徐楊

[摘要]金融的發(fā)展，不僅是金融主體的發(fā)展，也包括影響金融主體的金融生態(tài)環(huán)境的完善。各區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的不同，導致其金融發(fā)展程度參差不齊。目前，普惠金融已經(jīng)得到了全球范圍內(nèi)的廣泛認可和關注。但是，從我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，依然存在著諸多方面的問題，制約了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。例如，普惠金融發(fā)展不平衡，二元化現(xiàn)象明顯，普惠金融生態(tài)有待進一步完善。因此，探究普惠金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化策略，具有十分重要的現(xiàn)實性意義。分析了普惠金融在我國的發(fā)展實踐，針對我國普惠金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，提出了我國普惠金融實現(xiàn)的具體路徑，希望能夠為相關領域人士提供一定的借鑒。

[關鍵詞]普惠金融;金融生態(tài);路徑分析? ?[中圖分類號]F831.5[文獻標識碼]A

長期以來，我國金融業(yè)發(fā)展面臨諸多方面的問題，例如，中小企業(yè)融資難，貧富差距大，金融泡沫化發(fā)展，金融資源分布不均衡，等等。金融體制改革已經(jīng)成為了社會各界人士關注的焦點，相關領域的專家學者已經(jīng)對進行了分析與研究，并取得了一定的科研成果。因此，發(fā)展普惠金融，解決我國金融業(yè)發(fā)展中存在的諸多方面的問題，是我國金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。所謂的普惠金融最早由《聯(lián)合國小額信貸》中提出，獲得了世界銀行和聯(lián)合國的大力支持。從某種意義上而言，普惠金融已經(jīng)突破了金融概念，而是用于解決金融業(yè)出現(xiàn)的各種困境，推動金融業(yè)朝向一個健康、均衡、平等的方向發(fā)展，真正意義上的實現(xiàn)普惠于民，服務廣大社會群體。

1? ? 普惠金融在我國的發(fā)展實踐

普惠金融在我國的發(fā)展，為我國金融業(yè)注入了新的活力。具體來講，普惠金融包括網(wǎng)貸、余額寶、小額信貸等金融產(chǎn)品，為廣大社會群體提供了便捷的金融服務。普惠金融的快速發(fā)展與普惠金融實踐是緊密相關的，早在上個世紀70年代，普惠金融實踐就已經(jīng)在我國各地開花，普惠金融以農(nóng)村信用社為萌芽，隨后改革開放以后，普惠金融服務平臺以及種類豐富的普惠金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，進一步推動了普惠金融實踐的發(fā)展，我們把普惠金融的階段性發(fā)展歸納如下。

一是萌芽階段。早在上個世紀70年代，農(nóng)村信用社的出現(xiàn)，成為普惠金融的萌芽。所謂的農(nóng)村信用社發(fā)揮了社會救助作用，為廣大農(nóng)村居民提供簡單、快捷的金融服務。隨后，借鑒了西方發(fā)達國家成功的農(nóng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟合作社，為廣大農(nóng)村居民提供借貸服務。農(nóng)村經(jīng)濟合作社的出現(xiàn)體現(xiàn)了普惠金融為民服務的宗旨，同時也推動了普惠金融的實踐發(fā)展。

二是政策性小額信貸階段。改革開放以后，伴隨我國社會經(jīng)濟水平的不斷提高，一些個體工商戶、小微民營經(jīng)濟對金融服務有著越來越高的需求，在這種背景下，一些正規(guī)的金融機構為了更好的滿足小微個體的發(fā)展需求，推出了小額信貸服務。

三是全面發(fā)展階段。普惠金融的全面發(fā)展始于2005年，由最初的為廣大農(nóng)村居民提供經(jīng)濟支持、改善貧困人口的經(jīng)濟水平，慢慢向服務于更廣泛的群體轉變，提出了一些新興的現(xiàn)代產(chǎn)品，包括匯兌、典當、保險、票據(jù)等等。而盡管普惠金融發(fā)展迅速，但是，二元化格局依然存在，發(fā)展具有不全面性。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及創(chuàng)新。自從2010年以來，普惠金融在我國已經(jīng)呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展態(tài)勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年底，中國網(wǎng)民數(shù)量達6.31億人，從網(wǎng)絡銷售額近3000億美元，這些數(shù)據(jù)顯示出我國普惠金融發(fā)展的巨大潛力。另外，一些網(wǎng)絡金融平臺余額寶、移動支付、網(wǎng)絡貸等的出現(xiàn)，進一步豐富了普惠金融的內(nèi)涵。

2? ? 我國普惠金融生態(tài)發(fā)展中存在的問題

我國普惠金融的發(fā)展擁有前所未有的歷史性機遇的同時，也出現(xiàn)了諸多方面的問題，需要引起社會各界人士足夠的重視，本文把普惠金融發(fā)展中面臨的問題歸納為以下幾點。

2.1? ? 普惠金融的覆蓋范圍不廣泛

盡管我國普惠金融事業(yè)在幾十年的時間內(nèi)得到了快速發(fā)展，但是，從根本上來講，城鄉(xiāng)二元結構依然未能被徹底打破。偏遠農(nóng)村地區(qū)幾乎享受不到相應的金融服務，在全國范圍內(nèi)普惠金融的發(fā)展出現(xiàn)不均衡，南方金融體系較為發(fā)達，中西部地區(qū)的金融體系比較脆弱，可以說，普惠金融的覆蓋范圍有待進一步提升。

2.2? ? 普惠金融產(chǎn)品存在明顯的二元化現(xiàn)象

近年來，伴隨普惠金融的快速發(fā)展，普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品也越來越多。人們耳熟能詳?shù)钠栈萁鹑诋a(chǎn)品包括證券、基金、網(wǎng)貸、余額寶、保險等等，都為廣大社會群體帶來了實實在在的服務。普惠金融產(chǎn)品存在的問題也是十分明顯的，其中，金融服務不均等是最為重要的一點。一些較低收入人群的金融服務訴求始終難以得到有效滿足，與城市居民相比，農(nóng)村居民只獲得了單一的資金服務。

2.3? ? 金融機構以及金融設施供應不足

與西方發(fā)達國家相比，我國的金融設施以及金融機構數(shù)量明顯不足，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年，我國ATM機覆蓋率為53個/1萬km2，每100萬人口僅擁有ATM40個。而西方發(fā)達國家，例如英國ATM機的覆蓋率已經(jīng)達到了1200個/ 1km2，每100萬人擁有450個ATM。當然，我國的一些偏遠地區(qū)金融服務機構數(shù)量更明顯不足。

2.4? ? 金融信用體系發(fā)展不完善

目前，我國金融業(yè)發(fā)展中還存在著信用缺失，金融信用體系不完善以及信用約束機制匱乏等諸多方面的問題，這些問題嚴重制約了我國金融業(yè)的健康發(fā)展。另外，我國金融信用評估機構的數(shù)量和質(zhì)量都有待于進一步提升，缺乏一個有效的金融信用共享平臺，導致出現(xiàn)信用危機。這也是制約我國金融覆蓋范圍難以擴大的重要原因之一。

3? ? 我國普惠金融路徑優(yōu)化分析

普惠金融的健康、可持續(xù)發(fā)展離不開種類豐富的產(chǎn)品，這就需要一個寬領域、多層次的、多樣性的金融服務平臺。但是，從目前普惠金融市場現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)的金融依然占據(jù)主導地位，離開了傳統(tǒng)的金融支持，整個普惠金融業(yè)將難以維系。從整體上來，普惠金融創(chuàng)新離不開傳統(tǒng)金融的轉型與升級。

首先，傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉型。傳統(tǒng)金融機構包括城市商業(yè)銀行、股份制銀行、國有銀行、政策銀行等等，他們在整個金融行業(yè)發(fā)展中占據(jù)重要地位。這些傳統(tǒng)金融機構的優(yōu)勢也是十分明顯的，例如，管理經(jīng)驗豐富，資金實力雄厚，運作水平先進，憑借這些優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融我在金融行業(yè)發(fā)展中站穩(wěn)了腳跟。然而，由于受到現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的影響，這些傳統(tǒng)金融機構不斷從農(nóng)村撤離。據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，從2000～2017年，傳統(tǒng)金融機構累計撤離了超過3萬個營業(yè)網(wǎng)點。同時，普惠金融積極響應國家政策號召，逐步向農(nóng)村市場回歸。于2017年，農(nóng)行已經(jīng)在一些省份設立了農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，這一舉措象征了金融行業(yè)的轉型升級。與此同時，交通銀行也積極響應國家的政策號召，在四川設立了村鎮(zhèn)銀行，象征著傳統(tǒng)金融機構在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融實踐。另外，外資銀行和民生銀行也相繼在農(nóng)村地區(qū)設立了村鎮(zhèn)銀行。從總體上來看，這些金融機構在農(nóng)村的普惠金融實踐是針對金融服務需求較高的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。但是，這些傳統(tǒng)金融機構要想大規(guī)模擴展非一蹴而就的，還需要采用新的運作模式。由傳統(tǒng)金融機構和農(nóng)村金融機構建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，為廣大農(nóng)村居民提供金融服務，避免因組建金融機構而帶來的大量財力、物力、人力支出，同時，也有助于降低農(nóng)村金融市場的風險。具體來講，傳統(tǒng)金融機構向一些信譽較好的小型機構提供批量貸款，以規(guī)避貸款風險，以及進一步擴大農(nóng)村市場。當然，傳統(tǒng)金融機構并不參與小型金融機構的經(jīng)營與管理?？梢哉f，這種操作辦法將傳統(tǒng)金融機構的資金優(yōu)勢充分體現(xiàn)出來了，促進了農(nóng)村資金在農(nóng)村地區(qū)的使用。傳統(tǒng)金融機構為小額貸款公司提供技術支持以及金融設施的幫助，最大限度地提高其運營效率。需要指出的是，傳統(tǒng)金融機構要與小額信貸公司保持良好的溝通，實現(xiàn)信息共享，小型金融機構也要積極提高自身的財務信息透明度，提高業(yè)務服務能力，并建立完善的擔保體系。當由于意外因素，小額信貸公司無法提供擔保時，常常由第三方介入或者由國家更政策性擔保。

其次，金融創(chuàng)新。建立完善的普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，推動普惠金融的創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實性意義。具體來講，普惠金融創(chuàng)新包括以下幾個方面。第一，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品根據(jù)社會各階層的金融需求來推出不同種類的信貸產(chǎn)品，拓展信貸業(yè)務領域并盡可能做到金融產(chǎn)品種類的細分那是金融創(chuàng)新的一個重要組成部分從金融產(chǎn)品創(chuàng)新層面來看，民生銀行是金融產(chǎn)品創(chuàng)新機構典范，眾所周知，長期以來，民生銀行為小微企業(yè)提供金融服務，經(jīng)過不斷的壯大與發(fā)展，如今的民生銀行把市場定位成為客戶提供小額貸款，金融服務越來越多樣化。早在2009年，民生銀行推出了小微金融戰(zhàn)略，并于半年后推出商貸通業(yè)務。2011年，民生銀行又再次推出了小微金融業(yè)務，電板市場定位于小微金融業(yè)務，這是民生銀行的第二次騰飛可以說廣大小微客戶又享有了更加豐富的金融服務。2012年，民生銀行通過創(chuàng)新業(yè)務流程，創(chuàng)新產(chǎn)品運作平臺，以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品等手段，進一步滿足了不同小微企業(yè)的資金需求，組建了小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，以供小微企業(yè)之間的信息共享。2012年底，民生銀行已經(jīng)擁有客戶100萬戶，總貸款余額超過3000億元人民幣。

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