摘 要：近年來，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于解決傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋人群的剛性信貸需求，具有其積極意義；但其發(fā)展過程中產(chǎn)生的大量問題也可能引發(fā)較大金融風(fēng)險(xiǎn)，如：過度借貸，重復(fù)授信，不當(dāng)催收，侵犯隱私，利率畸高，嚴(yán)重破壞金融市場秩序等問題，如果不嚴(yán)格規(guī)范，將會產(chǎn)生的大量問題，甚至也可能引發(fā)較大金融風(fēng)險(xiǎn)，本文就“現(xiàn)金貸”存在的問題，提幾點(diǎn)對策建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金貸；重復(fù)授信；過度借貸；存在問題；對策建議

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的繁榮，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文就“現(xiàn)金貸”存在的問題及對策作初步探討。

一、“現(xiàn)金貸”存在的問題

當(dāng)前國內(nèi)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)主要面向30歲以下、低收入群體，期限集中在1-3個月，額度多在500～3000元?！艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)在某種程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的短板，具有普惠性，但其服務(wù)群體的特點(diǎn)也決定了其具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特性，容易引發(fā)非法集資、暴力催收、個人信息濫用等次生社會問題。

1.“現(xiàn)金貸”用款人準(zhǔn)入門檻低

通常只需要身份證、手機(jī)號、住址等信息即可獲得貸款，由此導(dǎo)致兩大問題。一是“現(xiàn)金貸”平臺需要以極高的實(shí)際利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，并使得多數(shù)用款人背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。二是用款人多頭負(fù)債、過度負(fù)債現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)相關(guān)財(cái)經(jīng)媒體統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前多頭借貸的用款人比例已超過50%，單個用款人最多已在80多家平臺借款。此類用款人一旦出現(xiàn)逾期，面臨的將是負(fù)債的成倍增長。

2.不當(dāng)催收，侵犯隱私

“現(xiàn)金貸”總體壞賬率較高，是因?yàn)椤艾F(xiàn)金貸”平臺對用款人缺乏基礎(chǔ)的信用審查。同時(shí)，通過司法途徑催收貸款成本較高，且其畸高利率也無法獲得支持，“現(xiàn)金貸”平臺普遍委托第三方催收機(jī)構(gòu)清收逾期債務(wù)，暴力催收事件不可避免，非法拘禁、故意傷害、搶奪財(cái)物、侮辱誹謗等違法犯罪行為時(shí)有耳聞。在貸款申請時(shí)，部分平臺要求讀取用款人通訊錄信息，借款逾期未還即電話、短信轟炸其親友催收，也波及到了無辜的第三者。

3.利率畸高，嚴(yán)重破壞金融市場秩序

“現(xiàn)金貸”平臺利用所謂“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)則是利用“大數(shù)法則”，收取多數(shù)信用良好的用款人高額費(fèi)用、高利率，以高收益覆蓋少數(shù)惡意用款人的低違約成本。同時(shí)，由于缺乏行業(yè)的監(jiān)管及“現(xiàn)金貸”的暴利性，大批投機(jī)者進(jìn)入該領(lǐng)域，有的甚至通過許諾投資者高額收益的方式進(jìn)行非法集資，再將募集資金用于高利放貸，從中賺取利差。一旦平臺出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，這些投機(jī)者往往選擇攜款跑路，投資者血本無歸。此外，社會上也出現(xiàn)了一批利用“現(xiàn)金貸”平臺風(fēng)控漏洞騙取“現(xiàn)金貸”資金，通過誘騙一些文化水平較低的人群借用身份信息套取貸款資金，而將失信及暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給上述人群，導(dǎo)致引發(fā)社會群體性風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大增加。

4.相關(guān)概念模糊，不利于清理整頓

從筆者調(diào)查了解的情況上看，部分機(jī)構(gòu)對“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)”、“商業(yè)銀行參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)”等概念模糊不清?！吧虡I(yè)銀行參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)”可分為兩種。一是借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺導(dǎo)流獲客。銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司通過系統(tǒng)對接，共享客戶資源，在線完成小額貸款的審批和發(fā)放。全國范圍看，部分銀行與“現(xiàn)金貸”平臺開展了“助貸業(yè)務(wù)”，將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。銀行在自查中要注意分支機(jī)構(gòu)是否超權(quán)限擅自與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作。二是直接向相關(guān)平臺提供信貸支持。一般來說，能夠?qū)鱼y行資金的平臺，多屬于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭、上市系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等規(guī)模大、實(shí)力雄厚的平臺，對于這類平臺的相關(guān)貸款，要逐筆篩查。另一方面，銀行應(yīng)堅(jiān)決杜絕貸款挪用行為，對于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)貸款立即收回并向監(jiān)管部門如實(shí)上報(bào)，降低銀行自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

二、對“現(xiàn)金貸”存在的問題幾點(diǎn)對策建議

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋人群的剛性信貸需求，有其積極意義；但其發(fā)展過程中產(chǎn)生的大量問題也可能引發(fā)較大金融風(fēng)險(xiǎn)，亟須嚴(yán)格規(guī)范。

1.實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一立法

放貸作為一類金融行為應(yīng)受到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下的嚴(yán)格監(jiān)管，但目前是將新型放貸模式或機(jī)構(gòu)納入民間借貸范疇予以規(guī)范。由此，一方面導(dǎo)致同是放貸業(yè)務(wù)，持牌機(jī)構(gòu)與非持牌機(jī)構(gòu)適用不同法律，不同類型的非持牌機(jī)構(gòu)適用不同的政策；另一方面“打補(bǔ)丁式”地出臺政策規(guī)范市場的方式，給監(jiān)管套利留下了諸多空間。建議著眼于頂層設(shè)計(jì)，建立合格放貸人制度，從立法上規(guī)范整個非存款類組織的放貸業(yè)務(wù)。

2.明確監(jiān)管原則

按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，實(shí)施穿透性監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確各類主體是否涉及到開展貸款業(yè)務(wù)。實(shí)施分類監(jiān)管，對于低利率、強(qiáng)風(fēng)控的放貸人積極鼓勵，對于高利率高杠桿的放貸人加強(qiáng)監(jiān)管。

3.嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口

對進(jìn)入放貸市場的主體從股東任職資格、經(jīng)營場所、注冊資金等方面設(shè)立一定門檻，定期考察放貸人是否持續(xù)具備放貸的資格和能力，建立不合格市場主體退出制度。實(shí)行保證金制度，保證平臺在違反法律規(guī)定或侵權(quán)時(shí)，具備支付罰款或賠償款的基本能力。

4.限制資金來源

明確放貸人的主要資金來源為股東繳納的資本金。注冊資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。應(yīng)接受社會監(jiān)督，不得進(jìn)行任何形式的非法集資。嚴(yán)格規(guī)范放貸人與外部持牌機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，明確信用風(fēng)險(xiǎn)邊界，不得跨界混業(yè)經(jīng)營。

5.規(guī)制借款利率

明文規(guī)定本金、利息含義，禁止“砍頭息”以及將服務(wù)費(fèi)、滯納金等中間費(fèi)用納入借款利率等變相提高利率行為。實(shí)行“借貸金額控制”“借貸費(fèi)率控制”和借貸總額封頂”的三原則，確保本息總額不會無限增長。不得在借款協(xié)議中要求支付復(fù)利，不得以分期方式償還借款，不得以逾期未還款為由提高利率。實(shí)際支付的本息總額不得超過依據(jù)司法部門規(guī)定的利率上限計(jì)算得出的本息總額。

6.規(guī)范信息披露及廣告宣傳

放貸人應(yīng)全面、客觀、詳細(xì)地履行告知義務(wù)，維護(hù)借款人的知情權(quán)。產(chǎn)品的廣告宣傳、合同文本等材料中須以顯著方式展示放貸人的名稱、提示借款人借款風(fēng)險(xiǎn)、以年利率的形式明確表示借款利率。放貸人應(yīng)盡力做到適度宣傳，不得發(fā)布模糊的、引人誤解的利率說明。

7.加強(qiáng)征信資源共享

推動共享人行征信系統(tǒng)信息、第三方支付的征信大數(shù)據(jù)。將規(guī)范發(fā)展的放貸人納入信貸征信系統(tǒng)，定期向征信系統(tǒng)提供用款人、貸款金額、貸款償還等業(yè)務(wù)信息。推動貸款申請數(shù)據(jù)和黑名單數(shù)據(jù)的共享，防止多頭借貸、借貸欺詐。

8.加強(qiáng)貸款審查

嚴(yán)格貸款申請程序，須信用審查合格后才可放貸，禁止無條件任意放貸，禁止對申請展期或貸款未清償?shù)挠每钊税l(fā)放新的貸款。

9.杜絕暴力催收

禁止采用威脅、誤導(dǎo)等催收方式，保護(hù)用款人信息安全，維護(hù)借款人的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)。建立催收外包機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制，放貸人與聘用的名單內(nèi)的催收機(jī)構(gòu)應(yīng)建立正式合同關(guān)系，將催收流程化、透明化。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，維護(hù)遭受暴力催收的借款人的合法權(quán)益。對于暴力催收構(gòu)成行政處罰、刑事犯罪的，有權(quán)機(jī)關(guān)堅(jiān)決予以查處或移送有權(quán)機(jī)關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》

[2]《現(xiàn)金貸行業(yè)研究報(bào)告》

作者簡介：

徐舜（1963--）女，現(xiàn)供職于安徽省蕪湖市委黨校，副教授，在職研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)類。