王瓊

摘要：近年來，我國第三方支付規(guī)模不斷擴大，發(fā)展迅速，同時也面臨著新的危機。文章分析第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢主要有門檻低、創(chuàng)新、靈活和透明。面臨的危機主要有行業(yè)競爭激烈、銀行業(yè)務的沖擊及國家的嚴厲監(jiān)管。

關鍵詞：第三方支付：發(fā)展優(yōu)勢：危機

2008年，我國電商行業(yè)迅猛發(fā)展，第三方支付行業(yè)也隨之取得了快速的發(fā)展，交易額連續(xù)3年增長率超過100%。2011年，央行發(fā)放首批支付牌照，第三方支付自此獲得合法地位，2013年以來，通過余額寶投資、春節(jié)搶紅包、打車等眾多消費場景深刻影響了人們的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，第三方支付行業(yè)嵌入更多生活場景，人們越來越習慣于這種支付方式。2017年，馬云更是放言“5年內(nèi)讓中國進入無現(xiàn)金社會”，支付寶隨機獎勵更是成為了加速無現(xiàn)金日進程的催化劑，截至2016年12月，中國使用互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶規(guī)模達到4.75億，同比增長14%。中國網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機互聯(lián)網(wǎng)支付的使用比例由57.7%提升至67.5%，移動支付成為了人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇笔У囊徊糠?。在此背景下，本文主要探討第三方支付發(fā)展的優(yōu)勢與危機。

一、什么是第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。第三方支付是伴隨電子商務而產(chǎn)生的一種金融業(yè)態(tài)，其極大改善了電子商務支付環(huán)節(jié)的便利性和安全性，是支撐整個產(chǎn)品體系和交易體系的重要通道。

目前，中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、微信支付、百度錢包、財付通、拉卡拉快錢等。市場份額最大的是支付寶，緊隨其后的騰訊旗下財付通，呈現(xiàn)雙寡頭格局。

二、第三方支付的發(fā)展

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院提供的數(shù)據(jù)，近3年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付規(guī)模如表1所示。

表1中分析數(shù)據(jù)顯示，至2016年，第三方支付中移動支付規(guī)模趕超網(wǎng)上支付交易規(guī)模。隨著智能手機的普及和二維碼支付市場的爆發(fā)，消費者從PC端向移動端的遷移速度加快，有關機構甚至預測2017年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將到達27萬億元，第三方移動支付交易規(guī)模將超90萬億元。第三方發(fā)展態(tài)勢如此迅猛得益于以下優(yōu)勢。

（一）門檻低

用戶購買銀行理財產(chǎn)品一般需要積攢到數(shù)萬甚至數(shù)十萬，而在第三方支付平臺，用戶的一點小錢都可以用來投資。并且在時間上，用戶可以在幾分鐘內(nèi)完成買進和贖回基金操作。以余額寶為例，最低1元即可購買，用戶即使只有少量零花錢也可以享受約4%的利率，風險低、收益穩(wěn)定。而傳統(tǒng)銀行信奉“二八”原則，更專注服務大客戶，對“八”的小微市場視而不見。當?shù)谌街Ц稄摹伴L2014尾市場”切人并牢牢掌握中小客戶，甚至逐漸向上層服務蔓延時，商業(yè)銀行才發(fā)現(xiàn)自己已處于被逆襲的被動局面。

（二）靈活性

雖然當下與銀行相比，第三方支付企業(yè)整體規(guī)模相對偏小，但第三方支付業(yè)務沒有銀行支付轉賬步驟多、手續(xù)繁、網(wǎng)點辦理等待長、服務差、部分中小銀行因網(wǎng)點少信用卡還款不便等缺點，比銀行更加靈活。以支付寶和微信為例，用戶只需擁有智能手機就可以掃碼支付。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在消費支付時，53.3%的人會選擇支付寶或微信支付，而選擇刷銀行卡的僅22.9%；在轉賬支付時，選擇支付寶或微信的比例更是高達72.3%，傳統(tǒng)銀行的支付優(yōu)勢正在消失。

（三）創(chuàng)新性

多年來，第三方支付機構積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，通過這些大數(shù)據(jù)的應用，對線上、線下的用戶行為數(shù)據(jù)進行分析，拉近與用戶的距離，獲取用戶需求并快速滿足。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新豐富了投資理財選擇。越來越多用戶在投資理財時首選第三方支付平臺。

（四）透明性

通過電子支付手段進行的交易更加透明，容易記錄。無現(xiàn)金化可以減少政府在監(jiān)管過程當中的一些盲區(qū)，比如說偷稅漏稅、經(jīng)濟犯罪等，現(xiàn)金的匿名屬性是經(jīng)濟犯罪的溫床。其次，無現(xiàn)金化會減少社會中高頻的刑事犯罪，最直觀的就是偷竊和搶劫減少了，有利于構筑和諧社會。

三、第三方支付的危機

第三方支付雖然發(fā)展態(tài)勢良好，但在互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下，也面臨很多問題。

（一）自身問題

1.競爭激烈

第三方支付市場屬于壟斷競爭型，這就意味著只有少數(shù)龍頭企業(yè)能從中獲利，大多數(shù)企業(yè)缺乏核心競爭力，小型企業(yè)只能在剩余極小的市場份額中進行激烈競爭以獲取生存空間。各大支付機構之間互不兼容、各自為政，支付賬戶不能互聯(lián)互通，影響用戶體驗，行業(yè)競爭激烈。甚至不少企業(yè)在爭搶市場份額和吸引用戶加入時不計成本，向用戶收取非正常的低價交易費，在擠壓了自身有限的盈利空間時，也擾亂了正常的市場秩序。

2.安全隱患

國內(nèi)第三方安全平臺監(jiān)測顯示，在幾大互聯(lián)網(wǎng)金融領域中，第三方支付的安全值最低。近年來，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)。一些互聯(lián)網(wǎng)機構只強調(diào)快捷而忽視安全，沒有履行好安全保障義務，導致了出現(xiàn)資金被盜刷的情況：部分支付機構存在較多安全漏洞，導致客戶信息泄露，對用戶財產(chǎn)安全構成嚴重威脅；少數(shù)支付機構還存在挪用客戶資金等不良行為。另外，由于第三方支付公司不屬于銀行機構，賬戶上的資金沒有專門的機構進行監(jiān)管，賬上資金存在很大的安全隱患。

（二）外部因素

1.與銀行業(yè)務沖突

第三方支付的出現(xiàn)使得我國金融格局呈現(xiàn)多元化。一方面，第三方支付為銀行支付業(yè)務的推出奠定了堅實的基礎。另一方，第三方支付的超速發(fā)展搶占了銀行的市場份額，給傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊。目前，部分商業(yè)銀行業(yè)強勢介入競爭，必將使第三方支付市場的競爭更為激烈，如在二維碼市場，目前比較流行的工銀二維碼，不僅能夠即時反應，即時解決，更能夠給用戶帶來安全。民生銀行的二維碼支付收賬可以直接轉到銀行卡，不需要手動提現(xiàn)，無需手續(xù)費，收款成功會自動提示，避免錯收漏收，可以退款操作，及時查賬對賬，一碼可以支付多項交易，而目前主流的第三方支付軟件是不具備這些特點的。2017年5月，中國銀聯(lián)更是聯(lián)合40多家銀行又推出了“云閃付”二維碼支付功能?！霸崎W付”這一支付品牌目前已同時涵蓋NFC近場支付和二維碼支付兩種使用場景，實現(xiàn)了對主流移動支付方式的全覆蓋，給第三方支付平臺帶來了更大的挑戰(zhàn)。

2.國家的嚴厲監(jiān)管

2016"2017年，央行針對第三方支付機構已經(jīng)開出多張罰單，部分罰單達到百萬級甚至千萬級。僅在8月，就已有24家支付機構遭到央行處罰，其中，迅付信息科技有限公司被罰款最多。公告顯示，該公司被沒收其違法所得285696.89元，罰款150萬元，共計1785696.89元。在這些罰單中，不乏有機構因屢次違規(guī)被多次“點名”，作為首批獲得央視支付牌照的快錢支付更是接二連三上央行“黑榜”。針對第三方支付領域，嚴監(jiān)管已成為央行對第三方支付行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)，市場退出力度大大加強。國家的嚴厲監(jiān)管給第三方支付的發(fā)展也將帶了不小的沖擊。

四、結語

第三方支付平臺的出現(xiàn)是世界經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的新現(xiàn)象，第三方支付平臺的快速發(fā)展給人們的生活帶來了很大的便利，也給銀行帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付應繼續(xù)發(fā)揮其優(yōu)勢，積極制定策略迎接新的挑戰(zhàn)，加強與銀行、行業(yè)協(xié)會多方位多層次的合作，在政府部門的監(jiān)管下，規(guī)范健康有序發(fā)展，努力形成互利共贏的良好局面。