【摘要】金融素養(yǎng)的培育是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，高中時(shí)期加強(qiáng)學(xué)生金融知識(shí)的傳授，讓金融思維早駐學(xué)生的頭腦中，形成良好的思考方式，對(duì)于其能夠準(zhǔn)確地理解和判斷日常生活中的金融行為具有重要意義，同時(shí)也為后續(xù)的專(zhuān)業(yè)教育與實(shí)踐提供現(xiàn)實(shí)的保障。

【關(guān)鍵詞】金融素養(yǎng) 高中生 金融現(xiàn)象

近年來(lái)，各種媒體頻頻報(bào)道網(wǎng)絡(luò)詐騙和“校園貸”對(duì)高校大學(xué)生的傷害，令學(xué)校和家長(zhǎng)苦不堪言，在痛恨不已的背后折射出家庭乃至社會(huì)青少年金融素養(yǎng)的缺失，特別是學(xué)生的基本金融思維以及行動(dòng)力的缺陷，不足以支撐其邁向社會(huì)的舞臺(tái)，進(jìn)而導(dǎo)致了各種名目的金融詐騙屢試不爽，甚至形成了嚴(yán)重的社會(huì)災(zāi)難。因此，從人生的成長(zhǎng)規(guī)律出發(fā)，盡可能早地將金融知識(shí)普及到中學(xué)，加強(qiáng)中學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的了解與掌握，培養(yǎng)其形成濃厚的金融與財(cái)經(jīng)興趣非常必要。根據(jù)我國(guó)央行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2017）》中顯示，金融消費(fèi)者的受教育年限每提高10%，金融素養(yǎng)指數(shù)得分可以提高1.67%。小學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)上初中直至畢業(yè)，金融素養(yǎng)得分較之前提高83.5%，初中生升學(xué)至高中直至畢業(yè)則可以提升55.7%，是提升速度最快的兩個(gè)時(shí)期。因此，報(bào)告建議，應(yīng)考慮在初等和中等教育階段引入金融知識(shí)普及教育。

以美國(guó)金融體系為特征的西方國(guó)家，在經(jīng)歷了百年的金融修煉與文明鑄成的過(guò)程中，較早地意識(shí)到了金融素養(yǎng)和思維的重要性，后天針對(duì)于成年人的知識(shí)傳授固然重要，但是更加令世界金融市場(chǎng)所瞠目結(jié)舌的是他們成熟而完備的市場(chǎng)體系。這種發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)秩序的遵守和維護(hù)者，是由一些在孩提時(shí)代就接受金融知識(shí)教育的專(zhuān)業(yè)人士所構(gòu)成。美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)等金融發(fā)達(dá)國(guó)家，金融思維從娃娃抓起，以義務(wù)教育的方式將金融與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)融入到中小學(xué)課堂中，并采取適合年齡階段和富有吸引力的教學(xué)手段，直接引導(dǎo)和夯實(shí)青少年的金融思維取向。

一、我國(guó)高中生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

按照中國(guó)人民銀行所發(fā)布的權(quán)威解釋?zhuān)鹑谒仞B(yǎng)包括消費(fèi)者的金融知識(shí)、態(tài)度、行為和技能，能夠幫助消費(fèi)者作出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，降低系統(tǒng)性行為偏差，提高金融市場(chǎng)參與度并降低金融風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)區(qū)域及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，高中生所反映出來(lái)的金融素養(yǎng)具有明顯的差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北上廣深等一線城市總體狀況優(yōu)于二三線城市，城市又優(yōu)于農(nóng)村，雖然在表現(xiàn)形式上不同，但是從我國(guó)高中生整體金融素養(yǎng)現(xiàn)狀來(lái)看呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

（一）學(xué)習(xí)金融學(xué)知識(shí)的興趣不高

金融學(xué)是帶領(lǐng)我們走向社會(huì)實(shí)現(xiàn)個(gè)人奮斗目標(biāo)的階梯，它是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對(duì)象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出、管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，有著較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。在高中生的眼里，金融學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)似乎是遙不可及的事情，內(nèi)心里認(rèn)為那些都是父母應(yīng)該做的事情，表現(xiàn)出興趣不高，學(xué)習(xí)起來(lái)有一定的難度。其實(shí)，我們并不是專(zhuān)業(yè)的金融學(xué)人士，不必去掌握那些深?yuàn)W的理論知識(shí)，只要在生活中知曉消費(fèi)、投資、理財(cái)、借貸等金融活動(dòng)的表現(xiàn)形式就可以了，也不一定要讀懂那些令人晦澀難辯的金融圖表和數(shù)學(xué)模型。

（二）獲取金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的渠道不專(zhuān)業(yè)

我國(guó)中學(xué)生在高中階段基本上主要精力都在學(xué)業(yè)方面，其它培養(yǎng)學(xué)生素質(zhì)技能提升的大門(mén)都被關(guān)閉，學(xué)校和家長(zhǎng)唯恐正常的文化課學(xué)習(xí)受到干擾。對(duì)在校高中生的調(diào)查顯示，大約有35%的學(xué)生對(duì)金融學(xué)相關(guān)知識(shí)不知曉；40%的學(xué)生能夠粗略地懂得如儲(chǔ)蓄、理財(cái)、股票、投資和融資、保險(xiǎn)等相關(guān)知識(shí)；約有25%的學(xué)生能夠熟練地掌握金融學(xué)的相關(guān)知識(shí)，并且能夠解釋生活中的現(xiàn)象。在受訪的學(xué)生中獲取金融學(xué)知識(shí)的途徑不唯一，既有來(lái)自父母的言傳身教、電視媒體等的宣傳，又有手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的傳播，還有自己的興趣使然去主動(dòng)學(xué)習(xí)。學(xué)生通過(guò)上述媒介獲取金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)是好事，但是不容忽視的是那些都是消費(fèi)金融的范疇，缺少基礎(chǔ)性原理的支撐。因此，在中學(xué)特別是高中階段加強(qiáng)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的傳授，培養(yǎng)他們具有較高的金融素養(yǎng)刻不容緩。

（三）對(duì)當(dāng)前熱點(diǎn)金融現(xiàn)象的反應(yīng)不敏感

在基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展的時(shí)期，一些國(guó)內(nèi)外金融創(chuàng)新產(chǎn)品頻頻出世，在極大地方便和豐富了人們的消費(fèi)需求以后，金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始集中暴露，這些不可化解風(fēng)險(xiǎn)，若僅僅依靠政府的監(jiān)管和處置，顯然不是根治之手段，還是需要消費(fèi)者依據(jù)自身的金融思維對(duì)金融現(xiàn)象進(jìn)行甄別，對(duì)每一個(gè)階段出現(xiàn)的政策走向，以及與其相配套的金融衍生品反應(yīng)迅速，這樣才能有效地抵御互聯(lián)網(wǎng)金融、民間借貸金融中以龐氏騙局和欺詐為特征的風(fēng)險(xiǎn)。

二、高中生視角的日常生活中的金融現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展以及世界經(jīng)濟(jì)的一體化，讓我們每一個(gè)人都置身在充滿金融的世界里，通過(guò)每天學(xué)點(diǎn)金融知識(shí)，促使自己的金融素養(yǎng)獲得提高?，F(xiàn)實(shí)生活中即使沒(méi)有一個(gè)富豪級(jí)的爸爸，若是憑借妙趣橫生的金融學(xué)儲(chǔ)備，將來(lái)也能夠做一個(gè)聰明的投資理財(cái)人。這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)自己的人生理想，更重要的是可以讓我們?cè)谌粘Ｉ钪心軌驕?zhǔn)確地辨別各種金融現(xiàn)象，下面僅對(duì)于日常生活中的金融現(xiàn)象進(jìn)行分析。

（一）關(guān)于“校園貸”的本質(zhì)

針對(duì)在校大學(xué)生的特點(diǎn)，很多商業(yè)銀行和金融公司在密集設(shè)計(jì)并推出各種信貸的金融方案，從形式上看，似乎是便捷地解決了大學(xué)生助學(xué)和消費(fèi)需求，實(shí)則是面對(duì)赤手空拳和手無(wú)寸鐵的“靠老一族”大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)異于赤裸裸的金融掠奪，這不能不引起我們對(duì)社會(huì)現(xiàn)象的再思考，例如關(guān)于投資理財(cái)方面，為什么大學(xué)生面臨“校園貸”這一畸形的金融工具，顯得茫然而不知所措，最主要的因素就是沒(méi)有從更深層次去分析、去判斷“校園貸”的本質(zhì)，再加上基本的金融學(xué)知識(shí)沒(méi)有掌握，很容易在這場(chǎng)金融亂象中迷失了雙眼。例如，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸宣稱(chēng)月利率為0.98%，不過(guò)是玩了個(gè)營(yíng)銷(xiāo)把戲，實(shí)際上他們大多數(shù)的年化借款利率都在15%以上，而且貸款時(shí)手續(xù)異常簡(jiǎn)便，只需要身份證明。然而，借款人一旦因?yàn)槟撤N原因發(fā)生逾期還款，面臨的將是威脅和恐嚇，或者是強(qiáng)行向?qū)W生收取抵押物和辦理信用卡等惡意行為。

（二）網(wǎng)約車(chē)的盈利模式分析

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)約車(chē)也像我們?cè)诰〇|、淘寶購(gòu)物模式一樣，平臺(tái)以線上線下相結(jié)合的方式為消費(fèi)者提供了更加便捷和舒適的乘車(chē)方式。每一家公司在推出網(wǎng)約車(chē)之初，都是以單一的品種和低廉的價(jià)格吸引消費(fèi)者的眼球，各平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷采用的“充值返贈(zèng)”做法，讓消費(fèi)者一段時(shí)間內(nèi)著實(shí)有了“獲得感”。天下從來(lái)沒(méi)有免費(fèi)的午餐和永遠(yuǎn)的低價(jià)格，這些網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)為了生存和發(fā)展不斷進(jìn)行著創(chuàng)新，一方面，將租車(chē)類(lèi)別按照價(jià)格高低分成了若干種類(lèi)，使消費(fèi)者所支出的資金大都高于了普通的出租車(chē)；另一方面，極致地發(fā)揮著平臺(tái)的金融集聚功能，不間斷地使用消費(fèi)者的“預(yù)支付”進(jìn)行融資，以維持著資金鏈的穩(wěn)固，為平臺(tái)帶來(lái)潛在的巨大收益。國(guó)內(nèi)某較為知名的打車(chē)軟件，從成立之初即熱衷于進(jìn)行這種“充值返贈(zèng)”式的融資活動(dòng)，最后導(dǎo)致了某一環(huán)節(jié)的資金鏈斷裂，出現(xiàn)了司機(jī)傭金無(wú)法及時(shí)兌付而基本退出服務(wù)的窘?jīng)r，也直接帶來(lái)了消費(fèi)者的信任危機(jī)。

（三）微信和支付寶盈利的金融學(xué)解釋

無(wú)論使用微信還是支付寶進(jìn)行消費(fèi)支付，都需要將自己的銀行卡與其進(jìn)行綁定，或者是微信的“零錢(qián)”必須有足夠的可支付資金。現(xiàn)在無(wú)論你走到大街小巷的任何一個(gè)可供消費(fèi)場(chǎng)所，如農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、商超、餐飲、交通等都可以使用微信或支付寶掃碼支付進(jìn)行交易。掃碼支付過(guò)程中，微信和支付寶的金融功能類(lèi)似于發(fā)卡行和清算行的角色，兩大支付平臺(tái)直接與各大商業(yè)銀行直連，通過(guò)支付寶發(fā)生的銀行間交易不需要銀聯(lián)的清算?？梢钥闯?，微信和支付寶平臺(tái)目前所進(jìn)行的交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于某一商業(yè)銀行，另外，我們每次進(jìn)行掃碼支付時(shí)也沒(méi)有看到他們收取手續(xù)費(fèi)啊，那么他們的盈利模式是什么呢？相信很多人都不會(huì)知道，其實(shí)微信和支付寶的巨大收入來(lái)源主要包括如下幾種。

1.服務(wù)手續(xù)費(fèi)用。主要包括各線上商家所支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)、以及支付寶收付款、轉(zhuǎn)賬超過(guò)一定限度后所需支付的費(fèi)用。在支付寶和微信金融功能推出之初，所使用的服務(wù)基本上免費(fèi)，但是隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人數(shù)的增加，以及用戶的習(xí)慣基本養(yǎng)成后，免費(fèi)服務(wù)都變成了有償服務(wù)，這也是大勢(shì)所趨，掃碼支付基本上覆蓋了小額零售商戶。

2.沉淀的利息收入。消費(fèi)者在使用微信和支付寶進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，由于出現(xiàn)資金交易的不對(duì)稱(chēng)，會(huì)使消費(fèi)者所支付的資金暫時(shí)滯存于微信和支付寶的金融平臺(tái)里，這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，這些巨額的利息收入直接構(gòu)成了微信和支付寶的收入來(lái)源。

3.開(kāi)展類(lèi)銀行的金融增值服務(wù)。主要依托網(wǎng)商銀行開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)，以及各種形式的理財(cái)和保險(xiǎn)網(wǎng)上銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，例如你在支付寶中辦理存貸款業(yè)務(wù)時(shí)，平臺(tái)將吸收來(lái)的存款再轉(zhuǎn)貸給有資金需求的顧客，或者將一些溢出資金轉(zhuǎn)投其它領(lǐng)域獲取收益。

4.對(duì)B2C交易中的公司收費(fèi)。在微信和支付寶中都開(kāi)展了生活服務(wù)項(xiàng)目，包括水電費(fèi)、電視費(fèi)、物業(yè)及供熱費(fèi)等B2C服務(wù)項(xiàng)目都可以在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，這樣平臺(tái)會(huì)通過(guò)結(jié)算系統(tǒng)與相對(duì)應(yīng)的服務(wù)歸屬單位進(jìn)行核算。

5.各種廣告收入。在微信和支付寶界面植入了對(duì)應(yīng)的廣告，這些廣告一般都與平臺(tái)的服務(wù)項(xiàng)目直接相關(guān)，包括橫幅、插頁(yè)等廣告項(xiàng)目，以此獲取相應(yīng)的收入。

6.大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。微信和支付寶通過(guò)培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣和適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付的方式，數(shù)據(jù)軌跡將清晰地記錄下你的姓名、職業(yè)、習(xí)慣性的消費(fèi)方式等，然后再進(jìn)行分類(lèi)和評(píng)估，最后將適合你的生活必需品和金融產(chǎn)品推送給你，發(fā)揮數(shù)據(jù)銀行的作用。

三、結(jié)論

在我們生活中到處都是金融學(xué)的影子，每一件事情都能夠運(yùn)用金融學(xué)的原理來(lái)解釋?zhuān)蟮紾DP是什么？為什么CPI上漲和我們生活息息相關(guān)，自貿(mào)區(qū)、歐元區(qū)是怎么回事？加息與通貨膨脹有什么必然聯(lián)系等。小到讓你錢(qián)包變得更癟的“貨幣幻覺(jué)”如何形成的？?jī)?chǔ)蓄和理財(cái)各自有什么優(yōu)缺點(diǎn)？可以看出，金融學(xué)是一門(mén)充滿智慧和技巧的學(xué)問(wèn)，高中生讀懂金融學(xué)、運(yùn)用金融學(xué)的原理解決實(shí)際問(wèn)題，更重要的是在高中階段即具備了一定的金融素養(yǎng)，在此基礎(chǔ)上的世界觀和價(jià)值觀已經(jīng)初見(jiàn)端倪，未來(lái)必將更加適應(yīng)崗位及專(zhuān)業(yè)的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]肖經(jīng)建.消費(fèi)者金融能力的培養(yǎng)和教育：美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].清華金融評(píng)論.2014（12）.

[2]孫忠.提高國(guó)民金融素養(yǎng)，中小學(xué)何為[J].人民教育.2016（11）.

[3]王宇熹，楊少華.金融素養(yǎng)理論研究新進(jìn)展[J].上海金融.2014（03）.

[4]彭友.高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑探討[J].時(shí)代金融.2016（12）.

[5]徐雅萍.美國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略：“促進(jìn)金融成功”[J].西部金融.2013（10）.

作者簡(jiǎn)介：崔子航（2000-），漢族，哈爾濱人，黑龍江省實(shí)驗(yàn)中學(xué)高中三年級(jí)16班學(xué)生。