鄧明軍

房地產事業(yè)如今已經在我國的國民經濟體系中占據(jù)重要的地位，而其在實現(xiàn)迅猛發(fā)展的過程中，卻需要大量資金的支持。而根據(jù)我國在調查房地產資金來源時的發(fā)現(xiàn)，其銀行信貸占據(jù)了很大一部分。因此，這也進一步體現(xiàn)出了銀行在房地產信貸方面具有金額大、資本回收期較長、風險大等特點。本文主要以建設銀行A分行的房地產信貸業(yè)務為例，對其存在問題進行分析，并提出改進建議。

一、存在問題

（一）風險防控體系不完善

發(fā)展信貸業(yè)務要依托于完善的信用分級體系以及嚴密的內控制度，共同組成銀行信貸業(yè)務風險防控體系的基礎。根據(jù)我們的調查顯示，如今，該銀行在內控體系建設方面主要分為了七大模塊。風險管理及控制等相關章程制度的制定，以及部門的構建是整體內控制度運行的基礎。評估系統(tǒng)以及控制指標對于審貸過程中對應主體信用風險以及控制因素的審查基礎。而風險的處置機制和對應人員是直面風險的重要部分。但是，實際的調查結果中，目前在審貸過程中的管理制度無法在最大限度上實現(xiàn)各部門的協(xié)調運作。風險評估機制不完善以及過度依靠現(xiàn)有分析指標。而在風險處理方面并沒有行之有效的轉嫁機制。

（二）銀行貸款流程不規(guī)范

現(xiàn)如今，整個信貸管理過程中存在較大問題。具體分為兩個方面，其一，環(huán)節(jié)設置過于冗雜，并沒有在環(huán)節(jié)增加的過程中，降低實際風險，因此，在環(huán)節(jié)優(yōu)化方面存在較大缺陷。主要由于管理技術以及理念落后。在進行項目上報過程中，時間過長導致效率較低，這不僅是對于資產管理成本的增加，也能夠在一定程度上增加風險發(fā)生的概率。其二，銀行的信貸管理服務缺乏差異化。如今商業(yè)銀行作為企業(yè)信貸的主流機構，市場競爭力在逐步強大的同時，同行業(yè)競爭也越發(fā)激烈。只有進一步在流程設計方面強調差異化，客戶管理方面實現(xiàn)多樣化，才能夠進一步深化信貸服務的水平，使之相對風險趨于穩(wěn)定。

（三）內部業(yè)務人員不專業(yè)

除此之外，在如今銀行信貸業(yè)務中，專業(yè)管理人員的缺乏也是造成風險發(fā)生的又一要素。不僅包含高層管理人員、相關技術人員、還包含底層的業(yè)務人員。這是信貸業(yè)務在實際操作過程中的不確定因素，人員工作的不到位也有可能使風險發(fā)生的概率加大，不確定因素增多。

二、改進建議

（一）不斷規(guī)范貸款流程

針對于以上問題，為了規(guī)范分行在實際業(yè)務操作中盡量避免內部因素導致風險發(fā)生，我們需要進一步加強對于業(yè)務流程的規(guī)范以及管控。其一，深入理解精細化管理的內涵，并將其運用到整體流程的運作開發(fā)中。分行需要對于崗位人員進行梳理，根據(jù)職能確定人員相關權限，執(zhí)行崗位權責制度方便人員進行實際管理，以及在出現(xiàn)問題時進行追責。其二，對于不同客戶的實際要求，我們需要根據(jù)客戶自身特點以及客觀事實進行流程把控。因此我們必須在實行之初，對客戶完成分類。讓整個業(yè)務開展過程更加具有靈活性以及服務特色。

（二）加強人員監(jiān)督控制

為了進一步的確保相關人員在執(zhí)行過程中盡量避免風險問題產生。我們有必要完善企業(yè)的內控制度，加強對于人員的責任約束。其一，有必要從觀念入手，不斷強化人員的道德觀念以及工作責任意識。其二，根據(jù)當前業(yè)務的開展形式，展開對于信貸相關人員考核及獎懲機制的進一步完善。需要進一步的加強對于相關人員的培訓培養(yǎng)力度，完善合理的用人機制，實施工作任務檢查機制，創(chuàng)建先進的獎懲制度，并建立暢通的意見反饋渠道。

（三）創(chuàng)新風險處置機制

而在風險發(fā)生之后，為了讓銀行盡量的減少損失，我們需要進一步創(chuàng)新風險的處置機制。因此，該分行可以從以下幾點運行相關辦法的創(chuàng)新及完善。其一，積極開展大數(shù)據(jù)在實際工作中的應用活動，利用先進的科研技術讓在實際管理過程中產生的數(shù)據(jù)通過整合帶來正確信息。通過了解，加大處置決定的可行性。其二，創(chuàng)建積極的風險轉移機制。我們需要在風險來臨之前主動出擊，如，制定信用額度的等級制度，通過優(yōu)化信用評級系統(tǒng)，從而使之制度更加合理化。同時，積極尋求其他風險分擔機構。如，保險公司、其他銀行等。

（四）做好市場風險預防

除此之外，進一步通過數(shù)據(jù)分析辦法加強對于市場經濟態(tài)勢的研究，從而根據(jù)研究結果，制定當前業(yè)務發(fā)展策略以及風險防控機制。盡可能的削減市場不穩(wěn)定因素對于當前信貸業(yè)務所造成的風險問題。而且途徑有多種，如，網絡渠道、會議渠道等等，而在日常事務管理中也應該進一步與城建、住建等單位的聯(lián)系。

三、結語

本文主要以中國建設銀行的A分行為例，分析了其在進行房地產信貸業(yè)務開展過程中所存在的實際問題，從而提出進一步改善風險管理防控機制，降低風險發(fā)生概率的相關建議。希望當前商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務時，以創(chuàng)新的思維尋求多種解決途徑。（作者單位為中國建設銀行湖南省分行）