【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，由此帶來了一系列問題。本文從界定互聯(lián)網(wǎng)金融及其主要模式等概念出發(fā)，分析了當(dāng)前發(fā)展中存在的主要問題，進(jìn)而分制度、風(fēng)險防控、保障措施等三個層面提出了解決對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問題；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是金融服務(wù)商通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險等多樣化的金融服務(wù)，換一種說法，就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我國金融行業(yè)也受到了重要的影響，為了更好地迎合互聯(lián)網(wǎng)大潮，開始形成了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。因此，筆者認(rèn)為目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）第三方支付的興起

目前，很多人采用網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行購物，買家和賣家不直接進(jìn)行金錢的交易，而是通過第三方支付的形式開展：買家選購商品后，將錢打入第三方支付的賬號；等到買家檢驗完貨物滿意后，第三方支付平臺才會將資金打入賣家賬戶。第三方支付的興起產(chǎn)生了重要的影響：一方面，第三方支付能夠為買家和賣家提供免費服務(wù)，而且獲得相關(guān)支付資格的門檻較低，市場上也存在著很多良莠不齊的第三方支付平臺。另一方面，第三方支付興起之后，由于其便捷性等因素，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易過程中得到了廣泛的應(yīng)用，對傳統(tǒng)的銀行支付類業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的壓力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財相關(guān)產(chǎn)品

目前，市面上的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類繁多，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)形式，從而實現(xiàn)資金的增值方式。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品產(chǎn)生以后，獲得了很多人的爭相購買，售罄的現(xiàn)象比比皆是，主要原因包括三個方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益比較高，普通的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益都在5%左右，與傳統(tǒng)的銀行定期理財相比，收益高出兩倍以上，甚至部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品能夠達(dá)到五倍以上的收益。因此，很多人為了獲得較高的收益，將資產(chǎn)放入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中；第二，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以將人們手中零散的錢收集起來，利用網(wǎng)民數(shù)量眾多的優(yōu)勢，可以在短時間內(nèi)聚集到眾多的錢財，從而投入到相關(guān)的市場中，獲得較高的收益。第三，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的辦理方式較為簡單，下載互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對應(yīng)的應(yīng)用程序，然后綁定銀行卡進(jìn)行實名認(rèn)證，將銀行卡中的錢轉(zhuǎn)入相應(yīng)的理財賬戶中，就可以進(jìn)行理財操作。與傳統(tǒng)的銀行理財相比，人們不需要進(jìn)入銀行營業(yè)大廳，拿號、排隊、辦理業(yè)務(wù)等，相關(guān)操作更加方便快捷。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風(fēng)險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險，由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風(fēng)險。業(yè)務(wù)風(fēng)險包括操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險、信譽風(fēng)險。法律風(fēng)險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風(fēng)險；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對落后和模糊。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融實用技術(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實現(xiàn)，然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺在設(shè)計和使用的過程中，未進(jìn)行充分的實驗測試，導(dǎo)致“后門”與漏洞。

最后，金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。

四、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）解決外部問題的具體對策

加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定合理的法律法規(guī)，彌補法律空白，嚴(yán)格規(guī)定資金的進(jìn)入與退出。制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展。

（二）解決內(nèi)部問題的具體對策

一方面，完善自身風(fēng)險管理體系，制定完善的安全管理辦法及信息披露機制，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制部門。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才。

五、結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展將充滿挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展同樣令人期待，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用能大大降低金融服務(wù)的成本，提高服務(wù)效率，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展日益獨立化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將會涉及越來越多的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息社會里的全新革命，更是在人類發(fā)展史上最為重要的一步。

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作者簡介：徐妍（1989—），女，江蘇南通人，研究生，上海交通大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。