孫啟鴻

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由高速轉(zhuǎn)為中高速，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，由傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展模式向集約型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)因素發(fā)生變化，由要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)所帶來的新情況，也給農(nóng)信社發(fā)展帶來了實(shí)實(shí)在在的新挑戰(zhàn)，如：組織資金更加困難，有效信貸需求不足，盈利模式單一，風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大，利潤(rùn)空間不斷收窄等。同時(shí)，深化改革的任務(wù)還很繁重，如何把改革與發(fā)展緊密地結(jié)合起來成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)信社發(fā)展的重要課題，如何強(qiáng)化農(nóng)信社信貸管理，提高經(jīng)營(yíng)管理效能成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)營(yíng)管理工作的一項(xiàng)重要工程。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維模式

在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，各銀行均致力于市場(chǎng)份額的提升，無論大小銀行，都高度重視資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)的速度。而在新常態(tài)下，傳統(tǒng)行業(yè)漸露疲態(tài)，符合銀行信貸條件的項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶日漸稀缺，信貸大投放大發(fā)展的日子不復(fù)存在。為此，農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)緊跟新常態(tài)，更新舊觀念，樹立新思維，走量質(zhì)并重的發(fā)展之路。

（一）制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)

在制定信貸發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)不能定得過高，應(yīng)結(jié)合自身管控能力制定切實(shí)可行的、有效精準(zhǔn)的發(fā)展計(jì)劃， 保證有發(fā)展前景的客戶能獲得信貸支持， 而不是沖動(dòng)盲目追求發(fā)展速度和規(guī)模而忽視客戶的質(zhì)量。同時(shí)，應(yīng)合理設(shè)定信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和績(jī)效指標(biāo)，通過考核這只“指揮棒”引導(dǎo)員工做好信貸業(yè)務(wù)量質(zhì)并重的可持續(xù)發(fā)展。

（二）培育全新的信貸合規(guī)文化

過去的信貸業(yè)務(wù)，由于受“資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)大就是效益、就是市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、就是競(jìng)爭(zhēng)力”觀念的影響，一些信貸人員特別是高管人員為了追求資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和利潤(rùn)最大化，對(duì)信貸規(guī)則不遵守或彈性“變通”，因而出現(xiàn)了單戶貸款超比例、集團(tuán)客戶不統(tǒng)一授信、多頭授信、高估抵押品等問題，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的新常態(tài)下，這些問題必然帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)信社信貸從業(yè)人員特別是高管人員應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，以敬畏之心，嚴(yán)格執(zhí)行信貸各項(xiàng)規(guī)則，培養(yǎng)執(zhí)行制度嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真、操作流程陽(yáng)光透明、決策科學(xué)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)有效管控、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的新的信貸文化。

（三）開發(fā)適應(yīng)需求的信貸產(chǎn)品

新常態(tài)下出現(xiàn)新的業(yè)態(tài)、新的經(jīng)營(yíng)方式，需要新的金融服務(wù)和產(chǎn)品。因此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)不能因新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩而消極惜貸，而要主動(dòng)作為，積極進(jìn)行調(diào)查論證，開發(fā)新常態(tài)下符合市場(chǎng)需求的信貸新產(chǎn)品，滿足客戶的需求，繼續(xù)保持農(nóng)信機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)靈活、快捷、方便的特點(diǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。

二、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制

隨著金融改革的不斷深化，農(nóng)信社傳統(tǒng)的發(fā)展方式已經(jīng)難以適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須調(diào)整思路，以勇于改革的決心，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，建立科學(xué)高效的信貸管理體制，實(shí)現(xiàn)信貸管理由粗放型向集約化方向發(fā)展。

（一）規(guī)范決策行為，嚴(yán)肅責(zé)任追究

常言道：“不以規(guī)矩不成方圓。”事實(shí)一再證明，沒有制約的權(quán)力必然導(dǎo)致權(quán)力的濫用。以往的信貸管理主要是對(duì)具體操作者立“規(guī)矩”，對(duì)決策者尚未建立起硬性約束。新常態(tài)下，要針對(duì)決策制定“調(diào)、審、批”分離制、民主決策制、報(bào)備制、“調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)”四個(gè)環(huán)節(jié)主責(zé)任制及失職瀆職問責(zé)等核心信貸新規(guī)。同時(shí)，對(duì)信貸各項(xiàng)規(guī)則制度置若罔聞、我行我素、明知故犯者，決不手軟，嚴(yán)肅追責(zé)，保證信貸各項(xiàng)制度的不折不扣執(zhí)行。

（二）完善規(guī)章制度，嚴(yán)格操作規(guī)程

以規(guī)范業(yè)務(wù)行為為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面清理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，并建立健全考核處罰制度，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。同時(shí)建立健全具有充分獨(dú)立性和權(quán)威性的內(nèi)部監(jiān)督體系，強(qiáng)化內(nèi)部稽核監(jiān)督管理的作用和地位。

（三）運(yùn)用信息技術(shù)，創(chuàng)新管理手段

加快信貸管理信息化、電子化進(jìn)程，把信貸日常業(yè)務(wù)操作、決策管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，堵塞人為操作風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。

三、建立全流程風(fēng)控體系

信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)信貸運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全過程控制的管理模式。農(nóng)信社應(yīng)按照這一模式將信貸經(jīng)營(yíng)過程分為若干重要環(huán)節(jié)，科學(xué)設(shè)定各個(gè)環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容、管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，按照相互制衡的原則，把各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，通過各個(gè)崗位的精細(xì)化管理來實(shí)現(xiàn)有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（一）加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸時(shí)審查，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新的業(yè)態(tài)、新的模式帶來人的思維模式改變，追求個(gè)性、冒險(xiǎn)、暴富的人也越來越多，在這種情況下，要更加注重對(duì)借款人、企業(yè)法人代表人品的調(diào)查了解，對(duì)涉“黃、賭、毒”、好高騖遠(yuǎn)、夸夸其談，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理無序、財(cái)務(wù)混亂、辦企業(yè)宗旨不明的堅(jiān)決不支持，對(duì)生活習(xí)慣良好、誠(chéng)實(shí)守信、品德高尚、口碑良好、腳踏實(shí)地辦企業(yè)的大力支持。此外， 對(duì)一些在“勞動(dòng)模范”、“人大代表”光環(huán)下的法人代表，不能受其光環(huán)所左右，需保持清醒頭腦，對(duì)其人品開展獨(dú)立調(diào)查，確認(rèn)其光環(huán)的“純度”；二要把控好客戶的現(xiàn)金流?？蛻舻倪€款最終要落實(shí)到現(xiàn)金上，在營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)時(shí)要摒棄以往“一抵了事”的陳舊觀念，樹立“現(xiàn)金為王”理念，選擇現(xiàn)金流可預(yù)測(cè)和可支配的客戶，丟棄“典當(dāng)文化”。這里所說的現(xiàn)金流是建立在了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和項(xiàng)目情況基礎(chǔ)上，按照科學(xué)方法測(cè)算的現(xiàn)金流，同時(shí)客戶的現(xiàn)金流是可支配、能夠用于還款，否則貸款風(fēng)險(xiǎn)無法防范。三要把控好客戶的抵押品關(guān)。首先，要建立抵押品評(píng)估價(jià)目庫(kù)，保證抵押品評(píng)估價(jià)值的合理性和公允性，防止抵押品評(píng)估“漫天要價(jià)”的高估；其次，要重點(diǎn)關(guān)注抵押品變現(xiàn)能力，對(duì)抵押品變現(xiàn)能力要客觀分析，轉(zhuǎn)變過去只要有抵押品就放貸的做法，對(duì)變現(xiàn)能力差的一律不支持；第三，要加強(qiáng)與住建、國(guó)土等部門的聯(lián)系溝通，及時(shí)了解相關(guān)的法律、政策、制度、規(guī)劃的調(diào)整變化，防止抵押品的無效或“縮水”。

（二）加強(qiáng)貸后管理和結(jié)果控制，將風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)

一是要強(qiáng)化客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，必要時(shí)可建立大額貸款駐場(chǎng)信貸員制度，加強(qiáng)對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督控制；二是要健全貸后管理例會(huì)制度和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)防控及處置制度，及時(shí)掌握全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，研究對(duì)策，制定措施，對(duì)已出現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的信貸資產(chǎn)要及時(shí)采取措施，有效保全信貸資產(chǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，對(duì)已形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)在全面了解基礎(chǔ)上，采取“一戶一策”，靈活應(yīng)對(duì)，講求實(shí)效；三是要加強(qiáng)與各級(jí)法院的聯(lián)系溝通，做好“賴債戶”、“釘子戶”的起訴和執(zhí)行工作，維護(hù)農(nóng)信社合法權(quán)益，盡量減少資產(chǎn)損失。

四、加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐日益加快，煤炭、鋼鐵、光伏、化工、房地產(chǎn)、有色金屬等傳統(tǒng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，經(jīng)濟(jì)發(fā)展由傳統(tǒng)的粗放型向集約型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，這也倒逼銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。對(duì)此，農(nóng)信社要切實(shí)摒棄以往重規(guī)模輕質(zhì)量、重速度輕效益的做法，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，不斷適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，要按照科學(xué)的信貸觀，通過深化和完善相關(guān)信貸政策措施，逐步形成資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)收益高、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)、充滿競(jìng)爭(zhēng)活力又可持續(xù)發(fā)展的信貸結(jié)構(gòu)。

（一）有效配置信貸資源

農(nóng)信社作為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主力軍，要積極研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和難點(diǎn)，適時(shí)調(diào)節(jié)信貸資源在不同客戶、行業(yè)、產(chǎn)品的配置，支持有效益、有質(zhì)量的信貸需求，引導(dǎo)形成流動(dòng)性強(qiáng)、收益結(jié)構(gòu)好、創(chuàng)新性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)信貸結(jié)構(gòu)。

（二）適時(shí)調(diào)整信貸政策

一是要立足“三農(nóng)”根據(jù)地，不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)查研究，結(jié)合黨中央國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的相關(guān)政策，適時(shí)開發(fā)出適合“三農(nóng)”發(fā)展的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以產(chǎn)品和服務(wù)引導(dǎo)信貸資源的優(yōu)化配置；二是要建立市場(chǎng)細(xì)分機(jī)制。運(yùn)用金融創(chuàng)新手段和網(wǎng)格化營(yíng)銷，支撐信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷延伸服務(wù)的廣度和深度；三是要堅(jiān)持走差異化、特色化之路。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，逐步形成與自身定位和發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的客戶群體。

（三）積極推行綠色信貸

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，一些高產(chǎn)能、高污染行業(yè)正在逐步退出市場(chǎng)。農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷中，應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，確定重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放，切實(shí)加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)等小微企業(yè)的信貸支持力度。

五、鍛造專業(yè)化信貸隊(duì)伍

信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)勝任能力密切相關(guān)。

（一）嚴(yán)把信貸崗位準(zhǔn)入關(guān)

目前，農(nóng)信社信貸隊(duì)伍普遍存在年齡老化、素質(zhì)偏低等情況，應(yīng)該按照“儲(chǔ)備培養(yǎng)、嚴(yán)把入口、敞開出口”策略，盡快優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。對(duì)從事信貸崗位的人員要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，推行“文化素質(zhì)+思想品德+業(yè)務(wù)知識(shí)+綜合能力”四位一體考察模式，既要考核文化素質(zhì)，又要考核受聘人員的思想品德，既要考核崗位職責(zé)的內(nèi)涵及外延，又要考核綜合技能與工作思路，將一批精通業(yè)務(wù)、熟悉客戶市場(chǎng)的高素質(zhì)優(yōu)秀員工充實(shí)到信貸營(yíng)銷隊(duì)伍之中，以提升信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

（二）提升從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

一是要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析研判，提高信貸從業(yè)人員對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；二是加大教育培訓(xùn)力度，圍繞提高信貸人員開展信用評(píng)定的組織協(xié)調(diào)能力、業(yè)務(wù)拓展的營(yíng)銷能力、貸款考察的調(diào)查分析能力、貸款發(fā)放的研究決策能力、貸后檢查的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，采取工作經(jīng)驗(yàn)交流、業(yè)務(wù)講座等方式， 加強(qiáng)對(duì)信貸人員的常規(guī)培訓(xùn)和以干代訓(xùn)；三是加強(qiáng)案例警示，培育合規(guī)理念。對(duì)近幾年來形成的不良貸款由專人分析成因，并廣泛收集兄弟行、同業(yè)及本機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的典型風(fēng)險(xiǎn)案例，制作成涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、員工違規(guī)行為和法律訴訟案件等內(nèi)容的典型案例培訓(xùn)材料，通過采取集中培訓(xùn)或分析討論的方式，一起剖析主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，查擺工作中的薄弱環(huán)節(jié)，有的放矢地開展專項(xiàng)整改工作。

（三）優(yōu)化考核競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

樹立以人為本的管理理念，推行信貸客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度。結(jié)合不同信貸產(chǎn)品的利潤(rùn)空間、工作量及風(fēng)險(xiǎn)水平等，綜合制定相應(yīng)的績(jī)效考核辦法，將個(gè)人收入與工作業(yè)績(jī)掛鉤，激發(fā)其工作潛能，充分調(diào)動(dòng)和保護(hù)信貸營(yíng)銷人員的積極性和創(chuàng)造性。同時(shí)，對(duì)信貸崗位引入末位淘汰機(jī)制，讓信貸客戶經(jīng)理人人都有危機(jī)意識(shí)，并能化壓力為動(dòng)力，充分參與競(jìng)爭(zhēng)，形成良好的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)氛圍。（作者單位為陜西省信用聯(lián)社渭南審計(jì)中心）