個(gè)人賬號(hào)被竊取。

3.3 電子支付市場(chǎng)缺乏有效的管理

隨著我國(guó)電子支付的快速發(fā)展，電子支付產(chǎn)業(yè)得到快速的發(fā)展，尤其是手機(jī)銀行、支付寶以及銀聯(lián)等平臺(tái)的發(fā)展為加快電子支付提供了重要的支撐，可以說(shuō)我國(guó)各種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)數(shù)量得到空前的發(fā)展，這也加劇了市場(chǎng)的監(jiān)管難度，所以基于我國(guó)現(xiàn)狀分析，我國(guó)電子支付市場(chǎng)的監(jiān)管力度還存在較大的提升空間。一方面，我國(guó)關(guān)于電子支付的有效法律法規(guī)還存在規(guī)定不細(xì)的問(wèn)題。另一方面，有關(guān)部門對(duì)電子支付平臺(tái)的監(jiān)管力度不足，最終影響電子支付的健康發(fā)展。當(dāng)然信用制度不健全也是影響電子支付安全的重要因素之一。

4 提高電子支付安全的具體對(duì)策

電子支付應(yīng)用范圍越來(lái)越廣泛，而且近些年電子支付在行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理中也得到廣泛的應(yīng)用，然而基于電子支付中所存在的安全問(wèn)題，需要我們做好以下工作：

4.1 提高電子支付的技術(shù)水平

電子支付的發(fā)展必須要以技術(shù)創(chuàng)新作為基礎(chǔ)，因此針對(duì)當(dāng)前電子支付系統(tǒng)所存在的安全問(wèn)題，一方面要完善數(shù)據(jù)加密技術(shù)，通過(guò)加密計(jì)算將數(shù)據(jù)信息進(jìn)行加密，以此防止支付信息被外界不法分子竊取[2]；另一方面做好電子支付系統(tǒng)的安全防護(hù)措施。針對(duì)當(dāng)前電子支付所存在的環(huán)境安全問(wèn)題，移動(dòng)終端設(shè)備要及時(shí)安裝殺毒軟件，提高設(shè)備的安全性。隨著手機(jī)支付技術(shù)的發(fā)展，需要不斷提高手機(jī)系統(tǒng)的安全性。例如針對(duì)香港大學(xué)做出的手機(jī)移動(dòng)支付所存在的安全漏洞，需要程序設(shè)計(jì)人員及時(shí)對(duì)漏洞進(jìn)行改進(jìn)，以此提高系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性。

4.2 優(yōu)化電子支付環(huán)境建設(shè)

環(huán)境是提高電子支付安全的重要因素，首先，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境除了受系統(tǒng)內(nèi)部安全隱患的影響，而且還容易受外部環(huán)境的影響，所以電子支付平臺(tái)系統(tǒng)要加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的優(yōu)化建設(shè)，例如及時(shí)安裝殺毒軟件、簽訂安全協(xié)議以及進(jìn)行身份驗(yàn)證等等。其次，要提高用戶的安全意識(shí)。作為用戶而言，提高安全意識(shí)是防范安全問(wèn)題的根本，所以用戶在使用電子支付的過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)賬戶密碼的保護(hù)，不隨意利用終端設(shè)備瀏覽不安全的網(wǎng)站等等。同時(shí)用戶也要及時(shí)對(duì)電子支付賬戶進(jìn)行監(jiān)管，當(dāng)電子賬戶出現(xiàn)異常時(shí)及時(shí)向有關(guān)部門進(jìn)行申訴等[3]。例如用戶的移動(dòng)終端設(shè)備丟失后要及時(shí)向銀行及支付平臺(tái)進(jìn)行掛失等操作。最后，加強(qiáng)對(duì)電子支付的宣傳力度，通過(guò)宣傳營(yíng)造良好的電子支付環(huán)境。例如銀行部門要深入到社區(qū)中開(kāi)展電子支付安全教育。

4.3 加強(qiáng)對(duì)電子支付市場(chǎng)的管理

各級(jí)有關(guān)部門和單位要加強(qiáng)電子支付行業(yè)的監(jiān)督管理工作， 規(guī)范市場(chǎng)主體的行業(yè)行為，特別要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上交易以及網(wǎng)絡(luò)銀行的行為監(jiān)管。同時(shí)，還要制定明確的電子貨幣退出機(jī)制，加強(qiáng)第三方支付行業(yè)的引進(jìn)和規(guī)范。將電子貨幣市場(chǎng)納入到法制化管理的進(jìn)程中來(lái)，從而提高電子支付的安全可靠。還要推動(dòng)制定金融電子認(rèn)證、金融移動(dòng)支付、支付標(biāo)記化、網(wǎng)絡(luò)支付報(bào)文結(jié)構(gòu)與要素等多項(xiàng)金融行業(yè)技術(shù)規(guī)范，促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；⒁?guī)范化推廣。

總之，根據(jù)電子支付中可能出現(xiàn)的安全問(wèn)題，我國(guó)已經(jīng)建立健全了多項(xiàng)安全防護(hù)機(jī)制的規(guī)范文件，但是隨著電子支付應(yīng)用場(chǎng)景的增加，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步完善電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、建立電子支付災(zāi)難備份機(jī)制等，通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)及服務(wù)模式以提高整個(gè)電子支付系統(tǒng)的安全水平。

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