倫墨華 馬敬元 黃鶴

摘 要：ATM的發(fā)展降低了銀行的商家依賴性，銀行可以根據(jù)自己的一些個性化業(yè)務(wù)和特殊應(yīng)用情景提出定制要求。這一變化給銀行發(fā)展新的衍生業(yè)務(wù)提供了機遇。本文通過總結(jié)當(dāng)前ATM的主要功能、發(fā)展現(xiàn)狀，并就ATM技術(shù)在各方面的發(fā)展、應(yīng)用前景、可能給銀行業(yè)帶來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式進行了深入探討。

關(guān)鍵詞：ATM;發(fā)展趨勢;探討

一、ATM的基本概念

自動取款機又稱ATM，是Automatic Teller Machine的縮寫，意思是自動柜員機，因大部分用于取款，又稱自動取款機。它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，代替銀行柜面人員的工作?？商崛‖F(xiàn)金、查詢存款余額、進行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作;還可以進行現(xiàn)金存款（實時入賬）、支票存款（國內(nèi)無）、存折補登、中間業(yè)務(wù)等工作。持卡人可以使用信用卡或儲蓄卡，根據(jù)密碼辦理自動取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存款，存折補登，購買基金，更改密碼，繳納手機話費等業(yè)務(wù)。

二、ATM的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會的不斷發(fā)展和進步，移動支付已然已經(jīng)成為主要的付款方式。無現(xiàn)金時代已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，遠到網(wǎng)上異國異地購物，近到平時的吃飯、逛街、水電費等等都可以用手機隨時隨地進行支付。以前大家出門都要帶著銀行卡、現(xiàn)金等，現(xiàn)在一部手機就可以出門的狀態(tài)已經(jīng)逐漸被人們接受。而且隨著支付寶、微信支付等第三方支付的普及，出門只帶手機成為越來越多人的選擇，而以前主要提供取現(xiàn)存款服務(wù)，曾經(jīng)大街小巷都可以看到的ATM“失寵”已經(jīng)成為一個不爭的事實。

2008―2015年，全國ATM的部署量不斷提升，年均復(fù)合增長率已經(jīng)超過26%，2015年全國的ATM部署量已經(jīng)達到了86.68萬臺。并可以看出2015年ATM部署量已經(jīng)達到了近些年的巔峰。隨著我國移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的推動、智能手機的普及和第三方支付軟件的出現(xiàn)，2011年以來我國移動支付興起，并迅速搶占市場，至2015年到達應(yīng)用的爆發(fā)期。在2015年以后我國ATM全國部署量基本維持原狀，2016年為94.42萬臺，較上年同比增加8.93%，增速明顯下降。再到2017年的第一季度可以看出增速的大幅下降。2017年截至第三季度，全國ATM部署量為94.77萬臺，僅較上一年同期增加0.46%。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，部分銀行已經(jīng)將租金昂貴的黃金地段的ATM撤走。

與傳統(tǒng)的工業(yè)轉(zhuǎn)移步伐基本一致，2015―2016年農(nóng)村的ATM保有量在不斷提升，至2016年，農(nóng)村ATM保有量占比已經(jīng)從35.67%上漲到40.54%，而城市ATM保有量占比已經(jīng)從64.33%下降至59.46%。ATM機已經(jīng)逐漸從城市向農(nóng)村不斷的轉(zhuǎn)移，但是不同于工業(yè)轉(zhuǎn)移的發(fā)展規(guī)律的是移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得農(nóng)村與城市的互聯(lián)網(wǎng)普及率差距并不十分明顯，ATM雖然已經(jīng)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，但是保有量占比增幅不會過大。而且隨著我國4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的提升及農(nóng)村移動支付的普及，農(nóng)村的無現(xiàn)金支付也將變得越來越普遍。

三、ATM存在的問題

1.移動支付對ATM造成沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為人們生活中的常態(tài)。無論是逛街、購物還是就餐，我們都可以采用手機支付，生活變得越來越方便，也讓人們逐漸認同了無現(xiàn)金時代。國內(nèi)的ATM的部署量增長緩慢，轉(zhuǎn)而將重點放在了二維碼的電子支付業(yè)務(wù)上。2013―2016年，隨著移動支付的普及，電子支付業(yè)務(wù)也在不斷增加。由數(shù)據(jù)可見，移動支付作為其重要的組成部分，支付量占比有顯著提升，移動支付金額不斷增加。2016年，移動支付業(yè)務(wù)97.22億筆，占電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)的18.13%，支付金額達到49.26萬億元，占比為6.69%，較上年增加2.69%。這對ATM也是不小的沖擊。

2.ATM設(shè)立成本過高

以前人們出行，隨時隨地都可以看見ATM的存在，但是近些年來可以觀察到ATM在街邊設(shè)立逐漸在減少，其根本原因在于ATM設(shè)立的成本過于高，如果交易量達不到，還要付高額的占地租金，許多銀行就紛紛選擇了撤下ATM。例如一臺占地不到兩平方米左右的機器，放在北京西單的商場內(nèi)，場地租金一年就要一萬多。當(dāng)初銀行為了推廣ATM交付了高額的租金，但是現(xiàn)在隨著使用率的降低，許多ATM也紛紛撤離了商場等場所。可以看出ATM設(shè)立的成本過高也是ATM部署量減少的重要原因之一。

3.ATM服務(wù)功能單一、過程煩瑣

我們大家都熟知的ATM功能是存取款功能，但是隨著電子支付越來越便捷，人們對于現(xiàn)金的需求量越來越少，使用ATM的機會也就越來越少。ATM服務(wù)功能單一，人們對于它的需求減少，出現(xiàn)在人們腦海里的頻率自然也就會減少，人們對于它的使用率就會減少。ATM的操作雖然對年輕人來說操作簡單易上手，但是對于老人和弱勢群體還有諸多不便。就像當(dāng)你走進銀行營業(yè)廳，大多數(shù)排隊的人都是老年人一樣，其實他們的業(yè)務(wù)往往也是ATM能夠解決的，但是由于不會操作就要耽誤大量的時間來排隊等待。

4.ATM存在安全問題

有些ATM因為位置設(shè)立偏僻，淪落成為無人問津的簡單擺設(shè)，我們會從新聞上看到以前經(jīng)常會發(fā)生一些利用ATM進行詐騙和盜竊的違法行為。雖然現(xiàn)在這種情況已經(jīng)是少數(shù)行為，但是仍然存在著安全問題，例如地震、洪水等災(zāi)難后，一些人會對ATM進行拆卸偷取ATM中的現(xiàn)金鈔箱;有時女生一個人去使用ATM可能會被不法分子尾隨或者威脅等風(fēng)險。有些時候ATM經(jīng)常是故障連連，無法提供服務(wù);有些ATM也會發(fā)生錯賬、假幣或吞卡等現(xiàn)象。因此，這也造成了ATM的使用率降低。

四、ATM的未來發(fā)展趨勢

1.ATM不會被取代

雖然無現(xiàn)金時代已經(jīng)在人們的生活中潛移默化，但是仍然會有人不會使用電子支付，仍然要使用現(xiàn)金。例如，農(nóng)村或邊遠山區(qū)的人在做生意時還是存在不會使用電子支付的現(xiàn)象，仍要采用現(xiàn)金支付。許多老年人和弱勢群體也依舊會選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。社會也要照顧一部分人的合理需求，貨幣數(shù)字化并不是普惠金融的唯一途徑。沒有數(shù)字化能力的老人和弱勢群體也是需要普惠的人群，所以現(xiàn)金也是不應(yīng)該消失的，ATM也是不會被完全取代的。

2.ATM服務(wù)多樣化

隨著電子支付的不斷發(fā)展，簡單的存取款的功能的ATM也漸漸淡出了人們的視野。ATM機服務(wù)的單一化，也是ATM使用率減少的其中不可或缺的原因。如果開設(shè)其他功能，勢必會提升ATM的使用率，例如：水電費、上網(wǎng)費、燃氣費等公共繳費功能。雖然許多軟件已經(jīng)開設(shè)了這些功能，但是使用的人群多數(shù)為年輕人，對于年長和其他弱勢群體并不方便。開設(shè)多樣化的服務(wù)，提升ATM的交易量，必然會讓一些地區(qū)的ATM重新“活”起來。

3.ATM增加人臉識別和靜脈掃描功能

相對于老年人和一些弱勢群體來說，ATM存在著操作煩瑣的問題。這個問題大大的耽誤人們的時間，增加了ATM排隊的現(xiàn)象，許多人面對排隊也就選擇了放棄現(xiàn)金支取，也增加了人們對于ATM的不好的印象。面部識別技術(shù)目前更多的應(yīng)用在ATM風(fēng)險防范上，通過在ATM上加載人臉識別系統(tǒng)，能夠正確識別出當(dāng)前操作人員的面部特征，防止偽裝或遮蓋行為。這種技術(shù)也大大簡化了對于ATM 的操作。

靜脈掃描功能只需要將手懸空停在掌靜脈掃描儀的上方，無須直接接觸，就可以驗證你的身份信息。掃描儀發(fā)射紅外線到你手掌中，人體手掌中的血液中有一種血紅素能夠吸收紅外線，然后取得個人靜脈圖譜，最后通過圖像提取特征值與事先留存在金融機構(gòu)的信息進行對比驗證。雖然整個過程在聽起來很麻煩，但是整個過程很快，大約需要2秒鐘。這種技術(shù)也簡化了ATM的操作。

4.ATM與手機相連接

移動技術(shù)與ATM的結(jié)合，也改變了ATM的傳統(tǒng)交易方式，這項技術(shù)不僅給客戶帶來便利體驗，同時無卡取款能夠有效避免磁卡信息被側(cè)錄盜刷。讓客戶通過自己的智能手機進行取款設(shè)置，在ATM的屏幕上掃描一個二維碼（QR碼），通過驗證之后即可以取出所需的現(xiàn)金。整個交易過程依靠云服務(wù)器、智能手機和ATM之間來協(xié)同完成的，也就避免了因為一些系統(tǒng)錯誤導(dǎo)致吞卡的現(xiàn)象。

5.ATM機增設(shè)存取零錢功能

通常我們在ATM上存取錢都為整錢，對于零錢存入的取出造成了極大的不便。許多人現(xiàn)金乘坐公交車的時候，公交車不設(shè)找零只能將整錢投入，給乘客造成了極大的不便。許多老年人辛辛苦苦攢的零錢只能依靠柜臺業(yè)務(wù)進行存儲，既耽誤時間又降低了客戶體驗度。開設(shè)零錢支取大大方便了人們的生活，讓生活更加的便利。

五、總結(jié)

ATM雖然近年來的部署量增速有所放緩，移動支付的興起也對ATM造成了一定的影響。但是ATM一定不會在我們的生活中消失，也依舊會給人們提供更大的幫助。隨著人們對于生活的追求，ATM未來的發(fā)展趨勢也會越來越為民所想，為民所用。相信雖然ATM出現(xiàn)了瓶頸，但是未來的趨勢一定會有所突破。

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