何曉欣

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的購買量在穩(wěn)步持續(xù)地上升，各種專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)公司開始進入互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，與傳統(tǒng)保險業(yè)形成激烈的競爭。本文中筆者通過對眾安網(wǎng)絡(luò)保瞼企業(yè)的實例的分析，得出了我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展快速的根本原因、對傳統(tǒng)的保險形武產(chǎn)生的沖擊，而且對于傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)提出了較大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險 傳統(tǒng)保險 沖擊

互聯(lián)網(wǎng)保險的概論

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)保險通過應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，如搜索引擎、移動支付、大數(shù)據(jù)和云計算等手段來影響和改變傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)，如投保、核保、理賠、支付、新產(chǎn)品的研發(fā)等，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)方面對傳統(tǒng)保險的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)與保險的進一步融合和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險借助于云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，強化了對保險進行預(yù)防的能力，提出了不同的投保人實行的不同費率。同時互聯(lián)網(wǎng)保險具有全天候的時效性，投?？蛻糁鲃油侗Ｂ试黾樱ｋU條款更加透明化，提高傳統(tǒng)保險業(yè)的工作效率，為客戶提供更便捷的選擇。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展的原因

（1）傳統(tǒng)保險業(yè)后勁不足，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險

“十二五”規(guī)劃中明確的提出，傳統(tǒng)保險行業(yè)要在一六年達到三萬億元的目標(biāo)，而我國傳統(tǒng)保險業(yè)的保費收人只是占到了當(dāng)年保險的百分之八十，這種情況意味著傳統(tǒng)保險行業(yè)以人海戰(zhàn)術(shù)、高昂的保費和高額的保費提成為依靠而進行擴張的時代已經(jīng)成為過去式，互聯(lián)網(wǎng)保險憑借自身優(yōu)勢促使保險業(yè)在我國取得更大的發(fā)展和不斷壯大。

（2）互聯(lián)網(wǎng)保險更容易被廣大群眾接受

由于我國網(wǎng)民明顯接受互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與服務(wù)，使得越來越多的人開始由傳統(tǒng)保險公司產(chǎn)品及服務(wù)的購買渠道轉(zhuǎn)向到互聯(lián)網(wǎng)保險的購買渠道。目前沒有哪家公司在互聯(lián)網(wǎng)保險市場中占有較高的份額，保險行業(yè)中車輛保險和壽險等兩個類別的投資方向較為熱門，車險更加標(biāo)準(zhǔn)化、高頻次的特點和壽險服務(wù)持續(xù)跟進、產(chǎn)品不易懂的特點使其更容易在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展，讓用戶在線上較為容易理解并接受。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也借助于這一渠道減少了經(jīng)營成本，將來互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展前景十分樂觀。

（3）互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道更加寬泛

互聯(lián)網(wǎng)保險相比較傳統(tǒng)保險而言保險搜尋信息成本更低、保險密度更大，從而能有效降低互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及服務(wù)的價格，促使互聯(lián)網(wǎng)保險對于保險業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用?？蛻裟芤暂^低的保費價格消費與傳統(tǒng)保險公司同等的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或服務(wù)，讓客戶產(chǎn)生“買得起”的想法并使一部分客戶購買互聯(lián)網(wǎng)保險。同時，互聯(lián)網(wǎng)提高了保險客戶購買和使用保險產(chǎn)品的滿意度，極大的降低了企業(yè)的人力資源支出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險成為一種新型的投資渠道，伴隨著我國經(jīng)濟飛速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險成為保障、改善民生的一種新興工具，推動了整個保險行業(yè)的革新。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對傳統(tǒng)保險的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)保險顛覆了我國廣大群眾對傳統(tǒng)保險經(jīng)營的觀念，從傳統(tǒng)保險業(yè)的客戶思維轉(zhuǎn)變到新興互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的用戶思維。我國傳統(tǒng)保險行業(yè)銷售保險產(chǎn)品是運用營銷、代理和直銷等銷售方式，對相同風(fēng)險特征的消費者進行個體聚合。互聯(lián)網(wǎng)本身就存在個體聚合的特點，跨越了時間空間的限制，無限細(xì)化不同消費者群體的風(fēng)險特征，組成具有相同風(fēng)險特征的保險團隊承保。同時互聯(lián)網(wǎng)保險由于互聯(lián)網(wǎng)的特性帶來了新風(fēng)險從而產(chǎn)生的新需求，如在網(wǎng)絡(luò)購物中經(jīng)常使用的運費險和移動支付平臺的賬號盜刷險等；互聯(lián)網(wǎng)保險運用網(wǎng)絡(luò)客戶聚合的功能將保險產(chǎn)品的保險期限和保費零碎化，讓沒有高額投保能力的消費群體也能購買保險從而得到保障，如“一元愛心險”。

面對互聯(lián)網(wǎng)保險的沖擊傳統(tǒng)保險的應(yīng)對措施

（1）實現(xiàn)戰(zhàn)略定位向市場營銷與服務(wù)品質(zhì)雙重轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)保險公司的省市級分公司在著重培訓(xùn)市場營銷能力時也應(yīng)該強化和改善服務(wù)品質(zhì)。傳統(tǒng)保險公司要加快實現(xiàn)市場營銷服務(wù)品質(zhì)雙核心的戰(zhàn)略定位，注重改善消費者的體驗；將公司營銷隊伍改變成人數(shù)多、范圍廣的移動柜臺經(jīng)理形式進行市場營銷，用服務(wù)贏得消費者口碑從而獲得更大的營銷機會。

（2）積極探索非核心流程網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)輕資產(chǎn)低成本

傳統(tǒng)保險公司應(yīng)積極主動地將非核心流程進行外包，同時也將承保、理算和支付等非核心業(yè)務(wù)加人到互聯(lián)網(wǎng)平臺中，只留存風(fēng)險數(shù)據(jù)核心定價業(yè)務(wù)和面對面服務(wù)業(yè)務(wù)，并將投保期限和保費零碎化，減少“萬元標(biāo)準(zhǔn)保費”給傳統(tǒng)保險公司帶來的成本并控制“萬元標(biāo)準(zhǔn)保費”的成本。

（3）積極搶奪區(qū)域風(fēng)險數(shù)據(jù)的占有量

傳統(tǒng)保險公司應(yīng)積極主動地?fù)寠Z在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及服務(wù)中風(fēng)險大數(shù)據(jù)的占有量，在互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險定價、風(fēng)險管理等競爭中脫穎而出。傳統(tǒng)保險公司的省市級分公司應(yīng)該加快整合區(qū)域的風(fēng)險數(shù)據(jù)，如與當(dāng)?shù)劂y行、稅務(wù)、社會保障、工商等部門合作，了解當(dāng)?shù)匦庞眉百Y產(chǎn)等風(fēng)險信息，在省市級專門設(shè)立各類不同角度、層面進行風(fēng)險數(shù)據(jù)挖掘和分析的崗位，改革并創(chuàng)新傳統(tǒng)保險公司的運營管理。

結(jié)論

由于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的固有特性和相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)零碎化、區(qū)域化的特點使得互聯(lián)網(wǎng)保險難以在短期內(nèi)對傳統(tǒng)保險公司的核心業(yè)務(wù)進行革命性的取代。但互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險的影響已經(jīng)顯而易見，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)主動轉(zhuǎn)變觀念、找準(zhǔn)定位，創(chuàng)造區(qū)域性的核心競爭優(yōu)勢。

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