[摘要]社會(huì)工作源起于扶貧濟(jì)困的救助活動(dòng)，隨著當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及貧困議題的變化，國(guó)外金融社會(huì)工作結(jié)合了金融與財(cái)務(wù)的知識(shí)，有效地回應(yīng)了長(zhǎng)久以來(lái)傳統(tǒng)社會(huì)工作對(duì)反貧困領(lǐng)域中經(jīng)濟(jì)性議題的忽視以及自身財(cái)務(wù)知能缺失的問(wèn)題。在我國(guó)隨著反貧困理念以及方式的不斷轉(zhuǎn)變，近年來(lái)資產(chǎn)累積、小額信貸、微型創(chuàng)業(yè)、社會(huì)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作社等多種策略方式也在探索實(shí)踐，這對(duì)社會(huì)工作者協(xié)助服務(wù)對(duì)象進(jìn)行資產(chǎn)累積、創(chuàng)業(yè)以及財(cái)務(wù)使用規(guī)劃等方面的財(cái)務(wù)知能的要求也越來(lái)越高。在此背景下本文希望通過(guò)對(duì)金融社會(huì)工作的興起與發(fā)展進(jìn)行介紹，以提升我國(guó)社會(huì)工作在新時(shí)期反貧困問(wèn)題研究中對(duì)經(jīng)濟(jì)性議題以及財(cái)務(wù)知能的重視，并從社會(huì)工作教育與實(shí)踐兩個(gè)方面思考今后金融社會(huì)工作在我國(guó)的發(fā)展。

[關(guān) 鍵 詞]金融社會(huì)工作 反貧困 財(cái)務(wù)知能

[作者簡(jiǎn)介]李青（1987-），女，山東臨沂人，臺(tái)灣輔仁大學(xué)心理學(xué)專(zhuān)業(yè)博士生，研究方向?yàn)樾袆?dòng)研究與社會(huì)工作。

[中圖分類(lèi)號(hào)]C916 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1008-7672（2018）04-0019-08

一、 社會(huì)工作反貧困研究中的經(jīng)濟(jì)性議題

社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)起源于扶貧救濟(jì)活動(dòng)，協(xié)助人們解除經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)困境一直是社會(huì)工作的主要服務(wù)內(nèi)容之一。自從18世紀(jì)工業(yè)革命以來(lái)，隨著西方社會(huì)工業(yè)化和城市化的發(fā)展，大量的工廠作業(yè)取代了以往以家庭手工為主的工作形式，大量的農(nóng)民失去土地，淪為城市的貧民，城市中的人們由于失業(yè)、病重等遭遇而身處困境。①英國(guó)是最早實(shí)現(xiàn)工業(yè)革命的國(guó)家，為了回應(yīng)這一問(wèn)題，除了在政府層面先后頒布《勞工法》《帕里石濟(jì)貧稅》《新濟(jì)貧法》等法案推動(dòng)社會(huì)福利制度的發(fā)展之外，各種不同形態(tài)的救濟(jì)組織機(jī)構(gòu)也紛紛成立，開(kāi)展勸募、濟(jì)貧等工作。其中比較有代表性的是1869年英國(guó)設(shè)立的慈善組織會(huì)社，為了有效地整合組織與運(yùn)用社區(qū)資源，避免資源浪費(fèi)，當(dāng)時(shí)發(fā)展出一種“友好訪問(wèn)員”的服務(wù)模式。社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)發(fā)展的先驅(qū)者Richmond也曾在此過(guò)程中擔(dān)任友好訪問(wèn)員，并將友好訪問(wèn)員的工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)為《貧困中的友好訪問(wèn)：慈善工作者手冊(cè)》，從中提出針對(duì)貧困家庭的慈善工作，友好訪問(wèn)員需要著重關(guān)注家庭主要收入者、照顧者及孩子、健康、花費(fèi)和儲(chǔ)蓄、休閑、生活信心以及宗教信仰等各方面情況。①此外，其在《社會(huì)診斷》一書(shū)中也講述了利用問(wèn)卷去評(píng)估家庭的需要，其中也包含針對(duì)就業(yè)、工作所得以及其他收入來(lái)源、每月開(kāi)銷(xiāo)、信用、債務(wù)、儲(chǔ)蓄以及資產(chǎn)等財(cái)務(wù)項(xiàng)目的評(píng)估。②慈善組織會(huì)社主要是通過(guò)友好訪問(wèn)員統(tǒng)籌各類(lèi)慈善救助機(jī)構(gòu)資源，并建議或鼓勵(lì)貧困者重視他們的生計(jì)、子女的教育、選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的住房等，給予這些受助者所需要的輔導(dǎo)和相關(guān)協(xié)助。③

當(dāng)時(shí)由于濟(jì)貧的理念主要以個(gè)人主義與自助精神為指導(dǎo)，認(rèn)為貧窮是個(gè)人的責(zé)任，是因?yàn)榧彝ゼ皞€(gè)人功能失調(diào)才貧窮，因此慈善組織會(huì)社只對(duì)那些“值得”救濟(jì)的貧民開(kāi)展救濟(jì)。在此過(guò)程中友好訪問(wèn)員也發(fā)展出了一套辨識(shí)誰(shuí)是值得幫助的窮人的技術(shù)，他們?cè)趯?shí)踐中通過(guò)提供物質(zhì)救濟(jì)、調(diào)查、登記、互助、協(xié)作等方法向貧民提供適當(dāng)?shù)木葷?jì)，為社會(huì)工作奠定良好的基礎(chǔ)并成為專(zhuān)業(yè)化的先驅(qū)。④⑤

另一個(gè)在西方國(guó)家社會(huì)工作發(fā)展史上有名的濟(jì)貧運(yùn)動(dòng)是在英國(guó)源起的睦鄰組織運(yùn)動(dòng)，它強(qiáng)調(diào)住進(jìn)貧民區(qū)，與貧民建立友誼，慈善救助者通過(guò)與貧民區(qū)貧民生活在一起，得到第一手的經(jīng)驗(yàn)，以深入了解貧民的問(wèn)題，并研究改善之道，其強(qiáng)調(diào)民主與平等的貧民教育理念，讓不同階級(jí)產(chǎn)生互動(dòng)，讓他們彼此了解和相互學(xué)習(xí)，讓接受幫助者也可以付出，其中湯因比館是睦鄰運(yùn)動(dòng)的典型代表。湯因比館的特點(diǎn)是設(shè)于貧民區(qū)，所有工作人員與貧民共同生活；沒(méi)有既定的工作計(jì)劃，視居民的實(shí)際需要而開(kāi)展工作；盡量發(fā)揮當(dāng)?shù)氐娜肆?，培養(yǎng)其自動(dòng)自發(fā)的合作精神，為地方服務(wù)；除使各地的社區(qū)睦鄰中心成為當(dāng)?shù)氐姆?wù)中心外，還盡力向當(dāng)?shù)厝私榻B本國(guó)和外國(guó)文化，使之亦成為當(dāng)?shù)氐奈幕行?。?/p>

慈善組織會(huì)社認(rèn)為貧窮問(wèn)題是由個(gè)人的缺陷特質(zhì)所致，強(qiáng)調(diào)從個(gè)體化的解決方式入手，睦鄰組織運(yùn)動(dòng)則認(rèn)為貧窮問(wèn)題起因于社會(huì)環(huán)境，不僅只是提供簡(jiǎn)單的物質(zhì)救濟(jì)，還要進(jìn)一步協(xié)助弱勢(shì)族群發(fā)展適應(yīng)社會(huì)的功能、因應(yīng)生活環(huán)境帶來(lái)的挑戰(zhàn)，甚至要對(duì)社區(qū)環(huán)境進(jìn)行改造。

慈善組織會(huì)社及睦鄰組織運(yùn)動(dòng)都推動(dòng)了社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)的發(fā)展，隨著社會(huì)對(duì)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的要求，為了尋求專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化的專(zhuān)業(yè)位置，社會(huì)工作因Marry E. Richmond對(duì)以往實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的知識(shí)系統(tǒng)化的整理總結(jié)，而使社會(huì)個(gè)案工作的方法逐漸得以確立與發(fā)展；另一方面隨著20世紀(jì)精神分析以及各類(lèi)精神治療的流行，社會(huì)工作為了躋身專(zhuān)業(yè)人員之列而與醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員比肩而立，更加注重對(duì)社會(huì)個(gè)案工作方法的提升，最終相較社區(qū)發(fā)展工作，個(gè)案工作成為濟(jì)貧工作的主流方式，且對(duì)科學(xué)化、專(zhuān)業(yè)化的追尋日后也更傾向于以精神醫(yī)療個(gè)別化的觀點(diǎn)處理貧窮問(wèn)題，對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)性以及社區(qū)改變層面的處理越來(lái)越少，這也影響了社會(huì)工作因應(yīng)貧窮問(wèn)題的踐行。之后社會(huì)工作畢業(yè)生很少被吸引到貧困救助的領(lǐng)域，多數(shù)到家庭治療、兒童福利、醫(yī)務(wù)社會(huì)工作等其他更有名氣的領(lǐng)域就業(yè)。這些趨近于提供非直接關(guān)注貧窮救濟(jì)的特定實(shí)務(wù)形式，以及隨著貧困救助制度的發(fā)展，貧困救助的工作也逐漸變得更加制度化、例行化與官僚化時(shí)，也就不那么注重專(zhuān)業(yè)介入的需要，這也使得社會(huì)工作者逐漸從貧困救助服務(wù)領(lǐng)域撤退。

針對(duì)社會(huì)工作在社會(huì)貧困救助實(shí)務(wù)領(lǐng)域的缺失，一些研究顯示1960年代晚期，只有少數(shù)擁有社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的社工直接服務(wù)于社會(huì)貧困的救助對(duì)象，社會(huì)工作的發(fā)展起源于濟(jì)貧工作，其在個(gè)人、家庭或社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮著重要的作用。然而絕大部分的社工界人員，將經(jīng)濟(jì)議題視為是一條與社會(huì)救助無(wú)需接壤的平行線，大部分社工也不認(rèn)為經(jīng)濟(jì)議題跟他的工作有關(guān)，社工將濟(jì)貧視為一種行政程序，而非社會(huì)工作的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。雖然社會(huì)工作者藉由提供兒童福利、心理健康服務(wù)等仍與貧困的人群一起工作，或是一些國(guó)家和地區(qū)的社會(huì)工作者也積極投入社會(huì)救助等社會(huì)政策方案的倡議與形成，并與其他專(zhuān)業(yè)人員共同合作，以共塑回應(yīng)貧窮問(wèn)題的新策略取徑，但是社會(huì)工作所服務(wù)的這些人群中許多仍生活在貧窮與被剝奪的處境中。此外，雖然有分配更多的經(jīng)費(fèi)資源提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，但個(gè)案量卻持續(xù)上升，甚至出現(xiàn)認(rèn)為專(zhuān)業(yè)社會(huì)工作者無(wú)法幫助個(gè)案就業(yè)，使其自立自足，且認(rèn)為專(zhuān)業(yè)社工只是提供“軟性服務(wù)”，沒(méi)能提供中止依賴(lài)的干預(yù)的質(zhì)疑。

隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化以及金融商品的多元化發(fā)展，Prigoff曾指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化已經(jīng)造成社會(huì)環(huán)境的劇變，包括勞動(dòng)條件及環(huán)境的改變，以及家庭與兒童的貧窮問(wèn)題日益嚴(yán)重，社會(huì)工作應(yīng)該要正視“經(jīng)濟(jì)議題”。Sherraden & Ninacs也指出在新社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，社會(huì)工作回歸對(duì)濟(jì)貧救困的本源以及在與財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況岌岌可危的個(gè)人與家庭一起開(kāi)展工作時(shí)，由于需要將一些商業(yè)金融資訊、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、預(yù)算等與個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的重要技巧帶入，這也需要社會(huì)工作者常常需要與這些弱勢(shì)個(gè)人或家庭一起去理解這些商業(yè)或財(cái)務(wù)資訊，以及如何管理家庭財(cái)務(wù)資源等，在此背景下社會(huì)工作者需要具備一定的財(cái)務(wù)知能才能更好地與弱勢(shì)個(gè)人或家庭以及與金融財(cái)務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的工作人員進(jìn)行資源的連接與整合協(xié)調(diào)工作。

二、 社會(huì)工作反貧困中財(cái)務(wù)知能的需求與缺失

財(cái)務(wù)知能由英文 Financial literacy翻譯而來(lái)，意為“讓一個(gè)人能夠認(rèn)知并且有效運(yùn)用財(cái)務(wù)資源的知識(shí)及能力”。簡(jiǎn)而言之就是辨識(shí)財(cái)務(wù)資訊的知識(shí)及處理財(cái)務(wù)問(wèn)題的相關(guān)技巧。對(duì)未接受過(guò)相關(guān)金融財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)背景訓(xùn)練的一般大眾而言，我們通常是透過(guò)原生家庭以及自己實(shí)際生活中的收支經(jīng)驗(yàn)來(lái)獲取與習(xí)得財(cái)務(wù)認(rèn)知與處理的相關(guān)知識(shí)能力。

社會(huì)工作與財(cái)務(wù)知能之間的關(guān)系，早在Marry E. Richmond《社會(huì)診斷》一書(shū)中就指出，社會(huì)診斷的焦點(diǎn)之一即是服務(wù)對(duì)象的社會(huì)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)，其在評(píng)估家庭需求的項(xiàng)目中就已經(jīng)包括工作所得和其他收入來(lái)源、每月支出、信貸、債務(wù)、儲(chǔ)蓄以及資產(chǎn)等項(xiàng)目，并且建議詢(xún)問(wèn)諸如家庭對(duì)于財(cái)務(wù)處理是否有良好的判斷力，該支出是必要支出還是非必要的支出等一些與理財(cái)相關(guān)的題目來(lái)辨識(shí)其家庭財(cái)務(wù)決策能力。

此外經(jīng)濟(jì)性議題貫穿于社會(huì)工作的各項(xiàng)服務(wù)之中，從服務(wù)評(píng)估開(kāi)始，我們就涉及收集服務(wù)對(duì)象的家庭資訊、檢視需要支出的費(fèi)用有哪些是缺乏的；進(jìn)入介入階段后，開(kāi)始連結(jié)資源、申請(qǐng)福利救助、求職或培訓(xùn)資源等；同時(shí)不斷地評(píng)估家庭的穩(wěn)定與改變程度，再調(diào)整介入方式，如此循環(huán)，直到結(jié)案。在此服務(wù)過(guò)程中，社會(huì)工作者對(duì)服務(wù)對(duì)象經(jīng)濟(jì)現(xiàn)況的盤(pán)點(diǎn)通常是了解服務(wù)對(duì)象生活處境的重要方面，但是由于關(guān)系建立不足，缺乏詢(xún)問(wèn)技巧、面子文化以及社工自身財(cái)務(wù)知能不足等原因，社工所了解的服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)狀況通常是模糊的、雜湊的或是隱匿的，使得社工無(wú)法分析其經(jīng)濟(jì)議題的樣貌、困境出現(xiàn)的周期循環(huán)等，而出現(xiàn)即使透過(guò)社工的服務(wù)，但仍沒(méi)有發(fā)揮改善的成效。

隨著反貧困理念以及方式的不斷轉(zhuǎn)變，近年來(lái)資產(chǎn)累積、發(fā)展賬戶(hù)、小額信貸、微型創(chuàng)業(yè)、社會(huì)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作社等多種策略方式也在不斷地實(shí)踐探索。在這一發(fā)展趨勢(shì)中，對(duì)于助人工作者而言，在直接服務(wù)上，社工可能邀請(qǐng)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)或金融財(cái)務(wù)領(lǐng)域的講師對(duì)服務(wù)對(duì)象或工作人員教授金融財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域的課程，同時(shí)隨著一些企業(yè)型基金會(huì)投入到助人工作，密切地進(jìn)行跨專(zhuān)業(yè)跨領(lǐng)域的合作，對(duì)社會(huì)工作者在協(xié)助服務(wù)對(duì)象進(jìn)行資產(chǎn)累積、發(fā)展賬戶(hù)的管理、創(chuàng)業(yè)以及財(cái)務(wù)使用規(guī)劃等金融財(cái)務(wù)知能方面的要求越來(lái)越高。

隨著時(shí)代的發(fā)展經(jīng)濟(jì)性議題也在不斷地變遷，當(dāng)今導(dǎo)致人們貧窮的因素已不單純的僅是物質(zhì)上的匱乏，有許多是商家的消費(fèi)陷阱所致。現(xiàn)在很多商家透過(guò)廣告、節(jié)慶等創(chuàng)造消費(fèi)合理化的氛圍，此外隨著現(xiàn)代化金融工具及商品的興起，金融商品銷(xiāo)售者為了推銷(xiāo)產(chǎn)品，通常在商業(yè)包裝中置入購(gòu)買(mǎi)使用的各種誘惑性策略，使得財(cái)務(wù)行為變得多元又復(fù)雜。收入有限的人們，在價(jià)值認(rèn)知不清晰、缺乏自我財(cái)產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)或管理能力的情況下易出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)、提前消費(fèi)的狀況，若再遇到突發(fā)的意外或失業(yè)等而導(dǎo)致收入減少等事件，在無(wú)力因應(yīng)的情況下，一些人可能會(huì)選擇信用卡、借貸甚至高利貸等方式應(yīng)對(duì)，以債養(yǎng)債的方式而產(chǎn)生“卡奴”與“負(fù)翁”，進(jìn)而使貧窮的處境更加困難。

在此情形下，或許我們一時(shí)難以有改變大環(huán)境的能力，但是若能提升對(duì)資訊辨識(shí)的能力、對(duì)自我財(cái)務(wù)與生活細(xì)節(jié)的盤(pán)點(diǎn)與規(guī)劃的能力，則很多困境可能得以避免。在經(jīng)濟(jì)性議題日益重要的今天，若能以助人者為核心人力，以社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)性資訊收集與辨識(shí)分析的能力，推動(dòng)跨專(zhuān)業(yè)跨領(lǐng)域的合作機(jī)制，包含財(cái)務(wù)知能、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、營(yíng)運(yùn)管理等，從跨專(zhuān)業(yè)、跨領(lǐng)域的角度分析問(wèn)題、制定介入計(jì)劃，將更能發(fā)揮助人工作的功能與角色，落實(shí)社會(huì)工作對(duì)貧困問(wèn)題的三級(jí)預(yù)防機(jī)制，全面性地因應(yīng)與預(yù)防新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)議題。

傳統(tǒng)的社會(huì)工作教育注重的是對(duì)社會(huì)工作者非經(jīng)濟(jì)性的助人理論與技巧的培養(yǎng)與訓(xùn)練，針對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題則通常會(huì)注重培養(yǎng)社會(huì)工作學(xué)生對(duì)相關(guān)社會(huì)服務(wù)政策與法規(guī)層面的理解與掌握。Martie Gillen & Diane N. Loffler 曾指出，社會(huì)工作者在面對(duì)金融危機(jī)或長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題所造成的服務(wù)對(duì)象的財(cái)務(wù)金融上的困擾時(shí)，從現(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和教育體系所獲得的知能是極為不足和欠缺的。

在具體的社會(huì)工作實(shí)踐中，社會(huì)工作者針對(duì)服務(wù)對(duì)象所面臨的經(jīng)濟(jì)困難，通常多從當(dāng)前社會(huì)政策與法規(guī)的視角，評(píng)估服務(wù)對(duì)象當(dāng)前所處的困境是否可以接受相關(guān)社會(huì)救助，或是否滿足申請(qǐng)社會(huì)救助或社會(huì)保障的條件，繼而據(jù)此尋求經(jīng)濟(jì)或物質(zhì)上的救助或資助。在當(dāng)今的社會(huì)工作教育與實(shí)務(wù)中很少注重去追究或了解服務(wù)對(duì)象所面臨的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題原因何在，以及與金融理財(cái)之間的關(guān)聯(lián)探究，未能針對(duì)服務(wù)對(duì)象在財(cái)務(wù)金融上的實(shí)際問(wèn)題提供經(jīng)濟(jì)性的助人服務(wù)，不管是在教育還是在實(shí)務(wù)中，傳統(tǒng)的社會(huì)工作對(duì)于金融財(cái)務(wù)的知識(shí)與能力都是十分缺乏的。在缺失金融財(cái)務(wù)相關(guān)知識(shí)教育與培訓(xùn)的情況下，以及在長(zhǎng)期缺乏有效的家庭經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的解決策略的情況下，社會(huì)工作者則可能逐漸產(chǎn)生對(duì)于服務(wù)對(duì)象經(jīng)濟(jì)介入的無(wú)力感。

三、 金融社會(huì)工作的興起與發(fā)展

金融社會(huì)工作的出現(xiàn)起源于美國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)服務(wù)對(duì)象和弱勢(shì)族群所面臨的經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)問(wèn)題，而傳統(tǒng)的社會(huì)工作對(duì)于服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)問(wèn)題所提供的大多是各種福利救助，服務(wù)對(duì)象在整體上屬于較為消極和被動(dòng)的處于被救濟(jì)的狀態(tài)，未能對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和財(cái)務(wù)狀況提出有效的改善對(duì)策，因此許多美國(guó)人所遭遇的經(jīng)濟(jì)困境無(wú)法得到有效的解決。研究社會(huì)工作者長(zhǎng)期與低收入戶(hù)和弱勢(shì)族群的相處歷史，發(fā)現(xiàn)社會(huì)工作者可以透過(guò)教育和訓(xùn)練去協(xié)助服務(wù)對(duì)象調(diào)整他們的行為，或是充權(quán)服務(wù)對(duì)象的能力，如此社會(huì)工作者能夠有效地幫助服務(wù)對(duì)象掌控他們的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)和生活。金融社會(huì)工作的出現(xiàn)主要是為了處理此種問(wèn)題。

長(zhǎng)期以來(lái)因性別經(jīng)濟(jì)不平等問(wèn)題而導(dǎo)致的女性在工作以及經(jīng)濟(jì)地位上的不利，以及受1996年美國(guó)克林頓總統(tǒng)推出的PRWORA法案對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)問(wèn)題造成的影響，Reeta Wolfsohn于1997年提出金融社會(huì)工作，并在多年協(xié)助經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)族群改善財(cái)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上成立了金融社會(huì)工作中心，她認(rèn)為由于金融財(cái)務(wù)是與弱勢(shì)群體從個(gè)人、家庭到社會(huì)福祉息息相關(guān)的，而社會(huì)工作的核心是處理人在情境中的問(wèn)題，因此也應(yīng)該要關(guān)注其所處的金融環(huán)境。此外她也認(rèn)為要改善其財(cái)務(wù)狀況必須要改變其理財(cái)行為，但要改變其行為并不是只要授予知識(shí)即可，還必須藉由社會(huì)工作的方法，給予持續(xù)性的支持，改變其對(duì)金錢(qián)的態(tài)度，才能改變其行為，進(jìn)而有能力控制其自我財(cái)務(wù)狀況。她希望透過(guò)正確的方式，讓人們能夠?qū)ψ约旱慕鹑诟淖冏龀稣_的選擇，并視金融社會(huì)工作為開(kāi)啟達(dá)成永續(xù)、長(zhǎng)期的金融行為改變的一段過(guò)程。其中社會(huì)心理的觀點(diǎn)、與金錢(qián)的關(guān)系、金融行為以及金融資訊和知識(shí)是金融社會(huì)工作的重要元素。其核心和重點(diǎn)在于拆解造成服務(wù)對(duì)象貧窮和經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)的關(guān)鍵點(diǎn)，協(xié)助和培養(yǎng)服務(wù)對(duì)象處理財(cái)務(wù)的能力以及做好資產(chǎn)累積和財(cái)務(wù)的運(yùn)用，若服務(wù)對(duì)象有創(chuàng)業(yè)的意愿和需求，則協(xié)助其通過(guò)創(chuàng)業(yè)改善其經(jīng)濟(jì)困境。

金融社會(huì)工作的服務(wù)模式則主要是通過(guò)以下行為來(lái)實(shí)現(xiàn)：（1）激勵(lì)人們選擇較好的位置；（2）教導(dǎo)人們?nèi)绾稳ッ鎸?duì)和解決挫折和失望；（3）提供知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助他們?nèi)プ龀鲋R(shí)基礎(chǔ)的選擇和決策；（4）通過(guò)清楚的改變過(guò)程和特別的成功階段來(lái)支持改變；（5）結(jié)合正當(dāng)、認(rèn)知、激勵(lì)和自我評(píng)估過(guò)程有助于建立自我認(rèn)知、自我價(jià)值與信心；（6）擴(kuò)展自我覺(jué)察、個(gè)人成長(zhǎng)以及金融知識(shí)；（7）改變關(guān)于金融判讀能力跟金融教育的對(duì)話主題；（8）咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士是實(shí)踐不同方式的思考和服務(wù)對(duì)象工作的模式，其重點(diǎn)在于要服務(wù)對(duì)象思考：a.分析金錢(qián)使用的方法；b.揭露服務(wù)對(duì)象對(duì)錢(qián)的思想、感覺(jué)、態(tài)度和行為；c.用心傾聽(tīng)了解他們對(duì)金錢(qián)的問(wèn)題和議題；d.發(fā)覺(jué)他們處境和他們生活的成因；e.確認(rèn)服務(wù)對(duì)象所想要的以及未來(lái)的方向；f.發(fā)展計(jì)劃協(xié)助服務(wù)對(duì)象從他們的處境達(dá)成想要發(fā)展的方向；g.了解承諾和堅(jiān)持的好處。

總體而言，金融社會(huì)工作是透過(guò)宣揚(yáng)金融服務(wù)、資產(chǎn)累積機(jī)會(huì)以及金融教育與引導(dǎo)來(lái)提升個(gè)人、家庭和社區(qū)的福利，其最終目的是為了促進(jìn)人們經(jīng)濟(jì)福祉、維護(hù)經(jīng)濟(jì)正義。如今金融社會(huì)工作在美國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)新興領(lǐng)域，普遍獲得專(zhuān)業(yè)的認(rèn)可和接納，并獲得NASW的有關(guān)繼續(xù)教育的認(rèn)證。

四、 在我國(guó)反貧困領(lǐng)域發(fā)展金融社會(huì)工作的思索

在我國(guó)針對(duì)貧困的治理工作，早期基本上屬于行政被動(dòng)性質(zhì)的救濟(jì)，因難以調(diào)動(dòng)貧困地區(qū)以及個(gè)人的自我發(fā)展能力，甚至長(zhǎng)期以來(lái)有些地區(qū)還形成了依賴(lài)扶貧救濟(jì)的問(wèn)題。20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)家開(kāi)始注重實(shí)行救濟(jì)性反貧困與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展相結(jié)合，逐漸形成了農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)，城市就業(yè)扶助的反貧困行動(dòng)以及20世紀(jì)90年代以來(lái)的社會(huì)救助制度等反貧困制度體系，并且近年來(lái)隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出與踐行，不斷推動(dòng)著我們反貧困工作的開(kāi)展。

在我國(guó)由于社會(huì)工作的發(fā)展起步較晚，以及以往的反貧困工作主要依靠基層政府組織管理實(shí)施，社會(huì)工作界對(duì)此很長(zhǎng)一段時(shí)間多停留在理論層面的探討，在實(shí)踐上則相對(duì)缺乏介入的探索。隨著我國(guó)社會(huì)工作的不斷發(fā)展，以及由于以往主要采取基層政府的行政管理和委托居委會(huì)實(shí)施社會(huì)化的管理的方式進(jìn)行反貧困，逐漸呈現(xiàn)出對(duì)貧困問(wèn)題的狹隘理解、貧困者的能力建設(shè)不足、缺乏專(zhuān)業(yè)化的救助調(diào)查評(píng)估、就業(yè)培訓(xùn)扶助流于形式、社會(huì)組織對(duì)扶貧工作的參與不足、扶貧與社會(huì)治理和社會(huì)建設(shè)脫節(jié)等問(wèn)題，政府也不斷重視社會(huì)工作在參與社會(huì)建設(shè)社會(huì)發(fā)展中的作用，并在《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)救助領(lǐng)域社會(huì)工作發(fā)展的意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步健全特困人員救助供養(yǎng)制度的意見(jiàn)》《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》《關(guān)于支持社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)力量參與脫貧攻堅(jiān)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件中為我國(guó)社會(huì)工作參與社會(huì)救助和扶貧開(kāi)發(fā)等反貧困工作提供了制度性與政策性的引導(dǎo)。

在這一發(fā)展背景下，我國(guó)社會(huì)工作在反貧困領(lǐng)域也不斷探索實(shí)踐，并日益發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前社會(huì)工作主要通過(guò)“委托-代理”、“協(xié)作-互助”、“外展-介入”等路徑助力脫貧攻堅(jiān)的開(kāi)展，并取得一定的成效，但相關(guān)的研究也顯示，由于受社會(huì)工作者專(zhuān)業(yè)水平和扶貧能力的影響，我國(guó)社會(huì)工作參與扶貧的工作主要是通過(guò)個(gè)案、小組的方法，為農(nóng)村留守人員和殘障者提供社會(huì)救助、日常照顧、教育培訓(xùn)等方面的服務(wù)，在服務(wù)的廣度和深度上有待于進(jìn)一步提升。近年來(lái)受到南非、美國(guó)等一些國(guó)家的反貧困工作者以社區(qū)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)貧困者理財(cái)能力和資產(chǎn)管理能力的培育，將反貧困的專(zhuān)注點(diǎn)放在貧困家庭的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過(guò)資產(chǎn)建設(shè)、能力建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展等策略，幫助貧困者建立持久資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)永久脫貧的啟示，我國(guó)的一些反貧困實(shí)踐也逐漸轉(zhuǎn)向注重貧困個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資產(chǎn)建設(shè)，以反貧困和社區(qū)能力建設(shè)為主題，圍繞扶貧、家計(jì)生產(chǎn)、城鄉(xiāng)互助、能力建設(shè)等議題開(kāi)展服務(wù)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展與建設(shè)發(fā)揮了重要的積極作用。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)的貧困議題也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。在農(nóng)村地區(qū)，一方面隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，每天有近百個(gè)村莊的村民成為城鎮(zhèn)化中的市民，這些新市民失去以往賴(lài)以為生的土地，投入到城鎮(zhèn)化的打工者隊(duì)伍之中，有些人可能因?yàn)槟挲g、能力、機(jī)會(huì)等問(wèn)題而難以找到合適的就業(yè)崗位，他們獲得未來(lái)持續(xù)生計(jì)的能力較弱；另一方面在農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中，一些農(nóng)民因資金短缺、技術(shù)落后等問(wèn)題，單純依靠農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往處于維持基本生存的狀態(tài)，但隨著現(xiàn)代化發(fā)展，水電煤氣通訊等各種費(fèi)用卻不斷上升，對(duì)于許多處于生活溫飽維持邊緣的農(nóng)民而言，若遇到生病等意外事件，則易因其脆弱的經(jīng)濟(jì)生態(tài)條件陷入貧困的境地，而成為新貧群體。①在我國(guó)城市地區(qū)，以往因經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)換、國(guó)有以及集體所有制企業(yè)的改革，所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性失業(yè)或下崗而引起的貧困問(wèn)題，②多年來(lái)經(jīng)由經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及針對(duì)下崗以及失業(yè)型貧困再就業(yè)行動(dòng)的開(kāi)展，已逐漸由缺失機(jī)會(huì)導(dǎo)致的貧窮轉(zhuǎn)變?yōu)槿狈δ芰Χ鴮?dǎo)致的貧窮，特別是身心障礙、年齡偏大、低技術(shù)無(wú)保障群體，如何增強(qiáng)其能力建設(shè)一直是城市反貧困面臨的重要問(wèn)題。此外經(jīng)濟(jì)性議題隨著時(shí)代的發(fā)展也在不斷變遷，在現(xiàn)代社會(huì)，隨著人民生活水平的不斷提升，物質(zhì)文化生活的不斷豐富，人們消費(fèi)方式、消費(fèi)體驗(yàn)、消費(fèi)觀念也在不斷發(fā)生變化，特別是隨著信用卡以及便捷的移動(dòng)支付方式的發(fā)展，人們?cè)谙M(fèi)的便捷性、消費(fèi)的可提前性以及消費(fèi)的多樣性面前，若缺乏自我財(cái)務(wù)管理與規(guī)劃的能力，則很容易出現(xiàn)非理性消費(fèi)的問(wèn)題，甚至有些人因此陷入超額透支消費(fèi)、以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債等困境，不僅使當(dāng)事人因此陷入貧困的入不敷出的狀態(tài)，而且也逐漸演變?yōu)橐环N社會(huì)問(wèn)題。

在這一新的反貧困形勢(shì)下，以資產(chǎn)累積、能力建設(shè)、小額信貸、微型創(chuàng)業(yè)、社會(huì)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作社等社會(huì)投資與社會(huì)發(fā)展的策略，將成為今后反貧困的主要方式，這一發(fā)展趨勢(shì)也為社會(huì)工作者或助人工作者在協(xié)助服務(wù)對(duì)象進(jìn)行資產(chǎn)累積、發(fā)展賬戶(hù)的管理、創(chuàng)業(yè)以及財(cái)務(wù)使用規(guī)劃等金融財(cái)務(wù)知能方面提出了越來(lái)越高的要求。

隨著貧困議題的變化以及當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在以資產(chǎn)累積為基礎(chǔ)的金融社會(huì)工作福利理論引導(dǎo)下，社會(huì)工作者結(jié)合財(cái)務(wù)、社會(huì)工作、心理、教育等專(zhuān)業(yè)技巧，協(xié)助貧困者不斷建立有形的金融或?qū)嶓w資產(chǎn)，也從人力資本、個(gè)人信用、社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)、理財(cái)智能、文化資本等無(wú)形的資產(chǎn)進(jìn)行累積，幫助貧困者掌握金錢(qián)、掌控生活模式，進(jìn)而脫離貧困的處境，有效地回應(yīng)了長(zhǎng)久以來(lái)傳統(tǒng)社會(huì)工作對(duì)反貧困領(lǐng)域中經(jīng)濟(jì)性議題的忽視以及自身財(cái)務(wù)知能的缺失問(wèn)題。

迄今為止，我國(guó)高校社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)體系在服務(wù)貧困者和介入方面的課程、實(shí)習(xí)和研究總體上還是不夠的。在社會(huì)救助工作中，針對(duì)家計(jì)調(diào)查、家庭財(cái)產(chǎn)的審核、救助金的計(jì)算、收入抵扣的減免等所需要具備的金融財(cái)務(wù)知能也是缺失的，為了更好地提升社會(huì)工作參與反貧困的成效，以及幫助弱勢(shì)群體真正脫貧實(shí)現(xiàn)自立自主的生活，在我國(guó)社會(huì)工作的教育以及實(shí)踐中也需要不斷重視對(duì)社會(huì)工作者以及服務(wù)對(duì)象自身財(cái)務(wù)知能的提升以及利用金融社會(huì)工作的取向積極開(kāi)展反貧困的實(shí)踐探索。巫正洪等提出在結(jié)合我國(guó)文化傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上引進(jìn)金融社會(huì)工作的課程，透過(guò)個(gè)人、家庭、社工機(jī)構(gòu)、社區(qū)、銀行或理財(cái)單位以及政府等不同層面的連接，針對(duì)我國(guó)低收入貧困群體、流動(dòng)群體以及剛工作的青年人群，探索財(cái)務(wù)知能的提升與資產(chǎn)累積的金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)的發(fā)展方向。在此筆者試從社會(huì)工作教育以及實(shí)務(wù)兩個(gè)方面來(lái)思索我國(guó)金融社會(huì)工作的發(fā)展。在社會(huì)工作教育方面，由于金融社會(huì)工作是一個(gè)透過(guò)教育、激勵(lì)與心理支持來(lái)協(xié)助服務(wù)對(duì)象，致力于長(zhǎng)期可持續(xù)的財(cái)務(wù)行為的改變，其目標(biāo)在于讓服務(wù)對(duì)象，有效控制金錢(qián)進(jìn)而掌控自己的生活，因此一個(gè)金融社會(huì)工作者需要具備對(duì)債務(wù)、信用、投資及財(cái)務(wù)咨詢(xún)相關(guān)的知能，以協(xié)助服務(wù)對(duì)象與金錢(qián)建立良好的關(guān)系，學(xué)習(xí)金錢(qián)管理的技巧，以達(dá)到財(cái)務(wù)穩(wěn)定的福祉。在我國(guó)高校中可以通過(guò)社工專(zhuān)業(yè)與當(dāng)前高校中普遍都設(shè)置的金融、財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)等專(zhuān)業(yè)共同開(kāi)展跨專(zhuān)業(yè)跨領(lǐng)域的學(xué)生培養(yǎng)工作，在社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)課程中增加金融、財(cái)務(wù)管理等課程，習(xí)得財(cái)務(wù)資訊收集與盤(pán)點(diǎn)、致貧因素與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)盤(pán)點(diǎn)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、具體脫貧服務(wù)計(jì)劃擬定與評(píng)估等能力，以提升社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)學(xué)生在金融、財(cái)務(wù)管理等方面的知能以及對(duì)弱勢(shì)群體貧窮議題的服務(wù)效能。在社會(huì)工作實(shí)踐中，注重結(jié)合一些金融財(cái)務(wù)管理相關(guān)的企業(yè)、銀行等企事業(yè)單位，在現(xiàn)行的商業(yè)模式上增加公益慈善的理念，透過(guò)企業(yè)社會(huì)責(zé)任或企業(yè)基金會(huì)等方式開(kāi)發(fā)適合貧困群體的理財(cái)產(chǎn)品或項(xiàng)目，以及透過(guò)公益性的財(cái)務(wù)、金融課程等提升社工以及社會(huì)大眾的財(cái)務(wù)管理意識(shí)與能力?；蚴巧绻ぁ⒇?cái)務(wù)、金融或經(jīng)濟(jì)等學(xué)系以及金融保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葐挝豢梢蚤_(kāi)展跨專(zhuān)業(yè)跨領(lǐng)域的合作，共建金融社會(huì)工作的發(fā)展平臺(tái)，針對(duì)助人工作者、社工機(jī)構(gòu)等社會(huì)公益服務(wù)組織、貧困群體以及社會(huì)大眾等不同對(duì)象分別開(kāi)發(fā)相應(yīng)的財(cái)務(wù)知能課程與服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)展對(duì)貧困議題的三級(jí)預(yù)防工作。在具體的實(shí)踐過(guò)程中，則注重通過(guò)實(shí)務(wù)分享會(huì)、案例分享會(huì)或督導(dǎo)會(huì)等方式，針對(duì)社會(huì)工作開(kāi)展經(jīng)濟(jì)性議題的實(shí)務(wù)過(guò)程中的不同面向呈現(xiàn)服務(wù)對(duì)象個(gè)人及其家庭的經(jīng)濟(jì)需要，并從制度面及社會(huì)系統(tǒng)面，整體反思并檢視社會(huì)救助制度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所可能帶來(lái)的影響，以促進(jìn)理論與實(shí)務(wù)的結(jié)合運(yùn)用與發(fā)展，并看到實(shí)務(wù)工作者在社會(huì)工作服務(wù)中開(kāi)展經(jīng)濟(jì)性議題服務(wù)時(shí)所反映的經(jīng)驗(yàn)與困境，需要提升的知識(shí)、技能和方法等，并將實(shí)務(wù)工作中的檢視與金融社工教育的養(yǎng)成相結(jié)合，以更好地促進(jìn)金融社會(huì)工作在經(jīng)濟(jì)性議題中的實(shí)踐。

（責(zé)任編輯：徐澍）