林琦 張冰樂

摘 要：近五年保險業(yè)發(fā)展迅猛，進(jìn)入金融科技3.0時代，保險科技作用于保險業(yè)發(fā)揮巨大的作用。2017年，“眾安在線”上市，標(biāo)志著我國保險科技的飛躍。作為保險業(yè)的一項(xiàng)收入來源，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入逐年遞增，越來越多的學(xué)者、業(yè)內(nèi)人士開始分析當(dāng)下保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。本文從保險科技的角度對保險過去、現(xiàn)在以及未來進(jìn)行描述，提供廣大讀者全新認(rèn)識保險業(yè)的窗口。

關(guān)鍵詞：金融科技；保險科技；保險業(yè)

文章編號：1004-7026（2018）12-0097-02 中國圖書分類號：F832.2；F49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 研究背景和意義

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)在曲折中發(fā)展。到目前，我國保險業(yè)整體保持了良好的發(fā)展勢頭。保險科技作為應(yīng)用于保險業(yè)的金融科技，在近五年時間里，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售傳播等方方面面重塑保險業(yè)。

2013年眾安保險、阿里巴巴聯(lián)合推出我國首款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品——“眾樂寶”。不久，一款服務(wù)于創(chuàng)業(yè)人群的“樂業(yè)保”又誕生了。于是很多人都開始考慮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的利弊。當(dāng)年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)直接帶給保險業(yè)291.15億元收入。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司更是從2012年的34家上升到60家。2017年，我國首家保險科技公司“眾安在線”上市，全年各種創(chuàng)新科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用層出不窮。在資本市場和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的共同驅(qū)動下，保險科技已然進(jìn)入新時代。

在這金融與信息技術(shù)跨界融合的金融科技3.0時代，信息的廣泛傳播給予了保險業(yè)更大的啟發(fā)。伴隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等金融科技的誕生，保險業(yè)有了更大的主動能動性。通過梳理國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)、報道，我們了解到保險業(yè)通過增加保險科技業(yè)務(wù)獲得顯著收益。與此同時，我們察覺到保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路依舊充滿挑戰(zhàn)。因此，我們基于前人對于保險業(yè)發(fā)展路徑的觀點(diǎn)，立足我國保險科技的未來前景，研究近五年我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及以“眾安在線”為代表的保險科技的發(fā)展歷程，通過最新數(shù)據(jù)及時更新社會各界對保險業(yè)以及保險科技的認(rèn)識。

2 文獻(xiàn)梳理

1999年冉濤從行為科學(xué)的角度，分析國民經(jīng)濟(jì)狀況，得出中國保險業(yè)尚處在拓荒期，發(fā)展?jié)摿o限的結(jié)論。時隔二十年，中國保險業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，不僅促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，更是推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。2017年梁濤表示改革浪潮勢不可擋，保險業(yè)要緊跟時代潮流，基于大局和我國國情，加強(qiáng)與科技的交流，從底層更新整個行業(yè)價值鏈。

保險科技作為新興科技，起步明顯晚于金融科技。2014年較全球而言，我國保險科技沒有明顯優(yōu)勢。Yongwoon Shim多維度分析中國金融科技的發(fā)展歷程，認(rèn)為金融科技是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的一大重要因素。近三年，保險業(yè)不斷重視保險科技的研發(fā)。王和利用行為科學(xué)、風(fēng)險管理理論研究保險業(yè)與金融科技的關(guān)系，他贊成保險業(yè)的大數(shù)據(jù)思維。許閑則表示中國保險科技的實(shí)務(wù)發(fā)展都走在了學(xué)術(shù)研究和監(jiān)管的前列。近年我國金融不斷深化改革，黨的十九大報告也給創(chuàng)新更高的評價。科技創(chuàng)新和應(yīng)用將推進(jìn)保險業(yè)改革符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。。

3 保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我們通過研讀2013-2017年《中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展報告》，整理2013-2017年保險公司保費(fèi)收入及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入等數(shù)據(jù)，繪制圖1如下。從圖中我們得知，保費(fèi)收入逐年遞增。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受復(fù)雜利率環(huán)境和資本市場波動影響，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入有所下滑。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)收入于2014年實(shí)現(xiàn)較2013年567億元差額增長。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入作為保險公司保費(fèi)收入的重要來源，我們查《2011-2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，整理出每年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)數(shù)，繪制表1如下。從中也就很容易理解，《2018世界金融科技報告》為何倡導(dǎo)合作對于促進(jìn)金融科技和傳統(tǒng)金融公司的長期成功至關(guān)重要。保險科技作為新興技術(shù)，對于創(chuàng)新保險產(chǎn)品，促進(jìn)保險業(yè)改革發(fā)展有著突出作用。

“眾安在線”作為我國首家保險科技公司，成立于 2013 年。在開業(yè)短短兩個月內(nèi)，眾安實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入破千萬。“眾安在線”利用互聯(lián)網(wǎng)思維，開設(shè)銀行卡盜刷險、童安保、愛享e家等特色保險。與傳統(tǒng)保險公司不同的是，“眾安在線”不只是將互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，而是通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，整合資源，為用戶提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。

保險業(yè)從來不是一個獨(dú)立的行業(yè)，即便作為金融衍生業(yè)，保險在經(jīng)濟(jì)社會中的地位也是不可動搖。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險業(yè)市場對外開放的加深，?？瓶萍甲饔糜诒ｋU業(yè)的領(lǐng)域越來越廣。小到保險產(chǎn)品的設(shè)計，大到保險售后服務(wù)，保險科技正在不斷深入、改造著保險業(yè)。

結(jié)束語

金融科技作為一項(xiàng)新科技，它應(yīng)用到保險業(yè)后可以改善傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展。保險科技不外乎大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，每一項(xiàng)科技作用于保險業(yè)都將帶來顛覆性的作用。比如，大數(shù)據(jù)可以整合保險業(yè)務(wù)人群的信息，提供保險業(yè)更具體、權(quán)威的訊息，大大降低保險業(yè)搜尋信息的成本。又比如，云計算以龐大的計算空間，充分利用銷售渠道和網(wǎng)點(diǎn)，降低保險業(yè)經(jīng)營銷售成本。再比如，物聯(lián)網(wǎng)通過提供多樣化保險產(chǎn)品，有利于提高保險業(yè)綜合競爭力，還有利于分散保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

整體看來保險業(yè)發(fā)展向好，尤其自2013年保險科技作用以來，保險業(yè)以驚人的速度在發(fā)展。不能否認(rèn)經(jīng)濟(jì)形勢是越來越嚴(yán)峻，保險公司在面對未來的挑戰(zhàn)，仍須不斷增強(qiáng)核心競爭力，努力拓寬保險個性化服務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化市場形象，提高企業(yè)信譽(yù)度，發(fā)揮信譽(yù)溢出機(jī)制。在注重科技創(chuàng)新的同時，還需要注重業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，以及資金運(yùn)用效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]冉濤.從行為科學(xué)分析中國保險業(yè)現(xiàn)狀[J].上海：上海保險，1999：17-19

[2]梁濤.立足于全局，把握好金融保險業(yè)發(fā)展趨勢[N].英國：金融時報，2017

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[5]Yongwoon Shim&Dong-Hee Shin.Analyzing Chinas Fintech Industry from the Perspective of Actor–Network Theory[J].Telecommunications Policy，2016， Vol.40（2-3），pp.168-181