吳昕蓉

[摘要]農(nóng)村金融市場(chǎng)的非對(duì)稱性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資源與環(huán)境的雙重約束，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。為應(yīng)對(duì)這一形勢(shì)，農(nóng)村土地制度改革是重要的一環(huán)，中央因勢(shì)利導(dǎo)提出農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，以緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金瓶頸問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但在實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系、風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全等原因?qū)е罗r(nóng)地抵押貸款發(fā)展壯大存在一定難度，農(nóng)戶的融資需求仍得不到有效滿足。因此，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新迫在眉睫。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；農(nóng)地抵押

[中圖分類號(hào)]S-9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“推進(jìn)器”，農(nóng)村金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持是確保農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有序發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。然而，農(nóng)村金融供給卻無法有效滿足其發(fā)展需要，金融缺口大，農(nóng)業(yè)資金存在供給約束和效率瓶頸，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“偏農(nóng)離農(nóng)”，從農(nóng)村吸收存款再拆借到城市金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流 。在二元分割的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，由于信息不對(duì)稱，資金需求者信息披露不完全，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在“惜貸”現(xiàn)象，對(duì)資金需求者實(shí)行定量配給政策（林毅夫和孫希芳，2005），農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借到錢（馬光榮和楊恩艷，2011），難以向農(nóng)業(yè)持續(xù)投資，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻。因此，現(xiàn)階段如何增加農(nóng)村金融供給，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，成為當(dāng)前乃至今后支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展亟待解決的重要問題。

1 金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其健康發(fā)展是一個(gè)國(guó)家長(zhǎng)治久安的重要保障。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)相比還比較落后，是現(xiàn)代化建設(shè)中的一塊短板。為有效推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是其重要的著力點(diǎn)，在其發(fā)展過程中，金融是它強(qiáng)大的支撐，無論是培育新型經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)還是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，都離不開金融的支持。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、周期性、抗險(xiǎn)能力弱等特征，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受自然環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境等外部因素制約明顯。農(nóng)業(yè)高成本、難融資、低效益使得農(nóng)民離鄉(xiāng)離土，農(nóng)地拋荒嚴(yán)重。但是，農(nóng)業(yè)關(guān)系著國(guó)家大計(jì)，其社會(huì)效益不能忽視，因此，在現(xiàn)有情況下，增強(qiáng)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信心，提高其期望收益，單靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)是不夠的，還需要國(guó)家的宏觀調(diào)控和政策指導(dǎo)，其中關(guān)鍵的一步就是降低農(nóng)業(yè)融資成本，為農(nóng)戶提供信貸資金支持，使其有足夠的資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高收益率。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要與之配套的現(xiàn)代化的基礎(chǔ)設(shè)施。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是以高新技術(shù)為支撐、廣泛利用現(xiàn)代生產(chǎn)要素的產(chǎn)業(yè)，配套完善的基礎(chǔ)設(shè)施是其發(fā)展的必然要求。配套完善的基礎(chǔ)設(shè)施不僅能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，縮小城鄉(xiāng)收入差距，還能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展速度，是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要條件。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，具有非排他和非競(jìng)爭(zhēng)的特性，“搭便車”行為較為普遍。由于資金投入不足，當(dāng)前農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后，基礎(chǔ)設(shè)施的維護(hù)保養(yǎng)也不到位，成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。因此，建立多元化的投融資渠道，尤其擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)信貸資金的供給是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要條件。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化、專業(yè)化、規(guī)模化需要強(qiáng)有力的信貸支撐?，F(xiàn)階段新培育的新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體迫切需要大量資金來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、完善產(chǎn)業(yè)鏈條，但資金短缺限制了其發(fā)展壯大。新常態(tài)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫，這對(duì)深化農(nóng)村金融改革、改善農(nóng)村投融資環(huán)境提出了新要求。為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，改革創(chuàng)新是需要牢牢把控的關(guān)鍵著力點(diǎn)，而農(nóng)村土地制度改革則是其中關(guān)鍵一環(huán)。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)深化農(nóng)村改革作出全面部署，賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能；十九大報(bào)告提出要深化農(nóng)村土地制度改革，完善承包地“三權(quán)分置”制度，保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長(zhǎng)久不變；四川省2017年印發(fā)的《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的實(shí)施意見》更是為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的有序開展打了一劑“強(qiáng)心針”。

2 農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的必要性

受地理?xiàng)l件和經(jīng)營(yíng)方式影響，家庭小規(guī)模經(jīng)營(yíng)成為影響農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵因素，為此，必須要鼓勵(lì)和推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)和集中，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，形成規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)村土地所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)分置運(yùn)行，試點(diǎn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款則是其中關(guān)鍵一步，這對(duì)于激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的活力，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素的潛力，釋放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈紅利，增添農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能有重要的作用。

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，可以拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道，推動(dòng)規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展。傳統(tǒng)的抵押融資，主要以不動(dòng)產(chǎn)為主。近年來，包括無形資產(chǎn)在內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資也逐步發(fā)展起來。通過實(shí)行“三權(quán)分置”，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)分離出來，并允許其抵押貸款，將提高土地資產(chǎn)的流動(dòng)性，從市場(chǎng)、商業(yè)的角度為農(nóng)業(yè)融資提供一條新的途徑，為規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持。另外，該貸款還可以改善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、降低農(nóng)業(yè)信貸體系風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村人口流動(dòng)性增強(qiáng)，征信體系建設(shè)滯后，信貸抵押物范圍狹窄，抵押品價(jià)值不足等原因，制約了農(nóng)業(yè)信貸發(fā)放。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作為一項(xiàng)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，可以優(yōu)化擔(dān)保體系并緩釋風(fēng)險(xiǎn)：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)擔(dān)保品；土地是農(nóng)民最重要的資產(chǎn)，對(duì)農(nóng)民約束力較強(qiáng)，能有效增強(qiáng)其信用意識(shí)，降低不良貸款率；金融機(jī)構(gòu)在土地價(jià)值評(píng)估及定價(jià)方面有較強(qiáng)的話語權(quán)，貼合其預(yù)期的定價(jià)有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金的供給意愿。

3 增加農(nóng)村金融供給的建議

從農(nóng)村土地確權(quán)登記到土地“三權(quán)分置”再到農(nóng)村土地兩權(quán)抵押貸款及相關(guān)產(chǎn)權(quán)保護(hù)政策，我國(guó)農(nóng)村土地制度改革一直沿著明晰產(chǎn)權(quán)以推動(dòng)資本化的思路穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款不僅是農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的客觀要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融逐步走向市場(chǎng)化的必然結(jié)果。

3.1 積極推廣農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在改善農(nóng)戶信貸約束、促進(jìn)農(nóng)戶收入增長(zhǎng)方面起到了一定的積極作用，因此，在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推廣該業(yè)務(wù)，這不僅惠及農(nóng)戶，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)有重要的促進(jìn)作用。

3.2 金融機(jī)構(gòu)要增加涉農(nóng)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量

針對(duì)農(nóng)戶需求特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善貸款條款，如簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、延長(zhǎng)貸款期限等，提供更具有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品與服務(wù)，建立與農(nóng)戶的溝通機(jī)制，摸清農(nóng)戶融資需求，及時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的調(diào)整與完善。

3.3 針對(duì)農(nóng)地價(jià)值評(píng)估難的問題，要加強(qiáng)農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估

市場(chǎng)建設(shè)

首先要做好土地確權(quán)頒證工作，完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，其次要引入市場(chǎng)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合專家學(xué)者和經(jīng)營(yíng)主體，引入中介機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，建立起銀行和農(nóng)戶共同認(rèn)同的權(quán)威的價(jià)值評(píng)估體系，增強(qiáng)農(nóng)地的可抵押性。

3.4 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品供給

為增強(qiáng)農(nóng)戶信貸的可得性，開展信用保證保險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，開展小額信用保險(xiǎn)。此外，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以充分利用非正規(guī)金融對(duì)其的互補(bǔ)作用，與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司等合作，增加農(nóng)村信貸的供給，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。

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