吉丹　潘桂芳

摘要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融信貸方面發(fā)揮著日益重要的作用，以趣分期、京東白條、借貸寶等為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)大學(xué)生也產(chǎn)生了很大的影響。如何正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生的影響，建設(shè)一個(gè)有利于大學(xué)生健康發(fā)展的環(huán)境是社會(huì)必須關(guān)注的問題。文章分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因、了解網(wǎng)絡(luò)貸款的積極與消極影響，并運(yùn)用社會(huì)工作的專業(yè)方法與專業(yè)理論有針對(duì)性地提出相關(guān)的介入策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款：社會(huì)工作：大學(xué)生：對(duì)策

一、引言

自2007年，國(guó)內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出野蠻的增長(zhǎng)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有方便快捷、申請(qǐng)門檻低等特點(diǎn)逐漸受到了廣大消費(fèi)者的歡迎。適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)貸款可刺激消費(fèi)需求，同時(shí)也能解決資金的緊缺情況，使得越來越多的大學(xué)生也成為了網(wǎng)絡(luò)貸款的主體之一。但是就目前的形勢(shì)來看，網(wǎng)路貸款平臺(tái)仍然存在“良莠不齊”的現(xiàn)象，各商家為賺取更多的利益而設(shè)計(jì)陷阱等情況無處不在，而作為新時(shí)期的大學(xué)生來說，因各種物質(zhì)需求與精神需求未得到有效解決時(shí)，高校越來越多的學(xué)生選擇了網(wǎng)絡(luò)貸款。

不可否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于大學(xué)生還是存在其積極的意義，例如大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款可以成為為自己創(chuàng)業(yè)所需的資金來源渠道，大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)貸款緩解一些燃眉之急，大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)分期付款，獲取各種職業(yè)技能證件，增加就業(yè)的籌碼等：但是更應(yīng)該值得關(guān)注的是網(wǎng)絡(luò)貸款存在的利率高，違約金高及泄露個(gè)人信息等巨大風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的危害，近幾年，新聞媒體報(bào)道高校學(xué)生因無力償還而選擇自殺的案例屢見不鮮。例如2016年3月河南某大學(xué)生因各種原因接觸了10多家借貸平臺(tái)，憑借身邊朋友、同學(xué)的身份信息借款多達(dá)數(shù)10萬元，最終因無力償還而選擇跳樓自殺；2017年4月，福建的某一大學(xué)生借57萬校園貸，被發(fā)裸照后燒炭自殺等，現(xiàn)實(shí)生活中，還有更多的大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款給家庭造成的巨大的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)的例子，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)對(duì)大學(xué)生的身心、學(xué)習(xí)和家庭造成了很大的影響。各種悲慘事件接連發(fā)生，必須引起社會(huì)的關(guān)注。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因分析

（一）盲目的攀比與虛榮心作祟

在當(dāng)前的社會(huì)，提前消費(fèi)的趨勢(shì)在大學(xué)生活里已是屢見不鮮，為了滿足眼前的欲望而不考慮后果。今天看到別人用蘋果手機(jī)，明天自己就想有一個(gè)：今年流行什么服飾，也要盲目的跟風(fēng)。盲目的攀比造成了很多大學(xué)生提前消費(fèi)。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款主要用于物質(zhì)消費(fèi)，男生主要用于購買電子產(chǎn)品，女生則主要用于購買化妝品、服飾較多。

（二）因突發(fā)狀況導(dǎo)致資金緊缺

因突發(fā)狀況導(dǎo)致資金緊缺是大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的另一個(gè)重要原因，比如大學(xué)生需要一定的資金進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，獲取各種職業(yè)技能證件等，以提升自我的能力與增加就業(yè)的籌碼，但是手中的生活費(fèi)不足以支付相關(guān)培訓(xùn)費(fèi)，于是會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，另外還有部分同學(xué)因?yàn)槭菍W(xué)生干部，社團(tuán)需要資金組織活動(dòng)，又沒有資金，只能選擇方便快捷、低門檻的短期網(wǎng)絡(luò)貸款。

（三）沒有合理的資金規(guī)劃

據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠(chéng)信用評(píng)估有限公司發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，大學(xué)生屬于易沖動(dòng)型的消費(fèi)人群，對(duì)自身生活沒有明確的規(guī)劃，不能合理為每月支出設(shè)置限額，50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒有盈余，23%的大學(xué)生表示資金緊缺，只有15%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有資金緊缺的情況。大部分學(xué)生的資金都是父母每月寄來，而每月的開始和末尾都能看到顯然的差別，很多大學(xué)生每月的開始總是用于吃喝玩樂，參加各種聚餐、花在女朋友身上等，完全不顧后果，到了月末只能靠省吃儉用的方式期待著下個(gè)月的來臨，這樣的現(xiàn)象總是頻繁的上演，生活中也無處不在。加上他們錢不夠花，但迫于生活的繼續(xù)，所以他們選擇網(wǎng)貸。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的影響

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款助長(zhǎng)了大學(xué)生的惰性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款來獲取資金來源的案例已是屢見不鮮了，2015年中國(guó)人民大學(xué)管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬名大學(xué)生，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在獲取資金緊缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)選擇使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款就占很大一部分?？梢姡W(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生的影響是很大的。只需在網(wǎng)上填寫自己的基本信息，15分鐘錢就到賬，無疑讓很多大學(xué)生遇到資金緊缺或是需要金錢的時(shí)候往往不是選擇去解決問題，而是選擇網(wǎng)貸。在需要金錢的支持時(shí)，大學(xué)生也可利用空閑時(shí)間去兼職等賺取相應(yīng)的金錢，而不是一味地選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）過度的超前消費(fèi)影響大學(xué)生的正常生活與身體健康

據(jù)筆者調(diào)查，購買化妝品、電子商品、戀愛等是大學(xué)生主要的消費(fèi)模式。另外，據(jù)了解，很多大學(xué)生是認(rèn)可提前消費(fèi)的，用下個(gè)月的生活來填補(bǔ)這個(gè)月的超額消費(fèi)，即可滿足自己的消費(fèi)需求也可以滿足自己的精神需求。筆者的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：23.53%的大學(xué)生每月生活費(fèi)為800元：43.14%的大學(xué)生每月生活費(fèi)為800～1000元：25.49%的大學(xué)生每月為1000～1500元：而只有7.84%的大學(xué)生每月生活費(fèi)為1500以上，可見高校多數(shù)的大學(xué)生每月生活費(fèi)為800～1000元，若不能合理的規(guī)劃。就可能造成超支的情況，而超支的部分只能向網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑獲取。部分大學(xué)生能理性的消費(fèi)且還清債務(wù)，但是更多的大學(xué)生完全高估自己的能力，為了能按期還款，不惜省下本就稀薄的生活費(fèi)作為補(bǔ)償，期間還需不斷地打著兩份工來換債務(wù)等，這不僅影響了大學(xué)生的正常生活，同時(shí)也傷害了大學(xué)生的身體健康和心理健康。

（三）沉重的負(fù)債給家人造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

據(jù)筆者調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，83.33%的大學(xué)生的生活費(fèi)來源都是來自父母，37.25%的大學(xué)生自己賺取生活費(fèi)：28.43%的大學(xué)生則是通過助學(xué)金或是獎(jiǎng)學(xué)金來獲取：3.92%的大學(xué)生是由親戚支持，可見父母是最大的支持者，這也無疑成了大學(xué)生還債的承擔(dān)者，現(xiàn)在的這些孩子都成了所謂的“吃土族”群體，無疑給家人帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，本就幸福的一家人卻因此受到了嚴(yán)重的打擊。例如，廣東某大學(xué)讀大二的小李因愛慕虛榮在網(wǎng)上分期付款購買筆記本電腦與手機(jī)，不料期限將至不能還款，只能選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，最后也不能還上網(wǎng)貸的2萬元，只能采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式進(jìn)行還款，本就沒有2萬元的借款卻在4個(gè)月滾成13萬元，面對(duì)平臺(tái)的不斷威脅，小李被迫退學(xué)。而家境并不富裕的父母為了幫兒子還款不惜賣掉家里僅有的百株橡膠，無奈不得不抵押親人的退休工資，才還上其中的一部分，另外還有一半的錢沒有還上，而每個(gè)月的利息高達(dá)萬元。面對(duì)孩子的巨額債款，家人不得不承受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力與精神負(fù)擔(dān)。

四、社會(huì)工作介入大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)策略

（一）社會(huì)政策社會(huì)工作服務(wù)

在本文中，討論的是學(xué)校的社會(huì)政策，針對(duì)學(xué)校的社會(huì)政策，作為社會(huì)工作者不得不承擔(dān)嚴(yán)峻的任務(wù)與面臨艱難的挑戰(zhàn)。學(xué)校社會(huì)工作者可建議相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，在高校進(jìn)行專職人員的培訓(xùn)或者針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款具體事跡進(jìn)行專題教育：增設(shè)專職人員與輔導(dǎo)員，了解大學(xué)生生活現(xiàn)狀與面臨的困境，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)與學(xué)校社會(huì)工作者聯(lián)系，幫助其解決問題。例如，針對(duì)大學(xué)生資金緊缺可能面臨失學(xué)危險(xiǎn)時(shí)，學(xué)?？梢詾橛欣щy的學(xué)生提供安全的國(guó)家助學(xué)貸款，而不是選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。另外，學(xué)校還可加大展覽宣傳、利用校園廣播、張貼橫幅等具體措施來提升學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款危害的認(rèn)知：針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊分析，學(xué)?？山M織校園教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。比如召開主題班會(huì)、專題教育等形式來加強(qiáng)學(xué)生的防范意識(shí)。

（二）學(xué)校個(gè)案工作服務(wù)

從社會(huì)工作中的個(gè)案工作來看，大學(xué)生心理和認(rèn)知都不完全成熟，而社會(huì)工作者扮演著引導(dǎo)者的角色等，運(yùn)用鼓勵(lì)、同理心相關(guān)技巧進(jìn)行引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀；針對(duì)大學(xué)生所處的問題，社工需慢慢引導(dǎo)，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，讓學(xué)生做到自決、自主的形式，達(dá)到社會(huì)工作“助人自助”的核心理念。針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因，社會(huì)工作者可鏈接相關(guān)社會(huì)資源，動(dòng)員學(xué)校的資源，整合一切所需的資源，幫助解決有真正需求的大學(xué)生爭(zhēng)取正規(guī)的、合理的貸款，比如去銀行部門辦理貸款。此外，社會(huì)工作者也可運(yùn)用社會(huì)支持理論，整合學(xué)校資源與社會(huì)資源，讓大學(xué)生能自主、自決的提升自身能力，以更好地適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。

（三）學(xué)校小組工作服務(wù)

小組工作作為社會(huì)工作的一種工作方法，以小組為單位，通過小組成員的互動(dòng)、溝通交流來達(dá)到小組需求的主要目標(biāo)，幫助其解決小組共同的問題，實(shí)現(xiàn)小組增能的效果，達(dá)到個(gè)人成長(zhǎng)與滿足團(tuán)體需求。

小組工作的原理、技巧能改善小組成員的問題，也能促進(jìn)成員間的成長(zhǎng)。首先，小組工作的模式有許多，針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，可以選擇社會(huì)目標(biāo)模式與發(fā)展模式。運(yùn)用社會(huì)目標(biāo)模式，主要是關(guān)注社會(huì)目標(biāo)為整體與提升自我承擔(dān)責(zé)任的增強(qiáng)，來提高自我控制的能力，運(yùn)用發(fā)展模式，可以讓成員間互相發(fā)泄不良情緒，小組工作者發(fā)掘成員間的潛力與優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)成員間獨(dú)立思考，達(dá)到發(fā)展自我成長(zhǎng)的形式。其次，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的問題，小組工作者作為資源鏈接者，應(yīng)鏈接相關(guān)部門或就業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用社會(huì)工作的優(yōu)秀視角理論，挖掘成員間的潛力，使小組成員通過自己的勞動(dòng)、智慧掙錢，而不是借用網(wǎng)絡(luò)貸款。然后，小組工作者要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行組員整體教育。例如，小組工作者可讓成員收集大量相關(guān)資料，召開網(wǎng)絡(luò)貸款主題討論、專題教育并讓其小組成員發(fā)表意見等：利用小組的形式，開展網(wǎng)絡(luò)貸款答題競(jìng)賽、組織針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行相關(guān)視頻的播放等活動(dòng)，加大宣傳，提升學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款危害的認(rèn)知。最后，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的影響，小組工作者應(yīng)對(duì)成員開展一定的心理輔導(dǎo)，運(yùn)用團(tuán)體輔導(dǎo)的方式緩解成員的困擾和壓力：必要時(shí)要爭(zhēng)取法律、相關(guān)部門等各方的介入。

五、結(jié)語

綜上，網(wǎng)絡(luò)貸款是一把“雙刃劍”，一方面隨著時(shí)代的發(fā)展與大學(xué)生的消費(fèi)需求，短期的校園貸不僅提供了資金來源，同時(shí)對(duì)于大學(xué)生的學(xué)習(xí)需求、或是滿足大學(xué)生的消費(fèi)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等情況都是不錯(cuò)的選擇。另一方面，在優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也是存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。如果不理性地處理，就會(huì)造成嚴(yán)重的后果，就像中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受媒體采訪時(shí)表示：“當(dāng)前校園貸市場(chǎng)出現(xiàn)了畸形發(fā)展，然而，監(jiān)管趨緊并不代表完全禁止。治理校園貸旨在培養(yǎng)理性的借貸主體，為建設(shè)健康的金融市場(chǎng)打基礎(chǔ)、“育秧苗”。因此，大學(xué)生既要看到網(wǎng)絡(luò)貸款存在的積極意義，更要認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，做到理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。同時(shí)，也使社會(huì)工作“助人自助”的價(jià)值理念得到相應(yīng)的發(fā)揮。