周鑫

我國從1996年開始正式啟動了利率市場化改革，這項改革必然給金融機構(gòu)的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在利率市場化的背景以及激烈的市場競爭下，如何彌補不足、更好的發(fā)揮其優(yōu)勢、繁榮農(nóng)村金融，成為其發(fā)展中亟待解決的問題。本文從山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，研究利率市場億下其發(fā)展的主要問題，繼而提出應(yīng)對利率市場化的主要對策，以幫助其在利率市場化改革中認清現(xiàn)狀，把握機遇，更好地發(fā)展。

利率市場化 村鎮(zhèn)銀行 對策

利率市場化是日前我國金融改革的重要內(nèi)容，在實現(xiàn)內(nèi)外均衡，保證金融資源的有效配置，促進經(jīng)濟增長等方面都起著重要的調(diào)節(jié)作用。我國于1996年正式拉開了利率市場化的序幕，到2015年底，已經(jīng)走過了22年的利率市場化之路。隨著我國利率市場化速度的加快，貸款利率管制的傘面放開、存款利率管制的進一步放松，不僅加劇了銀行之間的競爭，也使銀行在經(jīng)營運行方面面臨許多艱巨的挑戰(zhàn)。而農(nóng)村金融體系中新生事物的村鎮(zhèn)銀行，由于設(shè)立時間較短、實力不足、人才缺乏、社會知名度低、籌集資金難度大、經(jīng)營環(huán)境受限等原因，在面對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)時更顯吃力，在這種背景下研究探討村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策更為重要和迫切。

山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

（1）山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行

“山西省陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”（簡稱陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行）是由晉城銀行為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山西監(jiān)管局于2008年6月30日核準(zhǔn)籌建于2008年11月4日，正式掛牌營業(yè)，是山西省的第二家村鎮(zhèn)銀行。陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行足為了解決陵川縣地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋面低、金融供給不足、競爭不充分等問題而設(shè)立的，主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

（2）利率市場化下陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

陵川縣村鎮(zhèn)銀行始終秉承的發(fā)展理念足“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，改革引領(lǐng)未來”，多年來一贏致力于法人治理與經(jīng)營管理的完善，在激烈的競爭壓力下，經(jīng)不懈努力，其資產(chǎn)質(zhì)量獲得顯著改善，其經(jīng)營績效也獲得提升。2010年，其總收人為2349.86萬元，到了2014年則達5197.33萬元，幾乎翻了一番；從其賬面利潤變化來看，2010年凈利潤是449.35萬元，2014年凈利潤是1824.35萬元，漲幅近4倍。

利率市場化背景下陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）市場定位不堅定

受到“貸富不貸貧”、“救急不救窮”的傳統(tǒng)思維的影響，加上涉農(nóng)貸款的“高風(fēng)險、低收益”，使陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行不敢把大部分資金投放于涉農(nóng)企業(yè)。陵川縣太行村鎮(zhèn)2014年貸款余額為92096萬元，其中涉農(nóng)貸款為43340.38萬元，貸款占比僅為47.06%。這顯然違背了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，市場定位的不堅定使其在市場利率化的浪潮中難以發(fā)揮優(yōu)勢。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

目前我國利率金融市場競爭激烈，產(chǎn)品豐富多樣，同時，客戶對金融服務(wù)的需求也在不斷提高，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的單一匱乏使之在日趨激烈的市場競爭中處于劣勢地位。加之，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行受到成本、資金、技術(shù)等方面的限制，信息化程度較為落后，ATM自動取款機僅設(shè)置在營業(yè)點，尚未開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道不暢，給客戶存取款帶來巨大的不便。

（3）缺乏金融人才

陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行成立時間短，業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，資金定價能力相對較弱，加之受到地域經(jīng)濟發(fā)展、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模的影響，缺乏專業(yè)的金融人才，尚未形成專業(yè)的定價團隊和完善的定價機制，在全行9名職工中無一人有專業(yè)的金融背景，僅僅能依賴較少的工作經(jīng)驗直接簡單地進行綜合定價，利率市場化使得太行村鎮(zhèn)銀行的資金定價問題更加突出。

（4）盈利能力下降

在利率市場化的背景下，貸款利率的放開，導(dǎo)致貸款市場利率降低，加卜村鎮(zhèn)銀行為吸收存款，實行的都是一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本的提高，必然進一步導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存貸利差收人空問變窄。從陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況來看，存貸利差收入達到總收人的95%以上，為了在市場競爭中搶占一席之地，作為價格的追隨者，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行只能被迫跟進縮小存貸利差甚至進一步降低利差的水平才能勉強保持市場的份額。

陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

（1）找準(zhǔn)定位

利率市場化的挑戰(zhàn)下，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合縣域經(jīng)濟特色和自己優(yōu)勢，要立足陵川，面向三農(nóng)，打造特色精品的村鎮(zhèn)銀行，強化優(yōu)勢實行差別化競爭，為當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，在農(nóng)村市場拓展更為廣闊的經(jīng)營空間，實現(xiàn)自身持續(xù)健康的發(fā)展。

（2）創(chuàng)新金融服務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以阿里金融、人人貸、支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融典范，在小微貸、個人理財、快捷支付等方面風(fēng)生水起，陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行必須與時俱進，盡快建立電子銀行等網(wǎng)上結(jié)算渠道.彌補村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)方面的不足，方便客戶通過網(wǎng)絡(luò)及時了解當(dāng)前個人存貸款情況，發(fā)揮電子銀行在成本控制、服務(wù)便捷和靈活性等方面的優(yōu)勢。

（3）引進優(yōu)秀人才

利率市場化沖擊下，人力資源的優(yōu)劣是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。為了適應(yīng)利率市場化后銀行業(yè)的要求，村鎮(zhèn)銀行首先要建立高效易行的人才招聘機制，設(shè)置崗位職責(zé)說明書，進行崗位與個人能力匹配考核，明晰晉升路徑，借助網(wǎng)站、微博、微信等媒體大力宣傳，以廣闊的職業(yè)發(fā)展前景和有競爭力的薪酬水平引入人才；強化提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)；然后陵川縣太行村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充進一步完善公司管理人員的履職考核評價體系。

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